關(guān)于作者

本書(shū)的作者野口真人，不僅是日本人氣MBA導(dǎo)師，還是金融界的大咖，曾在瑞穗、大通、高盛等世界知名金融機(jī)構(gòu)任職。同時(shí)，由他個(gè)人創(chuàng)建的投資公司，不僅被日本經(jīng)濟(jì)新聞作為典型企業(yè)進(jìn)行了報(bào)道，而且連續(xù)三年位列投資評(píng)估及并購(gòu)業(yè)務(wù)第一名，堪稱(chēng)日本最懂金錢(qián)的人。

關(guān)于本書(shū)

《學(xué)會(huì)花錢(qián)》與一般關(guān)于經(jīng)濟(jì)和金融的書(shū)不同，它是以個(gè)人在日常生活中必須具備的金錢(qián)智慧為焦點(diǎn)，通過(guò)解析日常生活中的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，比如買(mǎi)健身年卡、買(mǎi)名牌包是投資還是消費(fèi)？買(mǎi)某知名畫(huà)家的美術(shù)作品是投資還是投機(jī)？黃金、鉆石的價(jià)格由誰(shuí)決定？彩票并不劃算，為什么還有那么多人買(mǎi)？等一系列鮮活的例子，告訴我們?nèi)绾蚊髦堑鼗恳还P錢(qián)。作者不僅教會(huì)我們從一個(gè)全新的視角去看待金錢(qián)，幫助我們建立富人思維，還告訴我們?nèi)绾巫尰ǔ鋈サ拿恳环皱X(qián)都變成未來(lái)的財(cái)富。

核心內(nèi)容

真正的會(huì)花錢(qián)，是指能把錢(qián)越花越多。要做到這一點(diǎn)，不僅要認(rèn)識(shí)三個(gè)錢(qián)包理論、做到適度用消費(fèi)錢(qián)包，多用投資錢(qián)包，少用投機(jī)錢(qián)包。還要遵循一個(gè)原則、牢記兩個(gè)策略、避開(kāi)兩個(gè)陷阱，同時(shí)不斷進(jìn)行自我投資，提升自己創(chuàng)造金錢(qián)的能力。

前言

30分鐘帶你領(lǐng)略百樣人生。你好，歡迎收聽(tīng)金十財(cái)富故事。我是主播大白，今天我們一起聽(tīng)聽(tīng)《學(xué)會(huì)花錢(qián)》，帶大家一起體驗(yàn)書(shū)中的精髓，那就是如何才能做到明智地花錢(qián)，讓錢(qián)越花越多。

點(diǎn)擊收聽(tīng)：《學(xué)會(huì)花錢(qián)》

想必很多人和我一樣，初次見(jiàn)到這本書(shū)的書(shū)名時(shí)，多少都會(huì)有點(diǎn)不屑，花錢(qián)誰(shuí)不會(huì)呢？這有什么好學(xué)的？對(duì)大多數(shù)人而言，平日里思考得最多的恐怕就是如何賺錢(qián)和省錢(qián)，對(duì)于怎樣花錢(qián)這件事卻很少考慮。

是的，花錢(qián)誰(shuí)都會(huì)，但要想明智地花每一筆錢(qián)真的很難。當(dāng)然，要想讓錢(qián)越花越多就更是難上加難了。說(shuō)到這里，你可能又有疑慮了，如何才能明智地花每一筆錢(qián)？怎樣才能讓錢(qián)越花越多呢？相信你在聽(tīng)完這本書(shū)后，所有的問(wèn)題都會(huì)迎刃而解。

在正式講解本書(shū)的內(nèi)容之前，我們先說(shuō)說(shuō)作者以及這本書(shū)的基本情況。作者野口真人，不僅是日本人氣MBA導(dǎo)師，還是金融界的大咖。他曾在瑞穗銀行、摩根大通、高盛等世界有名的投資公司任職。

在日本金融界摸爬滾打多年，經(jīng)歷了從日本上升到經(jīng)濟(jì)飛速發(fā)展再到泡沫破裂經(jīng)濟(jì)急劇下滑的整個(gè)過(guò)程，有著豐富的投資理財(cái)經(jīng)驗(yàn)。同時(shí)他個(gè)人創(chuàng)建的投資公司在日本私人咨詢(xún)公司排行中，連續(xù)三年位列投資評(píng)估及并購(gòu)業(yè)務(wù)第一名。

作為一本金融理財(cái)類(lèi)書(shū)籍，本書(shū)沒(méi)有讓人抓狂的專(zhuān)業(yè)術(shù)語(yǔ)，作者用日常生活中有關(guān)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的鮮活例子和有趣的故事將晦澀難懂的經(jīng)濟(jì)學(xué)知識(shí)呈現(xiàn)出來(lái)，雖然這些知識(shí)不能立刻讓我們變得有錢(qián)，但當(dāng)我們打算購(gòu)買(mǎi)打折毛衣，鉆石、車(chē)子、房子、彩票、名家畫(huà)作的時(shí)候，能一眼看出商家的目的，從而控制住自己的欲望。所以，作者真正的目的是讓我們擁有金融智慧，掌握這些基礎(chǔ)知識(shí)，我們?cè)谫I(mǎi)買(mǎi)買(mǎi)的時(shí)候，就會(huì)有意識(shí)控制自己，從而做到有效地使用有限的金錢(qián)。除此之外，這些知識(shí)還能讓我們?cè)谌粘Ｉ钪凶鰝€(gè)明白人。

