朋友問，在一家銀行存了三年期20萬元的大額存單，但是半年以后這家銀行已經(jīng)沒有了大額存單這個產(chǎn)品，那么，我的存款還能取回來嗎？有風險的嗎？

首先要明確的是，一些銀行存款產(chǎn)品也是有發(fā)行期的，只有在發(fā)行期才會有這個存款產(chǎn)品，然后在付息和兌付時進行付息和兌付，這是十分正常的，擔心存款的安全是多余的

事實上，可能大家已經(jīng)習慣了傳統(tǒng)的定期存款的方式，習慣了什么時候去銀行都可以存這個產(chǎn)品的方式，一旦出現(xiàn)原有的自己存款品種不見了，就覺得心里沒有低了，就對自己的存款是不是安全充滿了擔心和擔憂。

事實上，這樣的擔心是完全沒有必要的。因為現(xiàn)在的銀行產(chǎn)品與傳統(tǒng)的銀行產(chǎn)品不同，很多產(chǎn)品都是有發(fā)行期的，發(fā)行期結(jié)束后這個產(chǎn)品就不復(fù)存在，所以銀行就不會再銷售這個產(chǎn)品、官網(wǎng)上也不會再有這個產(chǎn)品。

不僅銀行存款產(chǎn)品、銀行理財產(chǎn)品是如此，100%沒有風險的國債也是如此。國債在銀行銷售時，也只有在銷售期才會有，其它時間也沒有這個產(chǎn)品了。

雖然沒有了這個產(chǎn)品，但是到期時仍然會本息一起兌付，如果有的存款產(chǎn)品是按月付息或者半年付息一次的，那么就會在付息期及時付息，不會有任何的擔心和問題。

其次，從購買的三年期大額存單的情況看，應(yīng)該是安全的，風險是比較小的，為此不要過多擔心

在理財產(chǎn)品有風險以后，很多人都購買了銀行大額存單，特別是在資產(chǎn)管理新規(guī)出臺以后，銀行的理財產(chǎn)品已經(jīng)不再保本，那些喜歡保本保息的投資者就轉(zhuǎn)向購買銀行的大額存單。因為大額銀行存單的是完全意義上的存款，同時利率相對比較高，所以受那些穩(wěn)健型的投資者的歡迎。

大額存單與一般傳統(tǒng)的銀行存款相比，有以下幾個優(yōu)點：

一是大額存單是真正的銀行存款，是保本保息的銀行存款。就存款屬性來說，與傳統(tǒng)的銀行存款沒有根本性的區(qū)別

大額存單（Certificates of deposit，CD），是由銀行業(yè)存款類金融機構(gòu)發(fā)行的一種大額存款憑證，通俗講，就是一種大額存款證明，所以，是明確的銀行存款，與銀行理財產(chǎn)品相比，不僅僅相當于保本保息理財產(chǎn)品，而且還受存款保險的保護。

二是大額存單的投資起點比較高，一般情況下20萬元起步。所以，只針對大額存款人才能購買

以前銀行的理財產(chǎn)品購買的起點是5萬元，現(xiàn)在很多理財子公司的理財起點是1元錢，而普通的傳統(tǒng)銀行存款完全沒有起點要求。而銀行的大額存單并不針對一般的存款人，而只是僅僅針對那些的20萬元以上的大存款客戶。

三是大額存單的收益相對比較高，比一般性存款的利率高，這也是為什么受老百姓歡迎的原因

大額存單雖然說是一般性存款，但畢竟存款的起點比較高，一般人難以達到，當然大額存單的存款利率比同期限定期存款有更高的利率，一般在基準利率基礎(chǔ)上上浮40%，少部分銀行上浮45%，去年以來又有所提高，最高上浮比例可能會達到55%。

四是大額存單有發(fā)行期，過了發(fā)行期就沒有了，不像一般性存款可以隨時存款。這也是造成一些人困惑的重要原因

大額存單不像一般性存款，想什么時候存款就能什么時候存款。大額存單是有發(fā)行期的，只有在發(fā)行期時才可以進行存款，過了這個期限這個產(chǎn)品就沒有了。要購買大額存單只能等到下一個發(fā)行期再購買。

這因此，很多人覺得我剛存的大額存單，這個產(chǎn)品就不見了，如果將來再發(fā)行大額存單，從產(chǎn)品代碼看是另一個產(chǎn)品了，這個產(chǎn)品就已經(jīng)不存在了。因此，就會擔心自己的存款安全。這是完全沒有必要的。

其三，對已經(jīng)購買了大額存單如何知道是不是安全呢？辦法非常簡單

你購買了銀行的大額存單，即使這個產(chǎn)品在銀行不見了，并不代表這個大額存單有什么風險，而僅僅是不能再購買這個大額存單而已，以前發(fā)行的大額存單的本息都是安全的。

如果你擔心自己的大額存單的安全，可以有以下幾種方法：

一是打印紙質(zhì)大額存單。在常規(guī)的購買中，銀行一般不提供紙質(zhì)的大額存單，因此有的人可能擔心大額存單沒有紙質(zhì)的存單，所以有各種擔心。實際上，你可以要求銀行打印紙質(zhì)的大額存單，打印了紙質(zhì)的大額存單就沒有什么好擔心的了。

二是打印電子存單。有的銀行不給打印紙質(zhì)大額存單，也沒有關(guān)系，你可以要求銀行提供電子存單，對電子存單進行妥善保存，也可以作為存款的依據(jù)。

三是可以通過銀行柜臺或者網(wǎng)上銀行進行查詢。如果你對自己的存款情況有任何的擔心，可以到銀行柜臺或者通過網(wǎng)上銀行進行查詢，以確認自己的存款是不是真實存在。

四是在一家銀行存大額存單最好控制在50萬元以內(nèi)。因為，大額存單也是一般性存款，雖然說無論多少存款都會保本還能保息，但是只有在50萬元以內(nèi)，一旦銀行出現(xiàn)問題，才能夠獲得存款保險的全額賠償。

最后溫馨提示：在銀行辦理存款如何確保資金的安全小貼士：

在銀行存款當然要防止出現(xiàn)資金損失，因此存款時要注意的問題是你應(yīng)該知道的：第一是要自己在銀行柜臺辦理存款，而不要相信所謂的銀行工作人員代為辦理；第二是要在簽字時看清楚到底是什么？而不是銀行柜員給你什么你簽字什么；第三是購買銀行正軌的存款產(chǎn)品，而不是購買銀行代理的各種所謂的存款產(chǎn)品和理財產(chǎn)品；第四是可以通過網(wǎng)銀、手機銀行等及時進行存款查詢，以確保資金的安全，出現(xiàn)問題時及時處理。

作者：麒鑒，銀行資深高管，本文作者原創(chuàng)，歡迎關(guān)注留言討論，嚴禁抄襲