很多人對這些問題都搞不清楚、一頭霧水！ 社保與每個人息息相關(guān)，是大家在選擇商業(yè)保險之前必須要先上的一課，保爺通過這篇文章來給大家好好普及一下，文章略長，請耐心仔細(xì)看完，如果看不完記得收藏，以后慢慢看。 一、社保是什么？ 就是通常我們說的“五險一金”里面的五險，包括： 養(yǎng)老保險：退休后可以按月領(lǐng)取養(yǎng)老金，交的越多，領(lǐng)的越多； 醫(yī)療保險：生病了去醫(yī)院看門急診或者住院，可以用醫(yī)保報銷醫(yī)藥費用； 生育保險：懷孕生小孩期間的各項費用補(bǔ)償，例如產(chǎn)檢和分娩費用、領(lǐng)取生育津貼等； 失業(yè)保險：如果因為公司破產(chǎn)或者被辭退等原因?qū)е率I(yè)，每月可以領(lǐng)一筆補(bǔ)償金； 工傷保險：因工作受傷或者患上職業(yè)病，工傷鑒定后，可獲得相應(yīng)補(bǔ)償。 “一金”指的是住房公積金：可以申請公積金貸款買房，利率很低，還可以提取出來用于支付房租、裝修等用途。 在我國，社保在整個社會保障體系中居于核心地位，簡單說就是：國家在，社保必須在；國家進(jìn)步，社保政策也一定會越來越利民。 二、我們到底交了多少錢？ 繳費金額=繳費基數(shù)×繳費比例 先來看繳費比例 （以上海舉例，下圖為上海市2019年5月1日起實施的最新繳費比例，各地方根據(jù)政策不同，繳納比例會略有不同，但是總體差異不大）：  通過上圖可以發(fā)現(xiàn)： 養(yǎng)老保險和醫(yī)療保險公司需要繳納的遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于個人繳納的； 失業(yè)保險個人和公司各繳納0.5%； 生育保險和工傷保險只公司繳納，個人不需要繳納。 五險一金個人總共繳納15.5%，公司總共繳納32.16%。 也就是說，你每個月自己只交了三成，差不多七成都是公司幫你交的，所以每個月交社保的時候完全不用心疼，心疼的應(yīng)該是公司。 再來看繳費基數(shù)
舉個例子：我進(jìn)某家公司的第一年，應(yīng)按我進(jìn)公司首月的工資確定繳費基數(shù)； 到了第二年，應(yīng)按我上一年的月平均工資確定繳費基數(shù)。 注意：月平均工資是包括工資、獎金、津貼、補(bǔ)貼等收入之和的（包括車貼和飯貼），不要以為是基本工資。 那么問題來了，每個人的工資差別其實很大，有人一個月掙2000，有人一個月掙10萬，如果都按這個基數(shù)繳費，差異太懸殊怎么辦？ 社保繳費基數(shù)是有上下限的，并不是工資越高，繳費基數(shù)也無限高。 各地的社保繳費基數(shù)與當(dāng)?shù)氐钠骄べY有關(guān)：一般按本地上一年度月平均工資的300%為上限，60%為下限。 例如上年度本市平均工資為8000元，那繳費基數(shù)上限就是24000元，下限就是4800元。哪怕你月薪10萬，也按照24000元繳納社保，哪怕你月薪只有3000元，也要按照最低標(biāo)準(zhǔn)4800元來繳納。 （注意公積金的繳費基數(shù)下限一般為本地上一年度的職工最低工資標(biāo)準(zhǔn)，上限同社保繳費基數(shù)一樣） 備注：2019上海社保繳費基數(shù)最新通知：從2019年5月起，社保繳費基數(shù)的上下限標(biāo)準(zhǔn)按24633元/月和4927元/月執(zhí)行。 為了更加直觀，我們看下以工資10000元為例計算下個人和公司繳納金額情況：  現(xiàn)在我們可以來算算，如果我們一直交下去，我們的社保到底交多少錢？ 以2018年上海平均工資7832簡單舉個例子：如果25歲開始在上海工作并交社保，交至55歲退休，共繳費30年，平均每月繳費基數(shù)是7832元： 退休前個人繳納總金額=7832*15.5%*12個月*30年=43.7萬元； 公司繳納總金額=7832*32.16%*12個月*30年=90.7萬元。 是不是驚呆了，沒想過每月扣除的五險一金，其實真的是筆巨款吧？ 前面有說到社保繳費基數(shù)有上下限，很多人會問一個問題： 我的工資是高于最低繳費基數(shù)的，但是我們公司是按最低基數(shù)繳費的怎么辦？ 