說(shuō)完了作者和這本書(shū)的基本情況，我們?cè)賮?lái)看看本書(shū)的主要內(nèi)容，本書(shū)雖然有七個(gè)章節(jié)，但作者的終極目的是回答“如何明智地使用金錢(qián)”這一問(wèn)題。在本書(shū)中，作者通過(guò)日常生活中一系列與經(jīng)濟(jì)活動(dòng)相關(guān)的故事和案例，來(lái)告訴我們?nèi)绾卧趨^(qū)分三個(gè)錢(qián)包的基礎(chǔ)上靈活使用這三個(gè)錢(qián)包，以及如何做到讓錢(qián)越花越多，讓花出去的每一分錢(qián)都變成未來(lái)的財(cái)富。同時(shí)作者還強(qiáng)調(diào)，人是能夠創(chuàng)造現(xiàn)金流量的重要資產(chǎn)，應(yīng)該永遠(yuǎn)意識(shí)到要對(duì)自己進(jìn)行更好的投資。所以，我將本書(shū)的主要內(nèi)容分為三個(gè)部分，第一部分是『三個(gè)錢(qián)包理論』、第二部分是『讓錢(qián)越花越多的三個(gè)絕招』、第三部分是『永不虧損的投資對(duì)象是我們自己』。接下來(lái)，我將圍繞這三個(gè)部分的內(nèi)容來(lái)為你解答，如何更明智地花錢(qián)，以及如何做到讓錢(qián)越花越多。

第一部分

讓我們先來(lái)看看第一個(gè)部分的內(nèi)容，三個(gè)錢(qián)包理論；朋友逛街正好碰到某知名服裝店打折，嘴里嘟囔著“好劃算呀”，順手拿起 4 件放進(jìn)購(gòu)物筐里。股神巴菲特也曾以每股 5.22 美元的價(jià)格，收購(gòu)了 10.2 億美元的可口可樂(lè)股票，并且感嘆自己做了一筆很劃算的買(mǎi)賣(mài)。我們常常以為一流投資家有著獨(dú)特的決策方式，因此他們總能把握最適合投資的時(shí)機(jī)，從而大賺特賺；但上述的例子證明，就花錢(qián)的決策這一點(diǎn)來(lái)看，我們買(mǎi)一件衣服的決策和巴菲特買(mǎi)一只股票的決策是相同的，投資大神巴菲特并沒(méi)有什么特別之處。實(shí)際上，我們花錢(qián)的決策機(jī)制很簡(jiǎn)單，當(dāng)我們得到的“價(jià)值”大于支出的“價(jià)格”時(shí)就購(gòu)買(mǎi)，“價(jià)值”小于“價(jià)格”時(shí)就駐足觀(guān)望。

如此淺顯的道理人人都懂，不過(guò)，值得我們思考得是，為什么我們?cè)谧龀龌ㄥX(qián)決策時(shí)，和巴菲特想的一樣，卻在財(cái)富上和他有著天壤之別呢？這是因?yàn)?，像巴菲特這樣的頂級(jí)富豪們，都用好了三個(gè)錢(qián)包，而我們這類(lèi)普通人通常只用了一個(gè)錢(qián)包。這也是富人越來(lái)越富，窮人卻越來(lái)越窮的底層邏輯。說(shuō)到這里，你可能會(huì)好奇了，這三個(gè)錢(qián)包到底是什么呢？別著急，說(shuō)三個(gè)錢(qián)包之前，我們先來(lái)說(shuō)說(shuō)大家熟悉的三個(gè)概念，即消費(fèi)、投資和投機(jī)。

消費(fèi)很好理解，所謂消費(fèi)是指為了滿(mǎn)足個(gè)人欲望而進(jìn)行的花錢(qián)行為，簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)就是為你的衣食住行買(mǎi)單。比如為了滿(mǎn)足食欲而吃飯，為了放松心情去看電影、去KTV唱歌、去咖啡廳喝咖啡吃甜點(diǎn)等等。

投資是指花錢(qián)買(mǎi)未來(lái)可能會(huì)賺到更多錢(qián)的機(jī)會(huì)，簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)就是：“我在某個(gè)對(duì)象上花了 100 元，期待它日后可以帶給我多于 100元的回報(bào)”；股神巴菲特持續(xù)半個(gè)世紀(jì)不斷買(mǎi)入可口可樂(lè)的股票，這就叫投資。投資并非富人的專(zhuān)屬行為，普通人也有很多投資行為，比如你購(gòu)買(mǎi)的一些培訓(xùn)課程，對(duì)子女投入的教育資金，購(gòu)買(mǎi)的理財(cái)產(chǎn)品等等。需要注意的是，如果購(gòu)買(mǎi)的培訓(xùn)課程并沒(méi)有認(rèn)真去聽(tīng)，或者聽(tīng)了課程沒(méi)有實(shí)際行動(dòng)，那這也就算是消費(fèi)了。

