文/中國金融作家協(xié)會理事王玉珍

Golden Quote

新的個人征信報告更能全面反映一個人和其家庭的整體信用狀況，因此，如果你是一個對個人信用特別遵守的人，對你的個人生活和家庭經(jīng)濟行為就沒有任何影響，因為所有約束行為只是對那些不愿意遵守信用的人有較大的約束。。

——王玉珍

過去講，人無信而不立，更多的是從道德層面。而如今，征信對每個人的生活越來越重要，甚至已經(jīng)在某種程度上決定了一個人的生活質(zhì)量。特別是人民銀行建立的個人征信系統(tǒng)，在個人信用體系的建立過程中起到了至關(guān)重要的作用。

第一，目前的人民銀行個人征信系統(tǒng)經(jīng)過十多年的發(fā)展已經(jīng)取得了積極的和重要的作用，但是也存在一些需要完善的地方。

一直以來，一說個人征信大家也就認為是人民銀行的征信系統(tǒng)和征信報告，因為如果一旦在個人征信上有不良記錄，就很難在正規(guī)的銀行機構(gòu)貸款，隨著央行征信中心個人征信系統(tǒng)不斷進化，個人征信在日常金融業(yè)務(wù)活動中逐漸發(fā)揮出重要作用。

我國個人征信系統(tǒng)從2002 年提出到2004 年人民銀行開始建設(shè)全國集中統(tǒng)一的個人征信系統(tǒng)，到目前已經(jīng)走過了十幾個年頭，在這十年多的時間中這個個人征信系統(tǒng)對于我國個人征信系統(tǒng)的建立。

據(jù)有關(guān)材料顯示，央行牽頭設(shè)立的征信中心數(shù)據(jù)庫已經(jīng)接入了3500多家銀行和其他金融機構(gòu)的信用信息數(shù)據(jù)、9.9億自然人的信用信息，還有2600多萬戶的企業(yè)和其他法人組織的信用信息。目前每天通過該系統(tǒng)查詢的個人信用報告達到555萬人次，企業(yè)信用報告30萬人次。央行征信中心個人征信記錄已具有較大的公信力和個人信用較強的約束力，越來越多的個人也開始關(guān)注和重視個人信用情況。

有一個段子說的是：姑娘跟父母說自己要結(jié)婚，丈母娘要求未來的女婿提交一份個人信用報告，以此來決定是不是同意結(jié)婚。不管這個段子是真是假，都說明現(xiàn)在很多人對個人征信的重視，并作為對一個人評價的重要依據(jù)。因此，很多人就特別在乎自己的借貸行為是不是會在個人征信上有不良記錄，如果借貸行為要上征信那么就積極還款，而那些沒有上征信的借貸行為則有可能會推遲還款甚至不還款。

但是，目前我國的個人征信仍然存在較大的缺陷，因為目前人民銀行的個人征信系統(tǒng)一般僅僅局限于銀行信貸和部分其它金融機構(gòu)借貸行為，并不能覆蓋個人的全部信用信息，央行征信中心的個人征信系統(tǒng)，其覆蓋人群、覆蓋維度、個人征信內(nèi)容的寬度和縱深仍然缺乏全面性和健全性，對個人全面征信的考量仍遠遠不足。

有數(shù)據(jù)顯示，我國央行個人征信記錄覆蓋率為35%，與美國個人征信滲透率達92%有較大的差距。從征信人均查詢來看，美國人均5.79次，我國只有0.35次，查詢量僅為美國的1/17。因此，由于個人征信的覆蓋率低和個人征信人群的覆蓋不足，造成個人的社會信用體系的殘缺，甚至?xí)腥藢δ切]有進入個人征信系統(tǒng)的借貸行為、沒有納入個人征信系統(tǒng)的繳費行為、甚至具有加強約束力的工商、司法行為的經(jīng)濟責(zé)任都會刻意的逃避責(zé)任。

