“在大家還在說區(qū)塊鏈?zhǔn)鞘裁吹臅r候，我們已經(jīng)開始說它怎么用了”，5月31日，在2019京交會 “中國金融科技論壇”上，平安旗下金融科技獨角獸金融壹賬通高級產(chǎn)品總監(jiān)王夢寒一語道破了區(qū)塊鏈的下一站——應(yīng)用。同時，王夢寒還介紹了BNaaS（Blockchain-Network-as-a-Service）的概念，她說：“大家都說區(qū)塊鏈做的是一個平臺，而我們第一次提出區(qū)塊鏈?zhǔn)且粋€網(wǎng)絡(luò)，只有在大家共享的把所有的參與方都鏈接到這個網(wǎng)絡(luò)當(dāng)中，利益共享、利益共擔(dān)才能真正發(fā)揮區(qū)塊鏈的價值?！?/p>

論壇現(xiàn)場，金融壹賬通團(tuán)隊發(fā)布了由平安區(qū)塊鏈研究院和IDC聯(lián)合編寫，金融壹賬通提供研究支持的平安區(qū)塊鏈白皮書（2019）《區(qū)塊鏈推動建立開放與共享的新金融體系》，書中詳細(xì)闡述了當(dāng)前區(qū)塊鏈技術(shù)的發(fā)展環(huán)境，行業(yè)面臨的應(yīng)用機(jī)會和挑戰(zhàn)思考，并在此基礎(chǔ)上重點介紹了平安區(qū)塊鏈技術(shù)解決方案和成功應(yīng)用案例。

（圖：王夢寒指出區(qū)塊鏈的下一站——應(yīng)用）

中國區(qū)塊鏈?zhǔn)袌龈咚僭鲩L 規(guī)?；瘧?yīng)用仍存嚴(yán)峻挑戰(zhàn)

區(qū)塊鏈技術(shù)特性中的去中心化、數(shù)據(jù)不可篡改和冗余性設(shè)計，與金融行業(yè)對信息和數(shù)據(jù)安全、交易數(shù)據(jù)溯源等金融業(yè)務(wù)的本質(zhì)需求高度契合，這使得區(qū)塊鏈在金融行業(yè)中的發(fā)展較早，應(yīng)用也相對成熟。IDC報告顯示，未來三年中國區(qū)塊鏈?zhǔn)袌鰧⒈３挚焖僭鲩L，2022年的市場支出規(guī)模將達(dá)到16.7億美元，2017–2022年的年均復(fù)合增長率為83.9%。其中，金融行業(yè)的區(qū)塊鏈支出規(guī)模最大、占比最高，是當(dāng)之無愧的區(qū)塊鏈支出第一大行業(yè)。雖然各路資本和公司都開始逐鹿區(qū)塊鏈，但真正取得落地應(yīng)用成功的案例寥寥，而金融科技超級獨角獸金融壹賬通在本次論壇上帶來了不一樣的消息。

（圖：中國區(qū)塊鏈?zhǔn)袌鲋С鲆?guī)模高速增長）

王夢寒認(rèn)為，雖然區(qū)塊鏈在金融領(lǐng)域的前景有目共睹，但由于在實踐中，企業(yè)之間難以平衡數(shù)據(jù)隱私與數(shù)據(jù)共享的矛盾，認(rèn)為區(qū)塊鏈的計算能力和交易性能不足，導(dǎo)致眾多企業(yè)不愿或沒有動力上鏈，給區(qū)塊鏈在金融行業(yè)的規(guī)?；瘧?yīng)用提出了較為嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。為解決這些問題，金融壹賬通壹賬鏈團(tuán)隊創(chuàng)新研發(fā)了FiMAX S3C全加密區(qū)塊鏈框架。

金融壹賬通推出FIMAX 區(qū)塊鏈 四大模塊解決行業(yè)挑戰(zhàn)

