■ 中年真的有危機(jī)嗎？

有幾個(gè)朋友，每次見面都會(huì)表示生意難做，經(jīng)濟(jì)不好。我回復(fù)說：“不是經(jīng)濟(jì)不好，只是你所處的行業(yè)發(fā)展不好。這幾年科技型的企業(yè)不但賺錢，還吸引了大量的熱錢投資。但是，對(duì)于創(chuàng)新型的行業(yè)，如果你覺得跟不上形勢(shì)發(fā)展，就不妨退居二線?！?/p>

其實(shí)，退居二線不是丟人的事情。人就是應(yīng)該在合適的時(shí)間做合適的事情。當(dāng)你事業(yè)有成又沒了創(chuàng)業(yè)時(shí)的激情和動(dòng)力時(shí)，就應(yīng)該想著是不是有更合適的人去做企業(yè)。然后你享受人生，用你前半輩子的資本積累，做一些投資理財(cái)，靠理財(cái)型收入，養(yǎng)活下半輩子。

用你前半輩子的資本積累，做一些投資理財(cái)，靠理財(cái)型收入，養(yǎng)活下半輩子。

■ 關(guān)于理財(cái)型收入

人的一生有兩種收入：一是工作型收入，二是理財(cái)型收入。

工作型收入正常情況下隨著工齡和經(jīng)驗(yàn)的增加而增加，但是工作型收入的增長(zhǎng)斜率是非常有限的，到了一定的年齡后就不再增加了，天花板相較于投資回報(bào)會(huì)低很多。理財(cái)型收入，是因?yàn)橘Y本的積累和復(fù)利的累加而呈現(xiàn)更快的增長(zhǎng)趨勢(shì)。

根據(jù)統(tǒng)計(jì)，美國(guó)家庭凈資產(chǎn)100萬美元的人群，他們所擁有的可投資性資產(chǎn)占全部資產(chǎn)的比例超過六成，而且擁有越多家庭凈資產(chǎn)的人群，可投資性資產(chǎn)所占全部資產(chǎn)的比例越高。

在家庭凈資產(chǎn)100萬至500萬美元的人群中，他們擁有的可投資性資產(chǎn)占全部資產(chǎn)的62%。在家庭凈資產(chǎn)500萬至2500萬美元的人群中，他們擁有的可投資性資產(chǎn)占全部資產(chǎn)的68%。在家庭凈資產(chǎn)2500萬美元以上的人群中，他們擁有的可投資性資產(chǎn)占全部資產(chǎn)的69%。

▲ 美國(guó)家庭資產(chǎn)組合

■ 如何設(shè)計(jì)一條漂亮上揚(yáng)的理財(cái)型收入曲線？

▲ 設(shè)計(jì)理財(cái)型收入曲線的三個(gè)步驟

做好理財(cái)規(guī)劃

投資是一個(gè)錢生錢的過程，你必須有資本做種子，才能開花結(jié)果。所以，從第一份收入開始，就要規(guī)劃好用于消費(fèi)和投資的比例，做一份家庭財(cái)務(wù)報(bào)表， 算一下每個(gè)月你有多少收入，多少支出，多少資金可用于投資。而針對(duì)可用的資金，可以根據(jù)不同的配置需求進(jìn)行不同的理財(cái)方法處理，比如：

十二存單法

每月將一筆存款以定期一年的方式存入銀行中，堅(jiān)持整整十二個(gè)月，從次年第一個(gè)月開始每個(gè)月都會(huì)獲得不菲定期收入的一種儲(chǔ)蓄、投資策略，它同時(shí)兼?zhèn)淞遂`活存取和高額回報(bào)的兩大突出優(yōu)勢(shì)。

階梯存款法適

用于單項(xiàng)大筆收入，將這筆收入分為均等5份，各按1、2、3、4、5年定期存這5份存款。當(dāng)一年過后，把到期的一年定期存單續(xù)存并改為五年定期，第二年過后，則把到期的兩年定期存單續(xù)存并改為五年定期，以此類推，5年后你的5張存單就都變成5年期的定期存單，而每年都會(huì)有一張存單到期。這樣的方式既方便使用，又可以享受五年定期的高利息。