這個問題非常普遍，可能很多人還覺得這是好事，因為繳費基數(shù)少，到手的工資就多了。 是不是好事我們后面再說，保爺這里重點回答一下公司這個行為合不合理。 目前沒有哪條法律明確規(guī)定，單位繳納社保不能按最低基數(shù)，所以這種行為不算違法。 公司為員工按最低基數(shù)繳納社保的合法性主要取決于：是否在簽訂勞動合同時員工已同意單位這種操作。 如果公司對你提出按照最低繳費基數(shù)讓你每月少出社保費用，每月工資就可以多領(lǐng)到錢的提議，一定要注意不能上了企業(yè)變相節(jié)約成本以及未來影響你社保福利力度的“圈套”！ 特別是簽勞動合同時，如果有相關(guān)條款，一定不能隨便同意！看完后面的文章你就會更清楚這其中利弊。 三、社保怎么用、怎么領(lǐng)？ 通過上面的篇幅，保爺介紹了社保怎么交、交多少的相關(guān)問題，下面一部分保爺來詳細(xì)介紹下社保怎么用和怎么領(lǐng)，這個至關(guān)重要，關(guān)乎到大家的切身利益。 先來講大家平時接觸最多的醫(yī)療保險 （以上海職工為例） 醫(yī)療保險個人繳納2%，公司繳納9.5%。 其中個人繳納的部分全部進(jìn)入個人賬戶，也就是我們醫(yī)保卡里面的余額，平時藥店拿藥或者門急診看病直接可以刷卡。 公司繳納的會進(jìn)入醫(yī)保統(tǒng)籌基金。 到底哪些情況可以用醫(yī)保報銷？怎么報？ 1、門急診報銷 起付線1500元：也就是每年門急診看病在1500元內(nèi)，自己負(fù)擔(dān)，用醫(yī)?？ㄖ苯铀⒒蛘咦蕴同F(xiàn)金； 超過1500元的：在一級醫(yī)療機(jī)構(gòu)看病可報銷65%；二級醫(yī)療機(jī)構(gòu)可報銷60%；三級醫(yī)療機(jī)構(gòu)門可報銷50%。 門急診一般不需要花大錢，我們需主要關(guān)注住院報銷和大病報銷。 2、住院報銷 起付線1500元，1500元以下的需要自己用個人賬戶醫(yī)?？ㄖЦ叮^1500元的，統(tǒng)籌基金支付85%，個人支付15%。 例如：老王生病在某三甲醫(yī)院做了手術(shù)并住院，用藥都在醫(yī)保報銷范圍內(nèi)，各種費用一起花了10000元，那其中起付線內(nèi)的1500元是不報的，另外部分的85%，也就是8500×85%=7225元可以報銷，由統(tǒng)籌基金支付。 自己只需支付1500+（8500×15%）=2775元即可，并且這2775元是可以直接刷個人醫(yī)?？ㄖЦ兜?，只要卡內(nèi)余額充足就完全不需要拿現(xiàn)金出來了。 眼看著花了10000塊錢治病，其實自己也只需支付2775元，用好醫(yī)保，真的是非常給力了。 看病再也不需要那么貴了！這里不得不手動給國家政策點個贊！ 3、大病報銷 所謂大病就是需要花很多錢的重疾，例如惡性腫瘤，大病報銷和住院報銷主要區(qū)別就是大病不設(shè)起付線。其他報銷政策相同，統(tǒng)籌基金支付85%，個人僅需支付15%。 每年醫(yī)療保險統(tǒng)籌基金的最高支付限額為53萬元。 另外，醫(yī)保只報銷社保目錄內(nèi)的治療和用藥，所以除了基本醫(yī)保，大家最好配置商業(yè)醫(yī)療險。 醫(yī)保斷繳有什么影響？ 按規(guī)定，繳納醫(yī)保的次月起，就可以刷卡使用個人賬戶余額，但是需要連續(xù)繳費滿6個月，才能享受報銷政策； 斷繳醫(yī)保次月就不能享受報銷政策了，斷繳3個月內(nèi)，可以通過重新繳納恢復(fù)享受報銷政策； 如果斷繳超過3個月，就麻煩了，再重新繳納后需要再次累計繳滿6個月，才能享受報銷政策。如果在這期間生病住院，是不可以報銷的。 另外在大城市工作的朋友，買房、買車上牌、孩子上學(xué)、落戶等都跟社保的連續(xù)繳費年限有關(guān)。 只要出現(xiàn)斷繳，那么真的對不起，你的相關(guān)動作就只能延后，等到滿足連續(xù)繳費時間了再來！所以，這種情況下我們的社保一天都不能斷繳。 再來講講養(yǎng)老保險怎么領(lǐng)？領(lǐng)多少？ 