2019年の第74篇

文字 | 小丫

來源 | 小丫投資筆記（XiaoyaNotes）

作為保險(xiǎn)F4里的道明寺，重疾險(xiǎn)一直都是投保人關(guān)注的焦點(diǎn)，保障功能強(qiáng)大，產(chǎn)品條款復(fù)雜，費(fèi)用也很“貴氣”。小丫在給自己和家人定保險(xiǎn)方案時(shí)，花最多時(shí)間考察的就是重疾險(xiǎn)。

從單次賠付到多次賠付，從輕癥到中癥，從保額增長到特定疾病賠付......保險(xiǎn)公司顯然很懂消費(fèi)者的需求，在重疾險(xiǎn)產(chǎn)品上不斷地推陳出新。

關(guān)于重疾險(xiǎn)的配置要點(diǎn)，可以看這篇：重疾險(xiǎn)配置的六大要點(diǎn)

最近，市場上又出了一款據(jù)說是“高性價(jià)比之王”的新重疾險(xiǎn)，昆侖健康保2.0。

這款新重疾險(xiǎn)究竟有沒有傳說中的那么強(qiáng)大？

今天就拿昆侖健康保2.0和目前市面上性價(jià)比、口碑都不錯的其他三款重疾險(xiǎn)百年康惠保旗艦版、芯愛重疾險(xiǎn)、超級瑪麗旗艦版做個(gè)清晰的比對，幫大家測評下。

點(diǎn)擊圖片可放大查看

1.投保年齡和保額

眾所周知，重疾險(xiǎn)對投保年齡的限制較高，過了50歲可投保的重疾險(xiǎn)基本很少，即便是非常熱銷的康惠保旗艦版，最高投保年齡也只到55周歲，而且過了40周歲后，最高可投的保額只有10萬。而昆侖健康保2.0在投保年齡上算是做到了極致，60周歲仍然可投，而且51-60周歲投保保額還能做到20萬。對超過50周歲還想買重疾險(xiǎn)的人群來說，無疑又多了一個(gè)選擇。

2.重疾保障

昆侖健康保2.0的重疾種類有110種，數(shù)量上勝于百年康惠保旗艦版和芯愛重疾的100種，但正如小丫在《重疾險(xiǎn)配置的六大要點(diǎn)》中所講的那樣，保監(jiān)會定義的25種重大疾病已經(jīng)囊括了超過95%的高發(fā)重疾，所以100種和110種其實(shí)差別不是很大。

在賠付次數(shù)上，這四款重疾險(xiǎn)都是賠付1次重疾，100%保額。但超級瑪麗旗艦版有個(gè)優(yōu)勢，如果是0-40歲的被保險(xiǎn)人或者被保險(xiǎn)人投保后前10年患重大疾病，可以多賠付35%的基本保額。

3.中癥、輕癥保障

中癥種類上，健康保2.0有25種，輕癥種類上，則有50種，高于其他三款重疾險(xiǎn)，作為重疾的早期預(yù)示，輕癥的數(shù)量自然越多越好，但關(guān)鍵還是要看高發(fā)輕癥的情況如何。某福系列產(chǎn)品，就是因?yàn)槿鄙俸芏喔甙l(fā)輕癥導(dǎo)致不少拒賠案例，被許多投保人詬病。

這四款重疾險(xiǎn)的高發(fā)輕癥覆蓋情況如下：

可以看出，健康保2.0已經(jīng)包含了多種高發(fā)輕癥。

更重要的是，健康保2.0輕癥賠付的保額從30%起逐步遞增，最高可以達(dá)到50%。多數(shù)重疾險(xiǎn)輕癥賠付的保額都在20%-30%之間，而且是固定的。像暢銷的康惠保旗艦版、芯愛重疾、超級瑪麗旗艦版輕癥的基本保額都是每次30%。

所以從中、輕癥的保障看，健康保2.0明顯勝出。

4.保費(fèi)豁免

關(guān)于保費(fèi)豁免，這是保險(xiǎn)產(chǎn)品中一條非常人性化的設(shè)計(jì)。意思就是一旦被保險(xiǎn)人或者投保人不幸罹患約定的疾病，那么剩余的保費(fèi)可以不用再交，但保單的效力依然存在。

這四款重疾險(xiǎn)均還有被保險(xiǎn)人豁免，而在投保人豁免上，康惠保旗艦版和超級瑪麗可以附加該項(xiàng)責(zé)任，健康保2.0沒有，算是個(gè)小缺點(diǎn)。

