曾看過一條新聞，一個(gè)女子在深夜，上餐館點(diǎn)了一碗牛肉面，面端上來后，發(fā)現(xiàn)只有幾塊牛肉。女子覺得牛肉太少，便和老板爭執(zhí)起來，還沒吵兩句女子就突然哭了，因?yàn)樗X得自己的價(jià)值就值這幾塊牛肉。

這是一個(gè)因?yàn)槿卞X的悲傷故事。倘若女子手頭寬裕，想必也不會(huì)因?yàn)檫@點(diǎn)小事跟人吵架。雖說錢不是生活中最要緊的東西，但在缺錢時(shí)，你就能意識(shí)到金錢的重要性。學(xué)會(huì)理財(cái)，能讓生活變得更加從容、得體。

《小狗錢錢》是一本老少皆宜的金融讀物，是同類理財(cái)入門書中的姣姣者。作者博多·舍費(fèi)爾賦予了小狗會(huì)說話的超能力，旨在通過小狗講出作者另外一本代表作《財(cái)務(wù)自由之路》的理財(cái)干貨。用講童話故事的方式，將理財(cái)知識(shí)融入進(jìn)這個(gè)故事中，引導(dǎo)孩子和家長正確認(rèn)識(shí)財(cái)富。

12歲的女孩吉婭，意外得到一只受傷的小狗，并在小狗錢錢的指引下，掌握了如何理財(cái)，幫助父母解除債務(wù)，走出財(cái)務(wù)危機(jī)。這個(gè)故事有點(diǎn)像作者本人的人生經(jīng)歷，當(dāng)貿(mào)易公司陷入財(cái)務(wù)危機(jī)時(shí)，在財(cái)務(wù)顧問的幫助下，花了3年多的時(shí)間，打了個(gè)漂亮的翻身仗。

為何吉婭和父母同樣的境遇，吉婭成功了，吉婭的父母卻一直身陷囹圄。他們之間的區(qū)別在哪兒？我將從心智模式、思維模型、行動(dòng)方式這三個(gè)緯度，來講講吉婭是如何成功改變父母的困境。

一、心智模式帶來的錯(cuò)誤理念

二、思維模型的改變是最底層、最核心的改變。

三、行動(dòng)方式的改變是最直接、最見效的改變。

一、心智模式帶來的錯(cuò)誤理念

心智模式是蘇格蘭心理學(xué)家肯尼思·克雷克在1943年首次提出的。它是一種客觀的心理存在，也通常指人們一種習(xí)以為常、理所當(dāng)然的認(rèn)知。它影響著人們的認(rèn)知方式和行為模式，但又隱藏在人們心中不易被察覺和檢視。

吉婭的父母，從小沒有學(xué)習(xí)理財(cái)知識(shí)，在遇到財(cái)務(wù)危機(jī)時(shí)，想當(dāng)然地按照既有的心智模式去處理問題，殊不知，他們的這種行為，讓自己的財(cái)務(wù)問題，像滾雪球一樣，越來越大。想要解決這個(gè)問題，首先要厘清錯(cuò)誤行為帶來的后果。

沒錢的人愛犯的錯(cuò)誤，總是有那么多緊急的事情要做，以至于沒有時(shí)間來關(guān)注重要的事情。對吉婭的父母而言，他們認(rèn)為解決眼下沒有錢還貸款是最為緊急的事，而忽略了提高賺錢能力才是最重要的事。

這就涉及到時(shí)間四象限法則。這是美國著名管理學(xué)家史蒂芬·科維提出的一個(gè)時(shí)間管理的理論。把工作按照重要和緊急兩個(gè)不同的程度進(jìn)行劃分，分成四個(gè)“象限”。

第一象限的事情重要而且緊急，由于時(shí)間緊急，人們往往不能做得很好；

第二象限的事情重要但不緊急，所以會(huì)有充足的時(shí)間去準(zhǔn)備，并且做好?？梢?，投資第二象限，它的回報(bào)才是最大的；

第三象限的事情緊急但不重要，比如臨時(shí)的工作任務(wù)；

第四象限的事情既不緊急也不重要，像刷微博、朋友圈之類的。

在時(shí)間管理矩陣中，第一類事務(wù)既緊急又重要，需要立即處理，通常被稱為“危機(jī)”或“問題”。

吉婭的父母，就在于過分注重“如何度過眼前的難關(guān)”這樣的問題上。他們把大部分收入用于還房貸，平日的生活消費(fèi)，只能拿信用卡消費(fèi)，到了還款日，就焦頭爛額。這些財(cái)務(wù)問題，消耗了他們大部分的時(shí)間和精力。他們整天都在處理危機(jī)，滿腦子都是想如何還錢，忙于收拾殘局，導(dǎo)致筋疲力盡、心理壓力過大。這就是被“危機(jī)”牽著鼻子走。