養(yǎng)老保險領(lǐng)取條件：按國家規(guī)定，領(lǐng)取養(yǎng)老金首先要累計繳費滿15年，然后達(dá)到法定退休年齡，才可以終身享用，按月發(fā)放。 如果沒達(dá)到條件，退休前未繳滿15年，你只能拿到自己個人繳納的部分，公司幫你繳納的部分就不用想了，國家會把這部分錢直接放到了養(yǎng)老統(tǒng)籌基金庫里面，全當(dāng)給社會做貢獻(xiàn)了。 如果有在多地交過社保，總的累計滿15年即可，多地交過社保最終在哪里申請領(lǐng)取養(yǎng)老金主要看有沒有在一個城市交滿10年？ 如果都沒有的話，在戶籍所在地領(lǐng)??；如果在多個城市都交滿10年，在最近一次交滿10年的城市領(lǐng)取。 那我們是不是只要繳滿15年就不用交了呢，交15年25年或是30年，最后拿到的錢有沒有區(qū)別呢？算法比較復(fù)雜，保爺盡量讓大家看一遍就能清楚。 領(lǐng)取養(yǎng)老金的時候，養(yǎng)老金由基礎(chǔ)賬戶養(yǎng)老金和個人賬戶養(yǎng)老金兩部分組成。因為都是按月發(fā)放，我們算月標(biāo)準(zhǔn)就可以了。 先說簡單的個人賬戶 個人賬戶養(yǎng)老金每月領(lǐng)取金額=個人賬戶儲存額÷計發(fā)月數(shù) 個人賬戶儲存額就是自己按工資的8%繳納的部分，常年累月積累下來的總金額，加上相應(yīng)的一些利息。 計發(fā)月數(shù)簡單來說，就是我們退休時對應(yīng)的預(yù)估余命，按60歲退休看，計發(fā)月數(shù)為139個月，意味著60歲退休的人平均又活了139個月（現(xiàn)在人均預(yù)期壽命普遍提高了，上海都已經(jīng)超過80周歲了）。 這個我們參考一下就可以了，不用擔(dān)心發(fā)完就沒有了怎么辦。養(yǎng)老金是支付終身的，如果139個月發(fā)完后你還活著，個人賬戶又沒錢了，這個時候這部分錢也是由國家統(tǒng)一支付的。 下圖是目前使用的退休年齡和個人賬戶養(yǎng)老金計發(fā)月數(shù)對應(yīng)表：  再說基礎(chǔ)賬戶 基礎(chǔ)賬戶養(yǎng)老金每月領(lǐng)取金額=（上年度全市職工月平均工資＋本人指數(shù)化月平均繳費工資）÷2×繳費年限×1% 有點復(fù)雜，我們舉個例子說明 老王31歲開始交社保，共交了30年，60歲時退休。假設(shè)老王31歲時工資10000元，每5年工資上漲2000元，老王所在地的月平均工資也是逐年上漲的：  簡單解釋下這個表格 老王每月可以領(lǐng)取的養(yǎng)老金金額=個人賬戶月領(lǐng)取金額+基礎(chǔ)賬戶月領(lǐng)取金額。 我們先看個人賬戶 總共30年，累計結(jié)算出老王的個人賬戶上面共有432000元。 按照之前說的國家規(guī)定的計發(fā)月數(shù)，60歲退休按139個月計發(fā)，所以老王每個月可以從個人賬戶領(lǐng)取432000÷139=3108元。 再看基礎(chǔ)賬戶 按照基礎(chǔ)賬戶計算公式，我們先計算出老王的“月平均繳費工資指數(shù)”，即每年按照老王工資和當(dāng)?shù)仄骄べY比值算出的指數(shù)取平均值，得出1.7525。 老王退休時“當(dāng)?shù)氐脑缕骄べY”是9900元，那么老王的“指數(shù)化月平均繳費工資”=9900*1.7525=17350元。 所以老王每月從基礎(chǔ)賬戶領(lǐng)取的養(yǎng)老金=（9900+17350）÷2×30×1%=4087元。 個人賬戶3108元+基礎(chǔ)賬戶4087元=7195元，這就是老王60歲退休后，每個月可以領(lǐng)到的養(yǎng)老金金額了。 只要老王一直活著，就可以一直享用，不用擔(dān)心139個月發(fā)完，發(fā)完國家會一直補(bǔ)貼直到去世。并且隨著每年月平均工資的增長，到手的養(yǎng)老金金額也會增長。 如果老王活不到139個月就去世了，老王個人賬戶里面的儲存額會一次性返還給老王家人，但是公司幫你交的那部分錢就拿不到了，國家會放到統(tǒng)籌養(yǎng)老基金庫里面。 