因此，為了打造我國的信用社會體系，健全我國的社會信用機制，真正強化社會信用對所有人的約束力，完善我國的個人征信系統(tǒng)和功能勢在必行。

第二，新的個人征信系統(tǒng)上線以后有哪些新的特點？并對我們未來的個人經(jīng)濟生活有哪些重要的影響呢？

有消息稱，央行的征信中心已經(jīng)上線并試運行了新版本的征信報告系統(tǒng)，到2019年5月份進行正式切換上線并成為新的個人征信系統(tǒng)。從具體時間安排來看，2018年11月至2019年4月為新版征信報告試運行階段；2019年5月至2019年6月為新版征信報告查詢切換階段；2019年7月起，新版征信報告報數(shù)切換計劃正式運行。

那么，新版征信系統(tǒng)與原來的征信系統(tǒng)有什么變化？對我們每個人未來的生活有什么樣的影響？我們每個人都要從哪些方面注意呢？

新版征信報告將于2019年5月正式面世，征信信息的時長及精細程度將進一步提升，個人“黑歷史”難再遮蓋，同時會更全面地反映所有人的信用狀況。

首先，個人信用記錄會越來越全面，關(guān)于個人征信的維度更多、更能反映一個人的全面的信用狀況。

以前的個人征信主要是銀行信貸和部分金融機構(gòu)信貸信息和關(guān)于個人有基本信息，主要集中在6個方面：公安身份信息核查結(jié)果、個人基本信息、銀行信貸交易信息、非銀行信用信息、本人聲明及異議標(biāo)注和歷史信息查詢。

新版?zhèn)€人信息將更加完整和全面，將全面擴大到工商、稅務(wù)、甚至水電氣的欠費都會記錄在上面，更能全面的反映個人的征信狀況，新版本包括日常經(jīng)濟生活的各個方面，如稅收情況，對那些欠稅或者偷稅漏稅的行為可能會影響你的征信狀況；電信業(yè)務(wù)來往和自來水業(yè)務(wù)繳費等公共信息，也就是說如果有的人電話欠費、自來水欠費等各種欠費行為也將出現(xiàn)在個人的征信記錄中，從而會影響個人的信用；民事裁決中的各種民事訴訟情況和行政處罰中的各種處罰情況都會出現(xiàn)在個人信用報告中，因此那些官司纏身的、訴訟過多的、經(jīng)常受到行政處罰的也會對個人信用有一定的影響；低保救助等記錄也會出現(xiàn)在個人征信報告中從而對你的收入情況和未來收入預(yù)期有一定的影響；職業(yè)資格情況和各項獎勵狀況也會成為個人信用的參考。

因此，新的個人征信報告更加重視個人的公共誠信狀況，像過去那種隨意欠費、隨意賴賬等一些不好的公共繳費習(xí)慣會從一定的側(cè)面反映個人的還款意愿，從而影響個人的信用程度。

新版征信報告維度更為全面，使得個人征信報告更能反映個人的信用情況，增強個人征信報告的公信力和實際應(yīng)用度，使得個人信用的評分維度更加多元化，同時對個人全面重視個人征信的要求也就越來越高。

其次，對個人金融信貸行為的交易記錄的登記和保存也更全面，更能反映個人信用的過程信息。

以前對個人借貸行為只保存信貸行為中的個人不良信用情況和現(xiàn)在仍然存續(xù)的信貸狀況，但是新的個人征信系統(tǒng)會記錄你的全面借貸交易和其它交易的過程情況，所以對一個人交易情況就會得到全面的反映。

舊版已經(jīng)銷戶的都不會顯示還款記錄，從而那些有不良記錄的人以銷戶或者銷卡來逃避個人不良信用；但是新版?zhèn)€人信用報告則更加嚴(yán)格，即使銷戶和銷卡但是還款記錄仍然存在并可以查詢，從而對那些過去以銷戶和銷卡逃避檢查、隱藏不良誠信紀(jì)錄的行為就完全行不通了。

比如以前的個人信用只顯示已經(jīng)發(fā)生不良的信用記錄，對已銷戶的貸記卡特別是已經(jīng)結(jié)清并沒有逾期的信用卡不會顯示逐月還款記錄。舊版還款記錄保存2年，不良信息（逾期、呆賬等）自終止之日起保存留5年。

