2018年，中國保險(xiǎn)業(yè)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入3.8萬億，在全世界排名第二，僅次于美國，與兩國GDP排名同步。這說明保險(xiǎn)服務(wù)已經(jīng)廣泛滲入國人生活。盡管當(dāng)下依然存在不少束縛保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的陳舊制度及落后觀念，但在洶涌澎湃的時(shí)代浪潮之前，終是螳臂擋車。在中國這塊古老的大地上，保險(xiǎn)業(yè)已然生機(jī)勃發(fā)，它的存在與發(fā)展，也將會(huì)潛移默化地瓦解中國人的傳統(tǒng)文化心理，并且塑造出嶄新的時(shí)代風(fēng)貌，猶如脫胎換骨一般，重構(gòu)人們的思維理念與社會(huì)生活。

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中國傳統(tǒng)社會(huì)不缺保險(xiǎn)觀念與實(shí)踐

今天中國保險(xiǎn)業(yè)的繁榮，是拜時(shí)代進(jìn)步所賜，不過如果追根塑源，其實(shí)還能從中國歷史傳統(tǒng)里找到有利的文化基因，我們從許多成語與格言里就能略窺端倪。如：

“人無遠(yuǎn)慮，必有近憂” ——《論語》

“居安思危，思則有備，有備無患”——《左傳》

“宜未雨而綢繆，勿臨渴而掘井”。 ——《治家格言》

“為之于未有，治之于未亂”——《道德經(jīng)》

“凡事預(yù)則立，不預(yù)則廢”——《禮記》

這些經(jīng)典語錄充分說明了古代人有著強(qiáng)烈的風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)，可以說現(xiàn)代人的保險(xiǎn)觀念是與其一脈相承的。

中國傳統(tǒng)文化里不僅不缺保險(xiǎn)觀念，而且在社會(huì)生活中也有大量實(shí)踐應(yīng)用。早在夏周時(shí)期，就有了糧食儲(chǔ)備制度。夏箴上說：“天有四殃，水旱饑荒，甚至無時(shí)，非務(wù)積聚，何以備之？”此后，中國歷代都十分重視建立國家糧食后備倉儲(chǔ)制度，用以對(duì)付不時(shí)出現(xiàn)的災(zāi)害饑荒，朝廷還設(shè)置了專門的官職管理倉儲(chǔ)，如漢朝的常平倉、隋唐時(shí)期的義倉、宋明兩朝的廣惠倉等。

以“義倉”為例，其制度興盛于隋唐時(shí)期。公元585年，隋文帝勸令民間每年秋天每家出粟一石以下，儲(chǔ)之里巷，以備兇年。義倉制度可以算是我國相互保險(xiǎn)的雛型，維持了大約1200年之久。

在古代，除官方主導(dǎo)的保險(xiǎn)組織形式之外，民間也存在不少保險(xiǎn)組織形式， 其中尤以'船幫組織'為典型。這是一些在江河區(qū)域活動(dòng)的船商，為避免貨物載于同一船中而可能招致全部?jī)A覆的危險(xiǎn)，而把貨物分散裝載于不同的船上，以分散風(fēng)險(xiǎn)和減輕損失的互保組織。還有的把同鄉(xiāng)船戶組織起來，每戶交納一定的會(huì)遇，由同鄉(xiāng)船會(huì)儲(chǔ)存生利，以便在船只遇難時(shí)給予適當(dāng)救濟(jì)，這與現(xiàn)代海上保險(xiǎn)原理基本一致。此外，民間還有為老年人提供養(yǎng)老供給的“父母軒”與“孝子會(huì)”等組織，也都是原始的保險(xiǎn)雛型。

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傳統(tǒng)宗族文化觀念的內(nèi)核是保障

在中國傳統(tǒng)社會(huì)，以血緣為紐帶的宗族觀念及其組織形態(tài)，是根深蒂固的存在。這其實(shí)是古代人在漫長(zhǎng)的歷史進(jìn)程中，為了抵御自然災(zāi)害和外部沖突所演化出的集體生存策略，它的內(nèi)核是通過分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)抱團(tuán)取暖的方式獲得生存保障，暗含著樸素的保險(xiǎn)思想。

