去年，全球最大的搜索引擎公司谷歌在巴黎舉辦成立20周年紀(jì)念展覽?；顒?dòng)期間，谷歌公布了法國網(wǎng)民最常搜索的話題清單，排名第一的問題竟是"怎樣成為有錢人?"

我想，不僅法國人很關(guān)心這個(gè)問題，許許多多的中國人也非常想知道答案，我也是其中之一。下面是我學(xué)習(xí)、思考、總結(jié)的10條關(guān)于如何成為有錢人的理財(cái)指南，現(xiàn)分享給大家。

1、認(rèn)識(shí)金錢，并愛上金錢。

你了解金錢的本質(zhì)嗎？你覺得金錢是善還是惡？你是發(fā)自內(nèi)心地喜歡錢嗎？

• 金錢的本質(zhì)是交換媒介，代表的是購買力。

對(duì)于現(xiàn)代人來說，金錢幾乎如同"空氣"一樣不可或缺。但是，金錢（專業(yè)術(shù)語叫貨幣）并非天生就有的，而是商品交換的產(chǎn)物。

在原始社會(huì)，人類采用物物交換的方式，比如說一頭羊換一把石斧。但是，隨著生產(chǎn)力的進(jìn)步和社會(huì)分工的發(fā)展，交換的物品種類越來越多，物物交換無法繼續(xù)滿足經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的需要。這時(shí)，人們就不得不尋找一種能夠?yàn)榻粨Q雙方都能夠接受的物品，這種物品就是最原始的貨幣。

在中國，最古老的貨幣，應(yīng)該是貝殼。這一點(diǎn)，從許多漢字上都能看出來，比如說貴、賤、財(cái)、貪、賭、貧等很多與錢有關(guān)的漢字里，都有一個(gè)"貝"字。

不管是最早的自然貨幣（如貝殼），或是后來的金屬鑄幣（如金元寶），還是現(xiàn)代社會(huì)的紙幣和電子貨幣，雖然金錢的表現(xiàn)形式不同，但本質(zhì)都是交換的媒介，代表的都是購買力。錢越多，能交換的商品和服務(wù)就越多，購買能力就越強(qiáng)。所謂有錢人，其實(shí)就是擁有大量金錢，潛在購買能力強(qiáng)的人。

• 金錢有善惡嗎？沒有，有善惡的是人心。

金錢作為商品交換的產(chǎn)物，作為交換的媒介，本身并沒有善惡之分。但是，為什么會(huì)有人認(rèn)為金錢是萬惡之源呢？原因是金錢會(huì)暴露出一個(gè)人的本性。金錢就像一個(gè)放大鏡，它會(huì)放大人心的善惡。

有些人拿錢去建希望小學(xué)，也有些人拿錢去揮霍；有些人樂善好施，也有些人為富不仁；有些人成為了慈善家，也有些人成為了"黃世仁"。金錢本身并沒有善惡，有善惡的只是人心。

• 金錢是一種力量。能否成為有錢人，首先取決于你是否真的愛錢。

金錢代表的是購買力，購買力也是一種力量。你是喜歡充滿力量的感覺，還是喜歡無能為力的感覺？你是希望變得強(qiáng)大，還是希望變得弱小？

如果你希望成為一個(gè)有錢人，一個(gè)充滿力量的人，一個(gè)強(qiáng)大的人，那么就選擇愛上金錢，并努力追求它吧。因?yàn)槟芊癯蔀橛绣X人，首先取決于你是否真的發(fā)自內(nèi)心地喜歡錢。錢是不會(huì)留在一個(gè)討厭它的人身邊的。

認(rèn)識(shí)金錢，并愛上金錢，是成為有錢人的第一步。

2、跳出金錢看金錢，樹立遠(yuǎn)大的人生目標(biāo)是成為有錢人的關(guān)鍵。

想一想，你為什么要成為一個(gè)有錢人？你的人生目標(biāo)是什么？為了實(shí)現(xiàn)這些目標(biāo)，你需要擁有多少金錢？這些問題非常重要。只有想明白這些問題，才會(huì)有源源不斷的動(dòng)力，推動(dòng)你成為一個(gè)有錢人。

以我自己為例，我2010年6月份研究生畢業(yè)以后，進(jìn)入一家銀行工作。當(dāng)時(shí)，我的目標(biāo)非常明確，5年以內(nèi)買房、買車。剛開始兩、三年，我每個(gè)月收入并不高，但大部分錢都存起來攢首付了。到了2012年買房的時(shí)候，我已經(jīng)存了10幾萬塊錢。