5.可選責(zé)任

健康保2.0包含身故返還+惡性腫瘤二次賠付+特定疾病賠付+重大疾病醫(yī)療津貼四個(gè)可選保障，前面三項(xiàng)在重疾險(xiǎn)中比較常見，但“重大疾病醫(yī)療津貼”倒真的是第一次在重疾險(xiǎn)產(chǎn)品中見到，這是昆侖健康保2.0的一個(gè)特色創(chuàng)新。

關(guān)于“重大疾病醫(yī)療津貼”，昆侖健康保2.0的產(chǎn)品條款中是這么定義的：

舉個(gè)栗子：

假設(shè)小明投保健康保2.0重疾險(xiǎn)，保額50萬。保單生效后第一年小明不幸確診患了某重大疾病，那么健康保2.0將會賠付小明50萬的保險(xiǎn)金和5萬的重大疾病醫(yī)療津貼。如果小明的病需要長期治療，并符合保險(xiǎn)合同約定，那么在第2、3、4、5年里小明每年都可以獲得5萬的醫(yī)療津貼，累計(jì)可得75萬的保險(xiǎn)金。

相當(dāng)于可以累計(jì)多拿50%的保額，確實(shí)很有吸引力。

通過以上比對，可以看出在不考慮可選保障的情況下，基礎(chǔ)保障方面昆侖健康保2.0是要優(yōu)于其他三款產(chǎn)品的：

• 投保年齡最高可到60周歲

• 51-60周歲保額最高可到20萬

• 輕癥種類50種，且三次賠付保額分別為30%、40%、50%

而在擁有基礎(chǔ)保障優(yōu)勢的情況下，昆侖健康保2.0的費(fèi)用還要比其他三款重疾險(xiǎn)便宜：

所以，如果只考慮必須的基本保障（重疾+中癥+輕癥），昆侖健康保2.0的性價(jià)比確實(shí)比康惠保旗艦版更高。

接著我們再看看健康保2.0首創(chuàng)的重大疾病醫(yī)療津貼究竟值不值得選。

重疾的治療周期長眾所周知，至少需要3-5年的時(shí)間進(jìn)行治療和康復(fù)，有的甚至需要終身服用昂貴的藥物，正是出于這種考慮，昆侖健康保2.0增加了“重大疾病醫(yī)療津貼”的可選保障。根據(jù)前面的示例，如果投保50萬保額的健康保2.0，那么累計(jì)最高可獲得的津貼為25萬（10%*基本保額，每年5萬）。

增加這項(xiàng)可選保障后，保費(fèi)要增加多少呢？還是以30歲，保額50萬為例：

保至70歲，30歲男性的保費(fèi)要增加850元/年，女性則增加1163元/年。

如果男性把這850元拿去買多一份康惠保純重疾（即不附加輕癥），可以買到約16萬的保額，女性的1163元則可以買到20萬的保額。

也就是說，健康保2.0附加的重大疾病醫(yī)療津貼，至少要能領(lǐng)到4次才是劃算的，即患重大疾病后要存活且持續(xù)治療3年以上。

所以，是選擇“重大疾病醫(yī)療津貼”爭取拿到75萬的保額，還是多配一份康惠保純重疾險(xiǎn)直接獲得66萬的保額，需要自己權(quán)衡下。如果是小丫，我會傾向于【健康保2.0的基礎(chǔ)版+康惠保純重疾版】這種配置。

其他方面，健康保2.0也是有優(yōu)有缺：

優(yōu)的是健康告知寬松，只有6條，沒有職業(yè)限制和高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動限制。

缺的是沒有重疾綠色通道服務(wù)，附加的惡性腫瘤二次賠付性價(jià)比也不高。

小丫就不再一一詳細(xì)比較，直接說結(jié)論：

• 看重基礎(chǔ)保障（重疾+中癥+輕癥），不考慮附加保障，那么選擇昆侖健康保2.0是最有優(yōu)勢的。

• 看重惡性腫瘤2次賠付的附加保障，那么選擇超級瑪麗旗艦版更優(yōu)。

• 想獲得其他附加保障和增值服務(wù)，百年康惠保旗艦版不錯。

• 注重心血管疾病的二次保障，海保人壽的芯愛重疾險(xiǎn)更好。

（附加責(zé)任都是需要加費(fèi)的）

所以，如果你想要一款囊括重疾、中癥、輕癥保障的高性價(jià)比重疾險(xiǎn)，不妨考慮昆侖健康保2.0，確實(shí)性價(jià)比超高~~

掃碼即可了解昆侖健康保2.0