作者：小小差

來(lái)源：保小差（ID：bxzhishi）

一

現(xiàn)在都市生活的年輕人，個(gè)個(gè)雖然看起來(lái)都光鮮亮麗，殊不知私底下卻負(fù)債累累。

解決債務(wù)問(wèn)題已經(jīng)是很多年輕人的當(dāng)務(wù)之急。

中國(guó)著名的戰(zhàn)略咨詢(xún)專(zhuān)家和投資銀行專(zhuān)家王明夫在一次演講中提到：“職場(chǎng)的第一個(gè)十年，在經(jīng)濟(jì)收入上，你最好要實(shí)現(xiàn)收支上的大體平衡，不要過(guò)度負(fù)債。”

顯而易見(jiàn)，作為過(guò)來(lái)人，這句話對(duì)現(xiàn)在的年輕人十年后來(lái)講意味著什么。

不要負(fù)債其實(shí)很多人都做不到，但不過(guò)度負(fù)債應(yīng)該很多人都可以做到。

而在小小差看來(lái)，不過(guò)度負(fù)債雖易，但不負(fù)債非常難。

不知道你們身邊有沒(méi)有這樣的小伙伴：月收入6000左右，負(fù)債10萬(wàn)，有信用卡，有網(wǎng)貸，甚至還有房貸，但依舊想著如何投資實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由。

講真，也有這樣的想法很好，只不過(guò)財(cái)務(wù)自由不是一朝一夕之事。

起碼在負(fù)債過(guò)度之前，我們都難以靠投資理財(cái)翻身。

以月收入6000，負(fù)債10萬(wàn)，有信用卡，有網(wǎng)貸為例。

在理財(cái)之前最好還是先分析自己的財(cái)務(wù)狀況，再結(jié)合其他渠道的理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行合理的理財(cái)投資，方為上策。

首先是做兩張表，一張是家庭/個(gè)人的資產(chǎn)負(fù)債表，一張是家庭/個(gè)人月度收支表。

比如像下面這樣的表格：

做這兩張表的目的是掌握自己整體的收支負(fù)債的狀況。

然后再根據(jù)結(jié)余比率（（收入—支出）/稅后收入）、流動(dòng)性比率（流動(dòng)性資產(chǎn)/月總支出）、投資與凈資產(chǎn)比率（投資資產(chǎn)／凈資產(chǎn)）、清償比率（凈資產(chǎn)／總資產(chǎn)）、負(fù)債比率（負(fù)債總額／總資產(chǎn)）、財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)比率（債務(wù)支出／稅后收入）判斷自己的支出、負(fù)債是否合理。

一般負(fù)債比率的數(shù)值變化范圍在0～1之間，而負(fù)債比率控制在0.5以下，但也不應(yīng)低至接近0的程度，是比較合理的。

而清償比率應(yīng)該高于0.5，保持在0.6～0.7較為宜。

所以負(fù)債10萬(wàn)，有信用卡，有網(wǎng)貸，加上其他負(fù)債，可以檢驗(yàn)一下自己的負(fù)債比率是否過(guò)高，清償比率是否過(guò)低。

過(guò)高的負(fù)債比率、和過(guò)低的清償比率說(shuō)明一個(gè)人分容易資不抵債，甚至過(guò)上“以貸養(yǎng)貸”的生活。

其次是根據(jù)自己的結(jié)余比率選擇合適的理財(cái)產(chǎn)品。

二

如果是以“月收入6000，負(fù)債10萬(wàn)，有信用卡，有網(wǎng)貸”為前提，那么收入只有7.2萬(wàn)，如果沒(méi)有其他資產(chǎn)已經(jīng)算的上是資不抵債了。

負(fù)債比率過(guò)高的情況下小小差是建議先清償部分負(fù)債。

可以先制定償債計(jì)劃，把網(wǎng)貸、信用卡還清，剩余的債務(wù)再分批償還。

最有效的做法就是每月強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，調(diào)整開(kāi)支，比如一些不必要的支出并且提升自己的技能，增加收入。