但是個人征信報告則不同，所有的信貸記錄無論是不是發(fā)生逾期都會體現(xiàn)在征信報告中，所有的信用卡的大額分期貸款信息一目了然，即使銷了戶只要出現(xiàn)逾期記錄依然存在，從而對那些發(fā)生逾期就銷卡的人將無處可逃，同樣的道理是，銷戶、未激活賬戶也會全面顯示所有的還款記錄，而對所有的信貸記錄和分期還款等信用行為無論是否有逾期情況同樣都是記錄最近的5年時間的情況。

對個人信用的記錄時間更長，個人誠信記錄的有效期保存的更久，對個人信用結(jié)果的影響更大，而且影響的時間會更長。

再次，從反映個人信用情況向全面反映家庭信用情況轉(zhuǎn)變，畢竟很多個人信用和家族信用是一樣重要的。

個人信用與家庭信用有的時候是相關(guān)的甚至是相同的，同樣的在很多情況下個人債務(wù)也是家庭債務(wù)。所以與以前的個人信用報告相比，對個人信用以及家庭更加細化和具體化。

如新版?zhèn)€人征信報告中不僅完整地展示借貸人的學(xué)歷信息、就業(yè)情況、電子郵箱信息、通訊地址、戶籍地址、所有個人的手機號信息，還會完整地顯示配偶的所有信息包括姓名、證件類型、證件號碼、工作單位和聯(lián)系電話，個人和配偶的所有近幾年的居住信息都完整地記錄在冊。

因此，更能全面地了解個人和配偶的家庭全部信息，不僅會全面和完整地了解借款人個人全部信息和資產(chǎn)狀況，而且對家庭成員的個人信息和資產(chǎn)狀況進行全面的了解，更容易對家庭信息和資產(chǎn)情況做出更全面、客觀的分析和評估。

兩樣的是對夫妻雙方的所有負債實現(xiàn)共享，從而全面地評估和記錄家庭的負債情況，從而解決了以前的個人信用報告中家庭資產(chǎn)和負債信息不全的問題。

在舊版征信報告中，信貸行為一般只是以主要借貸人為主，難以全面展現(xiàn)家庭的整體信用情況，比如如果男方主貸，雖然是夫妻雙方共同還款，但女方的征信不體現(xiàn)負債，同時也不太考察女方的個人信用狀況。這個問題在新的個人征信中得到了解決，無論是誰為主貸款人，但是夫妻二人都作為共同借款人，雙方的個人征信記錄上都會記錄負債，同時都會考察雙方的個人信用。

更重要的是，以前由于住房貸款對首套住房的界定是以信貸記錄為準(zhǔn)，所以一些夫妻就以億離婚的方式進行住房貸款申請以逃避首套住房貸款的限制。但是新的個人征信系統(tǒng)實施以后，只要是夫妻雙方以前貸款買的房子，離婚后無論是不是以前住房購房貸款的主貸人如果再次購房都屬于有房有貸，離婚已經(jīng)無法再次獲得低首付買房了。

最后，對個人信用過程的全面反映更有利于控制個人信用整體額度管理，有利于防止個人的過度信用。

新版報告反映了被征信人信用卡、貸款兩類業(yè)務(wù)和為他人貸款擔(dān)保的總體和明細情況。包含：銀行信貸信用信息匯總、信用卡匯總信息、為他人貸款擔(dān)保匯總信息、準(zhǔn)貸記卡匯總信息、貸記卡匯總信息、貸款匯總信息、信用卡明細信息、貸款明細信息和為他人貸款擔(dān)保明細信息九個分段。

同時，可以全面反映一個人和家庭的全部信貸信息，可以有效地防止個人和家庭的過度負債，以前的信用卡是每家銀行自己核定自己的信用卡額度，導(dǎo)致個人持有信用卡過多時信用額度過大，新的個人征信報告由于全面反映了各信用卡的額度情況，將有效地約束新的信用卡額度的審核。

