車(chē)貸4個(gè)點(diǎn)，房貸6個(gè)點(diǎn)，哪個(gè)便宜？

第一反應(yīng)，覺(jué)得車(chē)貸真便宜。

車(chē)貸和房貸有很多相同的地方。

首先，都是分期還款。

其次，每個(gè)月還款額都是相等的（如果房貸是選擇等額本息），都是利息+本金，一直到還清為止。

所以看上去，車(chē)貸和房貸的計(jì)算方法別無(wú)二致，那4個(gè)點(diǎn)的車(chē)貸自然比6個(gè)點(diǎn)的房貸便宜。

但似乎又有哪里不對(duì)勁，因?yàn)檐?chē)是貶值的，房產(chǎn)是增值的， 銀行會(huì)傻到給一個(gè)貶值的東西定更低的利率？

所以肯定沒(méi)那么簡(jiǎn)單。

我們先來(lái)看銀行是怎么算的車(chē)貸和房貸。

假設(shè)車(chē)貸4個(gè)點(diǎn)，貸三年，銀行給你算的利息總額是4%*3=12% 。

同樣房貸，也貸三年，三年利息總額會(huì)不會(huì)也是 6%*3=18%呢？

如果這樣算的話，那貸30年，豈不是要6%*30= 180%的利息？都幾乎快是本金的兩倍了。

但實(shí)際房貸好像并沒(méi)有這么離譜。

以下是支付寶理財(cái)小工具里的房貸計(jì)算圖。

100萬(wàn)貸30年（年利率5.88%），總利息也不過(guò)113萬(wàn)（113%），也沒(méi)有5.88%*30=176.4%這么多。

為什么差這么多？

因?yàn)榉抠J壓根都不是按照年利率* 貸款年限算。

看下面這兩張圖就明白了。

假設(shè)車(chē)貸和房貸都是貸10萬(wàn)，貸三年。

車(chē)貸

大家可以看到，車(chē)貸每個(gè)月還款額固定，利息也是固定的。

房貸（等額本息）

大家可以看到，雖然房貸每個(gè)月還款額也是固定，但本金和利息的比例卻是變化的，橙色部分是利息，越來(lái)越少，總的橙色的面積近似等于虛線長(zhǎng)方形的一半。

為什么呢？ 

因?yàn)槟忝總€(gè)月還了錢(qián)，欠的錢(qián)越來(lái)越少，所以利息當(dāng)然是越來(lái)越少。

而車(chē)貸，不管你還了多少錢(qián)，還是是要按照一樣利息來(lái)還錢(qián)，哪怕是最后一個(gè)月你已經(jīng)還了35/36=97.22%的本金了，是要收一樣的利息，你說(shuō)黑不黑？

這一切源于分期還款的迷惑性。

在分期還款里，銀行借給你10萬(wàn)3年，并不是真真正正把這筆錢(qián)完全借給你3年，而是只等價(jià)于完完全全借給你5萬(wàn)。因?yàn)槟忝總€(gè)月都要還錢(qián)，而不是3年之后再一次性還。

相當(dāng)于借給你36筆錢(qián)，每個(gè)月還一筆，這就是個(gè)等差數(shù)列（求和公式(n+1)*n/2，那實(shí)際上每個(gè)月平均只有（36+1）*36/2/36= 18.5筆錢(qián)，近似一半。

房貸是良心的，你還了多少錢(qián)利息就減少多少，所以貸了10萬(wàn)只會(huì)按照實(shí)際等價(jià)的5萬(wàn)來(lái)算總利息。

車(chē)貸則是迷惑性的黑心的，雖然你欠的本金是不斷減少的，但按照借10萬(wàn)來(lái)算總利息。

所以車(chē)貸的4個(gè)點(diǎn)，實(shí)際上相當(dāng)于8個(gè)點(diǎn)，也超過(guò)了房貸的6個(gè)點(diǎn)。

如果覺(jué)得有點(diǎn)難理解，請(qǐng)看以下類(lèi)比：

如果你有12萬(wàn)，有兩種存余額寶的方式：

1）一次性存12萬(wàn)進(jìn)去，存滿一年

2）每個(gè)月定存1萬(wàn)，一直累積到第12個(gè)月。

哪種方案拿到的收益更高？

顯然是1方案利息更高，因?yàn)槊總€(gè)月都有12萬(wàn)，而2方案只相當(dāng)于把6萬(wàn)存進(jìn)去一年。

對(duì)于貸款，特別提醒的一點(diǎn)是：

只要是叫「利率」的，都是按照 本金*利率 來(lái)算利息的。房貸合同里寫(xiě)的是「利率」兩個(gè)字。

只要是叫「費(fèi)率」、「手續(xù)費(fèi)」的，都是在玩文字游戲來(lái)迷惑你，實(shí)際都要乘以2才能等價(jià)于「利率」。

所有的信用卡分期和消費(fèi)貸都和車(chē)貸是一個(gè)模式，都要要乘以2才是真實(shí)利率。

以某個(gè)銀行信用卡分期手續(xù)費(fèi)每個(gè)月0.5%為例，那實(shí)際年化利率=0.5%*12*2=12%，是遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于房貸利率的。

