沒有人生下來就會(huì)跑，理財(cái)也是一樣。

兩年前我對(duì)理財(cái)還是充耳不聞，而今我卻養(yǎng)成了每天看業(yè)績走勢的習(xí)慣。下面我想分享我對(duì)理財(cái)?shù)囊恍┐譁\的理解。

理財(cái)心態(tài)

想必大家都聽過一句話“投資有風(fēng)險(xiǎn)，入市需謹(jǐn)慎”。其實(shí)從側(cè)面可以看出投資有賺有賠，具有極強(qiáng)的不確定性。根據(jù)能量的守恒定律可知，有人賺錢就會(huì)有人賠錢，這個(gè)時(shí)候更多的是心理上的博弈。

有段時(shí)間我去上圍棋課，我發(fā)現(xiàn)每當(dāng)對(duì)方吃我的棋子，哪怕只是幾顆，我就開始著急進(jìn)而沮喪，馬太效應(yīng)就奏效了。理財(cái)也是同理，即使是理財(cái)老司機(jī)也有馬虎的時(shí)候，拼的其實(shí)是心態(tài)，切勿追漲殺跌，你可能覺得不重要，但是心態(tài)對(duì)于理財(cái)來說，我覺得比技巧還要重要，這一點(diǎn)還是要自己感悟。

理財(cái)干貨之資產(chǎn)配置

我想淺談一下資產(chǎn)配置這部分。

簡單的來說，資產(chǎn)配置就是把手里的錢分配成不同的用途。根據(jù)標(biāo)準(zhǔn)普爾家庭資產(chǎn)象限可以得知，它把一個(gè)家庭的資產(chǎn)分為四部分，分別是要花的錢，保命的錢，生錢的錢和保本升值的錢。因每個(gè)人的情況不同，每個(gè)部分所配置的比列不盡相同。

以我自己為例，我分別闡述一下這四個(gè)部分的構(gòu)成和其中的要點(diǎn)以及幾種常見的理財(cái)產(chǎn)品。

（1）     要花的錢    

這部分是短期消費(fèi)，也是就在短期內(nèi)你將花掉的錢。以我自己來說，一般就是買化妝品、旅游、學(xué)習(xí)、興趣愛好、公交費(fèi)、飯費(fèi)等等。為了提高結(jié)余，我每年會(huì)大致算出年支出額，就像企業(yè)每年做預(yù)算一樣，算出大概的支出，節(jié)約就獎(jiǎng)勵(lì)，超出就懲罰。

我這里單單是為了減少一些沖動(dòng)消費(fèi)而已，即使是超出預(yù)算，也不會(huì)太多。建議大家每年都做好相應(yīng)的規(guī)劃，但是隨著收入的增加，可以適度調(diào)節(jié)，畢竟賺錢就是為了生活得更好嘛。

對(duì)于短期消費(fèi)這塊，個(gè)人建議購買的理財(cái)產(chǎn)品可以是銀行的通知存款，銀行類短期存款，或者是基金公司的7天、30天、60天的短期理財(cái)，再就是貨幣基金，常見的是一些寶寶類產(chǎn)品。推薦這些產(chǎn)品是因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較小甚至是歷史無虧損，再就是存款期間較短，像貨基的話t日購買，t 1日即可計(jì)算收益，而且沒有費(fèi)率，非常適合靈活類資產(chǎn)，雖然收益低，但是變現(xiàn)能力強(qiáng)，風(fēng)險(xiǎn)小，不會(huì)花費(fèi)太多的時(shí)間關(guān)注和研究。

（2）     保命的錢    

這部分主要是應(yīng)對(duì)一些突發(fā)狀況的，你可能會(huì)發(fā)現(xiàn)一些家庭收入較高，但是真正要用錢的時(shí)候卻拿不出錢了，這就是在這部分配置的空缺造成的。比如說配置保險(xiǎn)，保險(xiǎn)其本質(zhì)并不是賺錢的，而是通過我們付出一部分的保費(fèi)而將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)公司，更像是杠桿，以小博大。

保險(xiǎn)分為很多種，在購買之前一定要弄清楚你買的是何種類型的，你所購買的這種保險(xiǎn)能否真正滿足你的所需，而不是一味的聽銷售人員的說辭，別等到賠付的時(shí)候發(fā)現(xiàn)和你所想的根本不一樣。

這里想告知大家購買保險(xiǎn)要注意的事項(xiàng)，一定要會(huì)看合同，看清保障條款，包括免責(zé)。對(duì)于無論是互聯(lián)網(wǎng)線上保險(xiǎn)還是線下保險(xiǎn)，盡量選擇償付能力高的保險(xiǎn)公司。對(duì)于保費(fèi)建議不要超過收入的10%。

