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核心提示：最能把一個中產(chǎn)家庭打回原型的，是高醫(yī)療費，這不只是普通家庭的死穴，也是中產(chǎn)家庭的死穴。 今天由菜導團隊的菜保小姐姐，和大家分享下挑選醫(yī)療險的注意要點~ 最近，網(wǎng)上發(fā)起了一場關(guān)于中產(chǎn)階級水果進化史的討論。 從芒果、荔枝、草莓、火龍果，到牛油果、車厘子......這一場中產(chǎn)階級水果的無硝煙戰(zhàn)里，從中勝出的，不一定是顏值最高的，也不一定是味道最好的，但一定是附帶以下標簽之一的： 綠色、有機、高纖維、礦物質(zhì)、排毒、少糖、少油、抗癌、美容、降膽固醇...... 而這些標簽，有一個共同點——那就是健康。 是的，即使十幾塊錢一個的牛油果吃起來實則味同嚼蠟，但還是穩(wěn)居中產(chǎn)階級水果神壇，就是因為營養(yǎng)價值高。 這一方面體現(xiàn)出中產(chǎn)階級們對于健康生活的向往，另一方面其實也折射出在996中掙扎的中產(chǎn)們，對于可能出現(xiàn)的任何病痛的恐懼。 無數(shù)案例證明， 最能把一個看似殷實的中產(chǎn)家庭打回原型的，是大病所帶來的高額醫(yī)療費。 所以，我們需要百萬醫(yī)療險，讓自己在病痛面前有更大的選擇權(quán)。 上周，菜保給大家來了一場醫(yī)療險大掃盲，今天我們接著講一下怎么挑選一份醫(yī)療險。 挑選一份醫(yī)療險，我們主要關(guān)注這4個方面： 1）保障內(nèi)容：一般住院，重疾住院，特殊門診，門診手術(shù)，住院前后門急診。 1 保障內(nèi)容 可能有些菜友看到保障內(nèi)容有那么多東西，就已經(jīng)懵圈了，莫慌！ 貼心的菜保已經(jīng)給你做好了表格，我們先來個表格壓壓驚，再一項項說清楚： 一份百萬醫(yī)療險，常規(guī)都包含一般住院、重疾住院、特殊門診、門診手術(shù)和住院前后門急診5個方面，這是百萬醫(yī)療險的基本保障。 還有的醫(yī)療險額外保障更全面，包括二次診療服務等等細節(jié)，保障確實更為全面了，當然費用也更高，買不買全看個人的具體需求。 總體來看，百萬醫(yī)療險在一般住院保額之外，還有重疾住院保額，保額都在百萬以上，保額的安全感是足夠的，基本不用擔心這個。 我們要睜大眼睛看清楚的是住院醫(yī)療能報銷的項目，具體都會在合同上會寫得清清楚楚的，有寫的就能報銷，沒寫的就不能報銷。 根據(jù)菜保以往對醫(yī)療險的研究，很多百萬醫(yī)療險的住院醫(yī)療里都有的常規(guī)報銷項目有： 手術(shù)費、藥品費、治療費、床位費、診療費、檢查檢驗費、膳食費。 有些可能還會有護理費、加床費、救護車使用費、材料費、重癥監(jiān)護室床位費等。 雖然說百萬醫(yī)療險主要是報銷住院產(chǎn)生的費用，但其實也不是一點門診保障都沒有。 很多百萬醫(yī)療險都對特殊門診、門診手術(shù)和住院前后門急診這3方面的門診有保障。 但不是所有百萬醫(yī)療險都具備這樣的保障，我們挑產(chǎn)品的時候要留意，門診保障覆蓋越全面越好。 常見的特殊門診有：門診腎透析、門診惡性腫瘤治療（放化療、免疫、靶向法等）、器官移植的抗排異費、術(shù)后門診檢查（冠狀動脈CT、心臟導管等）。 門診手術(shù)，就是不用住院，做完就可以回家的手術(shù)，比如說，白內(nèi)障手術(shù)、膿腫引流、骨折外固定去除術(shù)、開創(chuàng)縫合，就是這種相對比較簡單不用住院的小手術(shù)。 住院前后門急診，就是住院前后檢查、診斷、治療的門診費。 不同產(chǎn)品保障的時間不同，常見的有保障住院前7天，后30天的門急診費用，但也有只保障住院前后7天的，住院前后門急診保障時間越久越好，這一點不用解釋大家也明白。 以上就是菜保為大家吐血整理的百萬醫(yī)療險的基本保障，另外，各位菜友在買醫(yī)療險時，還要注意基本保障有沒有存在打折扣的貓膩，比如說： 單項限額：有的產(chǎn)品會在特殊門診、住院醫(yī)療的某些報銷項目上進行限額。 比如某醫(yī)療險規(guī)定“床位和膳食日限額1000元”、“門診腎透析年限額10萬元”，超出限額的費用就不能報銷，這一點就很心機了。 共用保額:有的產(chǎn)品會在一般醫(yī)療住院和惡性腫瘤住院是共用保額的，就沒有分開保額的產(chǎn)品，達到保額翻倍的效果了。 