本文首發(fā)于微信公眾號(hào)：無(wú)險(xiǎn)美好

作者：秦丹丹

上周，我看到一篇討論保險(xiǎn)公司大小的文章，看完氣得我沒(méi)睡著覺(jué)！保險(xiǎn)業(yè)的信息鴻溝實(shí)在是太大了，無(wú)數(shù)某安、某壽、某華、某某主體保險(xiǎn)公司的營(yíng)銷(xiāo)員，瘋狂安利“買(mǎi)保險(xiǎn)就要買(mǎi)大品牌”的錯(cuò)誤觀念，導(dǎo)致無(wú)數(shù)消費(fèi)者多花了冤枉錢(qián)。

我們來(lái)看看他們是怎么吹噓“大品牌”的：

“雜牌？” “手機(jī)能跟保險(xiǎn)類(lèi)比？”

好在，還是有不少明事理的反方辯友：

是的！買(mǎi)保險(xiǎn)，關(guān)鍵看保險(xiǎn)合同，賠不賠、賠多少、賠的快慢，白紙黑字擺著呢，跟品牌知名度沒(méi)關(guān)系。在揭秘保險(xiǎn)公司三道安全屏障這篇文章里我就講過(guò)，不是隨便什么人都能開(kāi)保險(xiǎn)公司的！銀保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)成立的保險(xiǎn)公司，沒(méi)有“大小”之分，只有“早晚”之分。

這篇文章，我們就來(lái)扒一扒所謂的“小保險(xiǎn)公司”真的小嗎？而那些“大公司”真的比“小公司”服務(wù)好？

“小公司”背后的巨無(wú)霸

中國(guó)目前有近200家保險(xiǎn)公司，普通消費(fèi)者也就聽(tīng)過(guò)那么三五家，絕大多數(shù)都是沒(méi)聽(tīng)過(guò)的，但這并不等于他們“小”。我們來(lái)看看這些沒(méi)聽(tīng)過(guò)的“小公司”都是什么來(lái)頭吧：

工銀安盛，沒(méi)聽(tīng)說(shuō)過(guò)吧，注冊(cè)資本金125.05億元（《保險(xiǎn)法》第69條：保險(xiǎn)公司的注冊(cè)資本必須為實(shí)繳貨幣資本），2018年保費(fèi)排名第12位。

2018年世界500強(qiáng)排名，安盛集團(tuán)第27位↓↓↓

再來(lái)看一個(gè)：

復(fù)星保德信，大多數(shù)人也沒(méi)聽(tīng)說(shuō)過(guò)，公司注冊(cè)資本金26.621億元，2018年保費(fèi)排名第66位。

背后是中國(guó)復(fù)星集團(tuán)（掌門(mén)人是“中國(guó)巴菲特”郭廣昌，胡潤(rùn)百富排名排第35位）和世界最大的金融機(jī)構(gòu)之一，美國(guó)保德信金融集團(tuán)，2018年世界500強(qiáng)第160名↓↓↓

再來(lái)看一個(gè)沒(méi)聽(tīng)說(shuō)過(guò)的“小公司”：

中意人壽，注冊(cè)資本金37億元，2018年保費(fèi)排名第28位。背后是世界最大的保險(xiǎn)集團(tuán)和最成功的資產(chǎn)管理集團(tuán)之一，意大利忠利保險(xiǎn)有限公司，世界500強(qiáng)排名第59位↓↓↓

還有更多你沒(méi)聽(tīng)過(guò)的“小公司”：

這些所謂的“小公司”背后，都是世界500強(qiáng)中的巨無(wú)霸，其實(shí)他們并不?。?/span>但為什么他們的保費(fèi)排名和市場(chǎng)份額低呢？這是因?yàn)樗麄兂闪⒌臅r(shí)間晚！

（這張表中的亮點(diǎn)是友邦，經(jīng)營(yíng)27年了，市場(chǎng)份額還不如成立10多年的...）

2001年中國(guó)加入WTO，更多外資保險(xiǎn)公司才得以進(jìn)入中國(guó)，美國(guó)大都會(huì)人壽、英國(guó)保誠(chéng)人壽、日本生命人壽等全球保險(xiǎn)業(yè)巨頭，以中國(guó)政府允許的中外合資形式，開(kāi)始在中國(guó)設(shè)立公司。所以，這些公司的成立時(shí)間，比國(guó)壽、平安、太保、泰康、新華等，要晚的多。他們的市場(chǎng)份額，自然不如更早進(jìn)入市場(chǎng)的前輩。

