最近，很多菜友在菜鳥理財(cái)APP的“問理財(cái)”欄目上問到類似這樣的問題：

目前房貸利率普遍上浮10-15個(gè)點(diǎn)，能不能通過理財(cái)來覆蓋這部分利息呢？有沒有可以穩(wěn)定實(shí)現(xiàn)年化收益15%的方法？

說實(shí)話，現(xiàn)在想用穩(wěn)定的理財(cái)收益覆蓋房貸利息，存在著一定的困難，年化收益達(dá)到15%的可能性就更是小之又小了。

長期來看，如果操作方法得當(dāng)?shù)脑挘鸲ㄍ洞_實(shí)是個(gè)不錯(cuò)的方式。

但定投貴在堅(jiān)持，不是所有人都有這個(gè)耐性去堅(jiān)持的。即便有這個(gè)定力，也不是所有錢都可以拿來定投。

日常生活中，我們需要留一些隨時(shí)備用的錢，一些短期可用的錢，還有一些中長期用不到的錢。

可是當(dāng)下投資權(quán)益類或浮動(dòng)類產(chǎn)品，面臨的風(fēng)險(xiǎn)很大。所以建議大家在基金定投之外，可以投一些風(fēng)險(xiǎn)比較低，收益比較穩(wěn)的產(chǎn)品。

這類產(chǎn)品不需要整天盯著市場(chǎng)的各種風(fēng)吹草動(dòng)，買入后按照期限持有，到期時(shí)收回的本息基本是比較穩(wěn)定的。

今天菜導(dǎo)就按照“隨存隨取、1個(gè)月內(nèi)、1—3個(gè)月、3—6個(gè)月、6個(gè)月—1年、1年以上”這樣的期限分類給大家介紹一些值得一投的產(chǎn)品。

隨存隨取的優(yōu)選產(chǎn)品

對(duì)于隨時(shí)可能用到的錢，過去我們常選擇存在余額寶等貨幣基金里。但現(xiàn)在貨基的表現(xiàn)是一路慘淡，七日年化收益跌破2.5%是普遍現(xiàn)象。

好在市場(chǎng)給了我們新的選擇，有很多民營銀行推出的智能存款產(chǎn)品都是可以隨存隨取的。

智能存款類產(chǎn)品對(duì)應(yīng)的是銀行存款，是受50萬銀行存款保險(xiǎn)的保障的，所以本身安全性是很高，門檻則很低。

而且它們的收益甩了貨基一條街不說，比起貨基T+1日的起息時(shí)間來說，當(dāng)日起息真的很良心了，遇上節(jié)假日也不用擔(dān)心會(huì)少幾天利息。

具體列舉幾個(gè)產(chǎn)品，比如眾邦銀行的眾邦寶，最新的支取利率是3.85%。

還有三湘銀行的隨存寶，最新的支取利率是3.8%。

這兩款產(chǎn)品，目前在菜鳥理財(cái)APP上都可以直接購買。

再有，藍(lán)海銀行藍(lán)寶寶，最新支取利率是3.9%；華通銀行的福e寶·天天，最新支取利率4%。

這兩款在京東金融APP上有售，但是是限量發(fā)售的，比較難搶到。

在可以隨存隨取的智能存款產(chǎn)品中，有些是帶有階梯利率設(shè)置的，雖然有的產(chǎn)品前兩三年的利率都非常低，但也有一些產(chǎn)品的階梯利率設(shè)置得很友好。

比如藍(lán)貝銀行的藍(lán)貝貝，起始的利率就是3.7%，持有3個(gè)月就可以達(dá)到4.2%，期限越往上越高。

對(duì)于不確定什么時(shí)候會(huì)用到的錢來說，這是個(gè)挺好的去處，既保證了靈活性，又保證了收益的空間。

除了智能存款，一些大銀行也有部分可以靈活存取的、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)為R1—R2的較低風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)產(chǎn)品，比如民生銀行的增增日上收益遞增普通款，1萬元起投，利率也是階梯式的。

現(xiàn)在有很多平臺(tái)還會(huì)售賣一些養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品，是保險(xiǎn)公司發(fā)行的，投資去向比較穩(wěn)健，也是安全性比較高的一類產(chǎn)品。

這其中也有可靈活存取的，一般是1000元起投，不過它們的收益比起智能存款來會(huì)低一些。

目前這類產(chǎn)品中，菜導(dǎo)看到的收益最高的，是百度度小滿APP里的長江天天盈，七日年化收益大約在3.718%左右。

上述的銀行理財(cái)和養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品流動(dòng)性比智能存款要低一點(diǎn)，它們的起息時(shí)間和贖回到賬時(shí)間稍晚一兩天甚至幾天。

