2019年4月13日這天，保險(xiǎn)圈內(nèi)有一股小幅震蕩，不亞于擁擠的地鐵里，飄出一個(gè)致命的臭屁，我的天啊。事件起源于一篇公眾號(hào)文章“今天給你講一個(gè)拒賠的故事：平安福”。一看標(biāo)題我就預(yù)測(cè)到小編會(huì)被平安的小伙伴攻陷。果不其然，彈指間小編就遭遇猛烈而密集的炮火狙擊。

有人說：“小編故意抹黑平安”，有人說：“買保險(xiǎn)要看條款而不是看公司”，還有人說：“每個(gè)公司的產(chǎn)品都有優(yōu)缺點(diǎn)”。沒錯(cuò)，這些都有道理。我也不想通過某個(gè)事件去抨擊誰。但有一個(gè)很重要的點(diǎn)，沒說清楚。通過這件事沒人告訴我們“什么樣的條款對(duì)我們有利？

我先簡(jiǎn)單交待一下案件過程。

從法理和條款來看，平安拒賠合情合理。條款的確寫著“冠狀動(dòng)脈支架植入術(shù)”不在保障范圍。

“冠狀動(dòng)脈支架植入術(shù)”不屬于“重大疾病”，而屬于輕癥。恰恰徐先生買的平安福輕癥疾病保障里面沒有這項(xiàng)，平安小伙伴應(yīng)該好好問問公司高層，為什么不保？

沒辦法，近十萬元的治療費(fèi)用要自己掏腰包。往深一點(diǎn)看，就不是十萬元這么簡(jiǎn)單。假如平安福的輕癥保這種疾病，同時(shí)有輕癥豁免，意味著該保單往后十幾年的保費(fèi)，共計(jì)30萬不用再掏錢，保障繼續(xù)。所以，平安福輕癥?！肮跔顒?dòng)脈支架植入術(shù)”徐先生可累計(jì)獲得40萬的補(bǔ)償。40萬耶，白花花的銀子。

聽，海哭的聲音。

當(dāng)判決書下來那刻起，我們?cè)贍?zhēng)論事件始末已經(jīng)沒有意義。但我想通過這件事告訴大家，往后再選擇重大疾病保險(xiǎn)的時(shí)候，應(yīng)該更多關(guān)注一下疾病的保障項(xiàng)目。可能有人會(huì)說，我又不是醫(yī)學(xué)專業(yè)的，怎么懂這些，難不成還要去考個(gè)研？你以為考個(gè)研就行了？研究生畢業(yè)，花錢還會(huì)買到一個(gè)漏油的汽車。買保險(xiǎn)起碼得弄個(gè)博士吧。純屬開個(gè)玩笑。其實(shí)買保險(xiǎn)不需要有專業(yè)的醫(yī)學(xué)背景，但要知道基礎(chǔ)的知識(shí)。下面教大家怎么選。

《選重疾險(xiǎn)，看高發(fā)疾病是否納入保障范圍》

2007年8月1日中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)聯(lián)合中國醫(yī)師協(xié)會(huì)共同制定并出臺(tái)《重大疾病保險(xiǎn)的疾病定義使用規(guī)范》。該標(biāo)準(zhǔn)明確規(guī)定，6種重大疾病必保。

1、惡性腫瘤

2、急性心肌梗塞

3、腦中風(fēng)后遺癥

4、冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)（或稱冠狀動(dòng)脈旁路移植術(shù)）

5、重大器官移植術(shù)或造血干細(xì)胞移植術(shù)

6、終末期腎?。ɑ蚍Q慢性腎功能衰竭尿毒癥期）

這6種疾病定義要求連標(biāo)點(diǎn)符號(hào)都一樣。而這6種已經(jīng)囊括了近80%的重疾理賠。另外還有19種疾病由保險(xiǎn)公司自行選擇是否納入，從市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的慘況來看，現(xiàn)幾乎所有保險(xiǎn)公司，都把這19種疾病納入重大疾病保險(xiǎn)，共計(jì)25種。

結(jié)論：國家及行業(yè)統(tǒng)一的25種重疾已經(jīng)夠用了，不需要花心思深入。

25種重疾，有錯(cuò)別字，請(qǐng)見諒

現(xiàn)在把注意力放在“輕癥”疾病上。輕癥疾病沒有規(guī)定要保多少種要保哪些，由保險(xiǎn)公司自行決定。我們從理賠數(shù)據(jù)來了解哪些輕癥是成人高發(fā)的。

2017恒安標(biāo)準(zhǔn)人壽理賠數(shù)據(jù)

上圖可看出，高發(fā)的幾項(xiàng)輕癥，幾乎都是6種必保重疾的前身。例如：

到這里應(yīng)該有一個(gè)清晰的概念了吧。

結(jié)論：買重大疾病保險(xiǎn)的時(shí)候，重疾的保障種類可忽略不計(jì)，注意力轉(zhuǎn)移到“輕癥保障種類”中，重點(diǎn)看是不是包含了成人高發(fā)的那幾種（看上圖），如果沒有，說明這款產(chǎn)品還有缺陷。

在兩款產(chǎn)品分析時(shí)，如果輕癥也都保了。再根據(jù)重要順序看：保額高低>是否含輕癥豁免>惡性腫瘤能否2次賠付>重疾能否多次賠付。

學(xué)會(huì)這些，能選到更好的產(chǎn)品。

好了，故事到這里結(jié)束了。有人說，賣保險(xiǎn)都是一群說的好聽。沒辦法，一樣米養(yǎng)百樣人，希望別因?yàn)闃O個(gè)別事件，喪失對(duì)保險(xiǎn)的信心。保險(xiǎn)該買還得買，不求別人吧，那就讓自己武裝到牙齒。我是小明~