“在此架構(gòu)中，鏈上所有數(shù)據(jù)都由數(shù)據(jù)上傳方自行加密后上傳，結(jié)合尖端的密碼學(xué)方案，參與方對自身數(shù)據(jù)擁有完整控制權(quán)。同時，F(xiàn)IMAX 區(qū)塊鏈擁有多項自主研發(fā)的領(lǐng)先區(qū)塊鏈技術(shù)，具備低延遲、高TPS、系統(tǒng)完整等幾大優(yōu)勢，不僅可為業(yè)務(wù)方提供定制化的區(qū)塊鏈解決方案，也提供可大規(guī)模推廣的BNaaS區(qū)塊鏈網(wǎng)絡(luò)生態(tài)”王夢寒向現(xiàn)場嘉賓介紹。

據(jù)悉，F(xiàn)iMAX框架有四個核心模塊，分別解決隱私保護(hù)、交易性能、跨鏈溝通等方面的挑戰(zhàn)。FiMAX Cathaya是FiMAX中的數(shù)據(jù)加密與隱私保護(hù)模塊，其自主研發(fā)的密碼學(xué)解決方案，可有效解決鏈上信息共享與數(shù)據(jù)隱私、數(shù)據(jù)所屬權(quán)之間的矛盾，使得FiMAX在實現(xiàn)鏈上數(shù)據(jù)共享的同時，滿足業(yè)務(wù)場景對隱私保護(hù)的要求，打消企業(yè)在使用區(qū)塊鏈技術(shù)時存在的顧慮，為區(qū)塊鏈大規(guī)模應(yīng)用掃清一大障礙。

FiMAX Core是FiMAX的高性能底層架構(gòu)模塊，在實現(xiàn)高TPS的同時可達(dá)到實時（超低延遲）效果。此外，F(xiàn)iMAX還提供高效的國密解決方案，使遵循國密標(biāo)準(zhǔn)的企業(yè)與區(qū)塊鏈對接無憂；

FiMAX Concord是FiMAX便捷易用的管理模塊。區(qū)塊鏈技術(shù)部署難、操作復(fù)雜，技術(shù)門檻較高使得許多企業(yè)望而卻步。而FiMAX Concord采用一系列優(yōu)化技術(shù)，結(jié)合在大型項目中的落地經(jīng)驗，打造了一套完整的管理體系，幫助客戶實現(xiàn)區(qū)塊鏈網(wǎng)絡(luò)的快速部署和便捷管理。FiMAX Concord為區(qū)塊鏈?zhǔn)褂梅綆淼捏w驗提升，恰如從DOS到Windows的可視化體驗提升。

FiMAX Sparrow是區(qū)塊鏈底層與應(yīng)用交互的中間層，通過豐富的API以及BNaaS網(wǎng)絡(luò)生態(tài)對接方案，為業(yè)務(wù)方提供安全、高效、快速的區(qū)塊鏈應(yīng)用解決方案。FiMAX Sparrow聚焦于區(qū)塊鏈與實際應(yīng)用場景的結(jié)合，致力于推廣行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，引導(dǎo)行業(yè)規(guī)范，以期推動區(qū)塊鏈的規(guī)?；瘧?yīng)用。

什么是BNaaS？像蘋果商店一樣的區(qū)塊鏈生態(tài)網(wǎng)絡(luò)

為實現(xiàn)FiMAX的輕量化高效對接、滿足業(yè)務(wù)方不同的技術(shù)建設(shè)需求，同時打消客戶對于去中心化體系的顧慮，F(xiàn)iMAX團(tuán)隊打造了開放的BNaaS生態(tài)網(wǎng)絡(luò)體系。與傳統(tǒng)BaaS（Blockchain-as-a-Service）平臺由一個賬戶體系產(chǎn)生鏈并產(chǎn)生節(jié)點不同，BNaaS強(qiáng)調(diào)多賬戶體系組網(wǎng)，并且推出BNaaS Market Place 概念，用戶不僅能自主創(chuàng)建并發(fā)布新的區(qū)塊鏈網(wǎng)絡(luò)，也可通過MarketPlace加入已有的商業(yè)區(qū)塊鏈網(wǎng)絡(luò)。

