“平臺(tái)＋生態(tài)”成為商業(yè)競(jìng)爭(zhēng)和協(xié)作的新方式。以亞馬遜、阿里巴巴、蘋(píng)果、騰訊、谷

歌和臉書(shū)等公司為核心的生態(tài)系統(tǒng)及其運(yùn)營(yíng)模式正在瓦解和重塑傳統(tǒng)價(jià)值鏈，形成跨界融合的態(tài)勢(shì)。這給商業(yè)銀行的發(fā)展也帶來(lái)了沖擊和挑戰(zhàn)。

挑戰(zhàn)一：組織模式。如何將科層式傳統(tǒng)的企業(yè)解構(gòu)為網(wǎng)絡(luò)化的平臺(tái)型組織。阿里巴巴、萬(wàn)科、平安、海爾??這些國(guó)內(nèi)的巨頭企業(yè)已經(jīng)做出了選擇，并且率先開(kāi)啟了戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型與組織平臺(tái)化轉(zhuǎn)型。

挑戰(zhàn)二：創(chuàng)新機(jī)制。如何以垂直一體化的創(chuàng)新和產(chǎn)品研發(fā)機(jī)制來(lái)快速響應(yīng)市場(chǎng)的個(gè)性化、細(xì)化的需求?？蛻?hù)需求不斷細(xì)分，基于一種標(biāo)準(zhǔn)產(chǎn)品或服務(wù)的規(guī)模增長(zhǎng)模式正在遭受挑戰(zhàn)。

挑戰(zhàn)三：決策流程。如何將機(jī)構(gòu)進(jìn)行瘦身，提升決策效率，改變傳統(tǒng)的決策流程以跟

隨外部環(huán)境的快速迭變（一線反饋、層層上報(bào)、領(lǐng)導(dǎo)決策、層層審批、一線執(zhí)行等）。

市場(chǎng)的瞬息萬(wàn)變和技術(shù)的快速更迭使得應(yīng)變力已經(jīng)成為一種基礎(chǔ)競(jìng)爭(zhēng)力，快速行動(dòng)、快速試錯(cuò)、快速迭代才有可能持續(xù)引領(lǐng)市場(chǎng)。這些挑戰(zhàn)都促使商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)模式和組織架構(gòu)進(jìn)行變革。

目前，傳統(tǒng)銀行仍然采用固定的銷(xiāo)售模式，即總分支模式。而敏捷的組織架構(gòu)應(yīng)覆蓋金融產(chǎn)品的整個(gè)環(huán)節(jié)，包括設(shè)計(jì)、生產(chǎn)和銷(xiāo)售環(huán)節(jié)等，都要適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品的業(yè)態(tài)。目前，較為準(zhǔn)確體現(xiàn)敏捷組織的模式有兩種：

一種是“大平臺(tái)、小應(yīng)用”，如大部分互聯(lián)網(wǎng)公司；另一種是“小平臺(tái)、大應(yīng)用”，如海爾、騰訊等企業(yè)，其特征是總部“很小”，但每個(gè)產(chǎn)品業(yè)務(wù)單元“很大”，轉(zhuǎn)型十分迅速。直銷(xiāo)銀行可以采用循序漸進(jìn)、溫和的形式實(shí)現(xiàn)敏捷化，先期采用“大平臺(tái)、小應(yīng)用”模式，以產(chǎn)品為驅(qū)動(dòng)，以客戶(hù)需求為導(dǎo)向，快速適應(yīng)市場(chǎng)。當(dāng)產(chǎn)品和服務(wù)能夠快速適應(yīng)市場(chǎng)時(shí)，“小平臺(tái)、大應(yīng)用”模式將更加科學(xué)，但這種組織變革對(duì)銀行目前職能和組織架構(gòu)的調(diào)整帶來(lái)了很大的挑戰(zhàn)。

