“買(mǎi)定投余”是什么？適合你嗎？

zopoba395 2019-05-23

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??制圖：保險(xiǎn)那點(diǎn)事兒

買(mǎi)定投余，看不懂就對(duì)了

買(mǎi)定投余，英文縮寫(xiě)B(tài)TID（Buy-term-and-invest-the-difference），是個(gè)十分適合裝深沉的概念。

但是再怎么裝咱還是得弄懂里面的門(mén)門(mén)道道，不然就是裝十三了。

比如這只汪

舉個(gè)栗子，30歲男性投保重疾險(xiǎn)，方案一為消費(fèi)型定期，方案二為返還型終身：

這樣一比，1年少交4249元，30年就能少交127470元。把這筆少交的錢(qián)用來(lái)投資理財(cái)，即所謂的【買(mǎi)定投余】：

“買(mǎi)定期的純保障型保險(xiǎn)，如定期壽險(xiǎn)、定期重疾險(xiǎn)，剩下的錢(qián)去做投資和理財(cái)。”

買(mǎi)定投余是近年來(lái)很流行的投保概念。

但是任何趨勢(shì)性的概念如果脫離具體情況具體分析的條條框框，就會(huì)是個(gè)笑話(huà)。

買(mǎi)定投余的意義在哪？

還是回到上面的2個(gè)方案來(lái)分析，買(mǎi)定投余至少要實(shí)現(xiàn)：

方案一+投資收益 > 方案二，

否則折騰這么多干嘛？

方案一比方案二少交了一大半的保費(fèi)，

但是方案一在70歲后的保障是缺失的，50萬(wàn)的重疾/身故保障。

因此如果我們要實(shí)施方案一的買(mǎi)定投余，至少要實(shí)現(xiàn)1年4249元、30年共計(jì)127470元的投資本金在71歲時(shí)達(dá)到50萬(wàn)的收益，才是有意義的。

在假設(shè)不存在通貨膨脹等變量的前提下，我們反推年化收益率，套一個(gè)IRR公式很方便就能得到：

IRR為內(nèi)部收益率

也就是說(shuō)，從30歲買(mǎi)保險(xiǎn)開(kāi)始，這位先生在交 3845元/年保費(fèi)的同時(shí)，每年定期投資 4249元，并保證高于 4.95%的年化收益率，才能實(shí)現(xiàn)“買(mǎi)定投余”優(yōu)于方案二的正效應(yīng)。

即對(duì)上述投保方案來(lái)說(shuō)，買(mǎi)定投余的保底年化收益率是 4.95%。

感興趣的小伙伴還能試一下康惠保旗艦版（含/不含身故），買(mǎi)定投余的保底年化收益率是 6.21%，限于篇幅這里不再展開(kāi)了（因康旗身故責(zé)任是返保費(fèi) 不是保額，故演算差異較大）。

4.95%，好像不是很難呀，可能有人會(huì)這么想。

這就要說(shuō)到具體情況的分析了。

壽險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)，買(mǎi)定投余是否適用？

保唄兒認(rèn)為，壽險(xiǎn)適合買(mǎi)定投余，重疾險(xiǎn)得看情況。

買(mǎi)保險(xiǎn)以保障為先，如果用投資的思維就是舍本逐末。

☆ 壽險(xiǎn)

壽險(xiǎn)的買(mǎi)定投余，就是購(gòu)買(mǎi)定期壽險(xiǎn)了。

壽險(xiǎn)責(zé)任單純，只保身故、全殘或者傷殘責(zé)任。

因此目的也單純：死了，給家人留下一筆錢(qián)；殘了，不要給家人造成額外的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。

壽險(xiǎn)主要應(yīng)對(duì)的是家庭經(jīng)濟(jì)支柱的早亡風(fēng)險(xiǎn)，家庭經(jīng)濟(jì)支柱突然倒了，一個(gè)家就垮了；

不像老人，長(zhǎng)輩逝世在情感上會(huì)對(duì)我們?cè)斐纱驌簦瑫?huì)很悲痛，但是老人并不承擔(dān)家庭經(jīng)濟(jì)責(zé)任，不至于讓一個(gè)家垮掉。

在已經(jīng)有重疾險(xiǎn)的前提下，壽險(xiǎn)買(mǎi)定投余是很有性?xún)r(jià)比的選擇，比如30歲男性購(gòu)買(mǎi)100萬(wàn)定期壽險(xiǎn)，保到60歲：

? 60歲前，為家庭打拼，萬(wàn)一倒了，家人有保障；

? 60歲后，頤養(yǎng)晚年，萬(wàn)一去世，不至于影響家里經(jīng)濟(jì)情況；萬(wàn)一傷殘，重疾險(xiǎn)基本都有對(duì)應(yīng)的重疾責(zé)任：【肢體缺失】、【癱瘓】等，不至于經(jīng)濟(jì)上給家人太重負(fù)擔(dān)。

重疾險(xiǎn)的中癥、重疾責(zé)任包含嚴(yán)重傷殘責(zé)任

當(dāng)然，如果不差錢(qián)、不善投資、有定期儲(chǔ)蓄的習(xí)慣/理財(cái)偏好穩(wěn)健，購(gòu)買(mǎi)帶養(yǎng)老性質(zhì)的終身壽險(xiǎn)也是一種選擇。

☆ 重疾險(xiǎn)

重疾險(xiǎn)是否買(mǎi)定投余，最決定性的因素就是：你能買(mǎi)幾份重疾險(xiǎn)？

如果只能買(mǎi)一份重疾險(xiǎn)，唯一的保障就別用投資的思維去想了——保額大、保障時(shí)間盡可能拉長(zhǎng)是王道。

如果能買(mǎi)多份重疾險(xiǎn)，終身+定期，單賠+多賠，盡量買(mǎi)幾份不同公司的產(chǎn)品（雞蛋不放一個(gè)籃子里，應(yīng)對(duì)的是不同公司重疾種類(lèi)、條款細(xì)節(jié)的差異）。買(mǎi)夠了再去投余。

? 對(duì)經(jīng)濟(jì)情況緊張的人來(lái)說(shuō)，消費(fèi)型重疾險(xiǎn)做好保障足矣。買(mǎi)不了終身就買(mǎi)定（乖，投余就拿來(lái)安慰自己吧）。

? 對(duì)經(jīng)濟(jì)寬裕、看重返還、不善投資、不操心才是舒適區(qū)的人來(lái)說(shuō)，就直接買(mǎi)返本型重疾險(xiǎn)。

? 至于頭腦靈活的小伙伴，買(mǎi)定投余的思路已經(jīng)在上面討論過(guò)了，不嫌折騰，就試著算算吧。

回見(jiàn)！

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