隨著最近幾年,國家層面對民間金融的逐步放開,

一些機構(gòu)或者個人開始利用手中的資本開始投資民間借貸。當然本文所述的民間借貸主要是指過橋借款，即市場上一些銀行、貸款機構(gòu)的對外貸款到期未能正常還貸，此時為了增信，由這些銀行和貸款機構(gòu)牽線，找一些社會上的未有貸款資質(zhì)的放貸機構(gòu)和個人向貸款人借款，由貸款人將借款歸還給銀行或者貸款公司后，再由銀行、貸款公司繼續(xù)與貸款人重新簽訂貸款合同并辦理放貸手續(xù)，這實質(zhì)上就是辦理續(xù)貸（也就是以新貸還舊貸）。然而由于近年來金融部門處于防范風險，對于新貸還舊貸有所收斂甚至杜絕。于是銀行和貸款機構(gòu)就變了個花樣，找第三方過橋資金來替貸款人還貸，再由貸款人向過橋方支付一定的過橋利息。但是，作為過橋方在真?zhèn)€貸款過橋中還是存在著諸多風險的，筆者在常年擔任多家p2p

公司以及貸款機構(gòu)的法律顧問時，接觸、處理過多起貸款過橋糾紛的案件，現(xiàn)結(jié)合法律實務(wù)就貸款過橋風險的提示以及初步的防范對策，論述如下：

1. 貸款過橋的風險

1.

銀行、貸款機構(gòu)惡意設(shè)套，過橋后不再續(xù)貸（收貸）

銀行、貸款機構(gòu)在與貸款人的貸款到期后，如貸款人各期利息支付不正常，如逾期或者拖息，往往會決定不再對貸款人續(xù)貸，當然該類貸款大多為信用貸款或者即使有擔保的貸款，經(jīng)銀行、貸款機構(gòu)評估后無法變現(xiàn)的。此時銀行、貸款機構(gòu)會想盡一切辦法讓貸款人還款或者欺騙貸款人在外找亦或是自己物色第三方過橋，等過橋后，再放寬，辦理續(xù)貸手續(xù)。然而實際上，第三方過橋往往在輕信銀行、貸款機構(gòu)的花言巧語后，以為銀行、貸款機構(gòu)會批準續(xù)貸。但等過橋資金替貸款人還完款之后，銀行、貸款機構(gòu)就不會再放寬了。當然借口很多：分行不批或者是貸款人資信減級等。這時過橋方欲哭無淚，感覺上當受騙了。當為時已晚，及時銀行、貸款機構(gòu)當時承諾等過橋資金進入后安排放款，但那也只是說說，無任何證據(jù)以及合同資料可以證明。筆者曾接觸一件案子是黑龍江一家實體公司（過橋方），因輕信當?shù)剞r(nóng)行的承諾，為一個即將到期的4000多萬的貸款進行過橋。因為此前跟農(nóng)行有過合作，所以就相信了該行行長的口頭承諾，為貸款人辦理了貸款過橋，等款項進去后，銀行突然決定收貸了（即不在續(xù)貸），原因是分行的貸款審委會決定收貸。過橋方向委托筆者代理，要求銀行承擔相關(guān)返還責任。筆者經(jīng)過分析，該案中，盡管農(nóng)行的行長層口頭曾諾答應(yīng)過橋后會放貸，但并未有任何手續(xù)，本案的訴訟方向是打撤銷，但是具體就復(fù)雜了。法律關(guān)系上，銀行并未參與在整個借款過程中，貸款人向過橋方借款，再將該筆借款歸還銀行，而不是銀行與過橋方發(fā)生關(guān)系。在民法理論上，這種第三方（銀行、貸款機構(gòu)）向交易的一方實施欺詐行為，使得交易一方產(chǎn)生重大損失的撤銷行為存在爭議。故過橋方也只能依據(jù)與貸款人的借款關(guān)系追究貸款人，而貸款人本來就是個負債累累的空架子，無任何可供償還的資產(chǎn)。

2.

