“小額免密”、“閃付”、“二維碼支付”、“手機支付”等等，對很多人來說，是一些模糊又互相關(guān)聯(lián)的概念，具體它們之間有什么區(qū)別，哪些方式更安全呢？

實際上，“小額免密”的說法，不僅在銀聯(lián)閃付中使用到，在支付寶、微信等二維碼支付方式中，也有相關(guān)說法。此外，銀聯(lián)的“閃付”功能的載體也不僅局限于銀行卡，還包括手機及可穿戴設(shè)備。

微信和支付寶通過掃碼二維碼進行支付，小額免密的額度通常為1000元，而且這一功能通常不可關(guān)閉，額度也不能自行變更。

如支付寶付款金額小于等于1000元（在境外商戶消費時，支付寶會根據(jù)客觀情況，對單筆支付金額小于等于5000元）的交易無需驗證支付密碼。

微信支付付款碼付款金額不足1000元（在商戶列表中的商戶消費時，單筆付款金額不足3000元）的交易，無需驗證支付密碼或其他交易指令驗證要素。其中，商戶列表中包括部分境外商戶。

銀聯(lián)的支付產(chǎn)品包括“閃付”和“二維碼支付”，二者也均設(shè)有一定的小額免密額度。

對于銀聯(lián)“閃付”而言，包括銀行卡閃付、Apple Pay、華為Pay等手機閃付，以及Apple Watch等可穿戴設(shè)備的閃付功能。其小額免密的初始額度通常為1000元，用戶可使用各行的手機銀行對此功能進行關(guān)閉或額度的更改。此外，免密限額在不同地區(qū)可能有所不同，如新加坡免密限額折合人民幣約960元，中國港澳地區(qū)免密限額約850元。

對于銀聯(lián)二維碼支付而言，有一個小額免密支付開關(guān)，開關(guān)關(guān)閉時每筆小于等于300元的交易無需驗證支付密碼，開關(guān)打開時每筆小于等于1000元的交易無需驗證支付密碼。

由于支付方式的不同，不同的“小額免密”渠道實際上在風(fēng)險點和防范措施上均有不同。

二維碼支付

對于二維碼支付而言，如今銀聯(lián)、微信、支付寶所采用的均為“動態(tài)二維碼”，手機屏幕上的二維碼每一分鐘就會更新一次，這樣就減少了不法分子通過截屏、復(fù)制進行盜刷的可能性。

因此，如今二維碼支付的安全風(fēng)險點其實在于手機的遺失，如果手機未設(shè)置開屏密碼、支付類APP的開啟密碼等，被不法分子撿到手機后，就可以輕易地在限額內(nèi)進行小額免密的支付。如為手機、APP設(shè)置一個開啟密碼，就可減少這類盜刷發(fā)生的可能性。

如在支付寶APP中開啟“指紋/手勢解鎖”功能，在啟動支付寶時，需先驗證手勢和指紋，才能繼續(xù)進行后續(xù)的操作。微信支付也有“錢包鎖”功能，即開啟后，凡進入微信錢包需驗證操作。此外，對于有生物識別功能的手機，微信和支付寶均支持“指紋支付”功能，開啟這項功能時，無論是否屬于小額支付，都需要驗證指紋后方可付款。

銀聯(lián)“閃付”

而對于銀聯(lián)“閃付”而言，日前央視的“3·15”晚會曝光了廣東一個犯罪團伙利用POS機和銀行卡的免密支付盜刷資金10萬余元。據(jù)報道稱，POS機距離具有閃付功能的銀行卡10厘米以內(nèi)，就可支付成功。

需要注意的是，這種作案方式針對的是具有閃付功能的銀行卡，而不包括手機閃付。如Apple Pay、華為Pay等手機閃付功能，也均是銀聯(lián)閃付家族中的成員，有生物識別功能的手機，才能開通手機Pay的功能，通常需要驗證指紋才能完成支付，因而“隔空盜刷”并不會發(fā)生在手機支付上。實際上，有銀聯(lián)閃付功能的POS機，可同時支持具有“閃付”功能的銀聯(lián)卡，以及手機Pay，如果對銀行卡“隔空盜刷”不放心，可以選擇使用銀聯(lián)的手機Pay功能，也是同樣便捷。

如果消費者仍然對“閃付”功能不放心，有3種選擇可以防范：

一是關(guān)閉銀聯(lián)閃付的小額免密功能。目前，主要商業(yè)銀行基本實現(xiàn)通過現(xiàn)場網(wǎng)點柜面或遠(yuǎn)程電話渠道開關(guān)小額雙免功能。部分銀行也可通過短信、網(wǎng)銀、手機銀行APP等多種方式進行操作。工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、建設(shè)銀行、交通銀行、招商銀行、民生銀行、浦發(fā)銀行、中信銀行、光大銀行、杭州銀行等銀行支持持卡人通過手機銀行APP實現(xiàn)小額雙免功能的管理。

此外，銀聯(lián)正在研發(fā)通過“云閃付APP”實現(xiàn)多張銀行卡的雙免功能的管理，目前中信銀行信用卡持卡人可在云閃付APP安全中心開關(guān)小額雙免功能，工商銀行、建設(shè)銀行、交通銀行、浦發(fā)銀行、廣發(fā)銀行等13家商業(yè)銀行已經(jīng)啟動系統(tǒng)對接改造工作，后續(xù)將有更多銀行的持卡人可以享受到這項便捷服務(wù)。

二是降低小額免密的限額。二維碼支付通常不能更改小額免密的額度，但不少銀行卻針對“閃付”推出了這項功能，如招行信用卡掌上生活A(yù)PP的Apple Pay小額免密額度可在0-10000元之間任意設(shè)置，操作路徑為“卡金融—ApplePay—管理—卡片設(shè)置”。

三是直接為信用卡設(shè)置消費限額。即使不考慮小額免密功能，主要的商業(yè)銀行基本都在手機銀行APP推出了信用卡交易開關(guān)的功能。用戶通?？勺灾髟O(shè)定境內(nèi)/境外，或是線上/線下各類交易的單筆/單日限額，將可能的盜刷損失控制在有限范圍內(nèi)。同時，使用信用卡還可將儲蓄卡僅保持較少余額，可將儲蓄卡中的余額轉(zhuǎn)移到現(xiàn)金管理型或其他理財產(chǎn)品中，僅留有很低的活期余額，這同樣也能起到安全防護的作用。