(三)商業(yè)銀行常用中斷訴訟時效的方式

根據(jù)《民法通則》第一百四十條和最高人民法院《關于審理民事案件適用訴訟時

效制度若干問題的規(guī)定》 的相關規(guī)定, 商業(yè)銀行可以采用以下方式中斷訴訟時效:

1.發(fā)送逾期貸款催收通知書

發(fā)送逾期貸款催收通知書(《關于審理民事案件適用訴訟時效制度若干問題的規(guī)定>第十條第一項),是債權人直接向義務人主張權利的一種主要形式。銀行采取此方式中斷訴訟時效, 應在貸款逾期之日起兩年內進行。 債權人向債務人發(fā)送逾期貸款催收通知書, 可以每間隔一定時間發(fā)送一次, 這樣可使訴訟時效期間隨著催收通知書的發(fā)送而不斷重新計算。 采用發(fā)送催收通知書的方式中斷訴訟時效應當注意:

(1) 催收必須在訴訟時效進行中發(fā)生。 即逾期貸款通知書應當在貸款逾期之日起兩年內送達借款人。貸款到期前發(fā)出的貸款到期通知書不能視做催告。

(2) 催收通知必須采用書面形式。

(3)催收通知必須以適當形式送達。筆者認為,“送達”可以比照《民事訴訟法>

第七十八條關于受送達人范圍的規(guī)定,即公司類逾期貸款催收通知書應送交收件人的法

定代表人、 主要負責人、 負責收發(fā)信件的部門或者被授權主體簽收并加蓋單位公章, 銀行應當取得催收通知書回執(zhí)單; 個人類貸款由借款人本人或者被授權主體簽收。

根據(jù)中國人民銀行 <關于印發(fā)<加強金融機構依法收貸、 清收不良資產(chǎn)的法律指導意見>的通知>(銀辦發(fā)[2000]170號)第一條第(二)項的規(guī)定,“財務部門負責人” 也可以作為有權簽字人, 簽收逾期貸款催收通知書。 應該說, 法律法規(guī)以及商業(yè)銀行的規(guī)章制度, 對催收通知書送達要求是明確的。 可是, 筆者在實務工作中發(fā)現(xiàn),銀行收回的催收通知書回執(zhí)單不甚規(guī)范, 有門衛(wèi)、 收發(fā)室、財務室簽收, 也有身份不明的人簽收。 總之, 形式五花八門。 這些催收回執(zhí)單的效力在司法實踐中存在爭議, 不容易被人民法院采信。

在沒有明確授權的情況下,借款人配偶代簽收逾期貸款催收通知書,是否可以起到中斷訴訟時效的法律后果? 有觀點認為, 根據(jù)民法理論, 夫妻在一定范圍內可以相互代理。 因此,如果借款用于夫妻共同生活(例如購買共同居住的房屋), 或者債務屬于夫妻共同債務,借款人配偶代簽收逾期貸款催收通知書可以起到中斷訴訟時效的法律后果。否則不能。筆者認為,由于夫妻之間如何代理以及代理范圍如何確定,目前法律無明文規(guī)定。因而,在沒有明確授權的情況下,借款人配偶能否代簽逾期貸款催收通知書存在爭議。最高人民法院<關于審理民事案件適用訴訟時效制度若干問題的規(guī)定》>第十條第二款認為,債權人主張權利的文書,簽收人可以是本人,同住的具有完全行為能力的親屬。筆者認為,商業(yè)銀行經(jīng)營應堅持審慎原則,在法律沒有明確規(guī)定及借款人沒有明確授權的情況下,銀行不宜接受借款人配偶代借款人簽收“催收逾期貸款通知書”,而應堅持由借款人本人當面簽收。

(4) 借款合同有第三方保證的, 必須同時向保證人催收. 不過, 債權人第一次向保證人發(fā)送逾期貸款催收通知書的時點, 會因保證方式不同而有所區(qū)別。 

在連帶責任保證中, 保證人與債務人不存在承擔責任的順序問題, 債權人可同時向保證人和債務人發(fā)送催收通知書, 并應在合同約定的保證期間內發(fā)送。 保證期間未約定的,應在借款期限屆滿六個月內發(fā)送。保證期間約定不明的,應在借款期限屆滿2年內發(fā)送。 自此以后, 保證期間作用完結, 訴訟時效制度開始作用, 債權人向保證人發(fā)送催收通知書適用訴訟時效中斷的規(guī)定。

