前幾天，一個(gè)很多年沒聯(lián)系的初中同學(xué)，向小編咨詢投資理財(cái)。

話說這哥們?cè)缒贻z學(xué)，做生意發(fā)了家，攢了不少資產(chǎn)，不僅在老家有兩套房，在北京還有一個(gè)小門面。

現(xiàn)在手頭又?jǐn)€了小幾十萬，可房?jī)r(jià)漲翻天不敢買了，股票也覺得兇多吉少，問小編投資啥安全又賺錢。人民幣接連貶值，到底要不要換美元？

問他買商業(yè)保險(xiǎn)了嗎？這哥們卻說：' 買那干啥！保險(xiǎn)都是騙人的，我和老婆都有新農(nóng)合，根本就用不著保險(xiǎn)。'

其實(shí)不光他，我們身邊有很多人都覺得自己很年輕，公司待遇也不錯(cuò)，給交了社保，有的甚至還有補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)，根本沒必要再自己掏錢買商業(yè)保險(xiǎn)。

其實(shí)，這是個(gè)大大的誤區(qū)。雖然有社保，我們?nèi)匀恍枰虡I(yè)保險(xiǎn)。

社保社保，只保不包！

雖然很多人張口閉口社保社保的，但其實(shí)對(duì)社保并不了解，這里小編再給普及下。

所謂社保，其實(shí)就是社會(huì)保險(xiǎn)，就是咱們常說的 ' 五險(xiǎn)一金 ' 的 ' 五險(xiǎn) '（醫(yī)療保險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)、失業(yè)保險(xiǎn)、工傷保險(xiǎn)、生育保險(xiǎn)）。

國(guó)家之所以大力推行社保，說白了就是為人們生病、養(yǎng)老、失業(yè)時(shí)，提供最基礎(chǔ)的保障。

既然是基礎(chǔ)保障，這就決定了社保只可能保障最基本的生存需求，只能保證大家喝上粥不至于餓死，而不是包大家吃上肉，過上好日子。

生活中，我們有個(gè)小病啥的，有醫(yī)保基本沒太多負(fù)擔(dān)，可是一旦生大病的話，沒有商保的就悲劇了。

衛(wèi)計(jì)委在 2015 年統(tǒng)計(jì)了發(fā)生頻率最高的 8 種疾病及其治療費(fèi)用，如下表：

以最常見的肺癌為例，在深圳，如果不幸得了肺癌，醫(yī)保用藥內(nèi)藥品所發(fā)生的費(fèi)用，按 70% 的比例報(bào)銷，但總報(bào)銷金額不得超過 15 萬。

總花費(fèi) 50 萬，醫(yī)保最多只能報(bào) 15 萬，顯然僅僅有醫(yī)保根本不夠！

可能有人會(huì)說，肺癌花費(fèi)是高，但其他常見疾病啥的，不也沒那么高嗎？

是的，可是誰能確保自己不得 ' 昂貴 ' 的病呢！

更何況，納入《社保藥品目錄》中的藥品僅占總藥品的 1.4%，很多藥品，尤其是治療大病的新藥、進(jìn)口藥，以及大病病人在治療過程中可能用到的進(jìn)口器械、特殊診療項(xiàng)目，根本就不在醫(yī)保報(bào)銷的范圍內(nèi)！

所以一旦生病，僅僅有社保，顯然是不夠的。

一旦出意外，社保就是然并卵！

雖然人本能上都不愿相信自己會(huì)倒霉，但理性上考慮，不怕一萬就怕萬一。

上文說一旦得了大病，社保是不能完全覆蓋的，而且即使大病后治愈，你仍然需要考慮接下來的生活。

在醫(yī)學(xué)上有 5 年生存率的說法，意思是一個(gè)人得了大病，尤其是癌癥，治療結(jié)束后，如能平安地度過 5 年，一般就表示度過了危險(xiǎn)期，再次復(fù)發(fā)的可能性就較小了。

也就是說，治療結(jié)束后的 5 年，要持續(xù)療養(yǎng)，要多休息，要保持心情樂觀，要多補(bǔ)充營(yíng)養(yǎng)，不能太勞累……

基本上之前所從事的勞心勞力的工作，就不能做了。這意味著，生病后 5 年，要么沒收入，要么收入大幅降低。

如果不幸是家庭的頂梁柱，那 5 年所需的康復(fù)費(fèi)、家庭生活費(fèi)、子女教育費(fèi)、老人贍養(yǎng)費(fèi)，從哪里來？房貸車貸拿什么還？誰來還？

這時(shí)候顯然只有社保是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。更何況，即使有社保，一旦出了意外，比如交通事故，社保是不給報(bào)銷的。