投資的計(jì)劃就暫且放一放。因?yàn)橥顿Y應(yīng)該利用的是閑余資金進(jìn)行投資。如果不是非常容易陷入循環(huán)債務(wù)的圈子。

等到債務(wù)償清再考慮理財(cái)投資的事也不遲。

因?yàn)樵率杖胫挥?000，說(shuō)明其實(shí)清償能力，結(jié)余能力都不算高。

所以等到有結(jié)余的初期，如果要考慮投資，最好選擇低風(fēng)險(xiǎn)或者一些固定收益類(lèi)的理財(cái)產(chǎn)品。

比如投資一些貨幣基金、定期理財(cái)甚至是銀行的協(xié)議存款或者購(gòu)買(mǎi)國(guó)債等等。

因?yàn)橥顿Y貨基的話，余額寶可能是最方便的一種，應(yīng)該沒(méi)有幾個(gè)人不知道余額寶的，但余額寶絕對(duì)不是收益最高的那種。

除了余額寶，比如興業(yè)銀行的興業(yè)寶、民生銀行的如意寶、招商銀行溢財(cái)通和交通銀行的快溢通等也是貨幣基金。這些理財(cái)產(chǎn)品和余額寶類(lèi)似，且基本實(shí)現(xiàn)了低起點(diǎn)申購(gòu)和T+0實(shí)時(shí)贖回，購(gòu)買(mǎi)贖回都比較方便。

而定期理財(cái)一般一個(gè)月到6個(gè)月的都不等，風(fēng)險(xiǎn)也比較低，虧損的幾率也比較小。

這類(lèi)產(chǎn)品支付寶和理財(cái)通都可以買(mǎi)到，目前從收益上來(lái)看，理財(cái)通里的收益率會(huì)高一點(diǎn)點(diǎn)。

購(gòu)買(mǎi)銀行的協(xié)議存款或者購(gòu)買(mǎi)國(guó)債一般需要幾千到幾萬(wàn)塊的閑錢(qián)。

能搶到國(guó)債當(dāng)然最好，搶不到那就定存?，F(xiàn)在一些中小銀行利率會(huì)有所上浮，所以，存款前要在各銀行間做做比較，找到利率最高的銀行，能增加不少利息回報(bào)。

至于定投基金，對(duì)投資新手來(lái)說(shuō)的話，最好是從指數(shù)型開(kāi)始，選擇也最好是從寬基指數(shù)開(kāi)始，因?yàn)橄鄬?duì)波動(dòng)小。

（常見(jiàn)的一些指數(shù)基金，比如滬深300、上證50、中證500等都屬于寬基指數(shù)）

但是投資指數(shù)型基金要想看到成效，需要等到牛市。在熊市或者慢牛市開(kāi)始定投，牛市退出才能充分享受定投帶來(lái)的收益。但是，牛市什么時(shí)候會(huì)來(lái)，大家都看不準(zhǔn)，有可能一兩年之后，也有可能三四年之后。

其中的門(mén)道對(duì)小白來(lái)說(shuō)可能難度會(huì)相對(duì)高一點(diǎn)，但可以先小投小試，等到這方面的知識(shí)和經(jīng)驗(yàn)有長(zhǎng)進(jìn)了再優(yōu)化。

投資理財(cái)?shù)拈T(mén)道雖然很多，但小小差想說(shuō)，如果負(fù)債率已經(jīng)很高了，甚至出現(xiàn)資不抵債的情況了，這種時(shí)候保險(xiǎn)才是我們迫切需要保險(xiǎn)的時(shí)候。

但往往重疾險(xiǎn)壽險(xiǎn)的保費(fèi)都不低，那么就沒(méi)必要勉強(qiáng)自己購(gòu)買(mǎi)這些長(zhǎng)期型的大額產(chǎn)品，而是首先該考慮一些像一年期的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，綜合意外險(xiǎn)年保費(fèi)并不高的短期險(xiǎn)產(chǎn)品。

等日后負(fù)債還清，結(jié)余比較多的時(shí)候再考慮長(zhǎng)期型的產(chǎn)品也不遲。

風(fēng)險(xiǎn)提示：投資有風(fēng)險(xiǎn)，決策需謹(jǐn)慎。本平臺(tái)所截內(nèi)容和意見(jiàn)僅供參考，不構(gòu)成對(duì)任何人的投資建議，亦不構(gòu)成任何保證，接收人自主做出投資決策并自行承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。

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