一

以前，我們投資的方式都比較單一。

都習(xí)慣去銀行里買(mǎi)，零存整取，國(guó)債啊，結(jié)構(gòu)性存款啊，能選擇的不多。

第一個(gè)能想起銀行發(fā)行國(guó)債的日子，小時(shí)候，跟著父母去銀行排隊(duì)買(mǎi)國(guó)債，順便能抽個(gè)獎(jiǎng)。

這兩年，銀行的理財(cái)產(chǎn)品賣(mài)起來(lái)了，利率要比存款國(guó)債強(qiáng)多了，大家又一窩蜂地?fù)尅?/span>

理財(cái)產(chǎn)品問(wèn)題也蠻多的，資金流向不透明，建立不合理的資金池，剛性兌付......

去年的《資管新規(guī)》出臺(tái)，讓很多銀行收斂了不少，可還是有些銀行搞小動(dòng)作。

每年4月末都是金融業(yè)披露年報(bào)的時(shí)候，現(xiàn)在都快5月末了，還有18家年報(bào)玩起了失蹤。

這不有被查出事的——浙商銀行。

2015年的時(shí)候，買(mǎi)了一個(gè)叫乾元保本型理財(cái)產(chǎn)品，一共2期，花了8億。

當(dāng)時(shí)，重慶某個(gè)地產(chǎn)公司的總經(jīng)理，找他的朋友，也就是建行重慶某個(gè)支行行長(zhǎng)，申請(qǐng)一筆貸款。

結(jié)果呢，建行沒(méi)批。

這個(gè)時(shí)候，建行行長(zhǎng)就動(dòng)了歪腦筋，虛構(gòu)理財(cái)產(chǎn)品，錢(qián)卻直接流入了地產(chǎn)公司。

浙商銀行知道是同業(yè)之間購(gòu)買(mǎi)產(chǎn)品， 又是保本的，風(fēng)險(xiǎn)很低，也就沒(méi)有進(jìn)一步明確后續(xù)投向。

直到銀監(jiān)會(huì)在檢查浙商銀行時(shí)，才發(fā)現(xiàn)這筆理財(cái)是理財(cái)產(chǎn)品是個(gè)“三無(wú)”產(chǎn)品：無(wú)備案、無(wú)編號(hào)、無(wú)真實(shí)投向。

還好，本金利息都已經(jīng)結(jié)清了。

浙商銀行膽子大，一路蒙眼狂奔，踩到的坑自然不少。

2018年收獲了至少6次處罰，而且多次投資樂(lè)視系公司，還有2.06億沒(méi)收回來(lái)。

這運(yùn)氣，也是沒(méi)誰(shuí)了......

二

這種同樣的騙局，去年都要寫(xiě)吐了。

都是一個(gè)套路：

借著人們喜愛(ài)高收益的心理，弄出形形色色的假理財(cái)，將大家的錢(qián)心音進(jìn)來(lái)。

然后通過(guò)建立資金池去拆東墻補(bǔ)西墻。

用原來(lái)賬戶存進(jìn)來(lái)的錢(qián)去支付到期的利息，最后資金池流入變少，到期的人越來(lái)越多。

甚至有的公司沒(méi)有去投資實(shí)業(yè)，而是被股市套牢。

資金池就這樣一點(diǎn)點(diǎn)干涸，最后卷錢(qián)跑路。

說(shuō)點(diǎn)實(shí)在的，怎么判斷是不是假理財(cái)呢？

首先，就是一定搞清楚投資方向，以及它的項(xiàng)目標(biāo)的是不是真實(shí)有效的。

前幾天巴菲特股東大會(huì)召開(kāi)，透明度這個(gè)詞出現(xiàn)次數(shù)非常多。

很多小白對(duì)于理財(cái)產(chǎn)品都一知半解，再遇上透明度不高的，只有滿頭問(wèn)號(hào)的份了。

挑選理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，除了要看風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)，更要看底端資金流向。