BNaaS提供完整的FiMAX區(qū)塊鏈組件，包含獨有的3D零知識證明、智能區(qū)塊鏈等技術(shù)。用戶可以創(chuàng)建全新的區(qū)塊鏈聯(lián)盟和區(qū)塊鏈網(wǎng)絡(luò)，應(yīng)用完整的管理體系，并可基于FiMAX底層自行開發(fā)上層應(yīng)用。在區(qū)塊鏈網(wǎng)絡(luò)創(chuàng)建完成后，用戶可以在MarketPlace中發(fā)布自建的網(wǎng)絡(luò)，吸引其他用戶加入。同時，BNaaS支持用戶基于本地IT環(huán)境迅速創(chuàng)建區(qū)塊鏈網(wǎng)絡(luò)或者節(jié)點。

“這就像是一個區(qū)塊鏈版的蘋果應(yīng)用商店，你可以發(fā)布自己的網(wǎng)絡(luò)，也可以參與到別的網(wǎng)絡(luò)中，所有的區(qū)塊鏈創(chuàng)業(yè)者和公司都可以加入這個生態(tài)網(wǎng)絡(luò)，進(jìn)一步體現(xiàn)了區(qū)塊鏈弱中心化的宗旨。”王夢寒這樣評價BNaaS。

“如何用區(qū)塊鏈“成為市場關(guān)注點 金融壹賬通取得多個場景落地成功

“市場的主要關(guān)注點已經(jīng)從“什么是區(qū)塊鏈”、“為什么用區(qū)塊鏈”逐步變?yōu)椤叭绾斡脜^(qū)塊鏈”，王夢寒認(rèn)為，作為新興技術(shù)，最大的價值還是體現(xiàn)在應(yīng)用環(huán)節(jié)，而在金融領(lǐng)域的應(yīng)用更是具有重要的示范意義。到目前為止，金融壹賬通在貿(mào)易融資、資產(chǎn)證券化、供應(yīng)鏈金融、再保險等14個業(yè)務(wù)場景中實現(xiàn)了區(qū)塊鏈技術(shù)的成功落地。

1、香港金管局用區(qū)塊鏈構(gòu)建國際貿(mào)易融資平臺

在貿(mào)易融資領(lǐng)域，企業(yè)、銀行等各參與方時常因為客戶與業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的機(jī)密性，不愿意也不能夠與第三方進(jìn)行數(shù)據(jù)共享，形成數(shù)據(jù)孤島，業(yè)務(wù)流程復(fù)雜、效率低下，帶來貿(mào)易欺詐和重復(fù)融資的風(fēng)險。針對這個痛點，在香港金管局的牽頭下，金融壹賬通于2018年9月上線國際貿(mào)易融資平臺（eTradeConnect），已有12家國際性銀行參與。該平臺是一個利用區(qū)塊鏈技術(shù)，通過鏈接各個參與方如香港金管局、銀行等自身貿(mào)易融資平臺而構(gòu)建起的網(wǎng)絡(luò)，弱中心化網(wǎng)絡(luò)所形成的網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)，能夠解決單個平臺無法吸引其同等體量玩家加入的問題。

此外，該區(qū)塊鏈智慧貿(mào)易網(wǎng)絡(luò)不僅僅局限于香港地區(qū)，其與覆蓋14個歐洲國家的we.trade歐洲貿(mào)易融資網(wǎng)絡(luò)達(dá)成合作共識，簽署合作諒解備忘錄，共建亞歐經(jīng)貿(mào)數(shù)字走廊，解除亞洲與歐洲之間的貿(mào)易融資障礙，也為兩個大型區(qū)塊鏈平臺之間的對接建立了規(guī)范和標(biāo)準(zhǔn)，打造一個結(jié)合所有地區(qū)貿(mào)易融資的生態(tài)系統(tǒng)。