同時，新的個人征信報告還新增加了防欺詐警示，以提示防止個人信息被人盜用。

第三，新的個人征信報告以后對我們的個人經(jīng)濟生活會有哪些現(xiàn)實的影響呢？

客觀上說，新的個人征信報告更能全面反映一個人和其家庭的整體信用狀況，因此，如果你是一個對個人信用特別遵守的人，對你的個人生活和家庭經(jīng)濟行為就沒有任何影響，因為所有約束行為只是對那些不愿意遵守信用的人有較大的約束。

但是，對所有的人而言，還是對我們的日常經(jīng)濟行為和經(jīng)濟習(xí)慣產(chǎn)生積極的影響：

首先，所有的人作為經(jīng)濟主體必須對自己的經(jīng)濟行為負責(zé)，一些不良經(jīng)濟習(xí)慣會成為個人信用污點。

以前我們的一些人對各種繳費并不重視，甚至有的人習(xí)慣性的欠費比如水費、電費經(jīng)常晚交甚至不繳費，這樣的行為一旦與個人信用掛鉤就成為信用影響因子和污點。

有的人頻繁地換手機號碼、甚至有的經(jīng)常欠費停機，也會成為影響個人信用的行為。因為新的個人征信報告會收錄最近5次業(yè)務(wù)系統(tǒng)上報的手機號和信息更新日期，從而手機號也成為個人信用的重要衡量依據(jù)！因為個人申請貸款時使用的手機號會被記錄在報告里，頻繁更換手機號的人會減分。

以前有的人對出現(xiàn)逾期的銀行卡進行銷卡以規(guī)避已經(jīng)出現(xiàn)的不良信用情況，但是以后即使你已經(jīng)銷卡信用記錄仍然保留五年，頻繁銷卡的人會對自己的信用減弱。所以，對個人的信用行為更能全面、客觀地反映，對個人的經(jīng)濟和信用行為也就更能有效約束。

其次，對一些以前已經(jīng)習(xí)慣性的以卡養(yǎng)卡行為將進行有效約束。

各種網(wǎng)絡(luò)上經(jīng)常有如何以卡養(yǎng)卡的方法，也經(jīng)常有一些人用以貸養(yǎng)貸的方式生活，但是新的個人征信報告由于更能全面地反映個人信用信息，特別是更全面、及時地反映過程信息如已經(jīng)發(fā)生的貸款、正在還款期的貸款，所以，那種以貸養(yǎng)貸、多頭借貸的生活方式，那種以卡養(yǎng)卡的信用卡生活方式將受到很大的影響。也意味著“拆東墻補西墻”、“以卡養(yǎng)卡”的日子一去不復(fù)返。

同樣，由于新的個人征信報告全面地反映了信用卡中的分期時間和金額，也將對以分期的方式減少個人信貸總量的方式形成約束。

再次，有利于對失信人員的信用懲戒，從而形成個人信用的良好機制。

失信人員懲罰難、懲戒低一直是失信有禁不止的重要原因，而執(zhí)行難、資產(chǎn)難以處置一直是處罰為不力的重要原因。

由于新的個人信用報告將有利于促進對失信人的信用懲罰，除了個人的失信行為會全面提示以讓失信人難以進行經(jīng)濟行為之外，由于全面反映個人和家庭的全面信息甚至資產(chǎn)狀況，如住房狀況、車輛情況甚至金融資產(chǎn)狀況，在失信行為發(fā)生后，可以快速、有效地找到相關(guān)的資產(chǎn)以便第一時間進行有效的處置，從而有效地懲罰失信人。

最后，有利于正面信用的建立，從而形成對守信人員的激勵機制。

過去的征信系統(tǒng)往往著重于對失信人員的處罰，缺少對守信人員的正面激勵，新的個人征信報告對個人和家庭的獎勵狀況進行登記，從而起到正面激勵的作用。如申請低保救助的人會對個人信用有影響，而有較好的職業(yè)資格情況的人會給自己的信用評估加分，好的學(xué)歷教育、工作的穩(wěn)定性將提高自己的信用分；同樣在社會獲得的各項獎勵狀況也會成為個人信用的參考。

因此，正面的因素也將有效地提升一個人和家庭的整體信用評估程度。

本文編輯：王蕾