說(shuō)完了消費(fèi)和投資，我們來(lái)說(shuō)說(shuō)投機(jī)，投機(jī)指的是抱著僥幸的心理，做好會(huì)虧損的準(zhǔn)備，看看是否能獲得比付出的金錢(qián)更多的回報(bào)。換句話(huà)說(shuō)，就是花錢(qián)做撞大運(yùn)的事情。比如買(mǎi)彩票，心想沒(méi)準(zhǔn)運(yùn)氣好能中大獎(jiǎng)；又比如買(mǎi)鉆石、黃金等稀有金屬、以及藝術(shù)畫(huà)作等收藏品，心想沒(méi)準(zhǔn)這些玩意兒以后會(huì)升值。

好了，現(xiàn)在我們弄清楚了消費(fèi)、投資和投機(jī)三個(gè)概念。如果稍加思索就不難發(fā)現(xiàn)，從花錢(qián)的方向來(lái)看，正是因?yàn)檫@三個(gè)不同的概念，才衍生出了三個(gè)不同種類(lèi)的錢(qián)包，一個(gè)是消費(fèi)錢(qián)包、一個(gè)是投資錢(qián)包，還有一個(gè)是投機(jī)錢(qián)包。消費(fèi)錢(qián)包用于滿(mǎn)足欲望，提升幸福感；投資錢(qián)包花在將來(lái)能帶來(lái)現(xiàn)金流量的事和事物上；投機(jī)錢(qián)包則是把希望寄托于幸運(yùn)之神身上。

當(dāng)然，這三個(gè)錢(qián)包帶給我們的價(jià)值回報(bào)也是天差地別，消費(fèi)錢(qián)包的價(jià)值由我們的滿(mǎn)足程度決定；投資錢(qián)包由將來(lái)的現(xiàn)金流量決定；對(duì)于投機(jī)錢(qián)包，如果購(gòu)買(mǎi)的是黃金、鉆石等貴金屬，價(jià)值則由商品的稀缺性決定，如果是參與賭博以及買(mǎi)彩票這類(lèi)花錢(qián)撞大運(yùn)的事情上，則幾乎無(wú)價(jià)值可言。

弄清了三個(gè)錢(qián)包，我們來(lái)看看窮人和富人在這三個(gè)錢(qián)包的使用上有哪些不一樣的地方。首先，從消費(fèi)錢(qián)包的使用上來(lái)看，窮人和富人都有一個(gè)消費(fèi)錢(qián)包。不同的是，我們窮人往往被商家牽著鼻子走，總是控制不住買(mǎi)買(mǎi)買(mǎi)的欲望；而富人卻能一眼看穿商家的目的，控制住自己的行為，不斷壓縮消費(fèi)的欲望。

或許在大部分人的認(rèn)知里，有錢(qián)人花錢(qián)都是大手腳的。實(shí)則不然，如果你讀過(guò)《鄰家的百萬(wàn)富翁》這本書(shū)，你就會(huì)明白真正的富翁會(huì)適度使用消費(fèi)錢(qián)包，他們通常不穿名牌衣，戴名牌表、背名牌包、開(kāi)名牌車(chē)?，F(xiàn)實(shí)生活中亦是如此，比如巴菲特作為全球最能賺錢(qián)的人之一，花錢(qián)卻很適度。據(jù)說(shuō)有一次，巴菲特在酒店吃飯，當(dāng)侍應(yīng)生試著說(shuō)服他打開(kāi)一瓶珍存已久的葡萄酒時(shí)，他用手把杯口死死蓋住，說(shuō)：“不用了，謝謝，我寧愿把酒換成錢(qián)?！笨梢?jiàn)，巴菲特在消費(fèi)這件事上非常理性。但反觀(guān)那些喊著精致生活口號(hào)的年輕姑娘和小伙們，刷著信用卡，背著名牌包，穿著名牌衣、戴著名牌表、還想開(kāi)名牌車(chē)；但一看他們的投資錢(qián)包，卻空空如也。所以，能否量力而行，適度消費(fèi)，這是窮人和富人在錢(qián)包使用上的第一個(gè)差距。

其次，從投資錢(qián)包來(lái)看，富人總能將自己有限的資金進(jìn)行合理的分配，他們不斷尋找合適的投資機(jī)會(huì)，長(zhǎng)時(shí)間進(jìn)行價(jià)值投資，讓資金不斷升值，從而將投資錢(qián)包里的一部分錢(qián)用于消費(fèi)。說(shuō)到這里，我想到了股神巴菲特說(shuō)過(guò)的一句話(huà)：“人生就像滾雪球，最重要的是發(fā)現(xiàn)很濕的雪和很長(zhǎng)的坡?！甭?tīng)到這句話(huà)，我們都會(huì)想到巴菲特的滾雪球效應(yīng)。其實(shí)所有的財(cái)富剛開(kāi)始都只是一片小雪花，你需要積攢很多片小雪花，把它們捏成一個(gè)小雪球，然后不停地尋找濕的雪，在一個(gè)長(zhǎng)長(zhǎng)的坡上不停地滾動(dòng)它，最終就會(huì)變成一個(gè)巨大的雪球。

但現(xiàn)實(shí)生活中很多年輕人打著享受生活的旗號(hào)，硬生生把自己耗成了月光族，甚至有人刷爆了信用卡，把自己徹底變成了“負(fù)翁”，別詫異，此“負(fù)翁”非彼“富翁”，“負(fù)”是“負(fù)數(shù)”的“負(fù)”。最終，這些人的生活質(zhì)量不升反降，根本沒(méi)有多余的資金用來(lái)投資。所以，在一個(gè)相當(dāng)長(zhǎng)的時(shí)間里進(jìn)行投資活動(dòng)，是窮人和富人之間的本質(zhì)區(qū)別，這也是窮人和富人在錢(qián)包使用上的第二個(gè)差距。

