經(jīng)過一段時(shí)間的灰度測(cè)試，好醫(yī)保·長期醫(yī)療終于正式上線了。

好多人來問值不值得買？

當(dāng)然可以買。

但也不是閉著眼睛就能買了。

6年“保證續(xù)?！钡陌偃f醫(yī)療來了

首先，大白必須承認(rèn)，好醫(yī)?！らL期醫(yī)療放了一個(gè)大招。

較好地解決了醫(yī)療險(xiǎn)的續(xù)保問題。

雖仍然需要一年一買，但6年保證續(xù)保。

6年內(nèi)，你不用擔(dān)心產(chǎn)品會(huì)漲價(jià)，或下架。

6年后呢？

人保健康承諾了：如果產(chǎn)品停售，你可以無等待期、不用健康告知，直接購買它家其他醫(yī)療險(xiǎn)。

在大白看來，這個(gè)承諾其實(shí)挺虛：到時(shí)人保健康賣不賣醫(yī)療險(xiǎn)，賣的什么樣的醫(yī)療險(xiǎn)，性價(jià)比怎么樣，能不能保證續(xù)?！疾淮_定。

但也算霸氣了，PK掉市面上大部分競(jìng)品。

包括自家姊妹——人保健康和支付寶合作的好醫(yī)保住院醫(yī)療。

而且因?yàn)榧s定了6年費(fèi)率和保障責(zé)任不變，適用于兩年不可抗辯。

“好激進(jìn)”的好醫(yī)?！らL期醫(yī)療

除了續(xù)保，好醫(yī)?！らL期醫(yī)療還有幾個(gè)優(yōu)點(diǎn)。

1、健康告知寬松

延續(xù)支付寶保險(xiǎn)的一貫風(fēng)格，非常寬松，只有三條：

好醫(yī)?！らL期醫(yī)療部分健康告知

大部分健康險(xiǎn)都會(huì)問的“結(jié)節(jié)、息肉、囊腫”，好醫(yī)保·長期醫(yī)療都不care。

可謂非常激進(jìn)了，支付寶的話語權(quán)果然杠杠的。

不過，乙肝病毒攜帶不能投保就略嚴(yán)了。

2、保費(fèi)便宜

以下是費(fèi)率表：

好醫(yī)?！らL期醫(yī)療部分年齡段費(fèi)率

嗯，比大部分百萬醫(yī)療都要便宜，簡(jiǎn)直不給同行留活路。

但要注意，好醫(yī)?！らL期醫(yī)療是按約定好的費(fèi)率表依年齡變化收費(fèi)的，每5歲為一個(gè)年齡段。

舉個(gè)栗子：

你投保時(shí)是30歲，那首年保費(fèi)為229元，第2-6年保費(fèi)都是299元。

只是6年內(nèi)，不會(huì)再整體漲價(jià)。

但合同期滿，再次續(xù)保時(shí)，保險(xiǎn)公司可以視情況整體調(diào)高保費(fèi)，如果你覺得太貴，接受不了，那就視為放棄續(xù)保。

3、6年共享一萬免賠額

好處是大大增加了被保險(xiǎn)人獲賠的幾率。

舉個(gè)例子：

小黃2018年住院自費(fèi)8000元，2019年住院自費(fèi)9000元，兩年累計(jì)自費(fèi)17000元，超過1萬免賠額，那2019年小黃可獲賠7000元。

如果小黃2020年又去住院了，這次自費(fèi)6000，因?yàn)闆]有免賠額了，可直接獲賠6000。

4、增值服務(wù)

綠色通道、質(zhì)子重離子醫(yī)療、提前墊付，好醫(yī)保·長期醫(yī)療都支持，但這算百萬醫(yī)療險(xiǎn)的標(biāo)配了，沒啥可說的。

好醫(yī)保·長期醫(yī)療幾個(gè)缺點(diǎn)