遺憾的是，當(dāng)初制定的目標(biāo)太小，5年以內(nèi)買房、買車的目標(biāo)順利實(shí)現(xiàn)以后，我反而有點(diǎn)找不到人生方向了。結(jié)果就是，雖然收入增長了不少，存款卻沒有增加多少。好不容易存了點(diǎn)錢，一次旅行就花得一干二凈。

這兩年，經(jīng)過一番波折以后，我終于重新找到了人生的方向，樹立了一個(gè)可能我一生也無法完全實(shí)現(xiàn)的目標(biāo)以后，財(cái)富的積累速度明顯加快了。

這里，我有一個(gè)切身的體會(huì)。要想成為有錢人，首先得明確人生目標(biāo)，然后才是理財(cái)目標(biāo)，兩者順序不能顛倒。我30歲的時(shí)候，曾給自己定下一個(gè)理財(cái)目標(biāo)，到40歲時(shí)要掙到1000萬元。但是，這個(gè)目標(biāo)并沒有給我?guī)砬斑M(jìn)的動(dòng)力。金錢，只是交換的媒介，只是實(shí)現(xiàn)人生目標(biāo)的工具和手段。金錢本身并不是，也無法成為人生的目標(biāo)。

直到去年，我終于想清楚了自己的人生目標(biāo)，明白了自己想過什么樣的生活。而為了實(shí)現(xiàn)人生目標(biāo)，我需要成為一個(gè)有錢人，并擁有一定數(shù)量的金錢。然后，我的理財(cái)目標(biāo)也變得非常明確了。

人生目標(biāo)是動(dòng)力之源，目標(biāo)越遠(yuǎn)大，動(dòng)力就越強(qiáng)。樹立遠(yuǎn)大的人生目標(biāo)是成為有錢人的關(guān)鍵。

3、時(shí)間是最寶貴的財(cái)富，學(xué)會(huì)做時(shí)間的朋友。

一寸光陰一寸金，寸金難買寸光陰。時(shí)間是我們每個(gè)人最寶貴的財(cái)富。如果想成為有錢人，就要珍惜時(shí)間、保護(hù)時(shí)間、高效利用時(shí)間，并學(xué)會(huì)做時(shí)間的朋友。

種瓜得瓜，種豆得豆。你把時(shí)間花在酒桌上，收獲的將是一些酒肉朋友；你把時(shí)間花在娛樂節(jié)目上，收獲的將是片刻歡愉和一些八卦；你把時(shí)間花在讀書思考上，收獲的將是前人的經(jīng)驗(yàn)和智慧。如何利用你的時(shí)間，決定了你將成為一個(gè)什么樣的人。

珍惜時(shí)間，就是不要把時(shí)間浪費(fèi)在無效的社交、無謂的爭執(zhí)和無邊的恐懼當(dāng)中。保護(hù)時(shí)間，就是要勇敢地說"不"。朋友拉你去喝酒、打牌、K歌，如果你不想去，你就應(yīng)該委婉地拒絕。然后把時(shí)間留給自己，去做你覺得有意義、有價(jià)值、能成為一名有錢人的事。高效利用時(shí)間，就是要整塊、整塊地利用時(shí)間，同時(shí)學(xué)會(huì)休息和放松，一張一弛才能高效地利用時(shí)間。

要想成為一個(gè)有錢人，就要學(xué)會(huì)做時(shí)間的朋友。水滴石穿的故事，大家應(yīng)該都聽過。這個(gè)故事的背后，其實(shí)就是時(shí)間的力量。世界上或許發(fā)生過一些一夜暴富、快速致富的故事，但這些故事的結(jié)局未必美好，我們也不應(yīng)該希冀這些故事會(huì)發(fā)生在自己的身上。腳踏實(shí)地，日積月累，集腋成裘，才是成為有錢人的正道。

對(duì)于股票投資來說，更是如此。正如格雷厄姆所言，市場(chǎng)短期是一臺(tái)投票機(jī)，但長期是一臺(tái)稱重機(jī)。很多從股市里賺到大錢的人，都是買入優(yōu)質(zhì)企業(yè)的股票，然后長期持有的人。對(duì)于這些人來說，時(shí)間是他們的朋友。

