就在前幾天，曾經(jīng)火爆一時的“相互寶”終于發(fā)生了首例拒賠事件，而且事情鬧的有點大。

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在申請人提交異議后，相互寶開啟賠審團裁斷模式，短短的5個小時內(nèi)，超過25萬人投票，2萬條留言，其中近58%的人反對理賠，近42%的人支持理賠。隨后，病人家屬叫停了陪審員流程，放棄了10萬理賠金。

支持理賠的一方認(rèn)為，這點錢無所謂，救人比較重要，就當(dāng)是做好事了；而支持拒賠的一方則認(rèn)為，規(guī)則一定得堅守，這次破了例，以后就會有無窮無盡的類似情況出現(xiàn)，引發(fā)更大的問題。

讓我們一起來看一下相互寶是什么：

“相互保/相互寶”是在去年10月份上線的，剛推出時，是一款一年期重疾險，保額分30萬和10萬。

傳統(tǒng)保險，是先收保費，出事了，再理賠；而相互保是先加入，有人理賠了，所有加入的人再分?jǐn)偙ＹM。

考慮到風(fēng)險問題，保監(jiān)會約談了信美相互和支付寶，于是相互保就變成了相互寶，性質(zhì)從保險變成了互助計劃。已經(jīng)加入相互保的，可以選擇升級為相互寶。

簡單來說就是，加入相互寶的成員如果遇到重大疾病或意外，可申請30萬元或10萬元的互助金，但這筆錢是由所有相互寶成員共同承擔(dān)。

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那么這次拒賠事件的前因后果是什么呢？

是云南的一位唐先生，因為意外跌入洪澇溝中，導(dǎo)致雙腿股骨骨折，達(dá)到了相互寶中“深度昏迷”的理賠條件，住院花費近50萬，于是其家屬向相互寶發(fā)起了互助金申請。

但是，相互寶的調(diào)查員發(fā)現(xiàn)，唐先生在加入相互寶前曾因“皮肌炎、間質(zhì)性肺炎”連續(xù)服藥超過30天，而在相互寶健康告知有問“被保險人近兩年沒有連續(xù)服藥超過30天”，唐先生當(dāng)時沒有如實告知，相互寶因此拒賠。

但是唐某家人看來，皮肌炎并非導(dǎo)致意外和昏迷的原因，理應(yīng)賠付。但結(jié)果就是那樣定了，而且經(jīng)過網(wǎng)上的陪審團輿論風(fēng)暴，相信這件事對唐先生一家來說，絕對是雪上加霜。

支持理賠和拒絕理賠的人形成非常對立的兩個陣營，兩方看似都沒有問題，但最大的問題就是相互寶本身。因為它的存在的是非常不合理。

相互寶根本就不是保險，它其實就是一個互助計劃，相當(dāng)于一個眾籌平臺。

每個人每個月固定交出一部分錢，給別人的保額買單，生病的人越多，要交的錢越多。

當(dāng)然，相互寶也設(shè)置了一個上限，每一個案件賠付的金額不超過0.1元，根據(jù)支付寶自己的計算公司，每人每月最多賠償6.6元。

一月兩次，一年十二個月，也就是說你每年都會為別人支付158.4元。

雖然說看起來也沒有多少錢，但是它沒有費率，而且續(xù)保待定、沒有輕癥和身故，只有重疾才能賠付，保的只有重癥。

而且當(dāng)事人唐某并不是因為重大疾病，相反是因為意外事故，所以相互寶完全可以拒賠，在規(guī)則里是沒有任何問題的。

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如果唐先生買的是傳統(tǒng)重疾險的話，那可能就是另外一個結(jié)果了，根據(jù)保險法第十六天第五款規(guī)定：

投保人因重大過失未履行如實告知義務(wù)的，未履行告知義務(wù)的有關(guān)事項與保險事故沒有直接因果關(guān)系，保險人以投保人未盡如實告知義務(wù)為由拒絕承擔(dān)保險責(zé)任的，人民法院不予支持。

也就是說雖然保險公司調(diào)查的資料足以證明唐先生未如實告知，但考慮到唐先生是意外導(dǎo)致了深度昏迷，法院有可能不支持保險公司以此來拒賠。

你看，保險公司有法律監(jiān)督著，而且即使保險公司倒閉了，保單也會被指定由其他保險公司負(fù)責(zé)，也就是不用擔(dān)心肉包子打狗。

而相互寶的話，法律途徑不好走，總不能把幾十萬的陪審員給告了吧！這就是其高明之處，將風(fēng)險推給了廣大的賠審員，讓群眾去搞定群眾。

運動員也當(dāng)裁判員的后果是什么呢？就是利己主義，更傾向于不賠付，因為一旦裁定賠付，自己就得分?jǐn)偙ＹM。

另外相互寶只是一個互助計劃，如果運營不善，隨時可能解散，到時候找誰賠？

所以總結(jié)起來，如果已經(jīng)加入相互寶的，請務(wù)必再讀幾遍健康告知，如果有不符合的地方，還是盡早退出，省得花冤枉錢。

對于尚未加入相互寶的，如果還年輕未配置重疾險，則可以以此作為過渡，而對于年長或已配置重疾險的人群來說，相互寶就顯得雞肋了。