最后，從投機(jī)錢(qián)包來(lái)看，我們窮人常常因?yàn)椴簧瞄L(zhǎng)用概率進(jìn)行分析，被概率的錯(cuò)覺(jué)和錯(cuò)誤判斷的習(xí)慣搞昏了頭，以致落入了別人的圈套還不自知，從而參與賭博、購(gòu)買(mǎi)彩票等回報(bào)率極低的投機(jī)行為。然而富人在投機(jī)這件事上，卻非常謹(jǐn)慎，他們竭力避免使用投機(jī)錢(qián)包，只有在看清局勢(shì)，穩(wěn)操勝券的情況下，才會(huì)果斷出手。這是窮人和富人在錢(qián)包使用上的第三個(gè)差距。

為你分析完窮人和富人在三個(gè)錢(qián)包使用上的區(qū)別后，相信你已經(jīng)發(fā)現(xiàn)兩者之間的區(qū)別簡(jiǎn)直是一個(gè)天上，一個(gè)地下。毫無(wú)疑問(wèn)，這也是窮人和富人之間財(cái)富差距如此之大的原因。不難發(fā)現(xiàn)，這三個(gè)錢(qián)包理論也告訴我們，要適度用消費(fèi)錢(qián)包，多用投資錢(qián)包，盡量避免使用投機(jī)錢(qián)包。所以，每次剁手前都想想把錢(qián)花出去是否能夠得到相應(yīng)的價(jià)值，比如一雙不合腳的鞋、一個(gè)可有可無(wú)的擺件、一份吃不完的大餐是否能給自己帶來(lái)價(jià)值，有了這種判斷力，也就獲得了與巴菲特一樣的洞察力。

第二部分

說(shuō)完了三個(gè)錢(qián)包理論，看清了窮人和富人在三個(gè)錢(qián)包的使用上不同之處后， 我們?cè)賮?lái)說(shuō)第二個(gè)部分的內(nèi)容，即讓錢(qián)越花越多的三個(gè)絕招。

第一個(gè)絕招是遵循一個(gè)原則，那就是只買(mǎi)以后更值錢(qián)的東西。道理誰(shuí)都懂，問(wèn)題是怎么做呢？怎么才能知道什么東西在未來(lái)更值錢(qián)呢？我們普通人如何衡量某一服務(wù)或商品該不該消費(fèi)？投資時(shí)又如何判斷該不該出手呢？對(duì)于這一連串的問(wèn)題，作者給了我們幾個(gè)判斷標(biāo)準(zhǔn)。

一是通過(guò)效用做出消費(fèi)選擇；所謂效用，是指情感的滿(mǎn)足程度；比如很多女孩子喜歡趁商店打折買(mǎi)一大堆便宜的衣服，但過(guò)不了多久，就發(fā)現(xiàn)那些衣服自己一件都看不上了，于是就把它們永久塞在衣柜的一角。如此看來(lái)，還不如當(dāng)初咬咬牙，買(mǎi)一件心儀已久的大牌貨，因?yàn)楹笳咂焚|(zhì)更高，花同樣的錢(qián)，能帶來(lái)更多更持久的滿(mǎn)足感。當(dāng)然，我們要懂得靈活變通，因?yàn)樯钯Y料的效用并不僅由價(jià)格決定，它還受到你身處的狀況、興趣愛(ài)好、價(jià)值觀(guān)等多方面的影響。比如一碗桶裝泡面在家附近的小賣(mài)部賣(mài)10元，而在稍微遠(yuǎn)一點(diǎn)的超市只賣(mài)6元，這時(shí)大部分人都會(huì)去超市買(mǎi)。但如果是一個(gè)忙到?jīng)]時(shí)間吃飯，回家后又餓又累的上班族，就可能會(huì)選擇家附近的小賣(mài)部。