流動(dòng)資金很多且想分散投資的可以考慮。

總結(jié)一下，菜導(dǎo)給大家挑選的隨存隨取的優(yōu)選產(chǎn)品如下：

定期1年以內(nèi)的優(yōu)選產(chǎn)品

除了隨存隨取，有一部分錢需要短期先存著，1個(gè)月、3個(gè)月或者半年、一年再拿出來用。

針對(duì)這部分錢，可以買個(gè)對(duì)應(yīng)期限的定期產(chǎn)品，可以選擇的產(chǎn)品類型同樣也有智能存款、風(fēng)險(xiǎn)較低的銀行理財(cái)產(chǎn)品、養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品等。

銀行的產(chǎn)品除了智能存款、銀行理財(cái)之外，還有個(gè)選擇是結(jié)構(gòu)性存款，是將存款和利率、匯率等產(chǎn)品掛鉤的，然后有不同利率的設(shè)定。

例如產(chǎn)品X：如果達(dá)到A條件，那么年化利率為4%；否則，年化利率為4.2%。

如果不同利率的設(shè)定都比較友好的話，也是可以考慮的一種穩(wěn)健產(chǎn)品。

除了這些產(chǎn)品以外，還有一些投資品種很容易被忽略，就是來自券商的收益憑證、質(zhì)押式回購業(yè)務(wù)、集合資產(chǎn)管理計(jì)劃等。

收益憑證和質(zhì)押式回購都是屬于券商自身的融資，等于買了這類產(chǎn)品就是把錢借給了券商。

這兩者的主要區(qū)別在于，質(zhì)押式回購是有質(zhì)押物的，收益憑證則沒有。

但不管有沒有，它們都是是以券商本身的信用作為支撐的，所以風(fēng)險(xiǎn)都比較低，基本上都沒啥問題。

集合資管計(jì)劃則是券商發(fā)行的產(chǎn)品，券商把用戶的資金集合到一個(gè)專門的賬戶里進(jìn)行投資管理，投資去向也是比較穩(wěn)健的，安全性也不錯(cuò)。

以上說到的這些投資品種，菜導(dǎo)也挑選了一些優(yōu)選產(chǎn)品供大家參考。

1個(gè)月內(nèi)：

1—3個(gè)月：

3—6個(gè)月：

6個(gè)月—1年：

集合資管計(jì)劃方面，多數(shù)可以在第三方渠道可以買到，一般是不定時(shí)發(fā)售。大家可以在有需求的時(shí)候上去瞅一眼。

沒買到也不要緊，因?yàn)槲覀冞€有其他產(chǎn)品可以選！ 

1年以上的優(yōu)選產(chǎn)品

和上面介紹的產(chǎn)品一樣，如果長期不使用的資金，可以去買1年以上的定期產(chǎn)品。

菜導(dǎo)也給大家挑選了一些性價(jià)比比較高的產(chǎn)品：

一年以上的產(chǎn)品相對(duì)少一些，不過如果長期用不到的錢，也可以買6個(gè)月—1年的定期產(chǎn)品，到期后再重新購買就好了。

這樣選擇性會(huì)多一些，流動(dòng)性也相對(duì)好一些，以防不時(shí)之需。

在這些之外還有一種比較特殊的產(chǎn)品——短債基金。雖然叫基金，但其實(shí)非常穩(wěn)。

短債基金主要是投資于短期債券、央行票據(jù)等固定收益品種以及銀行存款這類風(fēng)險(xiǎn)比較低的產(chǎn)品的，所以它的整體風(fēng)險(xiǎn)是顯著低于股票基金、混合基金的。

從數(shù)據(jù)上看，33只已發(fā)行一年以上的短債基金，過去一年的平均收益率是3.23%。105只已發(fā)行半年以上的短債基金，過去半年的平均收益率是2.04%。

整體上看，比貨幣基金要好很多。所以這類產(chǎn)品也可以作為穩(wěn)健投資的一種選擇。

具體該挑選哪些短債基金，大家可以到菜鳥理財(cái)APP找菜基取取經(jīng)。

其實(shí)這是一種可以靈活存取的產(chǎn)品，但是菜導(dǎo)之所以把它歸屬到1年以上的產(chǎn)品里，是因?yàn)橛捎谑袌?chǎng)波動(dòng)的因素，這類產(chǎn)品更適合長期投資。

如果是短期持有的話，是會(huì)有虧損風(fēng)險(xiǎn)的，所以建議長期不使用的資金再考慮這類產(chǎn)品。

說到這，優(yōu)選產(chǎn)品就都給大家挑完了。

為了顯得簡單明了一些，在上面的產(chǎn)品表格中，每個(gè)智能存款產(chǎn)品菜導(dǎo)就只寫了第三方購買渠道。

如果上面所寫的第三方渠道買不到，大家也是可以直接下載對(duì)應(yīng)銀行的APP購買。

當(dāng)然，上文提到的某些優(yōu)選產(chǎn)品，在菜鳥理財(cái)APP的“要賺錢—固收+”欄目上也是可以買到的。