住房公積金貸款是非常受歡迎的，因為它的利率非常低。目前，住房公積金貸款五年期以下貸款利率只有2.75%，五年期以上貸款利率是3.25%。

相對而言很多理財產(chǎn)品的收益率都超過了4%，比如，三年期儲蓄國債收益率是4%，5年期是4.27%；大額存單也能夠達(dá)到3.85~4.26%的利率。這些都是收益和本金都能得到安全保障存款理財產(chǎn)品。

如果是普通商業(yè)貸款，貸款利率會更高。目前國家五年期以上貸款基準(zhǔn)利率是4.9%，普通一手房貸利率，目前能夠在1.1倍的基準(zhǔn)利率，二手房能達(dá)到1.2倍，也就是說貸款利率能夠在5.39%和5.88%之間。

如果我們手里有100萬元，投資一筆4.27%的儲蓄國債。一年能夠拿到的利息是4.27萬元。如果是商業(yè)貸款，貸款利息每年需要還5.39~5.88萬元，就沒有利潤可言。

如果選擇住房公積金貸款，實際上每年償還的利息只有3.25萬元。所以，公積金貸款非常劃算。

因此，我們借用住房公積金理財?shù)臅r間越長，能夠獲得的利息差就越多。

應(yīng)當(dāng)選擇償還貸款本金最慢的方式最劃算。最好的方式就是不還本金只還利息，當(dāng)然這是不可能的。

目前，等額本息和等額本金，兩種貸款償還方式，當(dāng)然是等額本息償還速度慢，而且負(fù)擔(dān)輕。等額本息和等額本金的數(shù)據(jù)比較

按照4.9%基準(zhǔn)利率計算，貸款100萬元，按30年分期：

等額本息需要每月償還5307.27元。第1個月償還的利息是4083.33元，償還本金是1223.94元。到最后一個月，償還的利息只有23.65元，償還本金是5283.62元。

等額本金，需要每月償還本金2777.78元。第1個月應(yīng)當(dāng)償還的利息，也是4083.33元，相當(dāng)于第1個月要支付6861.11元。負(fù)擔(dān)要比等額本息多出1500多元。當(dāng)然最后一個月負(fù)擔(dān)輕，只有利息11.34元，本金2777.78元，合計2789.12元。

如果是住房公積金貸款50萬元20年，等額本息需要每月償還2835.97元。等額本金是第1個月需要償還3437.5元，每月遞減5.64元。

綜上所述，等額本息更劃算一些。

可是進(jìn)行公積金貸款的時候，要注意貸款的一些條件，比如房齡限制。公積金貸款一般要求，房齡＋貸款期限不得超過30年。所以，如果是房齡10年以上的二手房，是不可以貸20年的。

另外，貸款金額要根據(jù)本人的收入情況、繳費年限情況、個人賬戶住房公積金賬戶的余額情況來綜合計算最高貸款上限。能不能貸50萬元還真的不好說呢。