二是通過(guò)現(xiàn)金流量判斷投資價(jià)值；需要強(qiáng)調(diào)的是，投資的價(jià)值是由其將來(lái)產(chǎn)生的現(xiàn)金流量決定的，比如你花了299元參加一個(gè)寫(xiě)作訓(xùn)練營(yíng)，目的是提高寫(xiě)作技能，在將來(lái)賺取更高的稿費(fèi)，花錢(qián)時(shí)你考慮到的是“將來(lái)產(chǎn)生的金錢(qián)”，而不是個(gè)人當(dāng)前的效用。在金融的世界里，“將來(lái)產(chǎn)生的金錢(qián)”被稱(chēng)為“現(xiàn)金流量”。很顯然它指的并非是存在當(dāng)下的現(xiàn)金，而是表現(xiàn)資金進(jìn)進(jìn)出出的動(dòng)態(tài)。那如何通過(guò)現(xiàn)金流量來(lái)判斷投資價(jià)值呢？我們不妨看看下面這個(gè)例子：假設(shè)你打算報(bào)名英語(yǔ)培訓(xùn)班，在A(yíng)和B兩家培訓(xùn)機(jī)構(gòu)中猶豫不決。A機(jī)構(gòu)的課程是一對(duì)一教學(xué)，商務(wù)英語(yǔ)課程學(xué)費(fèi)為2萬(wàn)元。B機(jī)構(gòu)是一對(duì)多教學(xué)，日常會(huì)話(huà)課程學(xué)費(fèi)是6千元，這時(shí)你該怎么選？或許大多數(shù)人會(huì)根據(jù)自己錢(qián)包里的錢(qián)來(lái)做出選擇。但作者野口真人告訴我們，這時(shí)候需要考慮 A、B 兩所機(jī)構(gòu)將會(huì)為你帶來(lái)的現(xiàn)金流量，也就是它們各自的價(jià)值。將未來(lái)現(xiàn)金流量的價(jià)值與 2萬(wàn)元或6千元的價(jià)格進(jìn)行比較，當(dāng)價(jià)值高于價(jià)格時(shí)就購(gòu)買(mǎi)，以此來(lái)判斷該選擇哪所機(jī)構(gòu)。如果你就職于擁有國(guó)際業(yè)務(wù)的著名公司，你已經(jīng)預(yù)計(jì)到掌握了商務(wù)英語(yǔ)，將來(lái)自己會(huì)因此而被授予責(zé)任更大的工作，工資也會(huì)翻好幾倍，那么就該選擇A機(jī)構(gòu)。如果你就職的公司主要業(yè)務(wù)在國(guó)內(nèi)，學(xué)英語(yǔ)僅僅是為了公司內(nèi)部的升職考試，那中等程度的英語(yǔ)水平就足夠了，這時(shí)就該選擇學(xué)費(fèi)相對(duì)便宜的B機(jī)構(gòu)。所以，在投資之前，必須預(yù)估將來(lái)現(xiàn)金流量會(huì)怎樣變化，明白了這個(gè)原理，我們要學(xué)會(huì)在生活中舉一反三，加以應(yīng)用，這樣才能做到更明智地花錢(qián)。

三是估算收益時(shí)要考慮折現(xiàn)率和時(shí)間變量；值得注意的是，由于通貨膨脹，今天的10塊錢(qián)，比明天的10塊錢(qián)更值錢(qián)。所以在剁手錢(qián)先動(dòng)動(dòng)腦子，盡可能少買(mǎi)短時(shí)間內(nèi)不會(huì)用的東西，比如健身年卡、滿(mǎn)200次消費(fèi)送100的抵用券。也不要趁購(gòu)物節(jié)、商場(chǎng)打折就沖動(dòng)消費(fèi)，只買(mǎi)自己需要的東西，千萬(wàn)別用今天的錢(qián)，去囤明天的貨。話(huà)說(shuō)回來(lái)，既然現(xiàn)在的錢(qián)比未來(lái)的錢(qián)更值錢(qián)，我們?cè)陬A(yù)估投資價(jià)值，估算投資收益時(shí)就要給未來(lái)的錢(qián)打一個(gè)折扣，經(jīng)濟(jì)學(xué)上將這個(gè)折扣稱(chēng)為折現(xiàn)率，只有把折現(xiàn)率考慮進(jìn)去，我們才能更加準(zhǔn)確地預(yù)估投資的收益。

在預(yù)估投資價(jià)值時(shí)，我們往往容易估算過(guò)高，還一部分因素就在于忽略了時(shí)間這個(gè)變量。說(shuō)到這里，我們先賣(mài)個(gè)關(guān)子，來(lái)看看這道題目，如果是你會(huì)做出怎樣的選擇。假設(shè)你的老板打算在未來(lái)4年給你100萬(wàn)，兩種支付方式供你選擇，一種是第一年10萬(wàn)，之后每年增加10萬(wàn)，即10萬(wàn)、20萬(wàn)、30萬(wàn)、40萬(wàn)；另一種恰好相反，即40萬(wàn)、30萬(wàn)、20萬(wàn)、10萬(wàn)；你會(huì)選擇哪種支付方式呢？

或許很多人會(huì)選擇第一種，工資不斷增長(zhǎng)多好?。〉珜?shí)際上，正確答案是選擇第二種，我們已經(jīng)說(shuō)過(guò)，隨著時(shí)間的推移，錢(qián)是越來(lái)越不值錢(qián)的。所以，選擇第一種支付方式的朋友要謹(jǐn)記：錢(qián)是在不停貶值的，越早把錢(qián)放回兜里，就能越早開(kāi)始投資，這樣一來(lái)，損失也就越小。

除此之外，我們還要考慮時(shí)間對(duì)效用的影響，時(shí)間是個(gè)神奇的東西，既能讓你的財(cái)富縮水，也能讓你的財(cái)富增值。我們不妨設(shè)想一下，20年后能獲得的金錢(qián)的效用，對(duì)于當(dāng)下二十歲的人和八十歲的人有什么不同。對(duì)于二十歲的年輕人來(lái)說(shuō)，未來(lái)獲得金錢(qián)的效用和現(xiàn)在并沒(méi)有什么差別；但對(duì)八十歲的老人來(lái)說(shuō)，20年后的金錢(qián)幾乎沒(méi)有任何價(jià)值，因?yàn)檎l(shuí)也不知道他能不能活到100歲。如果是十歲的少年，20年后的金錢(qián)或許比現(xiàn)在就獲得這部分金錢(qián)效用更高。所以，80歲的老人就不需要買(mǎi)20年后才有收益的理財(cái)產(chǎn)品。因此，要遵循只買(mǎi)未來(lái)更值錢(qián)的東西這一原則，我們就要能夠通過(guò)效用來(lái)做出消費(fèi)選擇，通過(guò)現(xiàn)金流量來(lái)判斷投資價(jià)值，通過(guò)折現(xiàn)率和時(shí)間變量來(lái)預(yù)估未來(lái)收益。只有這樣，我們才能更明智地消費(fèi)。