看完，你是不是想直接投保了？

別急！

任何保險(xiǎn)都不是閉著眼睛就能買的。

好醫(yī)保·長期醫(yī)療也一樣。

先看缺點(diǎn)。

1、不支持智能核保

這意味著，如果你有不符合健告的情況，比如2年內(nèi)住過院、做過手術(shù)或長期服藥，即使現(xiàn)在痊愈了，也不能投保，像感冒住過院，一樣不能買。

但如果你買的是尊享e生、平安e生保，雖然健康告知問的多，但智能核保下，還是有機(jī)會(huì)投保的，甚至是標(biāo)準(zhǔn)體承保。

其次，好醫(yī)?！らL期醫(yī)療雖健告寬松，若你過去2年被保險(xiǎn)公司給拒保、延期、加費(fèi)或除外承保過，也不能投保。

這無形擴(kuò)大了健告的范圍。

比如好醫(yī)保·長期醫(yī)療不問“結(jié)節(jié)、囊腫”，但有乳腺結(jié)節(jié)、甲狀腺結(jié)節(jié)，去投保重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)，基本是除外承保或拒保，那同樣不能買好醫(yī)保。

說到底，保險(xiǎn)公司關(guān)心的還是你符不符合健康告知，不會(huì)一棍子打死。

2、質(zhì)子重離子醫(yī)院限定范圍不明

投保須知中，明確提到了上海市質(zhì)子重離子醫(yī)院。

但《質(zhì)子重離子個(gè)人醫(yī)療保險(xiǎn)條款》里，并未對(duì)質(zhì)子重離子醫(yī)院進(jìn)行明確。

條款如下：

依據(jù)條款，在“認(rèn)可的醫(yī)院”確診，“醫(yī)院”是指“二級(jí)或二級(jí)以上公立醫(yī)院”，而在“認(rèn)可的特定醫(yī)療機(jī)構(gòu)”治療，條款并未做解釋。

目前我國在籌建中的質(zhì)子重離子項(xiàng)目大概有三十幾個(gè)，而真正投入臨床使用的，大陸只有上海質(zhì)子重離子醫(yī)院和山東淄博萬杰腫瘤醫(yī)院質(zhì)子治療中心，其中唯一一家手續(xù)齊備的，只有上海質(zhì)子重離子醫(yī)院。

從這點(diǎn)看，影響并不大，但保險(xiǎn)起見，條款還是明確點(diǎn)好。

3、體驗(yàn)有待加強(qiáng)

在支付寶購買好醫(yī)?！らL期醫(yī)療后，你是無法拿到保單的，需要關(guān)注“人保健康生活”公眾號(hào)，先注冊(cè)再下載，也可以去人保健康官網(wǎng)下載保單，但體驗(yàn)一團(tuán)渣。呼吁加強(qiáng)！

投保時(shí)，這兩點(diǎn)要做好預(yù)期管理

下面分析免責(zé)條款和續(xù)保問題。

大白先聲明，既往癥免責(zé)和可調(diào)整費(fèi)率適用于所有百萬醫(yī)療險(xiǎn)，并非單獨(dú)針對(duì)好醫(yī)保·長期醫(yī)療。大白分析的本意是提醒大家注意，你如果不care，或認(rèn)為這是有意要黑它，可自動(dòng)忽略。

1、“既往癥免責(zé)”定義更人性化

重點(diǎn)分析好醫(yī)?！らL期醫(yī)療免責(zé)條款中的第三條：

簡(jiǎn)單翻譯下就是：“未如實(shí)告知的既往癥 2年內(nèi)的既往癥”，都不賠償。注意，二者是并列關(guān)系，并非包含關(guān)系。

咋理解呢？

關(guān)鍵在定語，“未如實(shí)告知”的既往癥，即針對(duì)健康告知。

那凡是健告問到的情況，你沒有如實(shí)告知，就可納入“既往癥”范疇，保險(xiǎn)公司對(duì)此不會(huì)賠。

而“2年內(nèi)的”既往癥，針對(duì)的是健告不問的病癥。

也就是說，如果投保前未完全治愈，投保后復(fù)發(fā)、惡化或引發(fā)了其他并發(fā)癥，對(duì)此保險(xiǎn)公司不會(huì)賠；倘若病癥超過2年，就正常賠。

分別舉例說明：

未如實(shí)告知的既往癥:

