什么是孤兒保單？

孤兒保單是指在保險買完了之后，沒有專人服務的保單或者是說沒有進行有效管理的保單。

目前雖然全國保險營銷員高達871萬人，可真正堅持從事這個行業(yè)的人數(shù)少之又少。

根據(jù)2018年保險中介市場調(diào)查白皮書顯示，從事保險營銷工作10年以上的僅僅占比9%。

也就是說，至少91%客戶的保單，是孤兒保單，或許更多。

先來說說造成這個現(xiàn)象的原因

目前保險市場分為線上和線下。

先說線上保單。

從一開始你付款的時候，這張保單就是孤兒單。

因為，沒有人來替你服務。

而保險產(chǎn)品的復雜程度，遠遠超出你的想象。

別真瞧不起線下的保險代理人，最不濟你還能跟對方保持個三五年的關系，這期間如果有什么問題，還是或多或少可以獲得專業(yè)回復的，至少至少還是可以找到個人幫你去保險公司詢問。

線上投保，最大的弊端，就是你得全部自己負責。例如在支付寶、微信上面買的保險，人家只負責賣產(chǎn)品。

目前互聯(lián)網(wǎng)確實對保險行業(yè)有著一定的沖擊，產(chǎn)品廣告精美、解讀精細、對比一目了然、價格還十分吸引眼球。

越來越多資本大佬看上了這塊香餑餑，都想著來分一杯羹。所以造成了目前互聯(lián)網(wǎng)保險繁榮的假象，事實上存在很大的隱患。

舉個例子，拿某款百萬醫(yī)療險來說，宣傳里寫著最高連續(xù)投保至100周歲。

可卻并不會說，此保險為非保證續(xù)保產(chǎn)品，未來保險公司有可能整體調(diào)整費率，也有可能因為因其他條款所列情況而導致終止等等。

既然是孤兒保單，那就需要投保人在投保的時候仔細閱讀條款。

而保險條款也僅僅是未來長期保障的一部分。

最怕就是消費者僅僅簡單看了下廣告，然后以為一款醫(yī)療險可以解決一輩子的醫(yī)療費用問題，然后到六七十歲的時候，健康狀況下降了，又沒有保險可以買了……

我并不想說這個是銷售誤導，但是廣告從來都是說好不說壞。

在小澤看來，任何保險產(chǎn)品有其解決的問題，消費者需要更加全面的了解，這也是保險脫離不開人服務的原因。

當然我不是說所有人都不會仔細仔細去閱讀保險條款、投保須知等，但至少大部分人不會，而針對這些客戶來說，是搞不清楚，以后醫(yī)療險住院理賠，交的材料都有哪些，病歷里面要是寫錯幾句話，影不影響理賠的……

還有就是投保時候針對健康告知詢問，一般消費者也無法判斷。

例如體檢出來有甲狀腺結節(jié)是否需要告知？子宮切除了是否還可以買保險？子宮肌瘤是否需要告知？因痔瘡住院是否需要告知？等等。

而一旦健康告知不符合的話，未來會造成很大的隱患。

不要有保險，卻沒有保障。

再說線下保單。

線下的話，造成孤兒保單的原因主要就是保險代理人的高離職率。

這其實不能怪保險代理人，我相信每個人來到保險行業(yè)，都不是想做一段時間就走?？涩F(xiàn)實情況是，新加入保險行業(yè)的新人，能堅持熬過一年的，往往不足20%。

原因不是別的，保險產(chǎn)品的太復雜了，沒有沉淀和積累，僅僅靠著周圍親戚朋友的業(yè)務，是持續(xù)不了多久的。

而銷售不出保單，就沒有收入，沒有收入大多數(shù)人是難以堅持的。

保險行業(yè)的顯形門檻幾乎沒有，喘口氣就能來加入，可隱性門檻是十分高的，高到超出你對任何行業(yè)的認知。

我從業(yè)至今，還不敢說自己入門，離專業(yè)還很遠。

保險產(chǎn)品知識、投保知識、理賠知識、醫(yī)學、核保、法律、行業(yè)動態(tài)、心理、銷售、金融等等知識都需要全面了解。

所以我也一直強調(diào)，想來保險行業(yè)里輕輕松松賺快錢的幾乎不存在，什么錢多事少離家近的活，不是沒有，但絕對不是你我可以隨意碰到的。

保險公司招的是客戶，不是業(yè)務員，希望你懂。

可現(xiàn)實情況是，很多保險代理人入職，也就是經(jīng)過一兩周的培訓，不學專業(yè)學套路，不學產(chǎn)品學話術。

你問他，發(fā)生腦中風如何賠？他回你，重疾險都是確診即賠。你問他，某某公司產(chǎn)品好像不錯？他回你，咱們公司大到不會倒，其他小公司不靠譜。你問他，這個保險產(chǎn)品好在哪里？他回你，除了頭發(fā)和指甲不管外，其他都管。你問他，我為什么要買理財險？他回你，離婚可以不分、欠債可以不還。你問他，懷孕投保需要健康告知嗎？他回你，身體沒毛病就趕緊投，早點過等待期是好事。

