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寶馬公司董事長克魯格

演講中的感嘆

德國寶馬公司董事長克魯格在最近的演講中感嘆，中國數(shù)字技術(shù)發(fā)展之快，已經(jīng)超出了他的想象。他說：“一次在北京吃飯，當(dāng)我還沒拿出信用卡買單時，一個中國同事已經(jīng)將手機掏出來把單買了，中國人的熱情好客與數(shù)字技術(shù)得到了完美的結(jié)合。中國的數(shù)字技術(shù)發(fā)展如此之快，這也是我為什么非常喜歡來中國的原因之一?！?/p>

克魯格說的是實話，中國移動支付技術(shù)已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)走在德國前面。當(dāng)然后面的話也有忽悠的成分：他喜歡來中國，并不因為中國移動支付技術(shù)先進，而是對中國龐大的汽車市場垂涎欲滴。不過，恭維的場面話也是需要的，畢竟是人都愛聽。

中國的移動支付技術(shù)不僅走在了德國的前面，同時也走在了世界的前列。如今，別說到正規(guī)商城購物可以手機支付，就是到了菜市場都可以用微信和支付寶。下一步，微信和支付寶可能都o(jì)ut了，人臉識別技術(shù)已經(jīng)開始試點，預(yù)計在不久的將來就會在全國范圍內(nèi)投入應(yīng)用。2017年7月8日，馬云的第一家無人超市在杭州開業(yè)，顧客只要使用手機淘寶或者支付寶掃碼便可以直接進店，掃碼完成后閘機門會自動打開，深度結(jié)合了物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，包括入口的人臉識別，店內(nèi)的3D客流統(tǒng)計攝像頭，都是在確保用戶身份的前提下監(jiān)督用戶行為。

在智能購物支付領(lǐng)域，馬云也并非一枝獨秀。深圳首家“人臉識別+無人收銀”的24小時智能商店“閃士多”趕在馬云無人超市開業(yè)之前在坂田云里智能園開店營業(yè)。通過人臉識別秒進解鎖入店手機，掃碼自助結(jié)算全過程30秒左右，而每件商品都有一個特殊“身份”——防偽系統(tǒng)以保證品質(zhì)。顧客首次掃碼關(guān)注成為會員并完成臉部識別后，今后只要“刷臉”，店門便會自動開啟。店內(nèi)沒有工作人員，顧客選購?fù)晟唐愤M入結(jié)算通道，系統(tǒng)能在1秒內(nèi)讀出15件商品的總價格，顧客通過手機完成支付，整個流程比常規(guī)購物要節(jié)約一半以上時間。

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不到一成的德國人

經(jīng)?；蛴袝r使用二維碼

。無論是超市購物還是餐館用餐，德國依然停留在現(xiàn)金和信用卡階段。2016年曾有一項調(diào)查顯示，每4個德國人當(dāng)中只有一人曾經(jīng)掃過二維碼，只有不到10%的受訪者表示他們經(jīng)?；蛘哂袝r候會使用到二維碼。

如果說德國在第二次工業(yè)革命時代是贏家和強者的話，在信息時代只能說一條腿踏進了大門。作為一個制造業(yè)強國，人才濟濟，而且也不缺研發(fā)資金，可為何在智能支付領(lǐng)域落伍了呢？

這首先是消費行為習(xí)慣。眾所周知，日耳曼人相對保守，接受新興事物的速度比較慢。例如，互聯(lián)網(wǎng)在美國出現(xiàn)，他們并不馬上跟進，而是埋頭于工業(yè)制造，在自己的一畝三分地上精耕細(xì)作。至于先進的支付系統(tǒng)，德國人更不羨慕了。一位德國朋友的話很有代表性：“支付快慢有什么關(guān)系？難道支付快就能給我?guī)砀蟮膬r值？”

