大病真相432講解話術(shù)

?“大病離我們遠不遠取決于什么”？取決于導致大病發(fā)生的因素離我們遠不遠。如果導致大病發(fā)生的因素就在你身邊，那我們就不能認為大病離我們很遠。導致大病發(fā)生的因素有什么？評估一下有四項，第一個是環(huán)境污染，你評估一下在不在你身邊，如果在，那這個因素你就逃不開。第二個是食品安全。你吃的東西要是有問題，身體一定會有變化。第三個是工作壓力。第四個是生活習慣。這四項因素就是導致大病發(fā)生的因素，你來評估一下離你遠不遠，如果不遠的話我們就會得出一個非常令人不安的事實，什么事實？四個字“大病不遠”。既然大病不遠，我們就不要說“不會得”這個問題，我們就按照會得大病進行防范，如何防范就要了解大病的趨勢。

?大病有三個趨勢。第一個普遍化，人類得大病的概率是72.18%，這個就是普遍化。第二個是年輕化，年輕化是40歲左右。第三個是可治愈，這個趨勢帶來的就是大病只是一個經(jīng)濟問題，不再是一個技術(shù)問題。如果它是一個技術(shù)問題的話，那就沒有辦法了，得了就跟中彩一樣，沒有辦法解決。只有當它是一個經(jīng)濟問題，人才會留下遺憾。帶來的是正確應對的心態(tài)，是必須要防，必須早防，必須多防。因為普遍化這個問題就必須要防，因為年輕化就必須早防，因為可治愈就必須多防。

?買保險應該買多少保額呢？沒有上限，只有下限，下限是由兩種費用構(gòu)成，第一個治療費用不菲，30萬起。第二個，康復費用驚人，通常是治療費的兩倍以上。30多萬加60多萬，加在一起大約是100萬，得出的結(jié)論：百萬保額是標配。

保障真相1+1—關(guān)于新醫(yī)保

?保障真相的第一個1就是必須得有社保，第二個1就是必須得有商業(yè)保險。首先保障真相1+1的第一個1，社會保險。社會保險的定位是什么呢？是最低水平的人道主義救助，是最基礎(chǔ)的醫(yī)療保障。社會保險的特點有三個，第一個特點：按比例報銷，且比例不高；第二個特點：事后報銷，事前不解決問題；第三個特點：使用起來有很多限制，限制藥物、限制治療手段、限制地域。

?如果一個人在醫(yī)院發(fā)生的全部費用是倒三角，有社保的情況下到底能解決多少？那倒三角砍四刀，砍完四刀再報銷，分別是下一刀上一刀對應起步和封頂，上面和下面都是由自己承擔的。左一刀右一刀對應自付和自費，左右都是自己承擔的。最后得出的結(jié)論是，中間部分的醫(yī)保在重大疾病的過程當中，醫(yī)保的實際報銷比例在50%左右。

?我們把社保說完了以后，我們來說一下商業(yè)保險。商業(yè)重疾險的定位是什么？商業(yè)重疾險的定位是滿足個性化需求的私人定制，對普通人而言，它是醫(yī)保的有效補充；對有錢人而言，它是身份的象征，是奢侈品。我們再來看一下商業(yè)保險的特點，商業(yè)保險通常有四個特點，第一個特點：保額確定，確診即給付。第二個特點：在國內(nèi)與醫(yī)?；ゲ粵_減。第三個特點：使用不受限，不限制藥物，不限制治療手段，不限制地域。第四個特點：商業(yè)保險的一系列優(yōu)惠條款，比如說輕癥賠付，比如說多次賠付，比如說保費豁免，這都屬于商業(yè)保險所特有，社?？隙]有的。這一系列都是商業(yè)保險的特點。

背離理論講解話術(shù)：

?背離理論是指人生中有兩條線，收入線和支出線，在面對大病風險時，這兩條線是反向運動，收入線大幅下降，甚至歸零，支出線大幅上升。所以我們在計算大病損失時，不能只算支出，必須把收入加進去。

?由這個理論帶來的投保規(guī)則有三個層面，最低層面的投保規(guī)則叫做“花多少=買多少”，這個過程叫做“保額覆蓋支出”。第二層面叫做“花多少+少掙多少=買多少”。在這個時候要引入一個概念，這個概念叫做康復期?？祻推谑俏迥辍Ｎ迥昕祻推诘囊雽е卤ｎ~的增加，我們一起來做一道數(shù)學題，一個客戶比如說他的家族容易得肺病，咱們假設(shè)肺病的治療費用是50萬。我們問這個客戶說你一個月掙收入是多少？客戶說一個月的收入是1萬，問用第二層面買保險應該買多少保額？首先花多少是要花50萬，少掙多少是要把康復期引入進去。正常情況下他一個月掙1萬，那五年掙多少？60萬。60萬加50萬等于多少？110萬，所以說第二層面買保險應該買110萬，“花多少+少掙多少=買多少”。

?第三層面叫做“花多少+能掙多少=買多少”。就是問對方，你距離自己不準備工作還有多少年，把距離不工作的年限再乘以年收入把它疊加進去。咱們來一起做一個數(shù)學題。見到一個客戶，這個客戶經(jīng)濟實力非常強，問他說“你未來如果要身體健康出了問題，是在國內(nèi)就醫(yī)嗎？“，對方說”不是，我一定要到最好的國家接受最好的醫(yī)療治療“，我給你一個簡單的公式，這個數(shù)字至少是在國內(nèi)手術(shù)治療費用的二十倍起。同時問客戶說你今年多大年紀，客戶說我今年45，問他準備到什么年齡就不再工作了，他說我準備在工作五年就不工作了。你現(xiàn)在的年收入是多少？我現(xiàn)在生意在正軌上，一年的年收入在1000萬左右，問用第三層面買保險應該買多少保額？他距離退休還有五年，每年的年收入是1000萬，這樣的話就是5000萬。他要花的是多少？國內(nèi)的平均成本是30萬，乘以20倍，這樣的話就是600萬，所以說應該給自己買的保額是5600萬。

杠桿理論

?第二個理論是杠桿理論，背離理論是我們假設(shè)發(fā)生大病，而杠桿理論研究的是什么？一旦發(fā)生這個風險的時候，你名下的各種資產(chǎn)能承擔多大的責任，那你就會意識到，一旦發(fā)生大病風險，你名下的如果是金融產(chǎn)品，比如說以銀行儲蓄為核心的金融產(chǎn)品，它解決大病風險解決方案是最多1:1。銀行儲蓄最多1:1的去解決大病風險。如果你要是買了一些固定的產(chǎn)品，這個不到期不讓取，你要是取，是不是違約，可能連1:1都做不到。而如果你用固定資產(chǎn)去解決大病風險，他肯定小于1:1是不是？你賣的越著急就會越折價。只有保險產(chǎn)品解決問題才是大于1:1的。所以說大病這種風險，唯一的杠桿工具就是利用保險。在保障類產(chǎn)品里面，保險的識別度非常高，其他金融產(chǎn)品跟我們沒有可比性，我們就用保險去解決這個風險是一點問題都沒有。

?金融產(chǎn)品解決大病問題，必須保持等高，固定資產(chǎn)解決大病問題必須保證固定資產(chǎn)高于它，而保險解決大病問題是小投入廣覆蓋。

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