▲ 來源：輕金融 作者：李靜瑕

從1999年的1800萬張，到2018年的6.86億張——我國信用卡累計發(fā)卡量20年增加了30多倍。如今，信用卡業(yè)務(wù)早已過了“跑馬圈地”拼量的階段，更加注重深度經(jīng)營與精細化管理。

在銀行信用卡深挖客戶需求、增加客戶粘性的探索中，積分成為一個非常重要的突破口。通過信用卡積分為支點，不斷上線系列優(yōu)惠活動回饋3500萬持卡人，浦發(fā)信用卡業(yè)務(wù)突出重圍。

2019年7月，浦發(fā)銀行信用卡推出“積分樂兌”活動，建立了“積分超值兌換”等機制，一如既往“多刷多回饋”，浦發(fā)信用卡也成為越來越多消費者的首選。

“積分樂兌”：不斷為用戶創(chuàng)造價值

在信用卡大神的眼中，有一個公式：信用卡積分=用卡回報率=人民幣。信用卡積分的重要性不言而喻。

然而，2018年下半年開始，部分信用卡積分越來越“不值錢”，一些銀行調(diào)整了信用卡積分兌換權(quán)益，使得積分兌換“含金量”大大降低。如果積分不能帶來實實在在的利益，再多的積分也毫無意義。

相比有的銀行信用卡積分縮水，有些信用卡積分還是有一定價值的。以浦發(fā)信用卡近日全新推出的“積分樂兌”活動為例，由于門檻低、多刷多回饋、活動力度大等優(yōu)勢，吸引了廣大持卡人的積極參與。具體來看，“積分樂兌”活動有如下特點：

• 1、活動機制人性化、規(guī)則簡單清晰。通過簡單規(guī)則，讓用戶不用燒腦研究規(guī)則，輕松獲得相應(yīng)的權(quán)益與實惠；

• 2、活動低門檻。指定時間有消費的持卡人，可以領(lǐng)取福袋，有機會用特惠積分兌換活動商品；

• 3、積分多多。按禮品價值不同分為三檔：4.9萬積分、49萬積分、99萬積分，消費越多積分越多，攢積分、兌壕禮；

• 4、活動力度大。對于不同的會員積分等級，推出不同的客戶回饋活動內(nèi)容：對普通用戶而言，最高檔為市場價高達4054元的多功能燉煮電飯煲（日本原裝進口）；還有399元的凈水壺、1680元的低速慢磨原汁機；

• 5、活動持續(xù)時間長。預(yù)計活動將長期舉辦，后續(xù)活動和獎品信息值得關(guān)注。

實際上，“積分樂兌”活動只是浦發(fā)信用卡多樣化積分體驗活動之一。近年來，浦發(fā)信用卡推出了系列滿足消費升級趨勢的信用卡積分活動，全面盤活積分資源，真正做到讓積分“化零為整”：

• 2018年中，浦發(fā)信用卡推出“周周刷99兌”大力回饋持卡人，每周定期更新禮品，給用戶源源不斷的消費驚喜；

• 2018年11月上線的“小浦惠花”，是浦發(fā)信用卡推出的商戶聯(lián)盟性質(zhì)的平臺，實現(xiàn)了吃喝玩樂衣食住行全覆蓋，“3%的刷卡金返還”打破了國內(nèi)信用卡同業(yè)僅在境外消費給予返利的模式；

• 浦發(fā)信用卡還致力成為持卡人出國出境旅行必不可少的伙伴。2019年，境外刷卡返現(xiàn)活動升級，以三個季度的時間回饋持卡人，實現(xiàn)了全卡種覆蓋、無上限返現(xiàn)；同時，全方位涵蓋衣食住行娛、樂享境外游；既有針對航空、酒店、wifi租賃，也有租車、折扣商戶、餐飲等專屬折扣；

• 此外，浦發(fā)信用卡還推出了積分競猜、積分抽獎、積分捐贈等一系列契合年輕人消費心理的趣味活動，發(fā)揮其“虛擬資產(chǎn)”的最大效益。

多樣化活動撬動信用卡業(yè)務(wù)突飛猛進

銀行業(yè)曾有一種說法，“按國際慣例，信用卡業(yè)務(wù)發(fā)卡100萬張就能夠盈利，但在中國市場，一家銀行如果沒有300萬張活卡，很難盈利?！?/p>

這一說法，說明了中國信用卡市場曾經(jīng)的盈利難題。不過，對于信用卡發(fā)卡量在數(shù)千萬以上的銀行來說，競爭的本質(zhì)不是發(fā)卡量，而是通過交易、貸款取得手續(xù)費及利息收入的競爭。