4、先存錢，再花錢。至少要將收入的10%存起來。

月入過萬的人，也可能是一個(gè)負(fù)債累累的窮人；每個(gè)月拿5000元工資的人，也可以成為一個(gè)有錢人。這完全取決于你愿不愿意存錢，會(huì)不會(huì)存錢。

正確的做法是，先存錢，再花錢。這與一般人的觀念和做法恰恰相反。大部分人的做法是，先花錢，把花剩下的錢再存起來。這樣做的后果是，大多數(shù)人都變成了窮人。

不少人會(huì)有這種感覺：每個(gè)月發(fā)完工資后，花著、花著錢就沒了，一不小心就成了月光族，也就談不上存錢了。事實(shí)證明，這種先花錢、再存錢的做法，最終很難存下來錢來。

而先存錢，再花錢的做法則非常有效。假如一個(gè)人每個(gè)月工資1萬元，把10%存起來，剩下還有9000元錢可以花。每個(gè)月花9000元，跟每個(gè)月花1萬相比，生活品質(zhì)不會(huì)有多少下降，只要稍微節(jié)省一點(diǎn)就可以做到。

我測(cè)算了一下，每個(gè)月存1000元，按4%的年利率，如果能堅(jiān)持5年，本息合計(jì)就是66100元。

一個(gè)月入一萬的人，如果能把收入的30%存起來，五年后他將有198300元存款；如果能把收入的50%存起來，五年后他將有330500元存款。這還只是按4%的年利率測(cè)算的，如果學(xué)會(huì)了投資，資產(chǎn)增值速度將更快。

5、要學(xué)會(huì)延遲滿足，不要借錢消費(fèi)。

只要是人，都會(huì)有七情六欲。人類追求快樂的過程，本身就是一個(gè)不斷滿足自身需要的過程。問題是，當(dāng)需要出現(xiàn)時(shí)，我們是立即滿足，還是延遲滿足？

舉個(gè)例子，張三大學(xué)畢業(yè)，剛剛開始工作，每個(gè)月5000元工資，沒有存款。他非常喜歡蘋果手機(jī)，一直想擁有一部最新款的iphone。張三面臨兩個(gè)選擇：

一是借錢消費(fèi)，立即滿足自己的需要。這幾年，中國的消費(fèi)信貸市場(chǎng)飛速發(fā)展。微粒貸、借唄、花唄、京東白條等線上消費(fèi)信貸產(chǎn)品層出不窮，再加上大量現(xiàn)金貸平臺(tái)的興起，使得普通老百姓能夠非常方便地借到錢。張三完全可以通過借錢來買蘋果手機(jī)。

二是存夠了錢再買，延遲滿足自己的需要。張三可以每個(gè)月把收入的20%，也就是1000元存起來。10%是為了有成為有錢人存的，還有10%是為買蘋果手機(jī)存的。1年之后，張三不僅有6000元錢買蘋果手機(jī)，還有了6000元存款。

張三的選擇，決定了他能否成為一個(gè)有錢人。借了錢是要還的，借錢消費(fèi)其實(shí)是透支了未來的購買力。而且，窮人的借款利率高，富人的借款利率反而便宜。在成為有錢人之前，借錢需要支付高昂的利息，借錢消費(fèi)的代價(jià)是巨大的。

要想成為有錢人，就要學(xué)會(huì)延遲滿足，不要借錢消費(fèi)。

6、要合理使用信用卡。

使用信用卡有諸多好處：首先，信用卡具有較長的免息還款期；其次，可以積累個(gè)人信用；第三，刷信用卡可以積分；第四，信用卡優(yōu)惠活動(dòng)豐富，有時(shí)候刷信用卡比付現(xiàn)金還便宜；第五，有些信用卡功能強(qiáng)大，可以方便日常生活，能方便出入高速公路的ETC信用卡就是一個(gè)例子。

但是研究表明，使用信用卡會(huì)對(duì)很多人的心理產(chǎn)生影響，從而讓人多花錢。特別是部分銀行的信用卡交易提醒上，只有交易金額，沒有顯示可用額度，更是會(huì)讓人感受不到花錢的痛苦。

更重要的是，免息還款期的前提是要全額還款。如果不能在到期還期日之前全額還款，不管是最低還款，還是賬單分期，利率都是非常高的。最低還款額還款時(shí)，銀行一般從刷卡成功后第二天開始計(jì)算利息，年利率18%，還是按月計(jì)收復(fù)利。