不專業(yè)的代理人群體，不僅給這個行業(yè)造成了極其惡劣的影響，也讓自己難以在這個行業(yè)長久的留存，這也是造成孤兒單的重要因素。

目前保險行業(yè)的現(xiàn)狀，不論線上還是線下，99%的力量全部集中在保險銷售的前端，以至于你交了錢以后，保單管理，那就只能靠你自己。

找了個不靠譜的代理人，就自求多福。

保險都有哪些服務呢？

先簡單說幾點，以后有機會再詳細說明。

一、續(xù)保提醒或者到期產(chǎn)品更換

先說重疾險，一般都是交20年或者是30年保終身，這也意味著，自你投保開始，你就需要記得之后19年的繳費。

而至于醫(yī)療險，大部分都是年管年的。不僅需要到期記得繳費，還在遇見產(chǎn)品停售時候及時更換其他產(chǎn)品。

雖然保險公司基本上都會有短信提醒，但如果因為工作忙導致忘記繳費，小則脫保，大則發(fā)生了風險還以為自己有保險。

保險產(chǎn)品是會更新還貸和升級的，三年前沒有百萬醫(yī)療，一般醫(yī)療險都是小額的，少則幾千，多也不過幾萬，對于目前的醫(yī)療費用來說是遠遠不足夠的，而如果沒有專門的保險經(jīng)紀定期審查的話，保障是否會容易過時？

二、保單整理和保全協(xié)助

保險一般是保障幾十年的事，未來我們的地位、職業(yè)、家庭、收入等等都有可能發(fā)生變化。

例如，如果投保的時候是送快遞的，但是過了幾年換工作擦寫字樓玻璃外墻，如果沒有提前告知保險公司，那么之前買的保單就會失效。

再比如夫妻離婚、感情好的時候，先生給妻子買了保險，離婚之后，先生不愿繼續(xù)繳納保費，妻子以為自己還有保險，結果你們知道的……

還有就是受益人變更、銀行卡變更、地址變更、電話變更、保障與家庭經(jīng)濟不相匹配等等一系列問題，都是需要專門的整理和協(xié)助。

甚至于，如果家庭中某某突然離世，那有哪些保單，家人是否知道？特別是現(xiàn)在電子保單有那么多，冷不丁損失個幾十萬上百萬都是常有的事。

事實上，光保單管理一項，你就值得專門請個人來服務。

三、保障內(nèi)容和理賠

很多客戶在投保的時候會咨詢這咨詢那，想著能夠通過自身不斷的學習和咨詢，找到最好的產(chǎn)品。

而一旦買了保險之后，就會束之高閣。

仔細研究條款固然重要，但是如果僅僅是投保前，那就顯得很不足了。

對于保險條款的理解，應該是動態(tài)持續(xù)的，特別是遇到相應風險之前，你都應該及時明白，自己之前買的保險，在什么情況下能獲賠，什么情況下不賠。

百萬醫(yī)療險寫明了不保障牙齒護理，但是如果真的因為車禍，滿臉是血送醫(yī)就診的時候，關于牙齒的清創(chuàng)止損，與牙齒矯正護理，就不太好區(qū)分了。

晚上與朋友小聚飲酒，明知司機酒后開車，自己作為乘客的，那么出了交通事故，自己名下的保單究竟會不會獲賠呢？

騎朋友的摩托車出去摔了一跤，意外險是否可以理賠？

很遺憾，這些場景化的案例，在你投保前，縱使你火眼金睛，你在冷冰冰的保險條款里，是看不出任何問題的。

在關鍵的時候，有個專業(yè)的保險經(jīng)紀可以進行詢問和咨詢，真的比你開始買什么保險產(chǎn)品，會重要得多得多。

保險是有溫度的產(chǎn)品，而這溫度，不是體現(xiàn)在銷售前，更多的是體現(xiàn)在銷售之后。

這也是為什么我一直說，銷售份保險，不是終止，而是開始。

買保險，先看人。

希望你買對保險，找對人。

好了，今天的分享就到這里。

希望今天的文章對你有用。