在一般保證中,保證人享有先訴抗辯權,債權人不可以未經(jīng)法定程序便向保證人主張債權。債權人應在保證期間內對債務人提起訴訟或申請仲裁,自法院判決或者仲裁裁決生效之日起,訴訟時效期間開始計算,此時,債權人才可以向保證人發(fā)送催收通知書,債權人向保證人催收適用訴訟時效中斷的規(guī)定。

(5)分期還款按每筆到期債務催收。借款合同約定分期還款的,根據(jù)最高人民法院<關于審理民事案件適用訴訟時效制度若干問題的規(guī)定>第五條,貸款銀行可以在最后一期還款期限屆滿之日起兩年內, 向借款人發(fā)出逾期貸款催收通知書。 為慎重起見,確保債權安全,筆者不主張采用此方式,建議債權人還是應在每筆貸款逾期之日起2年內, 逐筆或若干筆合并發(fā)送逾期貸款催收通知書。 最后一筆貸款到期后, 借款人仍不歸還貸款本息的,債權人可就全部欠款發(fā)送逾期貸款催收通知書,或采取提起訴訟的方式,集中中斷訴訟時效。

有人認為, 銀行向企業(yè)發(fā)出的“對賬單” 也能起到中斷訴訟時效的效力。 筆者對此觀點不敢茍同。 首先, 銀行向企業(yè)發(fā)出“對賬單”是銀行作為結算中介向其客戶核對結算結果的一種行為,其功能更多的是結算服務。其次,“對賬單”不具有主張權利的意思表示, 不符合 《民法通則> 有關訴訟時效中斷的共同特征。 最后, 銀行發(fā)送“對賬單” 通常是單向的,企業(yè)不是必須給銀行回執(zhí)單, 在這種情況下, 銀行不易取得債務人知曉債權人主張權利的證據(jù)。

2.借款人同意履行還款義務

借款人在貸款逾期之日起至兩年內,通過一定形式向銀行表示愿意返還貸款,從而構成訴訟時效中斷 ( 《關于審理民事案件適用訴訟時效制度若干問題的規(guī)定》 第十六條)。

? 借款人同意履行還款義務的形式有:

(1) 在貸款到期后部分歸還所欠貸款本息;

(2) 為履行還款義務提供新的擔保, 例如, 財產(chǎn)抵押, 質押擔?；蛘叩谌奖ＷC;

(3) 承認債務,出具書面還款承諾, 如承諾書、還款計劃書等;

(4)請求債權人給予延期償還借款等。

? 銀行在運用借款人同意履行還款義務的方式中斷訴訟時效時應注意:

(1) 借款人同意履行還款義務的意思表示必須采用書面形式;

(2) 借款合同有第三方保證的, 銀行應要求保證人在借款人出具的還款承諾書面材料中簽章認可。

3.從借款人的銀行賬戶扣收貸款本息

依據(jù) 《商業(yè)銀行法》 第七條和《貸款通則》 第二十二條的規(guī)定, 如果借款合同有約定,銀行可在貸款逾期2年內,按合同約定從借款人的銀行賬戶扣收貸款本息。銀行通過扣收貸款本息這一行為, 表明要求借款人歸還貸款的意愿, 改變了銀行不行使權利的事實狀況, 同樣也可以達到中斷訴訟時效的目的。 最高人民法院 《關于審理民事案件適用訴訟時效制度若干問題的規(guī)定》 第十條第三項確認了該方式具有中斷訴訟時效的效力。

筆者認為,從借款人的銀行賬戶中扣收貸款本息以中斷訴訟時效這種方式,雖然得到了最高人民法院的認同,但是,如果銀行操作不得當,仍然會存在風險。所謂操作得當,一是采用這種方式中斷訴訟時效,扣收對象應限于借款人;二是要求合同對銀行行使抵銷有約定;三是要求扣收賬戶的資金必須是到期債杈,未到期限的定期存款不能實施扣收; 四是要求實施扣 收前應把主 張抵銷的通知送達債務人并取得相關 證明, 扣收后應將扣收貸款本息的事實通知借款人。

4.公證送達逾期貸款催收文書

對于某些不愿意簽收逾期貸款催收通知書, 或者不肯與債權人謀面的“賴 賬戶”,債權人可以采用公證送達方式, 向公證機構申請公證送達 (<關于審理民事案件適用訴訟時效制度若干問題的規(guī)定》 第十條第一項)。 公證送達逾期貸款催收文書這種方式能否被人民法院采信, 起到中斷訴訟時效的效果, 關鍵是能否證明貸款銀 行主 張權利的通知已經(jīng)送達對方當事人。因此,銀行辦理公證送達后,應將逾期貸款催收通知書,公證送達文書等資料整理歸檔,作為中斷訴訟時效的書證。