上圖是招商銀行信用卡分期費(fèi)率以及折算后的年利率，最低的12期，年利率也要14.62%。

如果想成為有錢人，就要學(xué)會(huì)合理使用信用卡。一方面，要利用信用卡的好處；另一方面，要規(guī)避信用卡的壞處。為了避免刷信用卡多花錢，我現(xiàn)在的做法是日常零星開支使用借記卡，確實(shí)需要大額消費(fèi)或者刷信用卡有優(yōu)惠時(shí)，才會(huì)考慮使用信用卡。

另外，建議有一定存款以后，才去辦一張信用卡，只有這樣，才能保證每期賬單都能按時(shí)全額結(jié)清。

7、要抵制高息誘惑，遠(yuǎn)離非法集資。

俗話說得好，打江山容易，守江山難。如果能堅(jiān)持先存錢，再花錢，并把收入的一定比例存起來，很快就能擁有一筆財(cái)富。但是，如何才能保住財(cái)富呢？

在當(dāng)下中國，理財(cái)騙局屢見不鮮。金融圈內(nèi)流傳著這樣一句話，你貪人家的高利息，人家圖的是你的本金。幾乎所有的理財(cái)騙局都是以高額利息作為誘餌，吸引投資人上當(dāng)受騙的。所以，要想成為有錢人，一定要自覺抵制高息誘惑。

對(duì)于任何一種金融產(chǎn)品來說，安全性和收益性都是此消彼長的關(guān)系。大家記住，保本就不可能高收益。假如一款理財(cái)產(chǎn)品宣稱保本，同時(shí)收益率在6%以上，大家就要提高警惕了。如果在10%以上，就要擔(dān)心本金有可能拿不回來了。這時(shí)候，我們可以想想，有什么生意這么賺錢，可以承擔(dān)如此高的借款成本。如果真的有這樣的賺錢機(jī)會(huì)，為什么會(huì)落到我們普通人手上呢？

8、要學(xué)會(huì)管理風(fēng)險(xiǎn)，保障家庭財(cái)務(wù)安全。

在中國，因病致貧或因病返貧的家庭不在少數(shù)。與此同時(shí)，一次交通意外或者一次火災(zāi)，也可能讓一個(gè)原本富裕的家庭陷入財(cái)務(wù)困境。要想成為有錢人，就要學(xué)會(huì)如何管理風(fēng)險(xiǎn)。

首先，要正視家庭面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于一般家庭來說，主要風(fēng)險(xiǎn)包括家庭主要經(jīng)濟(jì)支柱面臨的失業(yè)、意外傷害、重大疾病甚至早亡風(fēng)險(xiǎn)，其他家庭成員遭遇意外傷害或重大疾病的風(fēng)險(xiǎn)，以及房子、車子等家庭財(cái)產(chǎn)衍生的風(fēng)險(xiǎn)。

其次，要未雨綢繆、提前做好準(zhǔn)備。把收入的一定比例存起來，本身就是在為未來的不確定性做準(zhǔn)備。但是，大家要清楚，從防范風(fēng)險(xiǎn)的角度來說，保險(xiǎn)有著其他金融產(chǎn)品所不具備的杠桿優(yōu)勢(shì)。比如說，我最近剛買了一份定期壽險(xiǎn)，每年保費(fèi)3150元，保額300萬元，杠桿倍數(shù)高達(dá)952倍。保障型保險(xiǎn)的這種花小錢，辦大事的效果，是單純存錢永遠(yuǎn)達(dá)不到的。所以，建議大家要學(xué)會(huì)如何使用保險(xiǎn)來防范家庭風(fēng)險(xiǎn)。

第三，要選擇健康的生活方式，不斷學(xué)習(xí)安全知識(shí)，提高安全意識(shí)。身體是革命的本錢。抽煙、過度飲酒、暴飲暴食、熬夜等不健康的生活方式，會(huì)慢慢透支我們的身體。而早睡早起，堅(jiān)持鍛煉則會(huì)讓我們的身體保持健康。要想成為有錢人，就要有健康的體魄，也就必須選擇健康的生活方式。

在日常生活中，我們也要注意家庭的防火、防盜。有車一族，更是要注意行車安全。俗話說，破財(cái)消災(zāi)。但是，如果能通過學(xué)習(xí)安全知識(shí)，提高安全意識(shí)，預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)，避免破財(cái)，豈不是更好？豈不是能更快地成為有錢人？