但是，誰(shuí)還沒(méi)有個(gè)小時(shí)候呢？遙想1988年，平安也只是一個(gè)開(kāi)車(chē)的司機(jī)在深圳成立的“小公司”，經(jīng)過(guò)30多年的經(jīng)營(yíng)，才成長(zhǎng)為如今的“大公司”。假如我們給現(xiàn)在的“小公司”們一些時(shí)間，未來(lái)，他們也都會(huì)慢慢長(zhǎng)大。

我們從近10年來(lái)，保險(xiǎn)公司的市場(chǎng)份額變化中，就能看出“小公司”們一直在成長(zhǎng)，而“大公司”們的市場(chǎng)份額，被越來(lái)越多的“小公司”稀釋↓↓↓

跌幅最嚴(yán)重的是中國(guó)人壽，十年間市場(chǎng)份額跌了56.98%，不過(guò)這也能理解，畢竟現(xiàn)在是一個(gè)百花齊放的市場(chǎng)，誰(shuí)也不可能獨(dú)領(lǐng)風(fēng)騷。而我們看那些成立較晚的“小公司”，十年來(lái)都在默默發(fā)展壯大。

所以，保險(xiǎn)公司并沒(méi)有大小之分，只有成立早晚的區(qū)別。假以時(shí)日，你認(rèn)為的“小公司”可能會(huì)成為巨擘！

“大品牌”背后的天價(jià)廣告費(fèi)

每家公司都有自己的脾氣秉性，有的公司高調(diào)、愛(ài)出風(fēng)頭，比如平安，一年不惜投入近200億廣告費(fèi)，感覺(jué)自己風(fēng)風(fēng)光光~ 而有的公司低調(diào)務(wù)實(shí)、不愛(ài)說(shuō)話，始終默默的為客戶提供物美價(jià)廉的好產(chǎn)品。

所以不知情的消費(fèi)者，就被高調(diào)的公司給忽悠了，誤以為愛(ài)發(fā)言的那位同學(xué)，就是尖子生。殊不知，這些高調(diào)的公司，每年付出了多么高昂的廣告費(fèi)：

而這些天價(jià)廣告費(fèi)，來(lái)源于我們所交的保費(fèi)。不妨想一想，你所購(gòu)買(mǎi)的這些“大品牌”，有多少錢(qián)被公司拿去交了廣告費(fèi)？

這也是為什么那些沒(méi)聽(tīng)說(shuō)過(guò)的“小公司”產(chǎn)品性價(jià)比高，就是因?yàn)樗麄兪∠铝诉@些廣告費(fèi)和運(yùn)營(yíng)成本！

但是，總有那么一撮人會(huì)說(shuō)，“我就愿意多花錢(qián)買(mǎi)大品牌，大品牌就是服務(wù)好！”

真的嗎？

服務(wù)都是“賠”出來(lái)的

保險(xiǎn)這種東西，誰(shuí)也不可能天天去體驗(yàn)它的服務(wù)，一輩子用不到才最好！所以，要談服務(wù)，我們先看理賠。

哪家公司賠的爽快？我們看一下2017年至2018年各公司的理賠天數(shù)：

大多數(shù)公司在1-2天內(nèi)都能完成理賠，并且《保險(xiǎn)法》第23條明確規(guī)定：確認(rèn)理賠后，保險(xiǎn)公司必須在10日內(nèi)給付保險(xiǎn)金。所以，并不像大家想象的“大公司理賠快，小公司理賠慢”，而且理賠速度排名靠前的幾家公司，都是所謂的“小公司”。而友邦、太平、陽(yáng)光等“大公司”，并不是營(yíng)銷(xiāo)員吹噓的“百年老店、理賠最快”。

理賠速度跟公司大小，沒(méi)有半毛錢(qián)關(guān)系！而且，理賠款1天到賬和2天到賬，對(duì)你來(lái)說(shuō)差異真的那么大嗎？并沒(méi)有。所以，選擇一個(gè)利益好、性價(jià)比高的產(chǎn)品，遠(yuǎn)比追求那1天的理賠速度更加重要！

綜合服務(wù)水平排名，了解一下~

看完理賠速度，我們?cè)賮?lái)正面剛一下服務(wù)水平?！按蠊尽钡臓I(yíng)銷(xiāo)員，動(dòng)輒就拿奧拓和奧迪比，要不就拿地?cái)傌?/span>和品牌貨比。這些東西跟保險(xiǎn)是一回事兒?jiǎn)?？偷換概念很拿手?。?/p>