再以某理財(cái)平臺(tái)消費(fèi)貸為例，

月費(fèi)率0.78%，實(shí)際年化利率= 0.78*12*2=18.72%了，簡(jiǎn)直是高利貸。

只要是要分期還款的消費(fèi)貸，慎貸。

目前只有中國(guó)銀行的「中銀E貸」是不要分期還款的，只要一年后還本金就好，利率是6.12%，注意寫(xiě)的是「利率」，業(yè)界良心。

但遺憾的是「中銀E貸」只能銀行邀請(qǐng)開(kāi)通，一般都是公務(wù)員、事業(yè)單位和大公司員工，個(gè)人無(wú)法主動(dòng)申請(qǐng)開(kāi)通。

房貸是所有貸款里最便宜的，就算是按照基準(zhǔn)利率上浮20%達(dá)到6%也是秒殺一切其他各種名目的貸款。

當(dāng)然世界上還有一種東西叫「信用卡」，表面上信用卡是有30-50天的免息期，但實(shí)際上銀行是收刷卡手續(xù)費(fèi)的，約為0.6%，由于你把這些資金刷出來(lái)可以占用一個(gè)月，還了之后就又可以刷出來(lái)，所以這個(gè)0.6%不等于分期手續(xù)費(fèi)，而是等于真實(shí)利率，0.6%*12=7.2%就是真實(shí)的年利率，比房貸略高，比所有的消費(fèi)貸和分期費(fèi)率低太多。

而且信用卡還有積分，每家銀行信用卡積分至少都可以按照0.15%兌換等值的商品，這樣算下來(lái)年利率 0.45%*12=5.4%。

還有一些羊毛卡，比如交行沃爾瑪卡，是可以按照1%兌換沃爾瑪刷卡金，相當(dāng)于你借了銀行的錢(qián)還要倒賺0.4%，只可惜上限是一年兌換10萬(wàn)積分。

不過(guò)積分兌換航空里程才是最劃算的，以中國(guó)銀行為例，14積分兌換1里程，14萬(wàn)積分可以兌換1萬(wàn)里程，相當(dāng)于900元的機(jī)票，而14萬(wàn)的刷卡手續(xù)費(fèi)為14萬(wàn)*0.6%=840元，幾乎等于把刷卡手續(xù)費(fèi)賺回來(lái)。

信用卡博大精深，就不展開(kāi)說(shuō)了，網(wǎng)上很多資料。

說(shuō)回房貸，有人會(huì)問(wèn)，到底是等額本息好還是等額本金好？

都一樣，沒(méi)區(qū)別，因?yàn)槔⒍际前凑照加觅Y金*利率來(lái)算的，不存在哪個(gè)更劃算的問(wèn)題，只是每個(gè)月還款額里本金和利息的組合比例不同。

有人說(shuō)，可是明明等額本金的總利息就是要比等額本息少啊。

但是等額本息初始階段還款額要多很多呀，占用的資金要少很多。

為了便于理解，我做了下面這兩張圖。

等額本息是通過(guò)一個(gè)復(fù)雜的算法把每個(gè)月的本金和利息按某種比例組合，以達(dá)到每個(gè)月等額之目的，大家可以看到利息變化趨勢(shì)其實(shí)是一條曲線。我們上面為了簡(jiǎn)便計(jì)算的時(shí)候近似地把它當(dāng)做一條直線處理。

等額本金就是把本金等比例攤分，還了多少本金利息就減少多少，所以利息是等差遞減。

大家可以看到等額本金初期還款壓力會(huì)大很多，在第130個(gè)月（第11年）的時(shí)候才能低于等額本息的月還款額。

但不管哪種方式，利息都是按照占用資金*利率來(lái)算的。

這11年間，你把這部分多出來(lái)的錢(qián)拿去做理財(cái)，收益比貸款利率6%多你就把利息賺回來(lái)了。

所以這兩種貸款方式，本質(zhì)上沒(méi)有區(qū)別。

但資金的流動(dòng)性也很重要，就算是你再有錢(qián)，也不要選擇等額本金，因?yàn)槭诸^里多點(diǎn)閑錢(qián)，不用的時(shí)候做理財(cái)，急用的時(shí)候還能頂上，比還給銀行強(qiáng)吧。