9、要不斷學(xué)習(xí)理財(cái)知識(shí)，大膽進(jìn)行理財(cái)實(shí)踐。

比有錢更重要的，是學(xué)會(huì)理財(cái)技能，掌握成為有錢人的能力。而任何一種技能的學(xué)習(xí)，都需要理論與實(shí)踐相結(jié)合。

一方面，我們要不斷學(xué)習(xí)理財(cái)知識(shí)。對(duì)于普通老百姓來說，最重要的是學(xué)習(xí)并掌握一些金融常識(shí)。前不久，我在中國人民銀行的網(wǎng)站上找到了一份《金融知識(shí)國民讀本》，寫得通俗易懂，非常適合非專業(yè)人士閱讀。還有著名經(jīng)濟(jì)學(xué)家王福重教授的著作——《金融的解釋》，也是一本非常好的金融科普讀物。

由于金融行業(yè)在不斷進(jìn)行創(chuàng)新，所以理財(cái)知識(shí)的學(xué)習(xí)是沒有止境的。對(duì)于我這樣一個(gè)金融科班出身的專業(yè)人士來說，也是如此。舉個(gè)例子，在2018年首屆國際進(jìn)口博覽會(huì)開幕式上，國家宣布將在上海證券交易所設(shè)立科創(chuàng)板并試點(diǎn)注冊(cè)制。什么是科創(chuàng)板？它與主板有什么區(qū)別？普通散戶如何參與科創(chuàng)板？等等，這些都是需要學(xué)習(xí)才能弄清楚的。

另一方面，我們還要大膽進(jìn)行理財(cái)實(shí)踐。實(shí)踐出真知。光看書不實(shí)踐，是學(xué)不會(huì)理財(cái)技能的，也就很難成為有錢人。以股票投資為例，就算你把格雷厄姆、巴菲特、林奇等投資大師的著作都看了一個(gè)遍，但是如果沒有親自買賣股票的話，你就無法真正理解浮虧和浮盈，你也無法就感受股市暴漲暴跌對(duì)心理的沖擊，你也就無法通過股票投資賺錢。

所以說，要想學(xué)會(huì)理財(cái)技能，就要大膽地進(jìn)行理財(cái)實(shí)踐。對(duì)于普通老百姓來說，可以由易到難，按風(fēng)險(xiǎn)由低到高的順序進(jìn)行理財(cái)實(shí)踐。比如說，可以先從存款、貨幣基金等低風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品開始，再到銀行理財(cái)、債券型基金等風(fēng)險(xiǎn)略高的產(chǎn)品，最后再進(jìn)行股票、外匯等高風(fēng)險(xiǎn)投資。

這個(gè)世界上從來沒有隨隨便便的成功，要想成為有錢人，并且一直保持富有，就必須通過理論與實(shí)踐相結(jié)合，認(rèn)真學(xué)會(huì)理財(cái)技能。

10、要內(nèi)外兼修，厚德才能載物。

正如本文開頭提到的，金錢是一種力量。這種力量既可以幫人，也可以害人；既可以利己，也可以害己。

在城市里，有些原本并不富裕的家庭，由于住房拆遷的原因，一夜之間擁有了巨大的財(cái)富。但遺憾的是，巨額財(cái)富給其中一些家庭帶來的不是福氣，而是災(zāi)禍。我聽過不少這樣的故事：有的人拿著拆遷款去花天酒地，弄得妻離子散；有的人拿著錢去賭博，最后傾家蕩產(chǎn)；還有的人沾上了毒品，落得個(gè)家破人亡。這些悲劇可能也是一些人認(rèn)為金錢是萬惡之源的現(xiàn)實(shí)原因。

其實(shí)，富有只是外在的成功，這種成功能不能長久，最終還是取決于人內(nèi)在的品格。近兩年，我常常在心里品味《易經(jīng)》上的兩句話。

天行健，君子以自強(qiáng)不息。地勢(shì)坤，君子以厚德載物。

德指的是人內(nèi)在的品格；物指的是人外在的成功。所謂厚德載物，就是人只有具有寬厚的品德，才能承載巨大的金錢、財(cái)富、榮譽(yù)和權(quán)力等外物。所以說，要想成為真正的有錢人，就要內(nèi)外兼修，一方面通過理財(cái)積累財(cái)富，另一方面通過修身不斷提升品格。

以上，就是我總結(jié)的關(guān)于成為有錢人的10條指南，希望能給你一些啟示和幫助。