住院天數(shù)：很多百萬醫(yī)療險對住院天數(shù)都是沒有限制的，但也有一些比較黑心的產(chǎn)品會限制住院天數(shù)。 這一點就很不人性化，住院多少天能好又不是自己能說了算的，這是要趕人家出院的節(jié)奏嗎？ 2 報銷條件 既然醫(yī)療險是報銷型的保險，那我們肯定得弄清楚怎樣才能報銷拿到錢。 涉及報銷的，主要關(guān)注4項：免賠額、報銷范圍、報銷比例、覆蓋醫(yī)院。 前面說了百萬醫(yī)療險的保額動輒百萬，所以保額基本不用擔心，更應該關(guān)注的，其實是免賠額。 住院醫(yī)療險的理賠報銷金額=總花費—社保報銷—免賠額。 免賠額，是保險公司要求的最低下限，低于這個數(shù)目才不能報銷，和我們社保平時說的起付線差不多一個意思。 現(xiàn)在市面上主流的百萬醫(yī)療險常見的免賠額是1萬元，如果你住院恰好花了9999元，不到1萬，那就很遺憾不能報銷了。 看到這里，肯定有菜友會想，這免賠額不就是找茬不賠嘛，要是有0免賠額的就好了。 但0免賠額其實未必是一件好事。 雖然0免賠額降低了我們理賠的門檻，但0免賠的情況下，理賠率肯定加大，理賠太多把保險公司給賠穿了，就會有產(chǎn)品停售的風險。 因此，從產(chǎn)品穩(wěn)定性的長遠角度來說，0免賠未必是好事喲。 上周的文章提到過，醫(yī)保對用藥是有限制的，很多進口藥、特效藥都不能報銷，我們買百萬醫(yī)療險，其中一個原因也是為了彌補社保的這一點不足。 因此，我們要注意醫(yī)療險的報銷范圍，能不能突破社保用藥限制。 另外，各位菜友要注意的一點是，有社保的情況下，一般是100%報銷；如果沒有社保的情況下，除了免賠額之外的部分，很多都是只報銷60%左右，具體還要看具體產(chǎn)品的規(guī)定。 所以一定要上社保啊各位菜友！社保是個好東西，人人都需要！ 還有一個很重要但經(jīng)常被大家忽略的點是——覆蓋醫(yī)院。 有醫(yī)療險，并不是說隨便去哪家醫(yī)院住院都能報銷，到不符合要求的醫(yī)院住院可是不能理賠的！ 醫(yī)療險的合同都會對認可的醫(yī)院有明確規(guī)定，很多都是必需得去“二級及以上公立醫(yī)院普通部”才能報銷。 一定得弄清楚這一點，不然到時去錯醫(yī)院，可得哭暈在病床上咯。 3 續(xù)保條件 現(xiàn)在市面上主流的醫(yī)療險基本都是一年期的產(chǎn)品，所以續(xù)保條件尤其重要！我們要盡量選擇續(xù)保條件比較寬松的！ 如果續(xù)保條件不大友好，不能通過續(xù)保審核，而要是你身體條件又已經(jīng)沒那么好了，能買到其他醫(yī)療險的可能性就很小了。 一般來說，優(yōu)秀的續(xù)保條件是長這樣的： 續(xù)保不需要保險公司審核；并且不會因為身體的健康變化或歷史理賠情況拒絕續(xù)保。 至于那些續(xù)保需要審核的，很可能因為你理賠過1次或者身體狀況現(xiàn)在沒那么好了就拒絕續(xù)保，這就好比渣男一枚，珍惜生命，遠離為妙！ 4 增值服務 現(xiàn)在產(chǎn)品競爭越來越激烈，倒逼保險公司不得不拿出更多誠意爭取客戶，所以很多百萬醫(yī)療險都增加了一些優(yōu)秀的增值服務。 比如說就醫(yī)綠色通道。在醫(yī)療資源緊張，好醫(yī)院、好醫(yī)生都要搶的情況下，如果醫(yī)療險提供的綠色通道，可以在專家門診、專家病房和專家手術(shù)上有幫助的話，那還是很大作用的。 又比如說費用墊付。要是手頭上一下子拿不出那么多錢住院治療，還談何后續(xù)報銷？費用墊付就是可以申請讓保險公司先墊付，菜保覺得這一點是很人性化的。 再比如說外購藥報銷。有些藥是醫(yī)院沒有的，這就涉及到需要外購的問題，很多外購藥還是挺貴的，如果能有能報銷外購藥，就再好不過了，萬一真的用得著，那可就是救命錢了。 5 總結(jié) 挑選醫(yī)療險時應當注意的要點，菜保今天就先說到這里。 住院醫(yī)療、特殊門診、門診手術(shù)、住院前后門急診保障齊全，免賠額比較低，報銷范圍大，報銷比例高，覆蓋醫(yī)院廣，續(xù)保條件寬松，增值服務優(yōu)秀，照這樣的條件去篩選，基本不會錯到哪里去！ 下周菜保將會給大家篩選一下2019年目前最值得買的百萬醫(yī)療險，給大家來一個全面評測，敬請期待！ |
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