好比沖浪一樣，來了一個(gè)大波浪，把你從沖浪板上打到水里，你好不容易重新爬上去，但是下一個(gè)波浪又來了，于是又重重地摔了下來。

吉婭父母每次說的都是怎么暫時(shí)渡過難關(guān)，把注意力放在“救火”上，而不懂得明智的做法應(yīng)該是討論有什么長期又有效的解決辦法——把有限的時(shí)間投入到最具收益的第二象限去，也就是說，比起還貸款，重要的是存錢、賺錢。

錯(cuò)誤理念二：對金錢有偏見

吉婭的媽媽常說，金錢會(huì)使人的本性變壞。她的矛盾之處就在于，明明缺錢，出現(xiàn)了財(cái)務(wù)問題，很需要錢，卻打心眼里覺得錢不是什么好東西。認(rèn)為金錢只會(huì)給人們帶來不幸。

吉婭的父母從來不渴望財(cái)富，哪怕他們身陷在沒錢的漩渦中，做得最多的也只不過是不停地談?wù)撳X這個(gè)問題。其實(shí)，錢是中性的，既不好，也不壞。它只不過是一個(gè)放大境，更充分地展現(xiàn)出一個(gè)人本來的樣子。原罪是人，而不是金錢。

我們應(yīng)該勇敢地告訴自己喜歡錢沒有錯(cuò)，財(cái)富是生活的必需品。

正如書中的陶穆太太所言，錢并不可能改變處境，真正讓人幸福的不是金錢。想要過幸福、滿意的生活，人就得改變自身。

那該如何改變呢?我們可以從思維模型和行為方式去改變。

二、思維模型的改變是最底層、最核心的改變。

吉婭的父母，自從買了一棟超出預(yù)算的帶花園的房子后，手頭的錢變得緊張起來。從此，家里總是愁云滿面。在餐桌吃早飯時(shí)，父母經(jīng)常談?wù)撳X的事，每次說到這個(gè)話題，就垂頭喪氣，把家里氣氛弄得很壓抑。

吉婭和父母，都生活在同一個(gè)屋檐下，面對同樣的窘境。但吉婭是成長型思維模式，父母是固定型思維模式。思維模型的不同，能影響人們的生活，帶來的結(jié)果也不同。讓我們來看看這兩種思維模式。

吉婭的父母是典型的固定型思維模式，在無法應(yīng)對困難時(shí)，產(chǎn)生失敗感、無力感時(shí)，他們是這樣應(yīng)對煩心事的。

• 在思想上：使用消極語言，總是抱怨如果沒買這棟房子就好了。

而吉婭認(rèn)為這樣想純粹是浪費(fèi)時(shí)間，因?yàn)闀r(shí)間是無法逆轉(zhuǎn)的。

• 在外部環(huán)境上：吉婭的父母家里出現(xiàn)財(cái)務(wù)問題的根源歸咎于國內(nèi)經(jīng)濟(jì)形勢導(dǎo)致的，受到

了“經(jīng)濟(jì)衰退”的影響。

而吉婭有自己的判斷力，她會(huì)思考，會(huì)質(zhì)疑，為何在同等經(jīng)濟(jì)形勢下，同學(xué)莫尼卡父母的財(cái)務(wù)狀況會(huì)越來越好?

• 在對待失敗的態(tài)度上：吉婭關(guān)心家中的財(cái)務(wù)狀況，一旦吉婭問了，父母就生氣，而且也不

回答；

而吉婭則是有明確的目標(biāo)，有想要變富有的渴望有，并且努力去學(xué)習(xí)理財(cái)，想辦法賺錢，改善家庭的財(cái)務(wù)狀況。

• 在行為上：爸爸總是說，今天要試著贏得一個(gè)新客戶?？纱蠖鄶?shù)情況下，都失敗了。因?yàn)?/li>

嘗試就是借口，還沒有做，就給自己想好退路，這種想法，只會(huì)讓情況變得越來越糟，也一定不會(huì)成功。

而吉婭則是立即開始，寫夢想清單，寫成功日記，尋找一切可以賺錢的機(jī)會(huì)。

• 在學(xué)習(xí)上：吉婭父母因?yàn)槭樟袅诵」峰X錢，結(jié)識(shí)了小狗的原主人金先生。吉婭父母有機(jī)會(huì)