在簡(jiǎn)單穩(wěn)定、自給自足的小農(nóng)經(jīng)濟(jì)時(shí)代，宗族觀念及其組織形態(tài)能得到充分延展，每個(gè)人都從屬于宗族集體，在其保護(hù)傘下生活，集體成員構(gòu)成緊密的依賴關(guān)系。也正因如此，千百年來，形成了中國特有的講究人情關(guān)系的熟人社會(huì)。

這種以人情關(guān)系交織而成的網(wǎng)絡(luò)，也衍生出與之相適應(yīng)的習(xí)俗，比如隨禮。隨禮也稱隨份子、湊份子，適用于各種喜事、喪事，它的本質(zhì)，其實(shí)與互助保險(xiǎn)別無二致，隨禮的錢，就是保費(fèi)。人們自愿加入一個(gè)關(guān)系網(wǎng)絡(luò)，以期相互幫助，所不同者在于它是沒有明文規(guī)定的軟合同，僅依靠習(xí)俗與輿論來約束。

除此之外，傳統(tǒng)宗族文化觀念還孕育出了“養(yǎng)子防老”這種社會(huì)保障體系。為了能使其正常運(yùn)行，儒家文化對(duì)人的社會(huì)角色或身份進(jìn)行了嚴(yán)格的道德規(guī)范，子女必須要向父母盡守孝道，為父母養(yǎng)老送終。這種被道德格式化的類似于跨期交易的代際關(guān)系，其根本性質(zhì)亦是保險(xiǎn)。

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隨禮文化與孝文化的弊端

不論是“養(yǎng)子防老”催生出的孝文化，還是熟人社會(huì)催生出的隨禮文化，它們都是特定歷史時(shí)期下的產(chǎn)物，雖然在一定程度上有著功利主義的保障作用，但也有著種種弊端。

比如說隨禮文化對(duì)很多中國人來說，往往就像一種“社交儀式災(zāi)難”，這種災(zāi)難吞噬著人們可憐的收入，造成財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)，把人們禁錮在一種壓抑的氛圍里面。它綁架了人們的自由意志，使人們屈服于強(qiáng)大的習(xí)俗力量。

盡管它的本質(zhì)是互助關(guān)系的體現(xiàn)，有著一定的實(shí)用意義與價(jià)值，但已經(jīng)逐漸演化出流于形式與面子的異樣，事實(shí)上在今天，當(dāng)一個(gè)人遇到風(fēng)險(xiǎn)或困難，熟人圈子的幫助并非那樣有效與迅速，而且即使得到有限的幫助，也會(huì)在人情債的長(zhǎng)期壓力下變得抑郁與拘謹(jǐn)。

至于孝文化，尤其是在近現(xiàn)代，對(duì)其批判的輿論越來越多。孝文化實(shí)是壓抑人性的陳腐文化，在這種道德規(guī)范下不可能有人倫真情的存在，只會(huì)有虛情假意、偽孝偽善，甚至反而會(huì)破壞親情。因?yàn)樗迅改概c子女之間本是發(fā)自天性自然的人倫關(guān)系，變成了尊卑關(guān)系，以及施恩與報(bào)恩關(guān)系，這其實(shí)是對(duì)親情的戕害。

可悲的是，中國傳統(tǒng)社會(huì)的父母在養(yǎng)子防老的自私目的下，將孝文化推崇到極致，以致在今天依然成為許多中國人的道德枷鎖與內(nèi)心困擾。

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現(xiàn)代商業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)將瓦解隨禮文化與孝文化

今天，在經(jīng)濟(jì)全球化大背景下，隨著中國改革開放的深入，自由市場(chǎng)理念以及各種新生商業(yè)形態(tài)，正以排山倒海之勢(shì)沖刷著傳統(tǒng)社會(huì)結(jié)構(gòu)。其中尤以近年來崛起的保險(xiǎn)商業(yè)服務(wù)，對(duì)中國傳統(tǒng)社會(huì)文化的革新最為明顯與突出。保險(xiǎn)行業(yè)的存在與發(fā)展，正在潛移默化地瓦解中國人的傳統(tǒng)文化心理，并且同時(shí)也塑造出嶄新的時(shí)代風(fēng)貌，猶如脫胎換骨一般，重構(gòu)人們的思維與生活。