總之，他們言外之意就是，大品牌、服務(wù)好。

服務(wù)好在哪兒？怎么證明？王婆賣(mài)瓜、自賣(mài)自夸不行啊，咱們得看看客觀數(shù)據(jù)，才讓人信服。

2017年，銀保監(jiān)會(huì)牽頭成立了“保險(xiǎn)公司服務(wù)評(píng)價(jià)委員會(huì)”，開(kāi)展保險(xiǎn)公司服務(wù)評(píng)價(jià)工作。評(píng)價(jià)的指標(biāo)是：

理賠速度、獲賠率、投訴率、售后服務(wù)速度，這幾項(xiàng)服務(wù)指標(biāo)，真真兒是我們最關(guān)心的因素，那服務(wù)評(píng)價(jià)結(jié)果怎么樣呢？ 看吧↓↓↓（沒(méi)有對(duì)比就沒(méi)有傷害）

AAA是最好的，沒(méi)有一家公司能達(dá)到，說(shuō)明銀保監(jiān)會(huì)對(duì)中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的現(xiàn)狀，還是眼明心亮滴！ D是最差的，得分為D的這家“新光海航人壽”，已經(jīng)在今年6月份更名為“鼎誠(chéng)人壽”，重新起航了~

趕快找一下友邦、大都會(huì)等“大公司”，說(shuō)好的“服務(wù)好”呢？

最后重溫一下保險(xiǎn)公司的安全性

該打臉的都打完了，一定還剩一小波兒頑固分子，擺出“小公司會(huì)倒閉、大公司才安全”的終極迷魂陣，妄圖迷惑消費(fèi)者。放心，且看我如何破它！

在揭秘保險(xiǎn)公司三道安全屏障這篇文章中，我詳細(xì)剖析了保險(xiǎn)公司的安全機(jī)制，這里再概括一下：

1、保險(xiǎn)公司設(shè)立：至少2億現(xiàn)金、還要有超強(qiáng)股東、經(jīng)營(yíng)策略需得到銀保監(jiān)會(huì)認(rèn)可。
2、資金運(yùn)用監(jiān)管：保險(xiǎn)資金不能用于高風(fēng)險(xiǎn)投資，安全性遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于其他投資機(jī)構(gòu)。
3、償付能力監(jiān)管：“償二代”監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)全球領(lǐng)先，償付能力大于100%是最低要求。
4、再保險(xiǎn)機(jī)制：為保險(xiǎn)公司提供保障服務(wù)，降低風(fēng)險(xiǎn)。
5、保險(xiǎn)公司不存在實(shí)質(zhì)性的“破產(chǎn)”：如果保險(xiǎn)公司破產(chǎn)，一定會(huì)有另外一家保險(xiǎn)公司接盤(pán)。
6、保險(xiǎn)保障基金：國(guó)務(wù)院牽頭管理，當(dāng)保險(xiǎn)公司發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)時(shí)提供救濟(jì)。
7、保證金制度：保險(xiǎn)公司注冊(cè)資本金的20%，存入國(guó)務(wù)院指定銀行，不得動(dòng)用。
8、銀保監(jiān)會(huì)：國(guó)務(wù)院直屬事業(yè)單位，監(jiān)管銀行業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)，維護(hù)金融穩(wěn)定。

總而言之，在中國(guó)大陸，保險(xiǎn)公司不管大小或成立早晚，都受《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》約束，都要在銀保監(jiān)會(huì)的監(jiān)督管理下經(jīng)營(yíng)，不存在實(shí)質(zhì)性的“倒閉”。所謂的“小公司會(huì)倒閉”，純屬無(wú)稽之談！

寫(xiě)在最后

即使在互聯(lián)網(wǎng)如此發(fā)達(dá)的今天，保險(xiǎn)業(yè)依然存著巨大的信息不對(duì)稱。消費(fèi)者不了解保險(xiǎn)行業(yè)、看不懂保險(xiǎn)產(chǎn)品，只能以“大品牌服務(wù)好”的刻板印象去選擇。殊不知，買(mǎi)保險(xiǎn)，最重要的是白紙黑字的合同，而不是以公司大小或成立早晚去判斷。

保險(xiǎn)業(yè)沒(méi)有“小公司”，一切關(guān)于“小公司”的詆毀，都是故意抹黑！一切關(guān)于“大公司”的吹捧，都是為了從你的口袋里多賺錢(qián)！所以，不要再迷信“大公司、大品牌”了，每家公司都有自己的亮點(diǎn)，無(wú)論大小公司，都有自己拿得出手的好產(chǎn)品。選對(duì)適合自己的、性價(jià)比更優(yōu)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，才是正解！

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