5. 以數(shù)據(jù)電文, 郵寄 (包括特快專遞) 方式送達催收文書

債權人采用數(shù)據(jù)電文,掛號信或特快專遞等郵寄方式,向債務人發(fā)送逾期貸款催收文書, 一般認為, 如果這些電文、 郵件能夠送達債務人, 應該是符合 《民法通則》 訴訟時效中斷事由的共同特征,即權利人主張權利并使相對人知曉,能夠產(chǎn)生中斷訴訟時效的效力(《關于審理民事案件適用訴訟時效制度若干問題的規(guī)定>第十條第二項)。

但是, 由于受證據(jù)收集以及證據(jù)的證明力等因素 影響, 其效力在司法實踐中仍然是仁者見仁、智者見智,在相當程度上取決于審判人員的認識與判斷。因此,銀行應盡量避免采用此種方式。如果使用此種方式中斷訴訟時效,必須注意收集證據(jù), 并取得債務人簽收回執(zhí)。 為避免債務人以郵件內容與權利主張無關為由抗辯, 銀 行在郵寄 時應詳細寫明債務人的地址、 名稱, 并標注內裝文件的內容等。 以傳真、 短信以及電子郵件等方式向債務人發(fā)送催收文書,因證明債務人知曉債權人主張權利較為困難,銀行應慎重采用,不宜作為中斷訴訟時效的主要手段。

6. 在媒體上發(fā)布催收公告

債務人下落不明的,貸款銀行在國家級或者下落不明的當事人一方住所地的省級有影響的電視、報紙等媒體上,發(fā)布具有主張權利內容的逾期貸款催收公告,可以起到中斷訴訟時效的效力。 但是, 法律和司法解釋另有特別規(guī)定的, 適用其規(guī)定 (《關于審理民事案件適用訴訟時效制度若干問題的規(guī)定>第十條第四項)。催收公告可以公布拖欠貸款的借款人名單及金額,但不應公布與催收貸款無關的其他信息,不得侵犯債務人的隱私與商業(yè)秘密。

7.向公安機關、檢察機關、人民法院報案并取得相關證明材料

債權人向公安機關,人民檢察院、人民法院報案或者控告涉嫌經(jīng)濟犯罪, 請求保護其民事權利的,訴訟時效從其報案或者控告之日起中斷。

上述機關決定不立案、撤銷案件、 不起訴的, 訴訟時效期間從權利人知道或者應當知道不立案, 撤銷案件或者不起訴之日起重新計算; 刑事案件進人審理階段, 訴訟時效期間從刑事裁判文書生效之日起重新計算 (<關于審理民事案件適用訴訟時效制度若干問題的規(guī)定》 第十五條)。

8. 向仲裁機關甲請仲裁或向人民調解委員會請求調解

債權人向仲裁機關申請仲裁或向人民調解委員會以及其他依法有權解決相關民事糾紛的國家機關、 事業(yè)單位、社會團體等社會組織提出保護相應民 事權利的請求, 訴訟時效從提出請求之日起中斷(《關于審理民事案件適用訴訟時效制度若 干問題的規(guī)定> 第十四條).

9.提起訴訟

這是中斷訴訟時效最無爭議的方式, 也是債權人保護債權最徹底、 最有效的方法。

提起訴訟, 即債權人向人民法院提起訴訟。訴訟時效從提交起訴狀或者口頭起訴之日起

中斷(<關于審理民事案件適用訴訟時效制度若干問題的規(guī)定>第十二條)

根據(jù)最高人民法院 <關于審理民事案件適用訴訟時效制度若干問題的規(guī)定》 第十三條的規(guī)定,下列事項與提起訴訟具有同等效力,都會導致訴訟時效中斷:

(1)申請支付令;

(2) 申請破產(chǎn),申報破產(chǎn)債權;

(3) 為主張權利而申請宣告義務人失蹤或死亡;

(4)申請訴前財產(chǎn)保全、訴前臨時禁令等訴前措施;

(5) 申請強制執(zhí)行;

(6)申請追加當事人或者被通知參加訴訟;