2、天津口岸建立區(qū)塊鏈驗證試點項目

跨境貿(mào)易參與方眾多、跨越不同管轄區(qū)域，導(dǎo)致數(shù)據(jù)割裂零散、難以驗真。監(jiān)管機(jī)構(gòu)與金融機(jī)構(gòu)無法有效驗證貿(mào)易背景，過于依賴申請人所提交的材料，帶來審核風(fēng)險；企業(yè)則因為與各方溝通成本高、流程協(xié)同低效等原因而面臨著交易成本高的問題。針對這個痛點，金融壹賬通以中國海關(guān)總署“科技興關(guān)”戰(zhàn)略為指導(dǎo)，建立了天津口岸區(qū)塊鏈驗證試點項目，助力海關(guān)以及跨境貿(mào)易各參與方實現(xiàn)“兩提兩控”的目標(biāo)。該網(wǎng)絡(luò)已于2019年4月正式發(fā)布，成為國內(nèi)首例基于區(qū)塊鏈的跨境貿(mào)易服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。目前有200多家企業(yè)自愿上鏈，150多種字段能在鏈上交叉驗證，驗證報關(guān)單中價格、原產(chǎn)地、歸類等關(guān)鍵要素的真實性。

（圖：金融壹賬通以區(qū)塊鏈技術(shù)助力跨境貿(mào)易降本增效）

天津口岸區(qū)塊鏈驗證試點項目基于區(qū)塊鏈打造鏈接各參與方的網(wǎng)絡(luò)，應(yīng)用FiMAX先進(jìn)密碼學(xué)方案，在隱私保護(hù)的前提下實現(xiàn)數(shù)據(jù)共享，打破跨境貿(mào)易中的數(shù)據(jù)孤島；運(yùn)用3D ZKP技術(shù)，系統(tǒng)可交叉驗證加密后的各源頭數(shù)據(jù)，并根據(jù)驗證后的信息生成通關(guān)中的重要單據(jù)，降低各方的操作成本和操作風(fēng)險，構(gòu)成實現(xiàn)貿(mào)易便利化的基礎(chǔ)設(shè)施。

數(shù)據(jù)的聯(lián)通和互相驗證可提升貿(mào)易真實性和可信度。監(jiān)管機(jī)構(gòu)可根據(jù)鏈上信息對進(jìn)出口業(yè)務(wù)進(jìn)行風(fēng)險分層并區(qū)別化處理，由此提高監(jiān)管精度和審核效率。金融機(jī)構(gòu)亦可獲得多來源的可信數(shù)據(jù)，以更好地進(jìn)行風(fēng)險評估，降低金融風(fēng)險。對各類優(yōu)質(zhì)企業(yè)而言，可在享受到更好通關(guān)服務(wù)及金融服務(wù)的同時，提升全流程的業(yè)務(wù)協(xié)同，實現(xiàn)降費增收。

3、中小銀行互聯(lián)網(wǎng)金融聯(lián)盟建立貿(mào)易融資網(wǎng)絡(luò)

貿(mào)易融資是中小企業(yè)獲得周轉(zhuǎn)資金的重要方式，國內(nèi)應(yīng)收賬款、存貨以及預(yù)付賬款規(guī)模合計已近110萬億元，其巨大的金融潛力卻未得到充分挖掘。超40%的中小企融資需求難以滿足，成本是大型企業(yè)的1.5-2倍，融資缺口近12萬億元。中小銀行也面臨風(fēng)控難、無法尋得優(yōu)質(zhì)企業(yè)的難題。

為解決貿(mào)易融資各參與方的痛點，金融壹賬通借鑒自身在香港金管局和天津口岸項目的成功經(jīng)驗，聯(lián)合中小銀行互聯(lián)網(wǎng)金融聯(lián)盟（IFAB），共同打造了基于區(qū)塊鏈的IFAB貿(mào)易融資網(wǎng)絡(luò)，該網(wǎng)絡(luò)一期已于2019年3月上線。IFAB貿(mào)融網(wǎng)絡(luò)鏈接各銀行和中小企業(yè)，旨在通過區(qū)塊鏈技術(shù)幫助企業(yè)與銀行更好地開展貿(mào)易融資業(yè)務(wù)。