除了以上，還有其他很多種理財(cái)方法搭配不同的理財(cái)需求。相信我，當(dāng)你開始開始規(guī)劃理財(cái)?shù)臅r(shí)候，你會(huì)發(fā)現(xiàn)原來自己花了那么多可花可不花的錢。而當(dāng)你開始投資的時(shí)候，你就會(huì)開始更節(jié)儉地生活，因?yàn)橥顿Y帶來的成就感遠(yuǎn)勝于幾個(gè)名牌包包的虛榮感。

做好風(fēng)險(xiǎn)防范

對(duì)比中美家庭的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，我發(fā)現(xiàn)了兩個(gè)問題：第一，中國(guó)家庭的風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)不足，僅有區(qū)區(qū)13.2%，而美國(guó)家庭的比例是39.5%。第二，安全型資產(chǎn)配置中，中國(guó)家庭的現(xiàn)金和銀行理財(cái)太多，真正起到守門作用的保險(xiǎn)類資產(chǎn)太少，這造成中國(guó)家庭的抗風(fēng)險(xiǎn)能力特別差。

我們應(yīng)該時(shí)刻牢記：風(fēng)險(xiǎn)無處不在。家庭里任何一個(gè)人的突發(fā)狀況都會(huì)給家庭經(jīng)濟(jì)帶來嚴(yán)重打擊，所以，必須把這些最壞的打算做好。常見的兩種風(fēng)險(xiǎn)防范的方法：一是預(yù)留一部分風(fēng)險(xiǎn)備用金。一般風(fēng)險(xiǎn)備用金額度是半年的生活開銷；二是給家庭成員，尤其是為家庭經(jīng)濟(jì)支柱上足保險(xiǎn)。

在分析和搭建家庭保障計(jì)劃時(shí)，可以參考“金字塔模型”：

▲ 構(gòu)建家庭保障計(jì)劃的“金字塔模型”

從正金字塔的底部開始，越基礎(chǔ)的越重要，配置順序是先做好健康醫(yī)療保障，再配置重大疾病保障，最后做教育金和養(yǎng)老金的規(guī)劃。對(duì)應(yīng)的險(xiǎn)種如倒金字塔所示，你會(huì)發(fā)現(xiàn)，越基礎(chǔ)的保障其實(shí)花費(fèi)越少，這也是為什么我們強(qiáng)調(diào)一定要從金字塔的底層開始構(gòu)建家庭保障計(jì)劃的另一個(gè)原因。

在這里，筆者認(rèn)為家庭的主要經(jīng)濟(jì)支柱應(yīng)該投保定期壽險(xiǎn)，特別是有債務(wù)（比如貸款）的家庭，壽險(xiǎn)額度必須覆蓋所有債務(wù)。這里特別要強(qiáng)調(diào)，是壽險(xiǎn)而不是意外險(xiǎn)，因?yàn)閴垭U(xiǎn)保障死亡和全殘，而意外險(xiǎn)的發(fā)生概率很低，對(duì)一般人而言，不會(huì)起到太大的保障作用。

選擇合適的理財(cái)產(chǎn)品

基于風(fēng)險(xiǎn)的考慮，不同的理財(cái)規(guī)劃會(huì)有不同的投資回報(bào)。

希望風(fēng)險(xiǎn)備用金做無風(fēng)險(xiǎn)流動(dòng)性高的投資，可以投資貨幣基金、銀行或券商短期理財(cái)產(chǎn)品等。現(xiàn)在，有很多互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，提供固定收益的產(chǎn)品。但是，這些產(chǎn)品良莠不齊，需要仔細(xì)分辨，比如，標(biāo)榜收益越高的越要謹(jǐn)慎。

而可以長(zhǎng)期投資的錢，要做一些風(fēng)險(xiǎn)投資，比如股票、基金、黃金、外匯等，一般銀行、證券機(jī)構(gòu)都可以進(jìn)行操作。

如果你嫌上面的步驟太復(fù)雜，那么還有一個(gè)更適合你的辦法：請(qǐng)一位專業(yè)的理財(cái)師為你做一次家庭財(cái)務(wù)規(guī)劃。