人們忽然間發(fā)現(xiàn)，商業(yè)文明其實(shí)更符合人性，每個(gè)人作為具有獨(dú)立意志與人格的個(gè)體，完全可以輕松自由地參與到市場(chǎng)的分工與交換，通過為他人提供產(chǎn)品，然后獲得自己所需的保障服務(wù)，而不必尋求宗族集體的保障。

在簡(jiǎn)單穩(wěn)定的農(nóng)耕時(shí)代，宗族小集體或熟人關(guān)系圈子可以用愛心解決問題，但在經(jīng)濟(jì)飛速發(fā)展的今天，有限的愛心顯然無法滿足人們更多需求，何況失去價(jià)格參照的人情關(guān)系又極易引發(fā)爭(zhēng)端與摩擦。

通過購買各種商業(yè)保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移意外風(fēng)險(xiǎn)，就能大大降低人們對(duì)宗族或熟人圈子的依賴，久而久之，熟人間相互隨禮的必要性就會(huì)消失。因此客觀上講，商業(yè)保險(xiǎn)在很大程度上正在把人們從非常耗散精力的社會(huì)關(guān)系網(wǎng)絡(luò)中解放出來，使人們可以更加專注并形成自己的特長(zhǎng)分工，同時(shí)又能與朋友之間維持較為單純的情感關(guān)系及明晰的商務(wù)合作關(guān)系。

通過給自己購買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，就不必對(duì)子女有功利心，這樣不僅可以讓自己更加舒心安寧，也消除了子女的心理負(fù)擔(dān)與財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)，兩代人的情感關(guān)系就會(huì)更加天然純粹。隨著保險(xiǎn)觀念的普及，與“養(yǎng)子防老”相捆綁的孝文化也會(huì)日漸寡淡。

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現(xiàn)代商業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)將塑造全新社會(huì)形態(tài)

經(jīng)濟(jì)學(xué)的開山鼻祖亞當(dāng)斯密說：我們終其一生，花一輩子的時(shí)間，都很難贏得和維持幾個(gè)人對(duì)我們的友情和愛情，但我們無時(shí)無刻不需要成千上萬人的幫助。我們看看自己吃的穿的住的，有多少人涉及其中，有多少人在幫助我們，但他們都不愛我們，他們都不認(rèn)識(shí)我們。

這怎么辦？這么大的一個(gè)空隙怎么填補(bǔ)？答案就是市場(chǎng)。

市場(chǎng)就是一個(gè)陌生人服務(wù)陌生人的地方。隨著中國市場(chǎng)化城市化程度的提高，未來的人們會(huì)逐漸習(xí)慣用商業(yè)手段而不是人情關(guān)系去解決生活問題，而商業(yè)保險(xiǎn)制度也將會(huì)逐漸代替以地域、血緣為紐帶的有著風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)功能的社會(huì)群體組織形態(tài)，有著明碼標(biāo)價(jià)的保險(xiǎn)服務(wù)，將讓每個(gè)人脫離對(duì)集體關(guān)系的依賴，脫離倫理道德的束縛，獲得更大的個(gè)體獨(dú)立和自由。

因此，在可以觀察的現(xiàn)在和可以預(yù)見的未來，商業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展，將給中國社會(huì)帶來以下兩種變化。

一是在社會(huì)文化層面，從人情關(guān)系到契約精神的轉(zhuǎn)變。二是在家庭結(jié)構(gòu)上，從大家族到小家庭的轉(zhuǎn)變。

而這兩種轉(zhuǎn)變，也正是中國傳統(tǒng)社會(huì)向現(xiàn)代社會(huì)轉(zhuǎn)型的必然體現(xiàn)與過程。在這個(gè)轉(zhuǎn)變中，個(gè)體自由度與幸福感均會(huì)得到提高。而這一切，都可歸功于在現(xiàn)代金融體系下的商業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)的大力發(fā)展及完善。

顯而易見且毋庸置疑，現(xiàn)代商業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)正在一邊解構(gòu)又一邊建構(gòu)著中國人的生活方式與文化心理，塑造出全新的社會(huì)形態(tài)。