今天的主題是來(lái)還之前欠著的文章，話說(shuō)5月份看懂了重疾險(xiǎn)以后，就沒(méi)有更新這個(gè)專題了，今天開始，將醫(yī)療險(xiǎn)和壽險(xiǎn)的作業(yè)交了。

今天主要從下面幾個(gè)方面來(lái)：

商業(yè)保險(xiǎn)中的醫(yī)療險(xiǎn)，主要是指由保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的，贏利性的醫(yī)療保障。消費(fèi)者依一定數(shù)額交納保險(xiǎn)金，達(dá)到相應(yīng)標(biāo)準(zhǔn)，可以從保險(xiǎn)公司獲得一定數(shù)額的醫(yī)療費(fèi)用。根據(jù)就醫(yī)原因，可分成“意外醫(yī)療”和“疾病醫(yī)療”，而根據(jù)就醫(yī)方式，又可分成“門診醫(yī)療”或“住院醫(yī)療”。主要是對(duì)相關(guān)醫(yī)療費(fèi)用進(jìn)行補(bǔ)償，屬于報(bào)銷型產(chǎn)品，即花多少報(bào)多少，最多不超過(guò)產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)用。

目前市面上常見(jiàn)的醫(yī)療險(xiǎn)主要可以分為三類：小額醫(yī)療險(xiǎn)、百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)（中端醫(yī)療險(xiǎn)）、高端醫(yī)療險(xiǎn)。

小額醫(yī)療險(xiǎn)

這類產(chǎn)品通常有三個(gè)特點(diǎn)：低價(jià)格、低保額、低免賠，而且基本都限社保內(nèi)。這類產(chǎn)品喵叔并不推薦大家購(gòu)買，因?yàn)檫@類產(chǎn)品保障額度低、續(xù)保條件差，風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)并沒(méi)問(wèn)題。代表產(chǎn)品：平安住院萬(wàn)元護(hù)、華泰健康寶寶少兒門急診。

百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)（中端醫(yī)療險(xiǎn)）

自從三馬的眾安16年8月推出“尊享e生”系列百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)以來(lái)，“百萬(wàn)醫(yī)療”迅速火遍市場(chǎng)，各家保險(xiǎn)公司都積極推出自家相應(yīng)的產(chǎn)品，普遍保額幾百萬(wàn)不等，免賠額也高，一般都在1萬(wàn)左右，住院超過(guò)免賠額即可報(bào)銷，也不限制疾病種類、程度和治療方式，經(jīng)過(guò)多次升級(jí)，目前很多產(chǎn)品可以達(dá)到重疾0免賠額。

因?yàn)槊赓r額較高，所以已經(jīng)隔離了大量高發(fā)、理賠較多的小病，所以保費(fèi)較便宜，30 歲男性，一年保費(fèi)也就200-300 元，小孩、成年人、老年人均可投保。代表產(chǎn)品：眾安“尊享e生”系列、平安“e生?！毕盗?、復(fù)聯(lián)樂(lè)享一生、“好醫(yī)保”系列等。

此外，因?yàn)楹w了公立醫(yī)院的特需部、國(guó)際部，門診責(zé)任以及0免賠額可選，較多的家庭也會(huì)選擇年保費(fèi)上千的“中端醫(yī)療險(xiǎn)”（嚴(yán)格意義講，百萬(wàn)醫(yī)療只能稱作“次中端醫(yī)療險(xiǎn)”），以復(fù)聯(lián)的樂(lè)健一生為例，30歲男性，100萬(wàn)額度0免賠包含特需部責(zé)任一年保費(fèi)在1500左右。

高端醫(yī)療險(xiǎn)

保額超高，最高甚至不限額度隨便花，當(dāng)然保費(fèi)也貴，每年上萬(wàn)到幾萬(wàn)甚至更高，主要針對(duì)強(qiáng)調(diào)“就醫(yī)體驗(yàn)”的精英人群，如在公立醫(yī)院特需部、外賓部、高端私立醫(yī)院、 海外就醫(yī)的人群，一般家庭不做推薦。當(dāng)然現(xiàn)在也有特殊人群購(gòu)買這類產(chǎn)品，比如“赴M產(chǎn)子”，這里不作發(fā)散。代表產(chǎn)品：bupa精英計(jì)劃、大地少兒至尊、MSH欣享人生、安盛天平卓越環(huán)球等。