德國人認(rèn)為，掙錢快可能是好事，但支付快不一定是好事。因此，德國消費者至今還喜歡用現(xiàn)金或者普通儲蓄卡消費。德國聯(lián)邦銀行（央行）發(fā)布的一份研究報告說，德國消費者仍青睞現(xiàn)金支付，在每年約200億筆的零售交易中，約四分之三為現(xiàn)金支付。德國信息技術(shù)、電信和新媒體協(xié)會的一項調(diào)查顯示，超過半數(shù)的德國消費者表示無法想象放棄現(xiàn)金。不過，嘗試無現(xiàn)金支付的德國人越來越多，大約三分之一的德國消費者至少使用過一次數(shù)字支付。德國媒體也承認(rèn)，與中國相比，在移動支付領(lǐng)域里，德國已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后了。這主要與消費習(xí)慣有關(guān)，因此在移動支付領(lǐng)域，德國還遠(yuǎn)沒有像中國這樣的普及程度。

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安全考慮

是德國人放棄手機支付的主要原因

其次是安全考慮。多數(shù)德國人基于安全因素而放棄手機支付，這樣的顧慮有三個層面：

第一個層面是擔(dān)心被騙。由于缺乏對移動支付技術(shù)的了解，擔(dān)心支付錯誤，不小心付多了或付給別的商家，錢拿不回來。或者害怕被別人盜刷，認(rèn)為還是用現(xiàn)金最保險。用儲蓄卡或信用卡支付也相對好些，畢竟有銀行作為保障。而移動支付系統(tǒng)要通過一個非銀行機構(gòu)轉(zhuǎn)移支付，保險系數(shù)就小了很多。很多德國人害怕網(wǎng)絡(luò)詐騙、數(shù)據(jù)偷竊等，而且目前市場也沒有一個統(tǒng)一的市場標(biāo)準(zhǔn)，導(dǎo)致人們對于移動支付不信任。雖然近幾年移動支付開始慢慢進入德國支付市場，使用掃碼支付有更多的便利，他們的內(nèi)心還是不以為然的。對德國人來說，便利不是問題所在，問題是可靠安全。

第二個層面是對個人數(shù)據(jù)泄露的恐懼。在德國，公民的數(shù)據(jù)得到嚴(yán)格保護，而且每個人都很注重保護隱私?？梢哉f，全民皆言隱私保護，這個說法并不為過。因此，德國普通消費者對手機支付抱有深深的不信任。他們擔(dān)心，在臺前那么多人排隊，后面的人可以看到我的手機，用手機怎么支付？而手機里有我的各種信息，超市會不會通過手機騙取我的數(shù)據(jù)？不少人還希望在個人隱私方面能獲得更強有力的保護。眼下大家的確不知道這些信息是如何被處置、有沒有提交給第三方或者透露給了誰。過去的歷史教訓(xùn)告訴我們，個人信息被透露或者提交給其他方有可能帶來無法預(yù)料的后果，而且在使用一些社交媒體的時候，人們經(jīng)常不得不勾選一些同意個人信息被獲取的內(nèi)容。

巴登-符騰堡一所高校教授會計專業(yè)的教授希爾說，顧客往往將（支付）安全當(dāng)作最為重要的理由。筆者曾與德國人交流過，發(fā)覺很多德國人擔(dān)心移動支付會泄露自己的隱私，擔(dān)心數(shù)據(jù)安全，不愿意犧牲個人信息來完成快速支付。

第三個層面是對超級信息利維坦的警惕。想象一下這樣的場景：當(dāng)一個機構(gòu)擁有了個人的各種數(shù)據(jù)，個人在機構(gòu)面前簡直如同裸體一樣。商家：“先生，今天你該給夫人訂蛋糕了?！? “先生，今天是你的生日，您還是預(yù)訂巴伐利亞小牛排嗎？”聽起來是不是很溫馨？但想起來就后怕，他們怎么什么都知道？這還不算啥，更恐怖的還在后面：“您夫人最喜歡的冰巧克力蛋糕，需要預(yù)定一個嗎？”“今晚來的五位客人，其中一個不吃牛排，他是素食主義者，她喜歡烤奶酪。您要不要提前給他預(yù)定一份？”