當然也存在著貸款人和銀行串通事實聯(lián)合欺詐過橋方過橋的，這種情形過橋方也只要能追究貸款人欺詐責任，也無法直接跳過貸款人去撤銷貸款人償還銀行貸款的行為。銀行至始至終都是局外人，設(shè)計了過橋，早已將自己責任推的干干凈凈。因為，過橋本來就是貸款人與過橋方產(chǎn)生借款關(guān)系，至于過橋款還給銀行也跟過橋方無任何關(guān)系，資金本來就是占有即為所有，只要過橋款轉(zhuǎn)移到貸款人手中，用來歸還貸款后，早已是貸款人還款而不是過橋方還款，也不是過橋方替貸款人還款。

1. 貸款人得到續(xù)貸資金后，不予償還過橋資金或者變更資金用途。

1. 貸款人騙取過橋方的信任，并同時以高額利息做誘惑。過橋方與貸款人

簽訂借款合同，并按照貸款人的要求將過橋款償還銀行。銀行收到償還的貸款后，按照流程將貸款審批下來繼續(xù)放給貸款人并重新辦理放貸手續(xù)。當然，銀行或者貸款機構(gòu)下放貸款時也是直接放貸到貸款人賬戶的。貸款人在收到貸款人就再也不會償還過橋了，盡管過橋可以立即起訴，但為時已晚，貸款早已轉(zhuǎn)移或者用于其他用途，過橋方已是竹籃打水。

2.

上面是貸款人將過橋資金用于償還貸款，套取銀行的續(xù)貸。而這種手法則是貸款人在借到過橋資金后，瞞著銀行和過橋方，直接將資金挪用于他處。貸款人在向過橋方借款時也是許諾走個帳，等銀行辦理續(xù)貸手續(xù)后，馬上放貸用于償還過橋。而此時，貸款人在過橋資金到手后直接卷款跑路，銀行或者貸款機構(gòu)務(wù)必馬上會采取相關(guān)措施，追索貸款人。過橋方的資金八成也是打了水漂。

以上講述的是過橋中存在著一些風險下面講講怎么規(guī)避或者提前預(yù)防這些風險：

過橋的性質(zhì)就是等同于借款，存在著與借款一樣的借錢無法收回的風險，唯獨比借款多一層的保障就是所謂的“過橋套取貸款”，然而，過橋方想拿到這筆套出來的貸款還是有很多不確定的因素，包括銀行和貸款機構(gòu)的出爾反爾以及貸款人的言而無信。如果只是為了收取那么幾成利息的話而將過橋資金的安全至于不顧那是愚蠢至極的行為，首先在防范風險和為順利套取銀行的這筆續(xù)貸資金上我們初步給出以下幾個建議：

1.

充分審查貸款人在第一筆到期貸款償還款付息中有無違約行為以及貸款人既往的信用記錄（這也是綜合評估銀行批準續(xù)貸的重要參考價值，因為一個還息正常的客戶銀行或者貸款機構(gòu)也是不會輕易放過的），這也是我們一貫主張的第一步，站在銀行風控的角度來評估續(xù)貸的可能性，不必一味地聽銀行方面信誓旦旦的承諾，這些都是沒有法律效力的承諾，而且也是口頭支票

2.

判斷完過橋的可操作性后，在鎖定接下來辦理過橋放貸的具體手續(xù)（很重要）。一般是過橋方跟貸款人直接簽訂借款合同，注意簽訂借款合同，一定要將具體的借款用途和利息、還款方式約定清楚，最重要的是約定放款方式，即要求將該筆借款直接支付于銀行，借款合同上約定的支付賬戶是銀行指定的賬戶，也就是過橋資金是直接放給銀行的。

3.

最后一步也是最重要的一步，就是如何鎖定屆時銀行下款回收的問題了。實務(wù)中銀行一般建議過橋方跟貸款人簽訂一份假的業(yè)務(wù)交易合同，將過橋方列為收款方，貸款人列為支付方。然后借款用途是支付業(yè)務(wù)款，從而在銀行的貸款合同中直接將貸款人接受貸款的賬號約定為過橋方指定的賬號，也就是在銀行放款的賬戶是過橋方控制的，而貸款合同約定該賬戶是貸款人指定的收款賬戶，這樣就較好保障了資金安全。

4.

在辦理過橋手續(xù)時，建議讓貸款人為過橋提供擔?；蛘咂渌盅海傊酁槟愕倪^橋資金上幾把安全鎖。