好醫(yī)保肝炎不能投保，小A有慢性肝炎卻未告知，那投保后，肝炎就算既往癥，無法獲賠。

且因小A未如實(shí)告知，一經(jīng)發(fā)現(xiàn)，保險(xiǎn)公司不會(huì)再讓其續(xù)保，還可解除合同。

2年內(nèi)的既往癥：

好醫(yī)保不問慢性胃炎，而小黃一年半前確診了慢性胃炎，那投保后相關(guān)治療費(fèi)用，保險(xiǎn)公司同樣不賠。

要注意，所有醫(yī)療險(xiǎn)對(duì)既往癥都是免責(zé)的。

區(qū)別在于：目前大部分醫(yī)療險(xiǎn)是只要投保前存在，就是既往癥，就可以不賠。

而好醫(yī)保·長期醫(yī)療是“未如實(shí)告知的既往癥 2年內(nèi)的既往癥”不賠，范圍更明確，也更人性化。

此外，將健康告知和免責(zé)條款結(jié)合看，有既往癥，主動(dòng)告知，核保后，保險(xiǎn)公司以標(biāo)準(zhǔn)體或加費(fèi)承保。那投保后，保險(xiǎn)公司就不能再以“既往癥”作為拒賠理由。

所以真要帶病投保，建議優(yōu)先考慮帶智能核保的。

網(wǎng)銷保險(xiǎn)是客戶直面產(chǎn)品，別說免責(zé)條款，很多人可能連健告都懶得認(rèn)真看一下，想象下“買不了”和“買了后賠不了”，哪個(gè)更讓人崩潰？

Ps：關(guān)于如何看待醫(yī)療險(xiǎn)“既往癥免責(zé)”，本周大白會(huì)出一篇分析，關(guān)注這塊的，可留意更新。

2、依然未解決產(chǎn)品持續(xù)性問題

雖然好醫(yī)保6年保證續(xù)保，相比一年期的，確實(shí)更讓人安心，但百萬醫(yī)療險(xiǎn)最大的問題——持續(xù)性未知，好醫(yī)保作為其中一員，依然未能徹底解決。

其勁爆的價(jià)格、寬松的健告、6年共享一萬免賠，條款里也找不到其他特別有效的風(fēng)控措施（61歲后續(xù)保，保費(fèi)2325/年，可能會(huì)嚇退一些人），在大白看來都有?；镜纳虡I(yè)邏輯。

這無疑會(huì)吸引大量非標(biāo)體過來投保，可人保健康不是慈善機(jī)構(gòu)，那幾年之后，出現(xiàn)海量理賠，很容易陷入兩難：正常理賠，直接賠穿；收緊理賠，投訴率上升，銀保監(jiān)請(qǐng)喝茶，咋辦？

漲價(jià)、停售都有可能。

當(dāng)然，還有一種情況，人保健康和支付寶聯(lián)手，獲取了足夠規(guī)模的用戶，足以支持它們低價(jià)運(yùn)營。

但據(jù)大白掌握的數(shù)據(jù)，那些百萬級(jí)用戶的產(chǎn)品，它們的持續(xù)性更強(qiáng)。

不過目前的百萬醫(yī)療已經(jīng)有點(diǎn)賠本賺吆喝的感覺，如何不驚動(dòng)監(jiān)管介入？大白一時(shí)半會(huì)還真想不出來。

可以肯定的是，隨著用戶規(guī)模的穩(wěn)定，理賠經(jīng)驗(yàn)的積累，定期的百萬醫(yī)療險(xiǎn)會(huì)越來越多?？蛇x擇的多了，對(duì)用戶自然是好事。好醫(yī)保的鯰魚效應(yīng)值得肯定。

大白說：重疾險(xiǎn)才是真正的保證續(xù)保

站在用戶的角度，誰家性價(jià)比高就選誰。至于價(jià)格、風(fēng)控、平臺(tái)運(yùn)營等，那是保險(xiǎn)公司要操心的事。

就這點(diǎn)，你來問我能不能買好醫(yī)?！らL期醫(yī)療，我會(huì)告訴你，符合健告，可以買。但退保買就不建議了，重新健告、重新算等待期，何必呢！

此外，大白說了，在持續(xù)性上，好醫(yī)保和其他百萬醫(yī)療并無本質(zhì)區(qū)別，只是6年后才要直面這個(gè)問題，看起來“更安心”而已。

所以買可以，但要對(duì)百萬醫(yī)療險(xiǎn)建立合理的心理預(yù)期，畢竟人家價(jià)格在那擺著呢，也別忘了給自己買一份安全感更強(qiáng)的中長期重疾險(xiǎn)，這才是真正的保證續(xù)保！