(7) 在訴訟中主張抵銷。

提起訴訟欲達到中斷訴訟時效的目的,必須符合法律要求。所謂符合法律要求,指符合《民法通則》第一百四十條的規(guī)定精神。根據(jù)該條規(guī)定,訴訟時效中斷的事由有三種,它們的共同特征是權利人主張權利要讓相對人知曉。因此,如果債權人提起訴訟后又撤訴,或者因起訴、申請支付令不符合法律要求而被裁定駁回的,因原告的起訴狀副本沒有送達相對人, 相對人對權利人主張權利不知情, 故裁定生效但不能引起訴訟時效中斷; 如果債權人提起訴訟后又撤訴, 起訴狀副本已經(jīng)送達相對人的, 應當能夠引起訴訟時效中斷。因為,債權人提起訴訟后又撤訴,雖然在法律上視為未起訴,但是事實上相對人已經(jīng)知道權利人主張權利了,視為債權人已向相對人提出了主張權利要求,符合訴訟時效因主張權利而中斷的法定事由的特征, 故能夠引起訴訟時效中斷, 訴訟時效期間從裁定準許撤訴之日起重新計算。

(四)中斷訴訟時效時應注意的問題

1.正確理解 “同一債務分期履行” 訴訟時效期間起算點的規(guī)定

最高人民法院 《關于審理民事案件適用訴訟時效制度若干問題的規(guī)定》 第五條規(guī)定,“當事人約定同一債務分期履行的, 訴訟時效期間從最后一期履行期限屆滿之日起計算”.正確理解本條款應注意以下三點:

第一,本條是對給付分期履行債務中的某一筆債務請求權的訴訟時效期間起算點的規(guī)定,而非對給付全部債務請求權的訴訟時效期間起算點的規(guī)定,后者當然應從最后一期履行期限屆滿之日起算訴訟時效期間。

第二, 本條適用的情形是對同一筆債務約定分期履行。 所謂 “同一筆債務”, 指源于同一標的,同一法律關系等而產(chǎn)生的債務.該債務具有整體性和唯一性的特征

第三,“同一筆債務約定分期履行”, 使每一期傾務具有相對的獨立性,但該獨立性不足以否定同一筆債務的整體性。 給付每一期債務請求權的訴訟時效期間, 從最后二期履行期限屆滿之日起算,是同一筆債務具有整體性和唯一性的根本要求。

2. 額度借款與個人住房 (消費) 借款訴訟時效期間起算點的確定

在商業(yè)銀行信貸業(yè)務中,涉及債務分期履行的合同,主要有人民幣額度借款合同和個人消費借款合同、個人住房 (商用房) 借款合同兩大類。

額度借款本質上是在一定期限內循環(huán)使用借款的行為,即借款人在合同約定的期限和額度內,分次使用借款,每筆借款具有獨立的金額、還款期限,貸款利率?？梢?額度借款合同只是為以后使用單筆借款而簽訂的合同, 每筆借款構成了獨立的債務。因此, 額度借款合同雖然也構成了分期履行合同, 但并非基于同一債務履行的分期還款義務,單筆借款訴訟時效的起算時間,應該為每筆借款逾期之日。

個人消費借款合同、個人住房 (商用房) 借款合同, 不僅明確約定了借款金額,借款起止日期, 符合同一債務整體性和唯一性的特征。 同時, 合同還約定了每期的還款日和還款金額。因此,每期還款構成了對總的借款金額的分期履行,應視為對同一債務的分期履行。因此, 給付每一期債務請求權的訴訟時效期間, 應從最后一期履行期限屆滿之日起算。

3. 連帶債務與連帶債權訴訟時效中斷的效力及于其他連帶人

根據(jù)最高人民法院 《關于審理民事案件適用訴訟時效制度若干問題的規(guī)定》 第十七條,連帶債務人中的一人發(fā)生訴訟時效中斷的事由,對其他連帶債務人也發(fā)生訴訟時效中斷的效力;連帶債權人中的一人發(fā)生訴訟時效中斷效力的事由,對其他連帶債權人也發(fā)生訴訟時效中斷的效力。

4.同一債權中的部分債權訴訟時效中斷的效力及于剩余債權

根據(jù)最高人民法院<《 關于審理民事案件適用訴訟時效制度若干問題的規(guī)定》 第十一條,除非權利人明確表示放棄,否則,權利人對同一債權中的部分債權主張權利,訴訟時效中斷的效力及于剩余債權。