（圖：利用區(qū)塊鏈技術(shù)的IFAB貿(mào)易融資網(wǎng)絡(luò)能有效解決中小企業(yè)融資難題）

銀行自有企業(yè)客戶可通過本銀行的銀企端接入IFAB網(wǎng)絡(luò)，客戶數(shù)據(jù)保存于銀行單獨的系統(tǒng)中，不在銀行間共享；而IFAB貿(mào)融網(wǎng)絡(luò)的新企業(yè)用戶則可通過MarketPlace認(rèn)證后接入網(wǎng)絡(luò)，根據(jù)企業(yè)信息及業(yè)務(wù)特點由系統(tǒng)匹配合適的銀行。IFAB貿(mào)融網(wǎng)絡(luò)在保證銀行原有業(yè)務(wù)完整的同時，又可為銀行帶來新的業(yè)務(wù)增長。

IFAB網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用FiMAX區(qū)塊鏈全加密框架，無論是銀行還是企業(yè)，所有數(shù)據(jù)都由擁有方自行加密后上鏈，消除數(shù)據(jù)隱私泄露的風(fēng)險。而FiMAX提供的多套密碼學(xué)解決方案，又可實現(xiàn)鏈上數(shù)據(jù)的靈活分享及加密驗證，使網(wǎng)絡(luò)各參與方都緊密而又獨立地聯(lián)系在一起。針對網(wǎng)絡(luò)中的每一筆貿(mào)易，交易雙方皆可通過可授權(quán)加解密技術(shù)在鏈上共同驗證相關(guān)信息，保證貿(mào)易數(shù)據(jù)真實，不僅為企業(yè)后續(xù)融資提供有效憑證，也幫助銀行識別貿(mào)易欺詐，降低風(fēng)險。系統(tǒng)應(yīng)用FiMAX的零知識證明技術(shù)，使銀行可在數(shù)據(jù)全加密的情況下對貿(mào)易憑證發(fā)起的融資進(jìn)行超額融資驗證，有效防范超額融資風(fēng)險。IFAB貿(mào)易融資網(wǎng)絡(luò)在提高融資效率、降低金融風(fēng)險的同時，最大限度保證了用戶數(shù)據(jù)的獨立性和隱私性。

在IFAB貿(mào)融網(wǎng)絡(luò)的建設(shè)藍(lán)圖中，其將與資產(chǎn)證券化（ABS）平臺無縫鏈接，使原始資產(chǎn)從生成、打包至證券化的全生命周期都記錄在區(qū)塊鏈上，保證記錄真實可信可追溯，實現(xiàn)信用資產(chǎn)的底層穿透，使銀行在收獲新業(yè)務(wù)增長的同時，高效率低成本地回收資金，也讓企業(yè)更快、更方便地融資，提升整體競爭力。

除以上三個典型案例外，金融壹賬通還在其他多個應(yīng)用場景實現(xiàn)了區(qū)塊鏈技術(shù)的落地。例如，在資產(chǎn)證券化應(yīng)用場景中，金融壹賬通上線ALFA智能ABS平臺，通過參與方布置節(jié)點、信息同步傳輸、授權(quán)加密機(jī)制讓ABS交易參與方看透底層資產(chǎn)，解決信息不對稱的問題，提升了ABS產(chǎn)品的交易率。在供應(yīng)鏈金融場景中，金融壹賬通與福田汽車集團(tuán)共同打造“福金ALL-Link系統(tǒng)”，借助區(qū)塊鏈技術(shù)優(yōu)勢直擊上下游多級供應(yīng)商、經(jīng)銷商的融資難題，著力提升汽車全產(chǎn)業(yè)鏈的協(xié)同合作。

“區(qū)塊鏈?zhǔn)菙?shù)字化轉(zhuǎn)型新階段的七大創(chuàng)新加速器技術(shù)之一，更是實現(xiàn)倍增信任的關(guān)鍵依托”王夢寒說，“通過區(qū)塊鏈技術(shù)，人與人、企業(yè)與企業(yè)、行業(yè)與行業(yè)之間的信任關(guān)系將通過數(shù)字化的方式得到重塑，作為國內(nèi)金融全產(chǎn)業(yè)鏈科技服務(wù)平臺，金融壹賬通將繼續(xù)致力于探索區(qū)塊鏈技術(shù)的落地應(yīng)用，為推動生產(chǎn)關(guān)系的革新和社會信任成本的降低而努力?！?/p>