結(jié)識(shí)了有錢人，卻沒想過向他學(xué)習(xí)如何投資理財(cái)。爸爸的想法是別人不會(huì)對這個(gè)有興趣，媽媽的理念是不應(yīng)該隨便跟別人開口談錢。

而吉婭則抓住一切機(jī)會(huì)從身邊人中學(xué)習(xí)。吉婭發(fā)現(xiàn)金先生說話充滿了威嚴(yán)，和以往認(rèn)識(shí)的其他人不同，是個(gè)很厲害的人，便想到向他求助，幫助父母解決現(xiàn)狀；吉婭還打電話給只比自己大10個(gè)月的堂兄馬塞爾，向他請教掙錢之道；向陶穆太太學(xué)習(xí)如何投資俱樂部，買基金；向同學(xué)莫尼卡學(xué)習(xí)她的優(yōu)點(diǎn)；在小狗錢錢指出自己的不足時(shí)，也能虛心接受，并改正；最重要的是聽從小狗錢錢的理財(cái)指導(dǎo)。這一切都符合高效能人士的好習(xí)慣：積極主動(dòng)。

• 在對努力的態(tài)度上：吉婭的父母，得知美國有個(gè)17歲的男孩達(dá)瑞，擁有幾百萬財(cái)產(chǎn)時(shí)，父

親懷疑這筆財(cái)富是繼承來的，他不相信一個(gè)孩子能擁有這么強(qiáng)的賺錢能力。并勸吉婭不要好高騖遠(yuǎn)，因?yàn)槠胀ㄈ思业暮⒆邮怯肋h(yuǎn)不會(huì)成為百萬富翁的。

而吉婭被媽媽發(fā)現(xiàn)夢想儲(chǔ)蓄罐上寫著“筆記本電腦”“舊金山”時(shí)，不但嘲笑吉婭，在吉婭面前笑得前仰后合，還立馬跑去和吉婭爸爸說：“我們的女兒是個(gè)理財(cái)天才，她馬上就要去舊金山了?！蹦呐聥寢屴陕洹⒊靶ψ约?，吉婭還是要堅(jiān)持、努力，更加下定決心，相信可以通過自己的努力，實(shí)現(xiàn)許下的3個(gè)夢想。

成長型思維模式都有這樣的理念：能力是可以通過努力來培養(yǎng)的，即使人們在先天的才能、資質(zhì)、興趣或者性情著各種各樣的不同，每個(gè)人都可以通過努力和個(gè)人經(jīng)歷來改變和成長。

固定型的思維模式，是相信自己的才能一成不變，他們不相信自己能提升理財(cái)和賺錢能力，也不想暴露自己的不足，所以不愛學(xué)習(xí)。盡管吉婭父母負(fù)債累累，也不愿意學(xué)習(xí)金錢的知識(shí)。

然而，思維模式其實(shí)就是一種信念。它們是強(qiáng)有力的信念，但它們只是意志的一部分，而人是可以改變自己的意志。只要你自己愿意。

思維模型的改變，是最底層、最核心的改變。

三、行動(dòng)方式的改變是最直接、最有效的改變。

很多人感慨，為什么我們懂得那么多道理，卻依然過不好這一生。這是因?yàn)樗麄兛沼幸簧砝碚?，卻不曾實(shí)踐。這也就是古代哲學(xué)家王陽明先生的“知行合一”。

因此，在學(xué)到了理財(cái)知識(shí)后，重要的是將知識(shí)轉(zhuǎn)化為行動(dòng)，吉婭就深諳這個(gè)道理。

當(dāng)小狗錢錢要吉婭準(zhǔn)備一本夢想相冊，將收集的與愿望有關(guān)的照片，貼在相冊里。接著想象自己實(shí)現(xiàn)夢想后，一直想著自己成功的那一天。雖然吉婭很好奇，但還是照做了，并且是在72小時(shí)內(nèi)做到的。因?yàn)橐坏┩涎?，這件事就黃了，也就沒有繼續(xù)做的動(dòng)力了。像外出旅游，會(huì)有想寫游記的沖動(dòng)，可一旦過了72小時(shí)的黃金時(shí)刻，便很難再有提筆動(dòng)手寫的欲望。