說到這里，我們回顧下前面提到的一個問題：是不是只要滿15年就不用交了呢？ 當(dāng)然不是，通過例子我們可以看出最終的領(lǐng)取金額跟繳費基數(shù)和繳費年限都是成正比的，一定是交的越多拿的越多，而且公司幫你交的比自己交的多的多，所以只要還在工作，當(dāng)然是交的越久越好。 生育保險 保爺在之前的文章提到過，我的大兒子快3歲了，目前妻子懷二寶也快3個月了。所以對生孩子過程中的一些常見問題基本可以說了如指掌了。 生完孩子至少要領(lǐng)這2份錢，生育津貼和生育醫(yī)療。生育津貼一般少則2萬多，多則大幾萬。生育醫(yī)療一般在幾千塊左右。 這2份錢不是平白無故來的，就是來自生育保險。 生育保險怎么交的？ 我們不用自己掏錢，都是公司繳納，而且男女都有。所以有時候被好多人忽略了，不知道自己交了沒交，其實現(xiàn)在按國家規(guī)定，公司都是必須繳納的。 生育保險領(lǐng)取條件非常簡單：生育保險繳滿1年，并且懷孕的時候仍然在繳即可。 生育保險可以報銷幾個方面？ 1.生育醫(yī)療待遇：即生孩子或者流產(chǎn)過程中花的檢查費、手術(shù)費、住院費和藥費等，有些地區(qū)是按固定金額報銷，比如北京上海；有些地區(qū)是按比例報銷，比如廣州。一般可報銷幾千塊左右不等。 2.生育津貼：即女員工休產(chǎn)假的過程中，按照單位上一年的平均工資，給產(chǎn)婦發(fā)補(bǔ)貼，公司不需要另外支付工資。生育津貼=上一年本單位人均繳費工資÷30×產(chǎn)假天數(shù)。 例如：小王生完孩子，按照當(dāng)?shù)匾?guī)定休了98天產(chǎn)假，小王單位上一年的平均工資是8000元，那么小王可以領(lǐng)到的生育津貼=8000÷30×98=26133元。不少的一筆錢，可以很好的補(bǔ)貼小王因為生產(chǎn)完不能上班的經(jīng)濟(jì)空缺了。 另外注意：女方參加了生育保險，上面說的生育醫(yī)療和生育津貼兩方面都可報銷。如果只有男方參加了生育保險，生育醫(yī)療待遇可以報銷，生育津貼就沒有了。 不過也有部分地區(qū)會發(fā)放10天的陪產(chǎn)津貼，計算公式是：男員工公司平均工資÷30×10。 我國各地的生育保險政策是自行制定的，沒有國家層面統(tǒng)一的執(zhí)行政策，所以各個地方可能略有差異，還需要大家自己做有心人，多多查詢或者找當(dāng)?shù)厣绫＞肿稍冊敿?xì)政策。 工傷保險 工傷保險比較簡單，遇到事情時才需要用，工作期間隨交隨用，自己也不需要交錢，都是公司交的。 只要認(rèn)定為工傷，有兩部分待遇，一個是接受治療期間的工資福利待遇不變，由公司支付；另外一個是按規(guī)定接受治療的費用可以報銷，由工傷保險基金支付。 如果是上下班路上發(fā)生意外，要記住及時報警，讓警察開事故鑒定，證明是上下班途中發(fā)生的，這樣工傷保險也是可以賠付一部分錢的。 失業(yè)保險 這里的“失業(yè)”指“被失業(yè)”，可千萬別“任性”，主動辭職就別想領(lǐng)這筆錢了。在上海，只有本市戶口才能直接領(lǐng)取失業(yè)保險金，只要在失業(yè)前繳費滿一年就行了。 繳費年限滿1年不滿2年的，可以領(lǐng)取 2個月，以后繳費年限每增加1年，多增加2個月，每次最多領(lǐng)取24個月。 舉個例子：小王2015年6月1日參加工作，公司按小王的工資8000元每月繳納了社保，2019年6月1日小王被公司辭退了，按照規(guī)定，小王共繳費滿4年，可以領(lǐng)到8個月的失業(yè)保險金。按照上海2019年的失業(yè)保險金領(lǐng)取標(biāo)準(zhǔn)1815元/月，小王可以領(lǐng)到14520元。 如果不是上海戶口怎么辦呢？可以將失業(yè)保險關(guān)系和所需領(lǐng)取資金轉(zhuǎn)移至戶籍所在地，然后在戶籍地領(lǐng)取失業(yè)保險金。 但是個人覺得這個辦法太麻煩，還不如早日找份工作，靠每個月千把塊錢的失業(yè)補(bǔ)貼在上海也是杯水車薪。 |
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