免賠額選多少合適？

這里主要拿幾款常見(jiàn)的大額醫(yī)療產(chǎn)品說(shuō)一下，常見(jiàn)的賠付類型分為絕對(duì)免賠額、相對(duì)免賠額、5年累計(jì)免賠額、0免賠額等等。常見(jiàn)的尊享e生這類網(wǎng)紅款，基本都是“絕對(duì)免賠額”，即一般住院，社保報(bào)銷后剩余金額“扣除1萬(wàn)免賠額”后全額報(bào)銷；部分線下產(chǎn)品如同方全球“御護(hù)一生”，住院費(fèi)用通過(guò)社保、公費(fèi)醫(yī)療、單位等報(bào)銷金額大于1萬(wàn)，即可抵扣免賠額，這類屬于“相對(duì)免賠額”；部分產(chǎn)品如復(fù)聯(lián)“樂(lè)享一生”，可以5年累計(jì)總額1萬(wàn)的免賠額，實(shí)用性也是比較強(qiáng)的，特別是小孩子購(gòu)買，性價(jià)比突出；最后是0免賠的，以復(fù)聯(lián)“樂(lè)健一生”為例，總額度、免賠額、門診、特需等責(zé)任均為可選，價(jià)格相對(duì)前面三種來(lái)說(shuō)會(huì)更貴一些，身邊很多帶小孩的家長(zhǎng)也會(huì)選擇給孩子買這款，真是可憐天下父母心。

說(shuō)了這么多，喵叔想說(shuō)的是，其實(shí)沒(méi)這么復(fù)雜，一般絕對(duì)免賠和累計(jì)免賠選擇都沒(méi)問(wèn)題，選0免賠的也好，看自身情況···

醫(yī)院是否有限制？

不同產(chǎn)品所規(guī)定的醫(yī)院范圍也會(huì)有些差異，普通的醫(yī)療險(xiǎn)一般涵蓋公立醫(yī)院普通部的費(fèi)用，部分產(chǎn)品也會(huì)拓展到公立醫(yī)院特需部。

高端醫(yī)療險(xiǎn)的保障比較全面，公立醫(yī)院特需部、國(guó)際部，高端私立醫(yī)院，海外醫(yī)院等都會(huì)包含在內(nèi)，價(jià)格也會(huì)比較貴。

報(bào)銷比例是多少？

醫(yī)療險(xiǎn)的報(bào)銷比例也是不固定的，有的是100%報(bào)銷，有的是只能報(bào)60%或 80%，此外，有沒(méi)有社保，或者結(jié)算時(shí)有沒(méi)有使用社保，也會(huì)影響比例。這個(gè)一定要看清楚。

能否續(xù)保？

醫(yī)療險(xiǎn)大多數(shù)都是一年期的短險(xiǎn)，所以能否續(xù)保是個(gè)大問(wèn)題，選擇醫(yī)療險(xiǎn)的時(shí)候，優(yōu)先選擇續(xù)保條件更友好的產(chǎn)品。

首先，“終身保證續(xù)?！钡漠a(chǎn)品是不存在的，雖說(shuō)大量公司在產(chǎn)品介紹的時(shí)候會(huì)努力暗示自己是“保證續(xù)?！?，比如描述自己“可續(xù)保到105歲”等等。

常見(jiàn)的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的續(xù)保條件是，“不因被保人的健康情況拒絕續(xù)?；騿为?dú)調(diào)整費(fèi)率”，部分市面上的產(chǎn)品的條款是“經(jīng)保險(xiǎn)人審核同意后方可續(xù)保”這類，這類產(chǎn)品，直接拉黑就行。