如果投資方向風(fēng)險(xiǎn)過(guò)大，很有可能有去無(wú)回，或者干脆被套牢，短時(shí)間無(wú)法贖回。

所以，對(duì)于只公示冰山一角或者方向風(fēng)險(xiǎn)太高的理財(cái)產(chǎn)品，二小姐建議大家還是不要碰了。

還有個(gè)土辦法，就是檢查專業(yè)性。

一個(gè)理財(cái)產(chǎn)品，用什么區(qū)分好壞，最直觀的無(wú)非是收益率。

首先排除的就是收益過(guò)高的產(chǎn)品，收益率超過(guò)銀行基準(zhǔn)利率4倍，是不受法律保護(hù)的。

在《資管新規(guī)》出臺(tái)后，保本保息的理財(cái)產(chǎn)品根本就不存在了。

一切保本保息都不要信了。

另外給大家一個(gè)衡量的標(biāo)尺：

國(guó)債是以國(guó)家信用來(lái)背書(shū)的，它的利率可以說(shuō)是無(wú)風(fēng)險(xiǎn)的最高的利率。

國(guó)債利率三年期4.0%，五年期4.27%，可以對(duì)比一下。

最后，過(guò)往銷售產(chǎn)品情況一定要看，如果有逾期的，或者干脆違約的，二小姐勸你還是不要買(mǎi)了。

三

長(zhǎng)久以來(lái)，很多人心中，銀行就等于安全，對(duì)于很多不太懂理財(cái)?shù)娜藖?lái)說(shuō)，他們的第一選擇也只能是銀行理財(cái)。

二小姐總結(jié)了幾條自己在銀行買(mǎi)理財(cái)?shù)慕?jīng)驗(yàn)。

第一個(gè)，線上購(gòu)買(mǎi)銀行理財(cái)產(chǎn)品。

能在銀行APP公開(kāi)線上購(gòu)買(mǎi)的理財(cái)產(chǎn)品，都是有備案的。

單單是這一點(diǎn)，就過(guò)濾掉了無(wú)數(shù)三無(wú)產(chǎn)品。

一個(gè)公開(kāi)在手機(jī)上就能操作的理財(cái)產(chǎn)品，永遠(yuǎn)比某個(gè)行長(zhǎng)簽個(gè)字來(lái)的安全。

拿個(gè)蘿卜刻公章，就問(wèn)你怕不怕？

第二個(gè)，線下銀行網(wǎng)點(diǎn)購(gòu)買(mǎi)銀行理財(cái)產(chǎn)品。

如果是柜臺(tái)購(gòu)買(mǎi)理財(cái)?shù)脑?，除了檢查理財(cái)經(jīng)理的營(yíng)業(yè)資質(zhì)，還要進(jìn)行雙錄，也就是錄音錄像。

在雙錄期間，理財(cái)經(jīng)理會(huì)向你詳細(xì)講述理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)，一套流程下來(lái)，沒(méi)有半個(gè)小時(shí)是不可能的。

當(dāng)然，很多理財(cái)經(jīng)理不想雙錄，圖省事 ，直接指導(dǎo)客戶在手機(jī)APP上購(gòu)買(mǎi)了。

第三個(gè)，盡量在官網(wǎng)買(mǎi)自營(yíng)的產(chǎn)品。

無(wú)論什么樣的銀行理財(cái)，最正的渠道，永遠(yuǎn)是官網(wǎng)。

即使平臺(tái)再大，都是理財(cái)超市的運(yùn)營(yíng)模式，里面的產(chǎn)品，不只是自營(yíng)的，還有代銷。

盡量選擇自營(yíng)產(chǎn)品，對(duì)于代銷的要多一分警惕，別沖著平臺(tái)的名氣去投資。

一旦出事，平臺(tái)說(shuō)那是別人的產(chǎn)品，我就幫著賣(mài)，千方百計(jì)撇清關(guān)系，這不就是添堵嘛。

最簡(jiǎn)單有效的方法，查理財(cái)產(chǎn)品編碼。

就像很多防偽標(biāo)志一樣，理財(cái)產(chǎn)品也是有自己唯一的編號(hào)的，c打頭，一共14位。

輸入完整準(zhǔn)確的理財(cái)產(chǎn)品登記編碼或產(chǎn)品名稱，到中國(guó)理財(cái)網(wǎng)(www.chinawealth.com.cn)一鍵查詢，就可以了。

在購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品之前，一定仔細(xì)辨別真假，了解自己風(fēng)險(xiǎn)承受能力。

個(gè)人理財(cái)，永遠(yuǎn)要膽小如鼠，小心謹(jǐn)慎，尤其是金融監(jiān)管尚未完善的大環(huán)境下，更是要通過(guò)官方網(wǎng)站來(lái)保障自己的權(quán)益。

你看上了別人的高收益，別人可是盯上了你的本金，不能因小失大。