【原】5分鐘讀懂百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)——2百塊錢報(bào)銷300萬(wàn)醫(yī)療費(fèi)

筆尖保 2019-04-25

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要想了解百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，還是得從醫(yī)療險(xiǎn)談起。

什么是醫(yī)療險(xiǎn)

區(qū)分社保，我們這里所討論的醫(yī)療險(xiǎn)是商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)。

所謂商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)，是指當(dāng)被保險(xiǎn)人患有某種疾病或因遭受意外傷害及疾病而導(dǎo)致支出醫(yī)療費(fèi)用時(shí)，由保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)金的商業(yè)保險(xiǎn)，屬于健康保險(xiǎn)的一種。

簡(jiǎn)而言之就是保障疾病醫(yī)療費(fèi)用支出的保險(xiǎn)。

醫(yī)療險(xiǎn)分類

如圖，醫(yī)療險(xiǎn)根據(jù)其保障的內(nèi)容可分成門診費(fèi)用醫(yī)療險(xiǎn)和住院費(fèi)用醫(yī)療險(xiǎn)。

門診相比住院出險(xiǎn)概率高，賠付金額低。正常人每年感冒發(fā)燒看幾次門診很正常，所以門診費(fèi)用醫(yī)療險(xiǎn)相比住院費(fèi)用醫(yī)療險(xiǎn)要貴得多。

對(duì)于這些小額門診費(fèi)用，我們完全能應(yīng)付，所以門診費(fèi)用醫(yī)療險(xiǎn)筆尖覺(jué)得不買也是可以的。

而住院費(fèi)用則要高很多，幾千到百萬(wàn)不等。通常把住院費(fèi)用醫(yī)療險(xiǎn)分為小額醫(yī)療險(xiǎn)和百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，分別保障小額住院費(fèi)用和高額住院費(fèi)用。

小額住院醫(yī)療費(fèi)用同樣可以自己承擔(dān)。剔除小額醫(yī)療險(xiǎn)，百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)就是我們真正需要購(gòu)買的醫(yī)療險(xiǎn)。

百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)基礎(chǔ)知識(shí)與選購(gòu)要點(diǎn)

保障內(nèi)容

百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)內(nèi)容一般有一般包括一般醫(yī)療，重大疾病醫(yī)療。

一般醫(yī)療指的是一般的住院費(fèi)用，包括床位費(fèi)，膳食費(fèi)，護(hù)理費(fèi)，手術(shù)費(fèi)，藥品費(fèi)等等。

同時(shí)也包含門診責(zé)任，因?yàn)榧膊〈_診住院前，很多檢查，治療都是在門診完成的。

門診責(zé)任一般是指特殊門診，住院前后門診，門診手術(shù)這三部分的醫(yī)療費(fèi)用。

重疾醫(yī)療指的是疾患重疾后除了一般醫(yī)療可再獲得一筆重疾醫(yī)療保障。部分產(chǎn)品的重疾只限癌癥。

增值服務(wù)

增值服務(wù)是指百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)除去基本保障內(nèi)容還可以在被保險(xiǎn)人出險(xiǎn)后帶來(lái)的其他服務(wù)。

增值服務(wù)服務(wù)的選擇要考慮到實(shí)用性，比如住院綠色通道，醫(yī)療墊付，質(zhì)子重離子，外購(gòu)藥這4種都是很有意義的，能有盡量要有。

賠付方式

醫(yī)療險(xiǎn)是補(bǔ)償型的險(xiǎn)種，與之對(duì)應(yīng)的就是給付型的險(xiǎn)種如重疾險(xiǎn)。一個(gè)用多少報(bào)銷多少，一個(gè)買多少賠多少。

舉個(gè)例子，老李頭買了100萬(wàn)的重疾險(xiǎn)和100萬(wàn)的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)。然后老李頭不幸得了惡性腫瘤，住院治療花了30萬(wàn)。那老李頭就能賠付重疾險(xiǎn)的100萬(wàn)和醫(yī)療險(xiǎn)的30萬(wàn)。

所以買百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)無(wú)需過(guò)多關(guān)注保額，保額再高看病花不出去都是白搭。

免賠額

既然是補(bǔ)償型的險(xiǎn)種，那真是用多少賠多少嗎？不是，還有免賠額這個(gè)概念。

免賠額即免賠的額度，即在免賠額之內(nèi)的費(fèi)用由被保險(xiǎn)人自己承擔(dān)。

比如小額醫(yī)療險(xiǎn)的免賠額一般是100，而百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的免賠額一般是1萬(wàn)。一般百萬(wàn)醫(yī)療都是主張不限社保100%報(bào)銷，而100%的前提就是扣除這1萬(wàn)的免賠額。

自付1萬(wàn)看似很坑，為什么保險(xiǎn)公司就不能0免賠額呢？其實(shí)1萬(wàn)的免賠額度區(qū)分了小病住院和大病住院。而百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)保障的就是高達(dá)幾十萬(wàn)百萬(wàn)的疾病治療費(fèi)用。如果將小額的住院費(fèi)用也包含進(jìn)來(lái)，那保險(xiǎn)公司賠的錢肯定更多，那我們買百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的費(fèi)用就得翻個(gè)幾倍幾十倍。

續(xù)保問(wèn)題

醫(yī)療險(xiǎn)一般都是1年期險(xiǎn)種，買一年保一年，想繼續(xù)保障就需要續(xù)保。

續(xù)保問(wèn)題為什么值得關(guān)注呢？我們都知道身體健康時(shí)容易買保險(xiǎn)。一旦生病住院了，很多保險(xiǎn)都買不到了，在你最需要保障的時(shí)候卻失去了保障，因此一款醫(yī)療險(xiǎn)不會(huì)因?yàn)槟愕慕】禒顩r變化而拒絕你續(xù)保是非常值得關(guān)注的一點(diǎn)。

此外就是停售的問(wèn)題，一旦這款產(chǎn)品停售，還能續(xù)保嗎？

所以筆尖要說(shuō)一個(gè)條款——保證續(xù)保條款。

保證續(xù)保是指在續(xù)保時(shí)，保險(xiǎn)公司不會(huì)因?yàn)閭€(gè)人的健康狀況發(fā)生變化，而拒絕客戶繼續(xù)投保本產(chǎn)品、或?qū)蛻籼岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)、增加除外責(zé)任。

此外保證續(xù)保是包括停售續(xù)保的，停售了也可以續(xù)保，但是市面上大多百萬(wàn)醫(yī)療做不到保證續(xù)保，能做到也是限定年數(shù)。

但是就算沒(méi)有保證續(xù)保，以下兩個(gè)續(xù)保條件是一定要有的

1. 續(xù)保時(shí)無(wú)需健康告知，續(xù)保沒(méi)有等待期

2. 續(xù)保不會(huì)因?yàn)閭€(gè)人健康狀況變化而加費(fèi)或者拒保

這兩點(diǎn)都不保證的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)就是流氓，我們也不要考慮了。

全文總結(jié)

a醫(yī)療險(xiǎn)分類：分為門診費(fèi)用和住院費(fèi)用醫(yī)療險(xiǎn)，住院費(fèi)用醫(yī)療險(xiǎn)又可分為小額住院費(fèi)用醫(yī)療險(xiǎn)和百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)。

b百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)保障內(nèi)容：一般住院醫(yī)療，重大疾病醫(yī)療，門診醫(yī)療和增值服務(wù)。

c百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)賠付方式：補(bǔ)償型，用多少賠多少。