因而，擺在各家銀行信用卡面前的難題，是如何持續(xù)提升信用卡用戶體驗、增強客戶黏性，從而增厚銀行收益。

2015年以來，浦發(fā)信用卡積極搭建數(shù)字化平臺、充分利用移動端渠道、不斷豐富消費場景，通過多樣化的活動，巧妙撬動了信用卡業(yè)務(wù)的突飛猛進，快速躍居業(yè)內(nèi)前列。

而這種發(fā)展，靠的不是單純的拼量，而是更注重質(zhì)的挖掘，注重有效用戶的深度粘性與高活躍性。只有這樣的信用卡發(fā)展模式，才是可持續(xù)的。

具體來看，浦發(fā)銀行信用卡這幾年異軍突起的秘密主要有如下幾點：

一是以客戶為中心。

如果總結(jié)銀行近幾年的轉(zhuǎn)型，是以用戶為中心的數(shù)字化突破，用戶服務(wù)逐步邁入數(shù)字化、精細化、個性化的新階段。

這其中，信用卡被認為是最具創(chuàng)新能力的業(yè)務(wù)之一。浦發(fā)信用卡把客戶經(jīng)營理念升級為“惠”民、促銷費，全面激發(fā)積分的價值。

通過全面盤活“積分”資源，重構(gòu)了用戶消費體驗，浦發(fā)信用卡打造出了極具特色的積分體系。當你以客戶為中心，換來的是客戶的“不離不棄”。

二是不斷差異化創(chuàng)新。

來看看浦發(fā)信用卡這幾年的創(chuàng)新。可謂年年都有創(chuàng)新，不斷升級突破：

• 早在2015年，除部分提供特別權(quán)益的卡產(chǎn)品，浦發(fā)信用卡旗下產(chǎn)品都無條件終身免年費，成為全國首家實施無條件終身免年費的信用卡機構(gòu)；

• 2016年，浦發(fā)在行業(yè)首創(chuàng)了全卡免盜刷，全面保障持卡人的用卡安全；

• 2017年，浦發(fā)率先行業(yè)推出持卡人重疾意外免還款服務(wù)；

• 2018年，浦發(fā)上線“卡面隨心換”服務(wù)，實現(xiàn)全卡換卡面；

• 2019年，浦發(fā)信用卡對權(quán)益平臺進行了升級，讓用戶體驗更加順暢。

三是追求定制化、精細化服務(wù)。

隨著移動互聯(lián)網(wǎng)的普及、新型消費場景不斷涌現(xiàn)，為信用卡業(yè)務(wù)的差異化提供了條件，定制化成為改善用戶體驗的重要方式。

以惠花平臺為例，持卡人通過浦發(fā)信用卡的“浦大喜奔APP--生活”進入，借助APP強大的精準定位功能，能為智能推薦周邊的惠花商戶及相關(guān)優(yōu)惠，量身定做優(yōu)惠生活，實現(xiàn)一鍵領(lǐng)券、一鍵導(dǎo)航等功能，用起來可謂省錢又省心。

結(jié)語

如果總結(jié)近5年各家銀行信用卡的變化，浦發(fā)銀行的表現(xiàn)可圈可點。這一組數(shù)據(jù)說明了浦發(fā)的出色之處：

• 據(jù)華泰證券統(tǒng)計，浦發(fā)銀行是近5年信用卡業(yè)務(wù)增長最快的機構(gòu)之一，信用卡貸款余額累計增長20多倍；

• 2018年，浦發(fā)信用卡卡量突破3500萬張，信用卡發(fā)卡量增速達37.26%，信用卡交易量同比增速達51.42%，信用卡業(yè)務(wù)收入同比增長13.39%；

• 據(jù)易觀數(shù)據(jù)顯示，2019年5月，“浦大喜奔”APP活躍用戶數(shù)為939萬，在信用卡類APP中排名第3；

• 數(shù)據(jù)顯示，浦發(fā)銀行是2018年信用卡線上發(fā)卡量最高的銀行。

展望未來，中國信用卡業(yè)務(wù)相比美國等國家滲透率還比較低，還有較大的提升空間，與此同時，消費金融市場的龐大需求，也給信用卡業(yè)務(wù)提供了更廣闊的發(fā)展空間。

得用戶者，得天下。

像浦發(fā)信用卡這樣，不斷進行信用卡服務(wù)創(chuàng)新、積極拓展線下商戶資源、給予用戶更多消費權(quán)益，有望享受到消費爆發(fā)的紅利。通過不斷深入挖掘客戶價值，也有望帶來更高的客戶活躍度和忠誠度。