從商業(yè)發(fā)展歷程來(lái)看，平臺(tái)化經(jīng)營(yíng)模式最有可能成就產(chǎn)業(yè)巨頭，尤其在互聯(lián)網(wǎng)、物聯(lián)網(wǎng)的智能化時(shí)代。企業(yè)要從客戶(hù)思維到用戶(hù)思維，從關(guān)注產(chǎn)品到關(guān)注流量，從注重單向的客戶(hù)到注重整個(gè)生態(tài)系統(tǒng)，從獨(dú)占資源到開(kāi)放共享。所以，這對(duì)于銀行而言，不只是業(yè)務(wù)或產(chǎn)品層面的變革，而是從運(yùn)營(yíng)思維到商業(yè)形態(tài)的顛覆。在此背景下，基于“平臺(tái)＋生態(tài)”的開(kāi)放銀行無(wú)疑成為了銀行持續(xù)成長(zhǎng)的新引擎之一。

以人工智能、區(qū)塊鏈、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、生物識(shí)別等技術(shù)為代表的金融科技深刻影響著商業(yè)銀行從運(yùn)營(yíng)管理、服務(wù)模式到產(chǎn)品設(shè)計(jì)等各個(gè)方面的發(fā)展，推動(dòng)其賬戶(hù)、支付、融資、風(fēng)控、數(shù)據(jù)等原有業(yè)務(wù)的重塑和核心能力重構(gòu)。

未來(lái)，商業(yè)銀行應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注和打造的關(guān)鍵技術(shù)主要有五類(lèi)，分別是大數(shù)據(jù)、人工智能、云計(jì)算、區(qū)塊鏈和物聯(lián)網(wǎng)。

2016年以來(lái)，以招商銀行、民生銀行為代表的多家銀行機(jī)構(gòu)積極探索金融科技浪潮下的轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略。2016年，招商銀行通過(guò)對(duì)標(biāo)金融科技公司，確定成為“金融科技銀行”的戰(zhàn)略目標(biāo)，堅(jiān)持“一體兩翼”戰(zhàn)略定位，走線上化輕型銀行發(fā)展道路，要讓銀行變輕、變高效，最有效的手段就是金融科技。2016年，民生銀行確立“科技金融銀行”核心戰(zhàn)略，以金融科技技術(shù)為支撐，先后投產(chǎn)建成分布式核心系統(tǒng)、金融云、“兩地三中心”等；以分布式、金融云、大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈、生物識(shí)別、VR/AR、物聯(lián)網(wǎng)八大技術(shù)為創(chuàng)新孵化基礎(chǔ)，打造核心技術(shù)平臺(tái)，為銀行前臺(tái)場(chǎng)景化、中后臺(tái)數(shù)據(jù)化等轉(zhuǎn)型目標(biāo)提供技術(shù)支撐。2018年5月，民生銀行成立金融科技子公司——民生科技有限公司，就是推進(jìn)“科技金融銀行”戰(zhàn)略實(shí)施的重要舉措，民生銀行通過(guò)加大對(duì)科技公司的投入，利用已有的基金進(jìn)行聯(lián)合創(chuàng)新。

金融科技和平臺(tái)效應(yīng)已成為銀行業(yè)不可忽視的話題。此外，金融科技通過(guò)與行業(yè)場(chǎng)景深度融合，推動(dòng)商業(yè)銀行加速向數(shù)字化、智能化、生態(tài)化的發(fā)展。未來(lái)，智能銀行可從三方面構(gòu)建基礎(chǔ)設(shè)施和開(kāi)放平臺(tái)：

一是“以用戶(hù)為中心、以賬戶(hù)為中心、以交易為中心”構(gòu)建智能金融基礎(chǔ)設(shè)施；

二是推進(jìn)數(shù)字化變革，以生態(tài)系統(tǒng)布局智慧化金融服務(wù)和開(kāi)放平臺(tái)；

三是構(gòu)建敏捷的業(yè)務(wù)能力，以客戶(hù)旅程建設(shè)敏捷金融能力中心，利用金融科技賦能下的“開(kāi)放技術(shù)能力”“開(kāi)放平臺(tái)獲客能力”以及“開(kāi)放產(chǎn)品創(chuàng)新能力”提升生態(tài)服務(wù)能力，發(fā)揮智能金融新動(dòng)能、新突破和新格局的力量。

本文內(nèi)容來(lái)源于《財(cái)資中國(guó)》雜志2019年4月刊。