人們?cè)陂L(zhǎng)期的理財(cái)規(guī)劃中總結(jié)出一個(gè)一般化的定律，那就是“4321定律”，這個(gè)定律最受用群體是那些收入較高的家庭，這些家庭比較合理的支出比例是：40%的收入用于買(mǎi)房或股票、基金方面的投資；30%用于家庭生活開(kāi)支；20%用于銀行存款以備不時(shí)之需，10%用于投資保險(xiǎn)來(lái)保障人生。按照這個(gè)小定律來(lái)安排資產(chǎn)，既可滿(mǎn)足家庭生活的日常需要，又可以通過(guò)投資保值增值，還能夠?yàn)榧彝ヌ峁┗镜谋ｋU(xiǎn)保障。

當(dāng)然，在遵循該法則的同時(shí)，也要根據(jù)自己的實(shí)際情況來(lái)靈活變換支出比例，因?yàn)橐屖杖脒^(guò)高的人拿出20%的資金存到銀行自然是不如拿去投資來(lái)的劃算，而那些收入偏低的家庭，生活開(kāi)支壓力已經(jīng)很大了，再拿出10%的份額用于保險(xiǎn)也是不太現(xiàn)實(shí)。所以，不同收入的家庭要按照定律自行調(diào)配才能達(dá)到適合自己的最理想效果。

第二個(gè)我要說(shuō)的是負(fù)債定律，它指的是家庭的負(fù)債最高不能超過(guò)家庭年收入的50%。這些負(fù)債包括車(chē)貸、房貸、信用卡債等。這條定律在大多數(shù)的情況下是正確的，但也不排除高收入人群利用杠桿來(lái)買(mǎi)房的情況，這個(gè)時(shí)候，負(fù)債可以更高一些；在低利率、高通脹情況下，負(fù)債能夠抵消貨幣貶值的影響，此時(shí)最大的受益人是能夠得到大量低息貸款的人。

同理，負(fù)債定律也要根據(jù)每個(gè)家庭可以承擔(dān)的實(shí)際情況進(jìn)行調(diào)整，只有在合理的依據(jù)自身情況下堅(jiān)持這個(gè)定律，才能不會(huì)因?yàn)檫^(guò)重的負(fù)債所牽累，導(dǎo)致正常的生活水平受到影響。

所謂的80定律，重在關(guān)注年齡和風(fēng)險(xiǎn)投資的關(guān)系，具體是指在理財(cái)投資時(shí)，投資者買(mǎi)高風(fēng)險(xiǎn)投資產(chǎn)品的資金比例不能超過(guò)80減去投資者的年齡，具體公式為：(80-你的年齡)*100%。這個(gè)定律理論上遵循了年紀(jì)越大，風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力越弱的規(guī)律，但其實(shí)80定律傳遞的是風(fēng)險(xiǎn)把控的概念，并不意味著對(duì)每個(gè)家庭、每個(gè)人都適用，也要根據(jù)實(shí)際情況來(lái)變通。

舉個(gè)例子，如果你才20歲，要把60%的資金都投入股票，這樣的投資風(fēng)險(xiǎn)著實(shí)是很大的，況且一般情況下20歲的年輕人經(jīng)濟(jì)能力也是很有限的，是要將所有積蓄進(jìn)行投資理財(cái)還是選擇投資自己掌握更多知識(shí)技能，依我所見(jiàn)，還是后者為上策。

雙十定律指的是“保險(xiǎn)額度不要超過(guò)家庭收入的10倍”，以及“家庭總保費(fèi)支出占家庭年收入10%為宜”，消費(fèi)者可以通過(guò)“雙十定律”的保險(xiǎn)原則，對(duì)個(gè)人乃至整個(gè)家庭的保險(xiǎn)規(guī)劃進(jìn)行科學(xué)、合理、有效的訂制與評(píng)估，如果保險(xiǎn)花費(fèi)超過(guò)年收入10%，比重過(guò)高的話(huà)，則會(huì)對(duì)生活質(zhì)量產(chǎn)生影響；投入過(guò)少的話(huà)，保額不會(huì)太高，就很難保證風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)，所得到的賠償金能夠抵償損失。

比如，你的家庭年收入是20萬(wàn)，那么購(gòu)買(mǎi)的各項(xiàng)保險(xiǎn)總保額應(yīng)該在200萬(wàn)左右，而保費(fèi)不宜超過(guò)2萬(wàn)。這樣做的好處在于既不會(huì)投入過(guò)多保費(fèi)，影響生活質(zhì)量，也能一定程度上保證保額夠高，風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)得到一定的的保障。

72定律，理論上是適用于每個(gè)人的定律，該定律是指用72除以年化收益率，得出的數(shù)字是你的本金翻一倍所需要的年數(shù)，在本金固定的情況下，投資收益率越高，本金翻倍所需要的時(shí)間就越短。舉個(gè)例子解釋這個(gè)定律，假如你投資了年化收益率為6%的理財(cái)產(chǎn)品，那么，經(jīng)過(guò)12年的時(shí)間，你的本金就會(huì)翻一倍，如果你每年的投資回報(bào)率是12%，用72除以12，那么你的投資翻一番所需要的時(shí)間就是6年。

72定律的指導(dǎo)意義在于，它可以協(xié)助我們選擇適合自己的理財(cái)方式，而不是市面上最流行、最賺錢(qián)的理財(cái)方式；它還有助于我們?cè)谧隼碡?cái)計(jì)劃時(shí)，對(duì)理財(cái)目標(biāo)的合理制定。

總體來(lái)講，其實(shí)理財(cái)就是規(guī)劃人生的一種，每個(gè)人的人生道路不同，投資理財(cái)?shù)姆绞椒椒ㄗ匀灰膊槐M相同，但他們都可以借助這些理財(cái)定律，幫助其實(shí)現(xiàn)各自人生、各自階段的理想和目標(biāo)。

東東君相信，只要找到一家靠譜的資產(chǎn)管理公司，挑選出適合自己的理財(cái)產(chǎn)品，遵循理財(cái)定律、依靠時(shí)間的力量，“錢(qián)生錢(qián)”不是夢(mèng)。

東方基金就是一家值得廣大投資者信賴(lài)的資產(chǎn)管理公司，16年來(lái)東方基金辛勤播種，卓越成長(zhǎng)，以“納新流，匯江海”的包容與進(jìn)取，邁向優(yōu)秀與卓越的基金公司之林；并以專(zhuān)業(yè)的服務(wù)、優(yōu)異的業(yè)績(jī)，回報(bào)廣大投資者多年來(lái)的信任與支持！

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（市場(chǎng)有風(fēng)險(xiǎn)，基金投資需謹(jǐn)慎)