當(dāng)金先生要吉婭去去銀行，開一個(gè)帳戶時(shí)，吉婭第二天就立即著手做了。吉婭每天還會(huì)提早10分鐘起床，記錄寫幾條成功日記，任何小事都行。她知道能否掙到錢，最關(guān)鍵的并不是有沒有好點(diǎn)子，也不是有多聰明，而是關(guān)乎一個(gè)人的自信程度。

很多人看到這里，可能會(huì)覺得不置可否，掙錢哪有這么容易。

事實(shí)上，一個(gè)人的自信程度決定于他是否相信自己的能力，假如自己都不相信能做到的話，那么根本就不會(huì)動(dòng)手去做。而假如沒有開始去做，那就什么也得不到。

而且最好是從很小的時(shí)候就開始做這件事，那樣就很容易變成一種理所當(dāng)然的習(xí)慣。

吉婭有迫切幫父母解決債務(wù)的愿望，她也會(huì)付諸行動(dòng)，而不僅僅停留在念頭上。當(dāng)吉婭展示出自己的賺錢能力時(shí)，父母也開始相信她說的話，不再把當(dāng)她當(dāng)成小孩子看，也開始了自己的改變。在吉婭的安排下，主動(dòng)和金先生面談財(cái)務(wù)危機(jī)之事。

金先生幫他們把分期付款期限暫緩了幾個(gè)月，并把每個(gè)月的分期付款額調(diào)低了32%，這樣手頭就有一定的現(xiàn)金可以支配。可以將一半的錢存起來應(yīng)急，另外一半可以做為本金，產(chǎn)生更多的利息。

《富爸爸窮爸爸》一書說過：

如果現(xiàn)金流管理不善是問題所在，那么掙再多的錢也不能解決問題。

事實(shí)也證明，當(dāng)吉婭的父母，聽從金先生的建議，手頭有了流動(dòng)資金后，過得確實(shí)比以前好太多。不再需要為錢的問題煩心之后，吉婭的爸爸每天早晨都高高興興地去上班，甚至吹著小曲。嘗到甜頭后，也變得愛學(xué)習(xí)了，會(huì)定期去聽金先生為他的客戶作的理財(cái)投資的報(bào)告。

吉婭的爸爸，還聽從了金先生給另一個(gè)建議——雇兩個(gè)幫手。一開始，吉婭爸爸覺得負(fù)擔(dān)不起他們的薪水，但基于對金先生的信任，還是照做了。

李笑來在《財(cái)富自由之路》中提到：

將時(shí)間的售賣方式分為三種：第一種，一份時(shí)間只賣一次。例如日薪、月薪和年薪。常見的是朝九晚五的上班族；

第二種商業(yè)模式，就是一份時(shí)間售賣多次，比如寫書；

第三種商業(yè)模式，花錢買別人的時(shí)間再賣出去，常見的就是老板請人來打工。

吉婭的爸爸，采用的恰好是第三種商業(yè)模式。雖然之前吉婭爸爸覺得負(fù)擔(dān)不起他們的薪水，但基于對金先生的信任，還是照做了。吉婭的爸爸也有了精力去做他喜歡、且擅長的事，買了一輛車后，甚至比往常提早一小時(shí)起床。

可見，行動(dòng)方式的改變是最直接、最見效的改變，然而最根本的還是他們的心智模式得到了改善。當(dāng)吉婭的父母發(fā)覺女兒的存款比自己還多時(shí)，察覺出女兒近期通過學(xué)會(huì)理財(cái)?shù)淖兓⑼ㄟ^和金先生的實(shí)戰(zhàn)指點(diǎn)得到檢驗(yàn)，生活也有了天壤之別的變化，得到了改善，從而植入了新的認(rèn)知、思維和行為。

吉婭的父母遵循了改善心智模式的循環(huán)，從而過上了想要的生活。很多時(shí)候，不是因?yàn)槭虑殡y而讓我們不敢做，而是因?yàn)槲覀儾桓易?，才讓事情變得難。

成功很簡單，就是在正確的道路上，堅(jiān)持下去。

如果你對《小狗錢錢》這本書有興趣，建議閱讀它的原型——《財(cái)務(wù)自由之路》，會(huì)有更多的理財(cái)干貨等著你喲。

參考書目：