但是也有人會(huì)說結(jié)余相對(duì)較低的家庭，應(yīng)該如何購買呢？我個(gè)人建議先給家里的勞動(dòng)力，也就是賺錢最多的那個(gè)人購買，其次才是老人小孩，而且要優(yōu)先配置重疾險(xiǎn)和意外險(xiǎn)。

總之保險(xiǎn)產(chǎn)品很多，適合自己的才是最好的，先弄清產(chǎn)品和需求的配比，根據(jù)自己是基礎(chǔ)保障、投資保值、還是保障傳承來具體選擇。如果條件允許的話，可以購買組合保險(xiǎn)，滿足自己的多種需求。

（3）   生錢的錢    

這部分資金可以購買的產(chǎn)品，大致分為銀行理財(cái)，債券，基金，股票，期貨，房地產(chǎn)，貴金屬，股權(quán)，p2p，信托。簡單來說就是股權(quán)類、債券類和另類。我這里想為大家介紹幾種常見的。

1.基金

基金是這里面我最喜歡的理財(cái)產(chǎn)品，按投資對(duì)象可以分為股票基金，債券基金，貨幣基金，混合基金，F(xiàn)OF（基金中的基金）等。我覺得基金的種類繁多，可以適合各種需求各種風(fēng)險(xiǎn)承受能力的人群。

我想重點(diǎn)講講我在購買基金時(shí)所關(guān)注的點(diǎn)：

基金要學(xué)會(huì)止盈。很多人都是高進(jìn)低出，追漲殺跌，其實(shí)也無可厚非，但當(dāng)漲到一定的時(shí)候，市場回歸理性，凱恩斯說過市場是看不見的手，市場是比人理性的，總會(huì)回到正軌。這時(shí)候我們就要及時(shí)止盈，全身而退。

2.銀行理財(cái)產(chǎn)品

銀行因?yàn)槠浔尘爸С?，通常人們在購買銀行理財(cái)產(chǎn)品時(shí)是比較放心的，但是即使是銀行產(chǎn)品也是有風(fēng)險(xiǎn)的。這里想提醒大家注意的是，銀行的理財(cái)經(jīng)理有的時(shí)候賣給你的不一定都是銀行發(fā)行的，有一些代理賣的第三方產(chǎn)品，但是我們并不知情以為是銀行的就簽了合同，這就是所謂的飛單。規(guī)避的方法是看清合同，另外一般這種收益相對(duì)較高，遇到收益高的就要引起注意?？傊?，銀行理財(cái)還是不錯(cuò)的。

3.股權(quán)&VC

之前聽過有無股權(quán)，不大富的說法。言外之意，股權(quán)將成為主流的投資對(duì)象。怎么說呢，對(duì)于像私募的這種，起點(diǎn)還是很高的，適合高凈值家庭和人群，很多人無法企及而且風(fēng)險(xiǎn)很高。那么VC呢，就是常聽到的天使投資人，我之前去聽過一個(gè)現(xiàn)場的投資點(diǎn)評(píng)會(huì)，先由一個(gè)輕資產(chǎn)的初創(chuàng)型公司進(jìn)行路演，再由天使投資人還有投資公司對(duì)其進(jìn)行點(diǎn)評(píng)和分析。個(gè)人覺得還是離普通老百姓有一定距離，更適合高凈值人群。因?yàn)榻佑|的不多，就不誤導(dǎo)大家了。

（4）保本升值的錢    

這部分資金要求本金不能有損失，一般是養(yǎng)老金，子女教育金，以及將來留給子女的資金。因?yàn)檫@部分資金金額較大且安全性高，是不能投資高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品的，要保證的是收益穩(wěn)定，持續(xù)增長。換句話說，就是每月要做強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，往專屬的賬戶里存入一定金額，不能因?yàn)槠渌氖虑槎R時(shí)消費(fèi)，因?yàn)檫@是對(duì)未來的保障。因?yàn)槲磥淼氖虑檎l也說不準(zhǔn)，所以這部分資金一定要預(yù)留。

理財(cái)?shù)哪康氖菫榱俗屛覀兩畹酶谩ｋS著人年齡的增長身體機(jī)能的下降可能無法保障我們一直有持續(xù)增長的收入，所以要讓我們之前積累的錢為我們生錢，多學(xué)習(xí)，投資自我，才能從小白進(jìn)階。這一路上難免失意坎坷，但是別放棄。畢竟這是為我們自己。