 文/花不缺 01 今天來寫保險，才記起來。有個讀者朋友的問題，留在后臺沒有回答。 要跟她說抱歉了。 希望她能看到今天的回復(fù)。 這位讀者朋友在后臺給我留言，讓看看給孩子買的一款少兒險。如果我記得沒錯是平安的一款少兒險，主險為終身壽險，保額10萬；重疾險保額8萬，保終身。 似乎還帶分紅、教育金功能。 每年要繳納5000元，已經(jīng)繳了4年。知道很不劃算，想要退掉。問要不要退掉，何時退掉劃算。 花花的回答是： 買了后悔的險，越早退掉越好。 這個話題，花花之前就有談過，戳：買的保險很坑，要不要退掉？可以回看詳細的邏輯。 因為瑣事，把這給忘了。 再到后臺看，已經(jīng)看不到消息。也不能給她回復(fù)。 在這里做個簡單的回答： 如果孩子沒有比較重的病癥歷史，可以退掉。邏輯是這些： 1）是繳納的年限并不長，虧掉的，可以用未來為孩子配置正確的保險結(jié)余的錢填補掉虧損。 2）孩子還小。完全可以買上更優(yōu)質(zhì)、保障全、保額高的保險。少兒定期重疾險很便宜，50萬額度的重疾險不會超過1000塊。 讀者朋友買的這款保險基本是：花了5倍的價錢，卻只買到1/5的保障。 所以沒什么顧慮，退掉就好了。 3）這款保險的最坑之處是： 孩子壓根不需要買壽險！ 壽險是死了才賠。孩子不掙錢，如果不幸去世。要錢有啥用？且終身壽險，就更加不可取了。如果70、80年后孩子才去世。 這筆錢買的父母肯定是拿不到，孩子自己也拿不到。是買來賠給孫子？ 為什么線下業(yè)務(wù)員，能給設(shè)計這樣的保單？ 明顯很坑嘛。 其實是：單純買少兒重疾險，費用根本不高。 而保監(jiān)會對未成年人以死亡為賠付條件的保險，額度有限制。 2011年4月1日，中國保監(jiān)會發(fā)布執(zhí)行《關(guān)于父母為其未成年子女投保死亡人身保險限額的通知》（保監(jiān)發(fā)[1999]43號）》 其中規(guī)定，“父母為其未成年子女投保的人身保險”，被保險人死亡給付的保險金額總和、被保險人死亡給付的保險金額總和均不得超過10萬元。 2015年9月14日，中國保監(jiān)會再次發(fā)布《關(guān)于父母為其未成年子女投保以死亡為給付保險金條件人身保險有關(guān)問題的通知》（保監(jiān)發(fā)〔2010〕95號） 才將未成年人作為被保險人，以死亡為給付條件的保險總額度提高到20萬。 這主要是為了防止父母作為投保人的道德風(fēng)險。 也就是說2015年9月14號之前，10萬就是少兒壽險的最高額度（估計這位讀者朋友恰好在這個節(jié)點之前買的保險吧）。 10萬的定壽，費用也不會高。只有把保障期限拉到終身，年繳保費才高點啊。 坑得不要不要的。 02 話說，把這檔子事說完。篇幅就很長了呢。 我盡量簡單點寫，今天的要聞。 昨天有讀者朋友問我。親戚給推薦保險，“我今年51周歲了”，這個保險一年2800多塊。還挺便宜的?？匆灰I。 我一聽：51周歲了，還能給買重疾險。保費還這么便宜。 到底是啥產(chǎn)品。 哎呦黑，便宜是便宜。保單利益，就一言難盡了：  （大家可以猜猜看，是哪家的產(chǎn)品） 2810.5元/年，繳10年保終身。重壽兩全險，但保額卻只有3.5萬吶！ 且這個保額，是重疾與壽險共享的保額。 也就是如果得了重大疾病，保險公司給賠付了3.5萬，身故賠付額度就為0了。 所以，這款保險相當(dāng)于：總繳費2.8萬，才賠3.5萬。 額度太低了。 基本沒有什么杠桿。 如果生場大病，3萬5根本轉(zhuǎn)移不了啥風(fēng)險。買了沒什么用。。 當(dāng)然這不是最主要的： 而是年紀(jì)大了，尤其是年過50歲的人。可買的保險就少了，基本是保險挑你，不是你挑保險。 買重疾：保費貴，保額少是主基調(diào)。 花花把所有市場上線上網(wǎng)紅重疾險，對于50歲，60歲還能購買的額度列一遍。 你就知道，投保年齡是多么重要。  60歲，基本只有瑞泰瑞盈重疾險，才給機會。其他基本都已經(jīng)不能投保。重疾險，對年紀(jì)大點的人，非常不友好呢。 有些55周歲能買，保額也會降低到最高10萬。 所以，投保要趁早啊。 喔，估計上個表格：看起來。保費真的賊貴啊。就算給買，也買不起啊。上面那款畢竟才2800多，能承擔(dān)得起啊。 如果實在這么低的保額，你也想買。 花花再給你測算一下瑞泰瑞盈的保費（瑞盈，最低保額10萬；根本不賺買額不頂用產(chǎn)品的錢）：  是不是繳費對比保額上，瑞盈要友好多了。 在有一點的是： 年紀(jì)大了的人，效力較佳的投保順序為： 醫(yī)療險、防癌險、意外、壽險，如果重疾險買不了，甚至保費倒掛。實在沒辦法了，就舍棄吧。 超過60歲，壽險的意義也不大。 03 對了，今天提及買2萬8保3萬5的保險，是一款大公司的線下險。大家可以猜猜看。 對于保險這件事，一定會有很多人困惑： 到底線下產(chǎn)品和互聯(lián)網(wǎng)保險，到底是個啥區(qū)別。 花花準(zhǔn)備花時間好好講一講。 |
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