接著，我們來(lái)看第二個(gè)絕招，牢記兩個(gè)策略。投資永遠(yuǎn)有風(fēng)險(xiǎn)，但是風(fēng)險(xiǎn)并不意味著危險(xiǎn)。只要在投資前合理規(guī)劃，就能避免因?yàn)闆Q策失誤，而造成不可挽回的損失。在這里，作者為我們提供了兩個(gè)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的策略，一個(gè)是組合投資，一個(gè)是期權(quán)。所謂組合投資是指分散投資多種資產(chǎn)來(lái)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的行為。簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)就是“不要把雞蛋放在同一個(gè)籃子里”。比如你有20萬(wàn)，就應(yīng)該將這20萬(wàn)用來(lái)組合投資，購(gòu)置多份不同的理財(cái)產(chǎn)品，而不是把所有的錢(qián)用來(lái)買(mǎi)一份理財(cái)產(chǎn)品。

期權(quán)則是說(shuō)當(dāng)對(duì)投資結(jié)果拿不準(zhǔn)的時(shí)候，可以先花一點(diǎn)錢(qián)購(gòu)買(mǎi)某種交易權(quán)利，從而對(duì)沖投資風(fēng)險(xiǎn)。期權(quán)一詞聽(tīng)起來(lái)似乎很復(fù)雜，實(shí)則不然，我們的生活中就存在很多期權(quán)交易。比如說(shuō)，某天你在經(jīng)常光顧的一家店里看到了一件很雅致的大衣，標(biāo)價(jià)5000元，雖然覺(jué)得有些貴，但還是很想買(mǎi)下來(lái)。不巧的是剛好沒(méi)有合適的尺寸，所以你決定向店家“訂購(gòu)”。訂購(gòu)?fù)曛?，你在另一家店里也發(fā)現(xiàn)了這件大衣、于是你抱著好奇的心態(tài)去試了衣服，結(jié)果發(fā)現(xiàn)非常滿(mǎn)意，而且標(biāo)價(jià)只要4000元。這時(shí)你可能會(huì)滿(mǎn)懷愧疚打電話(huà)向剛才那家店取消訂購(gòu)，從而買(mǎi)下這件4000元的大衣。這種“訂購(gòu)”行為，就可以視為期權(quán)交易。所以，期權(quán)交易是指支付適當(dāng)?shù)念A(yù)約金，可以取消預(yù)約的行為，而不是直接下單，也就是說(shuō)你花錢(qián)買(mǎi)了一個(gè)未來(lái)可以反悔的權(quán)利。

最后，我們來(lái)看第三個(gè)絕招，避開(kāi)兩個(gè)陷阱。現(xiàn)實(shí)生活中，我們的大腦雖然可以推導(dǎo)出合理的概率，卻不擅長(zhǎng)用概率進(jìn)行分析，所以才會(huì)相信自己的直覺(jué)，被概率錯(cuò)覺(jué)搞得暈頭轉(zhuǎn)向，最終落入別人的圈套。下面，我就來(lái)為你揭開(kāi)這兩個(gè)陷阱的真面目。

第一個(gè)陷阱是概率錯(cuò)覺(jué)；概率錯(cuò)覺(jué)往往導(dǎo)致我們忽略事實(shí)，做出不理性的消費(fèi)行為，那究竟是什么原因讓我們產(chǎn)生概率錯(cuò)覺(jué)呢？原因有兩個(gè)，第一個(gè)原因是我們往往會(huì)選擇遺忘先驗(yàn)概率。比如在2001 年美國(guó)“9·11”恐怖襲擊事件中，有3000 多人喪生。此事件后，許多美國(guó)人出行都不選擇乘民航飛機(jī)，而是選擇開(kāi)車(chē)。這也導(dǎo)致2001 年 10 月到 12 月期間，美國(guó)全境因機(jī)動(dòng)車(chē)事故死亡的人數(shù)，比前一年增加了約1000 人。事實(shí)上，很多人都知道，飛機(jī)事故的發(fā)生率要遠(yuǎn)遠(yuǎn)小于機(jī)動(dòng)車(chē)事故。但是，恐怖襲擊事件引起的空前恐慌，使人們忘記了這個(gè)先驗(yàn)概率。