小編就看到有網(wǎng)友說，姐姐過馬路被車撞倒，住院花了好幾萬，可是社保不給！報(bào)?。′N?。?！

其實(shí)，社保規(guī)定由于第三人侵權(quán)造成傷病的，醫(yī)療費(fèi)用應(yīng)該由肇事者承擔(dān)。超過第三人責(zé)任的部分，才由社保支付。

所以啊，社保并不能代替商保，即使有社保，我們?nèi)孕枰虡I(yè)保險(xiǎn)。

商業(yè)保險(xiǎn)，到底有啥用？

社保咱們都知道，即使你有社保，生病時(shí)也得先拿出錢來才能看病。而且花多少按比例報(bào)銷，絕不可能花 10 萬賠 12 萬。

而商業(yè)保險(xiǎn)就不一樣了。不同于社保的事后報(bào)銷，如果買有商業(yè)重疾險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司就可以憑醫(yī)生的診斷說明書，確定重疾屬實(shí)后，就能提前給付現(xiàn)金。

而且賠多少錢，根據(jù)的不是花費(fèi)多少，而是根據(jù)你所購(gòu)買的保額是多少。

比如，有的大病可能幾萬就能治好，但如果你買的是 30 萬的重疾險(xiǎn)，那么一旦得病，不論你是花幾萬，保險(xiǎn)公司都得按 30 萬賠付。

再比如，如果一個(gè)人不幸身故，之前交的社保大部分是拿不回來的，只有相關(guān)的養(yǎng)老金個(gè)人賬戶、醫(yī)療個(gè)人賬戶等可以當(dāng)作遺產(chǎn)由子女繼承，而單位交的大頭，則只能是給國(guó)家做貢獻(xiàn)了。

而如果他買了壽險(xiǎn)，不幸身故的話，將可以直接獲得保險(xiǎn)公司的巨額賠償，賠償?shù)谋ｋU(xiǎn)金可能是所繳保費(fèi)的幾十倍！

還有，要想退休后也能享用社保，必須交夠年限才行。如果一個(gè)人很不幸得了重病，從此沒了收入來源，即使他已經(jīng)交了 14 年的社保，按現(xiàn)在的規(guī)定，如果以后不繼續(xù)交的話，退休后也無法享用。

而商業(yè)保險(xiǎn)就不同了，有的保險(xiǎn)合同規(guī)定在某些特定情況下，如喪失了工作能力，可以申請(qǐng)豁免保費(fèi)。也就是說不再繳納后續(xù)的保費(fèi)，也照樣能享用保障。

此外，商業(yè)保險(xiǎn)還能避稅、保全財(cái)產(chǎn)等，比如一個(gè)人即使公司破產(chǎn)，欠下大量債務(wù)，但他的人壽保險(xiǎn)賬戶里的錢，法院也是不能查封的。

買不買保險(xiǎn)，千萬不能走極端！

說了這么多，可能有錢粉會(huì)說了，小編你不會(huì)要賣保險(xiǎn)吧，咋把保險(xiǎn)說得那么好呢。

小編當(dāng)然不是推銷保險(xiǎn)，而強(qiáng)調(diào)的是一種投資理財(cái)?shù)睦砟?。眼下很多人一提投資理財(cái)，就考慮怎么賺錢；但忽視了保障，一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，很可能竹籃打水一場(chǎng)空。

可能還有人說，既然說得那么好，那我就多買一些保險(xiǎn)，讓家人都有保障。

千萬別！買什么保險(xiǎn)，買多少保險(xiǎn)，一定要量力而行，找到適合自己的。

如果一個(gè)人現(xiàn)在日子過得緊巴巴，吃了上頓沒下頓的，省吃儉用買投資型的保險(xiǎn)？

還有，一個(gè)家庭，大人尤其是頂梁柱不舍得給自己買保險(xiǎn)，反而給孩子買了很多保險(xiǎn)，自以為是為孩子好，其實(shí)大錯(cuò)特錯(cuò)！

你想啊，大人尤其是頂梁柱有個(gè)三長(zhǎng)兩短，誰來掙錢養(yǎng)孩子，孩子的生活怎么可能會(huì)有保障？！

還有，有人以為保險(xiǎn)越多保障越好，于是買了很多同類型的保險(xiǎn)。

其實(shí)有的保險(xiǎn)采取的是差額賠付，也就是說，A 保險(xiǎn)報(bào)銷過的費(fèi)用，B 保險(xiǎn)并不會(huì)再予以賠付，買多了也并沒啥卵用。

總之，小編想說的是，如果你生活達(dá)到一定水平，尤其是收入比較高時(shí)，雖然有社保，但商業(yè)保險(xiǎn)仍然是你資產(chǎn)配置的一個(gè)重要方面，不可忽視。

但具體怎么買，如何買，買哪種最適合，這個(gè)就需要綜合考量了。