5.因代位權訴訟導致訴訟時效中斷的效力及于債權人的債權和債務人的債權

最高人民法院 《關于審理民事案件適用訴訟時效制度若干問題的規(guī)定》 第 十八條規(guī)定,“債權人提起代位權訴訟的,應當認定對債權人的債權和債務人的債權均發(fā)生訴訟時效中斷的效力”。

6.債權轉讓和債務承擔的訴訟時效自意思表示到達對方當事人之日起中斷

最高人民法院 《 關于審理民事案件適用訴訟時效制度若干問題的規(guī)定》 第十九條規(guī)定,“債權轉讓的,應當認定訴訟時效從債權轉讓通知到達債務人之日起中斷。債務承擔情形下, 構成原債務人對債務承認的, 應當認定訴訟時效從債務承擔意思表示到達債權人之日起中斷”.

四,保證合同的訴訟時效

在有第三人保證的債權中,不僅借款合同存在訴訟時效,保證合同也存在訴訟時效。

(一)保證合同的訴訟時效起算時點

保證合同的訴訟時效起算時點與保證方式有關。

1.一般保證合同的訴訟時效起算時點

在一般保證中,根據(jù)<擔保法>第二十五條第二款的規(guī)定,債權人在保證期間屆滿前對債務人提起訴訟或申請仲裁的,從判決或者裁決生效之日起,開始計算保證合同的訴訟時效。也就是說,一般保證的債權人只要在保證期間內對債務人提起訴訟或者申請仲裁, 則保證期間的作用結束,訴訟時效制度開始發(fā)生作用。此后,債權人只需遵守訴訟時效相關規(guī)定, 便可以依法保護自己的權 利。依據(jù) 《關于適用<擔保法> 若干問題的解釋》 第一百二十五條的規(guī)定, 一般保證的債權人, 也可以在保證期間內對債務人和保證人一并提起訴訟,人民法院可以將保證人與債務人列為共同被告參加訴訟。從提起訴訟之日起,保證合同的訴訟時效開始計算。

2.連帶責任保證合同的訴訟時效起算時點

在連帶責任保證中, 根據(jù) <擔保法》 第二十六條第二款的規(guī)定, 保證人不具有先訴抗辯權, 債權人既可以要求債務人履行債務, 也可以要求保證人履行債務, 而不必像一般保證那樣, 須先對債務人提起訴訟或者仲裁。 因此, 連帶責任保證合同的訴訟時效,應當以債權人要求保證人承擔保證責任的通知書送達日的次日起計算。

(二) 保證合同與借款合同的訴訟時效關系

保證合同與借款合同的訴訟時效關系, 仍然是以 主從關系為原則, 以各自獨立為補充。<關于適用<擔保法>若干問題的解釋》第三十六條規(guī)定:“一般保證中,主債務訴訟時效中斷,保證債務訴訟時效中斷;連帶責任保證中,主債務訴訟時效中斷,保證債務訴訟時效不中斷。一般保證和連帶責任保證中,主債務訴訟時效中止的,保證債務的訴訟時效同時中止.” 這是因為:

在一般保證中, 依據(jù) 《擔保法》 第十七條的規(guī)定, 保證人享有先訴抗辯權, 債權人不能直接向保證人主張債權,而必須首先向借款人提起訴訟或申請仲裁。債權人以訴訟或仲裁方式向借款人主張權利后, 依據(jù) 《民法通則》 第一百四十條和 《擔保法>第二十五條的規(guī)定,此時,借款合同訴訟時效中斷,保證合同的保證期間作用消滅, 訴訟時效制度開始作用。 因而, 保證合同訴訟時效也 隨借款合同訴訟時效的中斷而中斷。

在連帶保證中, 連帶保證責任與一般保證責任相比, 具有很大的獨立性。 依據(jù)<擔保法>第十八條的規(guī)定,債權人可以要求借款人履行債務,也可以直接要求保證人履行債務。債權人向借款人主張權利,借款合同訴訟時效中斷。但是,依據(jù)<擔保法》第二十六條的規(guī)定, 債權人只有向保證人主張債權, 才可以產(chǎn)生保證合同保證期間作用消滅,訴訟時效制度開始作用的效果。因此,債權人向借款人主張權利,借款合同訴訟時效中斷, 保證合同訴訟時效并不隨之中斷。

訴訟時效中止因非當事人所能控制的客觀原因而產(chǎn)生, 如不可抗力或者其他障礙等. 因此, 無論一般保證還是連帶保證,也無論主債務還是保證債務, 借款合同訴訟時效中止,保證合同訴訟時效也應當同時中止。