第二個(gè)原因是對(duì)回歸平均的誤解，所謂的回歸平均是指，當(dāng)上一次的數(shù)據(jù)和平均值偏差較大時(shí)，下一次的數(shù)據(jù)會(huì)比上一次更接近平均值。但實(shí)際上，對(duì)于回歸平均，很多人會(huì)錯(cuò)誤地理解為“對(duì)于我們期待的結(jié)果，如果這次出現(xiàn)了一定偏差，下次肯定會(huì)出現(xiàn)與這次相反的結(jié)果”。這也導(dǎo)致我們認(rèn)為如果在100次扔硬幣的游戲中，前10 次正面朝上的次數(shù)較多，剩下的 90 次中會(huì)比較容易出現(xiàn)背面朝上的結(jié)果。由此忽略了前10次中就算連續(xù) 10 次都是正面朝上，下一次正面朝上的概率依然為 50%的事實(shí)。所以，如果你也有“我一直輸?shù)浆F(xiàn)在，下次總該該贏(yíng)了吧”這種想法的時(shí)候，就要小心了，這說(shuō)明你即將掉入概率錯(cuò)覺(jué)這個(gè)陷阱。

第二個(gè)陷阱是錯(cuò)誤判斷的習(xí)慣；很多人一看見(jiàn)彩票，就會(huì)掉入“明知會(huì)遭受損失，還是不由自主去購(gòu)買(mǎi)”的陷阱中。為什么彩票有如此魔力？又究竟是什么原因讓我們掉入這個(gè)陷阱卻還不自知呢？首先，一直以來(lái)，彩票一等獎(jiǎng)的獎(jiǎng)金一直在不斷膨脹。對(duì)于大部分人而言，只有彩票是以一夜暴富為目標(biāo)的賭博。所以，買(mǎi)彩票時(shí)，我們眼中只看到了動(dòng)輒上百萬(wàn)的獎(jiǎng)金，一想到由此獲得的滿(mǎn)足感，內(nèi)心就會(huì)自動(dòng)忽視中獎(jiǎng)率只有千萬(wàn)分之一的事實(shí)。其次，對(duì)于較高的概率，我們總是反應(yīng)不足。在行為經(jīng)濟(jì)學(xué)的鼻祖丹尼爾·卡尼曼提出的理論中，就有一種解釋說(shuō)“人們對(duì)于較低的概率會(huì)反應(yīng)過(guò)度，對(duì)于較高的概率則會(huì)反應(yīng)不足”。按照這個(gè)說(shuō)法，我們通常會(huì)高估中一等獎(jiǎng)這個(gè)幾乎為零的概率，而低估不中獎(jiǎng)這個(gè)很高的概率。同時(shí)也有研究發(fā)現(xiàn)，人們?cè)谫I(mǎi)彩票時(shí)，感覺(jué)自己有機(jī)會(huì)中頭獎(jiǎng)的機(jī)率，比實(shí)際高出281倍。這也很好地解釋了為什么很多人都愿意去買(mǎi)彩票。雖然中頭獎(jiǎng)的概率幾乎為零，但是我們總會(huì)抱著“差不多該中獎(jiǎng)了吧”的心態(tài)繼續(xù)買(mǎi)下去。最后是彩票極低的中獎(jiǎng)率。

或許很多人會(huì)感到詫異，彩票極低的中獎(jiǎng)率怎么可能是吸引彩票迷的原因呢？然而事實(shí)證明的確如此，正因?yàn)椴势敝歇?jiǎng)率極低、不中獎(jiǎng)也是理所當(dāng)然。所以，即使我們連續(xù)一千次都沒(méi)中獎(jiǎng)，也不會(huì)感覺(jué)有什么不自在。而是堅(jiān)持認(rèn)為“下一次就會(huì)中獎(jiǎng)”，從而接著挑戰(zhàn)。除此之外，在彩票迷的腦海中，或許還時(shí)?；叵肫疬^(guò)去買(mǎi)彩票花費(fèi)的金錢(qián)。他們會(huì)覺(jué)得“既然已經(jīng)花了那么多錢(qián)，為何不繼續(xù)買(mǎi)到回本為止呢”?，F(xiàn)實(shí)生活中也有很多這樣的例子，比如在面對(duì)損失時(shí)，有些人甚至?xí)室饷帮L(fēng)險(xiǎn)。他們往往會(huì)覺(jué)得反正已經(jīng)輸了，再多輸一點(diǎn)也沒(méi)什么，只要有一次能中獎(jiǎng)，一切都會(huì)有回報(bào)。正是這種錯(cuò)誤判斷的習(xí)慣，導(dǎo)致我們被概率蒙騙，如果因?yàn)樨潏D賺快錢(qián)而沉溺于投機(jī)活動(dòng)中，那么很有可能會(huì)花光我們辛苦積累下來(lái)的資產(chǎn)。

說(shuō)了這么多，目的就是告訴你在使用錢(qián)包時(shí)，要理性地審視概率，不要讓錯(cuò)誤判斷的習(xí)慣和概率的錯(cuò)覺(jué)影響花錢(qián)決策。我們始終要記住，即使拋了100次硬幣都是正面朝上，第101次正面朝上的概率依然是50%，不會(huì)因?yàn)榍?00次的結(jié)果而改變?？偟恼f(shuō)來(lái)，要想讓錢(qián)越花越多，我們就要掌握三個(gè)絕招，那就是遵循一個(gè)原則、牢記兩個(gè)策略，避開(kāi)兩個(gè)陷阱。