市面上有幾款有特意思是產(chǎn)品，可以保證多年續(xù)保，比如“e生保保證續(xù)保版”、“樂(lè)享一生”、“好醫(yī)?！钡鹊?，選擇產(chǎn)品時(shí)，除了考量保障、價(jià)格等因素以外，優(yōu)先選擇續(xù)保條件或者穩(wěn)定性更好的。

增值服務(wù)

增值服務(wù)種類太多，沒(méi)法一一列舉完，這里舉兩個(gè)喵叔認(rèn)為比較重要的服務(wù)：重疾綠通服務(wù)和醫(yī)療墊付服務(wù)。

重疾綠通主要是指保險(xiǎn)公司的就醫(yī)協(xié)調(diào)服務(wù)，遠(yuǎn)程問(wèn)診、住院安排、專家復(fù)診等服務(wù)，在關(guān)鍵時(shí)刻能節(jié)省大力氣。醫(yī)療墊付主要是指不等治療結(jié)束就由保險(xiǎn)公司提前支付醫(yī)療費(fèi)用，也不用擔(dān)心因?yàn)闆](méi)有現(xiàn)金而導(dǎo)致沒(méi)法及時(shí)被救治的情況。

至于其他的增值服務(wù)，比如什么質(zhì)子重離子、法律援助、術(shù)后護(hù)理等等，建議大家當(dāng)成加分項(xiàng)來(lái)考慮即可，重點(diǎn)還是看看其他保障和條款是否有坑。

市售小額醫(yī)療，大家可以重點(diǎn)關(guān)注平安1+1、平安住院萬(wàn)元護(hù)、華泰健康寶寶少兒門急診，高端醫(yī)療涉及內(nèi)容過(guò)多，后面重新開篇講。

這里主要講下市面常見(jiàn)的幾款百萬(wàn)醫(yī)療：

1.好醫(yī)保長(zhǎng)期醫(yī)療

點(diǎn)評(píng)：保證6年續(xù)保，6年共享1萬(wàn)免賠額，100種重疾0免賠，職業(yè)寬松，健康告知最寬松，投保門檻最低，職業(yè)風(fēng)險(xiǎn)大、身體有小毛病首選。

2.尊享e生2019版

點(diǎn)評(píng)：持續(xù)升級(jí)，保障全面，附加項(xiàng)較多，帶醫(yī)療墊付、腫瘤特藥服務(wù)，100種重疾0免賠，可選擇家庭共享免賠額、指定特需、赴日醫(yī)療等，支持智能核保、人工核保，不過(guò)健康告知較嚴(yán)格，健康體，看重就醫(yī)質(zhì)量首選。

3.樂(lè)享一生

點(diǎn)評(píng)：5年期的百萬(wàn)醫(yī)療，5千、1萬(wàn)免賠額可選，惡性腫瘤0免賠，“二級(jí)及以上醫(yī)保定點(diǎn)醫(yī)院普通部”可報(bào)銷，醫(yī)院選擇友好，不過(guò)投保年齡限制49歲，健康告知嚴(yán)格，看重產(chǎn)品穩(wěn)定性，希望去私立醫(yī)保定點(diǎn)醫(yī)院報(bào)銷可以考慮。

4.e生保（保證續(xù)保版）

點(diǎn)評(píng)：保證6年續(xù)保，帶惡性腫瘤的保費(fèi)豁免，惡性腫瘤相當(dāng)于0免賠，帶綠色通道、惡性腫瘤國(guó)內(nèi)2次診療意見(jiàn)一次，只買平安家的，選它吧。

喵叔的話：醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品種類繁多，坑爹產(chǎn)品不少，坑爹條款不在少數(shù)，此外，購(gòu)買前一定首先看清楚健康告知，很多人都深受誤導(dǎo)銷售的荼毒，認(rèn)為保險(xiǎn)就是隨便買的，最終保險(xiǎn)也變成了“這也不保那也不?！?，為以后挖坑。最后，希望每個(gè)朋友都能選對(duì)適合自己的產(chǎn)品，保單永不出險(xiǎn)。

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