一直以來(lái)，多多都不建議大家買(mǎi)返還型保險(xiǎn)，理由很簡(jiǎn)單——不劃算！

今天多多寫(xiě)一篇具體的文章把這事說(shuō)明白，幫助大家解開(kāi)心中的疑惑。

Part.1

返還型保險(xiǎn)的推廣重點(diǎn)是：保障期內(nèi)有病賠保額，沒(méi)病退保費(fèi)，讓你一分錢(qián)都不虧。

因?yàn)榈狡诳赏嘶?00%-150%的保費(fèi)，所以又被稱(chēng)為儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)。

但事實(shí)上我們虧損了時(shí)間成本，而且這個(gè)成本還不低。

金錢(qián)是有時(shí)間成本的，你把1W塊放在銀行3年期存款中，3年后就會(huì)有825元；把10W塊放在年化收益為4%的銀行理財(cái)里5年，到期就會(huì)有利息2W元......

而我們要是把十幾二十萬(wàn)的保費(fèi)交給保險(xiǎn)公司，幾十年后只返還本金，好一些的就多退50%作為利息，但均攤下來(lái)每年的利潤(rùn)還是很低很低。

返還型保險(xiǎn)的保費(fèi)比消費(fèi)型的高得多，多出來(lái)的那部分錢(qián)如果我們自己拿去投資，甚至只是放在余額寶里，最終的收益都會(huì)比退回來(lái)的保費(fèi)多。

所以完全沒(méi)必要為了返還保費(fèi)而損失了金錢(qián)的時(shí)間成本。

Part.2

用實(shí)例說(shuō)話，多多拿一款返還型重疾險(xiǎn)與一款消費(fèi)型重疾險(xiǎn) 一款定期壽險(xiǎn)做對(duì)比：

• 愛(ài)滿(mǎn)分2019是一款兒童保險(xiǎn)（兩全壽險(xiǎn)附加重疾險(xiǎn)），如果在保障期內(nèi)身故或罹患重疾，則可以獲得賠付；如果保障期內(nèi)沒(méi)有出險(xiǎn)，則期滿(mǎn)退還150%的保費(fèi)。
• 多多在《性?xún)r(jià)比超高的兒童重疾險(xiǎn)》一文中給大家測(cè)評(píng)過(guò)幾款性?xún)r(jià)比高的兒童重疾險(xiǎn)，其中媽咪保貝個(gè)人認(rèn)為是很不錯(cuò)的，在保障方面較愛(ài)滿(mǎn)分2019有過(guò)之而無(wú)不及。
• 在《超友好！這樣的定期壽險(xiǎn)太大方了》一文中測(cè)評(píng)過(guò)的幾款超高性?xún)r(jià)比壽險(xiǎn)中，大麥定壽也是很不錯(cuò)的。

以0歲的男寶寶為例，50萬(wàn)重疾保額保障30年，兩個(gè)方案的對(duì)比如下：

備注1：方案二是在方案一的基礎(chǔ)上做的產(chǎn)品搭配。

備注2：由于監(jiān)管對(duì)壽險(xiǎn)的保障年齡有限制，愛(ài)滿(mǎn)分2019的身故責(zé)任要在被保險(xiǎn)人年滿(mǎn)18歲后才能賠付保費(fèi)的150%，所以把大麥定壽的保費(fèi)測(cè)算設(shè)置為18歲男，10萬(wàn)保額保障10年，10年繳費(fèi)，每年只需42元。

論保障，愛(ài)滿(mǎn)分2019不如方案二，比如沒(méi)有中癥保障，輕癥保障中沒(méi)有包含輕微腦中風(fēng)、不典型心肌梗塞、冠狀動(dòng)脈介入手術(shù)這三個(gè)高發(fā)輕癥。

不談產(chǎn)品保障而論資金回報(bào)率的話，愛(ài)滿(mǎn)分2019也輸了。

如果沒(méi)有出險(xiǎn)，最終拿回150%的保費(fèi)，那么通過(guò)計(jì)算可以得出，愛(ài)滿(mǎn)分2019的內(nèi)部回報(bào)率只得1.85%??！

方案二每年省下3350元，15年下來(lái)就是49830元，看起來(lái)沒(méi)有91125元的多，但事實(shí)上這錢(qián)你拿去做投資，哪怕只是存銀行3年期存款，最終的本利和都會(huì)比返還的保費(fèi)高。

Part.3

上面的愛(ài)滿(mǎn)分2019算是市面上返還比例高的險(xiǎn)種，而如果換那些動(dòng)則保費(fèi)上萬(wàn)、返還比例只有100%的，回報(bào)率更低！

而且購(gòu)買(mǎi)返還型保險(xiǎn)還有三大缺點(diǎn)：

1.杠桿率低

如果期滿(mǎn)之前出事，比如上面案例中的男寶寶，要是很不幸在16歲的時(shí)候罹患重疾，兩份保險(xiǎn)都可以獲賠，而方案一付出了4050*16=64800元，方案二只付出700*15 42=10542元

同樣的保額，前者比后者多付出5W塊，很明顯消費(fèi)型的杠桿率高得多。

2.保障二賠一

重疾理賠后，方案一合同終止不再有后續(xù)身故保障，而方案二的身故保障還存在，只有重疾保障終止。

3.資金流動(dòng)性被鎖

返還型保險(xiǎn)的保費(fèi)比較高，雖然最終會(huì)退回來(lái)，但你急用錢(qián)的時(shí)候申請(qǐng)保單貸款可是要付利息的，而且額度有限。遠(yuǎn)不如放在余額寶里想什么時(shí)候取出來(lái)就取出來(lái)的方案二好。

總的來(lái)說(shuō)：

返還型保險(xiǎn)并沒(méi)有表象上的那么好，天下沒(méi)有白吃的午餐，保險(xiǎn)公司也不會(huì)送你免費(fèi)的保險(xiǎn)！

這類(lèi)型保險(xiǎn)的保費(fèi)之所那么高，是因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司要用這些錢(qián)去投資獲取收益，再在幾十年后從收益中拿一部分還給我們而已。那為什么不自己去賺收益呢？

大家應(yīng)該明白這個(gè)道理了吧。