德國人想，如果說商家獲取信息只是為了更好的營銷，這倒也罷了。如果政府全面控制了信息，將會出現(xiàn)什么樣的情況呢？個人的基本情況、性格、夫妻隱私、每天的活動無不了如指掌。此外，個人的政治傾向、準(zhǔn)備給哪個黨派投票等都一清二楚，在此情況下，政府可以根據(jù)掌握的信息施加微妙的影響。因此，與其說德國人對現(xiàn)金偏愛，還不如說是一種不合作行為，是對個人隱私和政府角色的擔(dān)心?；诖?，德國人謹(jǐn)慎對待個人隱私和信息，對移動支付抱有不信任的態(tài)度。

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商家害怕

不慎泄露客戶數(shù)據(jù)給自己帶來災(zāi)難

再次是商家對法律的畏懼。利用手機支付，好處是會得到大量客戶的數(shù)據(jù)，壞處是，一旦數(shù)據(jù)有意或無意被泄露，對商家而言將是萬劫不復(fù)的災(zāi)難。德國有比較完善的數(shù)據(jù)保護法律法規(guī)體系，其中最重要的是《聯(lián)邦數(shù)據(jù)保護法》。德國于1978 年出臺了《聯(lián)邦數(shù)據(jù)保護法》，確立了數(shù)據(jù)保護的規(guī)則和框架。德國數(shù)據(jù)保護源于德國憲法關(guān)于保護公民相互之間溝通隱私性的要求，包括確保信件和通訊的隱私。如果出現(xiàn)數(shù)據(jù)被泄露的情況，商家輕則被罰款，重則法人要坐牢。隨著信息通信新技術(shù)的應(yīng)用，例如遠(yuǎn)程媒體的出現(xiàn)，德國又制定了《遠(yuǎn)程媒體法》。德國以《聯(lián)邦數(shù)據(jù)保護法》為基礎(chǔ)，每個州也制定了本州的《數(shù)據(jù)保護法》。這些法規(guī)構(gòu)成了一個嚴(yán)密的法律體系，規(guī)范著德國的數(shù)據(jù)保護工作。

被稱為“史上最嚴(yán)”的歐盟《一般數(shù)據(jù)保護條例》即將生效。按照該條例，包括聯(lián)系方式、汽車牌照、醫(yī)療健康數(shù)據(jù)等在內(nèi)的個人信息如何被處理方面，個人將享有更多的自主權(quán)，而數(shù)據(jù)處理方則需要遵守更多、更嚴(yán)格的規(guī)定。德國數(shù)據(jù)保護協(xié)會負(fù)責(zé)人提洛·魏謝特認(rèn)為，對于普通人來說，這個條例帶來的最大變化就是可以決定自己的個人信息，是否準(zhǔn)許被別人或機構(gòu)收集或者處理。

毋庸置疑的是，歐盟新條例在推動數(shù)據(jù)保護方面起到了非常積極的作用，對違規(guī)情況的懲罰力度之大恐怕會讓大企業(yè)也難以承受，罰款金額從現(xiàn)在的最高30萬歐元增加到了公司全球年營業(yè)額的4%。

除此之外，制約德國手機支付的因素還有：不熟悉相關(guān)操作，不了解運作方式，和其他支付方式比無優(yōu)勢，操作過于復(fù)雜，商家對移動支付興趣不大，也沒有相應(yīng)的技術(shù)支持等。

不過，手機支付作為一個新生事物，被德國人接受是遲早的事情。目前，微信和支付寶已經(jīng)踏入德國，其中支付寶捷足先登。歐洲至今有10000家零售商引進了支付寶，其中超過2000家在德國，主要商家是羅斯曼連鎖超市。此外，深受中國人喜歡的廚具制造商福騰寶、慕尼黑貝克百貨商店以及慕尼黑機場也可以用支付寶付款。當(dāng)然，這一項舉措主要是針對中國游客而不是當(dāng)?shù)氐牡聡恕?/p>