第三部分

現(xiàn)在，我們來(lái)看看本書(shū)最后一部分的內(nèi)容，永不虧損的投資對(duì)象是我們自己。

我們?cè)谠u(píng)估房子、股票、商品的投資價(jià)值時(shí)，是通過(guò)它們未來(lái)能產(chǎn)生的現(xiàn)金流量為依據(jù)的。實(shí)際上，一個(gè)人的價(jià)值，也是由這個(gè)人將來(lái)能賺取的現(xiàn)金流量所決定的。看過(guò)卓別林的電影《摩登時(shí)代》的朋友都知道，電影中卓別林被迫體驗(yàn)自動(dòng)喂飯機(jī)的情景、被卷入齒輪的情景，以及最后一幕卓別林和女主角牽手走在馬路上的情景，都很觸動(dòng)人心。這部作品雖然表現(xiàn)了勞動(dòng)者失去個(gè)人尊嚴(yán)，成為機(jī)械的一部分這樣一個(gè)可笑又可悲的世界，但卓別林真正想要表達(dá)的卻是：“世界上不能只有機(jī)器，人才是重要的”這個(gè)觀(guān)點(diǎn)。

在現(xiàn)實(shí)生活中，這一觀(guān)點(diǎn)依然是不變的真理。畢竟，如果沒(méi)有人的手，機(jī)器是不可能創(chuàng)造出現(xiàn)金流量的。如果沒(méi)有人，豐田汽車(chē)的工廠(chǎng)也不可能自動(dòng)生產(chǎn)出汽車(chē)。由此可見(jiàn)，在人、物、錢(qián)中，最具現(xiàn)金流量創(chuàng)造能力的是人。既然人才是創(chuàng)造現(xiàn)金流量的重要資產(chǎn)，那么對(duì)我們自己的“投資”，就顯得尤為重要。其實(shí)，現(xiàn)金就像是血液，如果血液在長(zhǎng)時(shí)間在身體的某一處停止不動(dòng)，人就會(huì)死亡。同樣的道理，如果現(xiàn)金也長(zhǎng)時(shí)間停止流動(dòng)，就會(huì)給經(jīng)濟(jì)帶來(lái)嚴(yán)重的影響。所以，別讓手上的錢(qián)停滯不動(dòng)，要學(xué)會(huì)用這些錢(qián)對(duì)自己進(jìn)行投資，不斷提升自己創(chuàng)造現(xiàn)金流量的能力。

野口真人在他的另一本書(shū)《精準(zhǔn)努力》中也強(qiáng)調(diào)了投資自己的重要性，他認(rèn)為，我們“自己”是不可轉(zhuǎn)讓的資產(chǎn)，即使因?yàn)橐馔馐チ爽F(xiàn)金和房產(chǎn)，自身的能力也會(huì)伴隨我們一生。由此可見(jiàn)，我們自己才是永遠(yuǎn)不會(huì)虧損的投資對(duì)象。正所謂留得青山在不怕沒(méi)柴燒，投資自己，不斷提升自己創(chuàng)造現(xiàn)金的能力，即使遭遇意外陷入困境，也能憑借自己的能力東山再起。所以，如果一個(gè)人想提升自己在未來(lái)的賺錢(qián)能力，當(dāng)下就應(yīng)該多花錢(qián)在自我成長(zhǎng)和提升上。

總結(jié)

會(huì)賺錢(qián)是能力，會(huì)花錢(qián)才是智慧，如果一個(gè)人不會(huì)花錢(qián)，即使賺再多錢(qián)也能揮霍一空。讀完整本書(shū)，我才真正理解本書(shū)開(kāi)頭比爾·蓋茨的那句話(huà)：“巧妙地花一筆錢(qián)和掙到這筆錢(qián)一樣困難?！?nbsp;

最后，總結(jié)一下，這本書(shū)告訴我們，要想明智地花每一筆錢(qián)，讓錢(qián)越花越多，我們首先要弄清楚三個(gè)錢(qián)包理論，做到適度用消費(fèi)錢(qián)包，多用投資錢(qián)包，避免使用投機(jī)錢(qián)包。

其次，我們要掌握三個(gè)絕招：一是遵循一個(gè)原則，那就是只買(mǎi)以后更值錢(qián)的東西。二是牢記兩個(gè)策略，即組合投資和期權(quán)策略，組合投資就是指不要把雞蛋放在一個(gè)籃子里，合理分配手上的金錢(qián)，同時(shí)購(gòu)置幾份不同種類(lèi)的理財(cái)產(chǎn)品，而不是把所有的錢(qián)用來(lái)買(mǎi)一份理財(cái)產(chǎn)品；期權(quán)是說(shuō)當(dāng)對(duì)投資結(jié)果拿不準(zhǔn)的時(shí)候，先花一點(diǎn)錢(qián)購(gòu)買(mǎi)某種交易權(quán)利，從而對(duì)沖投資風(fēng)險(xiǎn)，簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，就是花錢(qián)買(mǎi)一個(gè)未來(lái)可以反悔的權(quán)利。三是避開(kāi)兩個(gè)陷阱，即概率錯(cuò)覺(jué)和錯(cuò)誤判斷的習(xí)慣，只有這樣，我們才能不被概率蒙騙，從而減少對(duì)投機(jī)錢(qián)包的使用。

最后作者強(qiáng)調(diào)，人才是創(chuàng)造現(xiàn)金流量的重要資產(chǎn)。所以，我們自己才是永遠(yuǎn)不會(huì)虧損的投資對(duì)象。投資自己，不斷提升自己創(chuàng)造現(xiàn)金的能力，才是當(dāng)下最重要的事。

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