每當(dāng)有公眾人物因疾病去世，或是我們身邊的親戚朋友突然患病，尤其這些人都很年輕的時(shí)候，很多人就開始為自己咨詢保險(xiǎn)，問的最多的就是重疾險(xiǎn)該怎么選？是選擇消費(fèi)型還是返還型？說實(shí)話這個(gè)問題真有些難，就好像問你，買手機(jī)是華為的好還是小米的好？買空調(diào)是海爾的好還是格力的好？我們只能回答，你喜歡哪個(gè)就買哪個(gè)吧?？墒牵丶搽U(xiǎn)這特殊商品，可不一定是你喜歡哪個(gè)就買哪個(gè)那么簡單。

一、消費(fèi)型重疾險(xiǎn)的特點(diǎn)

優(yōu)點(diǎn)：

1. 消費(fèi)型重疾險(xiǎn)的保費(fèi)相當(dāng)便宜，一年不到700塊錢，就可以帶來50萬元的重疾保障，30種重大疾病包含了中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)和中國醫(yī)師協(xié)會(huì)共同定義的25種重大疾病，確實(shí)起到了四兩撥千斤、以小博大的作用。

2. 附加了預(yù)約掛號(hào)安排床位以及私人電話醫(yī)生幫助的服務(wù)，令罹患重疾的患者比別的患者多一份安心。

3.主動(dòng)權(quán)掌握在自己手里。比如今年買甲公司的消費(fèi)型重疾險(xiǎn)，到期該買第二年的了，突然發(fā)現(xiàn)乙公司的更合適，就可以改買乙公司的消費(fèi)型重疾險(xiǎn)。

4. 消費(fèi)型重疾險(xiǎn)在醫(yī)療報(bào)銷產(chǎn)品的設(shè)計(jì)是非常靈活且與時(shí)俱進(jìn)的，尤其是近年來興起的中端醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品，客戶可在市場上找到性價(jià)比較高且保費(fèi)比較親民的產(chǎn)品。

缺點(diǎn)：1. 保費(fèi)會(huì)隨著年齡增加而增加，產(chǎn)品費(fèi)率會(huì)隨物價(jià)上漲而漲，未來趨勢(shì)無法精準(zhǔn)預(yù)測(cè)。

2.跟咱們車險(xiǎn)一樣，沒有出險(xiǎn)，保費(fèi)就白交了。但人家車險(xiǎn)前一年沒出險(xiǎn)，第二年保費(fèi)有優(yōu)惠。消費(fèi)型重疾險(xiǎn)出險(xiǎn)了，就再不能買重疾險(xiǎn)。

3. 消費(fèi)型重疾險(xiǎn)續(xù)保到60歲，即使我們給人家錢，保險(xiǎn)公司都不再接受續(xù)保了。而到了60歲，我們罹患重疾的概率大大增加了。

二、返還型重疾險(xiǎn)的特點(diǎn)

優(yōu)點(diǎn)：

1.首先是保費(fèi)固定，繳費(fèi)期內(nèi)，第一年交多少，以后每年都交多少。

2.沒有續(xù)保擔(dān)心，還帶身故責(zé)任。

3. 繳費(fèi)頻次和保障期限自主選擇，愿意交費(fèi)少一些保障時(shí)間長一些，就選30年交費(fèi)保到80歲的。

4.保障時(shí)間較長，保障期滿有返還。

缺點(diǎn)：1.保費(fèi)較高，是消費(fèi)型重疾險(xiǎn)的10倍左右

2.跟消費(fèi)型重疾險(xiǎn)不同的，一旦投保了返還型重疾險(xiǎn)，看到有誰家的重疾險(xiǎn)不錯(cuò)，再購買很容易增加經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。

3.“返還型”健康險(xiǎn)在不出險(xiǎn)的情況下才可領(lǐng)取滿期生存金，具有一定的約束性。

三、專業(yè)人士建議

1.“消費(fèi)型”健康險(xiǎn)保費(fèi)較低、保額較高，適合事業(yè)處于成長期的家庭“頂梁柱”，或者自身具備投資能力、只需通過保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)保障功能的消費(fèi)者購買。適合那些收入不錯(cuò)、獲得保障的同時(shí)希望實(shí)現(xiàn)一定儲(chǔ)蓄功能的人來購買?！安簧偃四贻p時(shí)候很會(huì)賺錢，但同時(shí)消費(fèi)也會(huì)很高，他們沒有儲(chǔ)蓄習(xí)慣，又不擅長投資。針對(duì)這類客戶，建議選擇‘返還型’產(chǎn)品，這樣他們?cè)讷@得保障的同時(shí)，又可強(qiáng)制性儲(chǔ)蓄。

2.在購買“返還型”健康險(xiǎn)時(shí)，應(yīng)關(guān)注兩個(gè)方面內(nèi)容：保障額度和返還額度。首先保障額度必須做足，成年人可將保額設(shè)置到30萬～50萬元之間。而在返還額度方面，由于“返還型”產(chǎn)品側(cè)重于保障，因此返還額度不會(huì)很高，消費(fèi)者不應(yīng)太注重返還額度，能抵御通脹即可。

3.條件允許的話，最佳方案就是“消費(fèi)型中端醫(yī)療報(bào)銷產(chǎn)品+消費(fèi)型重疾險(xiǎn)+返還型重疾”來做一個(gè)產(chǎn)品組合，這樣既能控制保障成本，又能使保額達(dá)到一定的高度。

保險(xiǎn)，買的就是保障，越早購買長期重疾保險(xiǎn)，除了盡早獲得保障這個(gè)基本的好處，還有一個(gè)重要原因：保險(xiǎn)是越早買越便宜。至于怎么選擇，還是要根據(jù)自己的實(shí)際情況，主要是自己的經(jīng)濟(jì)能力。如果你還很年輕，那就努力工作，等經(jīng)濟(jì)達(dá)到一定水平再作補(bǔ)充。要知道誰的人生都是磕磕絆絆前行的，誰的保險(xiǎn)，又何嘗不是修修補(bǔ)補(bǔ)過來的呢？

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