9月1日，又是一年開(kāi)學(xué)日。不過(guò)，孩子們?cè)趯W(xué)校里可以學(xué)習(xí)到科學(xué)文化知識(shí)，但是鮮少針對(duì)性地教育孩子的理財(cái)能力。
在現(xiàn)代社會(huì)，理財(cái)能力已經(jīng)成為一種生存能力。海外很多國(guó)家從很早就開(kāi)始給孩子做理財(cái)教育，一般來(lái)說(shuō)，兒童從5歲開(kāi)始就應(yīng)接受理財(cái)教育；7歲到11歲的學(xué)生學(xué)習(xí)如何管理銀行和儲(chǔ)蓄賬戶，如何做預(yù)算；中學(xué)生應(yīng)該明白信用卡、貸款以及與家庭財(cái)務(wù)和負(fù)債有關(guān)的知識(shí)?！皫熞拈L(zhǎng)技”來(lái)鍛煉自家的娃成為小小理財(cái)師吧。
理念規(guī)劃是第一步
讓孩子做活動(dòng)預(yù)算表
海外市場(chǎng)來(lái)看，各國(guó)的理財(cái)教育都從娃娃抓起，值得關(guān)注。
據(jù)悉，在英國(guó)，儲(chǔ)蓄理財(cái)成為中小學(xué)生必修的課程。在以色列，猶太人教育孩子錢要取之有道，同時(shí)要節(jié)儉。美國(guó)家長(zhǎng)將理財(cái)教育稱為“從3歲開(kāi)始實(shí)現(xiàn)的幸福人生計(jì)劃”。在法國(guó)，孩子3～4歲時(shí)，“家庭理財(cái)課程”就進(jìn)行了，父母會(huì)教孩子區(qū)分不同金額的錢幣，明白金錢與購(gòu)買之間的有機(jī)關(guān)系。
因此，國(guó)內(nèi)父母也需要注意，培養(yǎng)孩子的理財(cái)觀念。理財(cái)專家建議，第一步，家長(zhǎng)不妨讓孩子了解家里收入支出情況，并適度參與家中投資決策，這樣可以增加孩子的責(zé)任感，另一方面也讓孩子想象自己的未來(lái)規(guī)劃；第二步，父母不妨在購(gòu)物前與孩子討論要買什么，讓孩子知道想要與需要的差別，在實(shí)際購(gòu)物中教導(dǎo)他們了解商品的成分、質(zhì)地和價(jià)格，讓孩子參與購(gòu)物的決定，懂得取舍。
以荷蘭父母為例，并不把金錢和物質(zhì)占有進(jìn)行直接關(guān)聯(lián)。如果孩子看到一個(gè)很貴的東西想買，而荷蘭父母更多是和孩子探討對(duì)這件東西擁有的原因和必要性。他們會(huì)問(wèn)孩子：“你為什么喜歡這個(gè)??？”“你給我三個(gè)想擁有它的理由?！币龑?dǎo)孩子對(duì)錢的態(tài)度更為理性。
除了教會(huì)孩子合理地花錢，也可以學(xué)習(xí)荷蘭孩子自己做活動(dòng)預(yù)算表。據(jù)悉，從小學(xué)開(kāi)始，荷蘭孩子的校慶活動(dòng)都是孩子在老師家長(zhǎng)的協(xié)助下自己組織，一般模式是家長(zhǎng)和孩子互動(dòng)的文藝演出和體育比賽?；顒?dòng)的經(jīng)費(fèi)預(yù)算都是孩子通過(guò)團(tuán)隊(duì)合作方式自己制定。老師一般會(huì)指定3個(gè)小組來(lái)做預(yù)算，一個(gè)小組2～3個(gè)孩子，然后PK性價(jià)比最高的預(yù)算計(jì)劃來(lái)執(zhí)行。為了被選上，孩子會(huì)嚴(yán)格根據(jù)活動(dòng)流程制定一個(gè)最劃算的詳盡計(jì)劃，這樣可以有效培養(yǎng)孩子的理財(cái)能力。
給孩子辦理財(cái)賬戶
中國(guó)人偏愛(ài)存錢理財(cái)，荷蘭人也喜歡，而且從孩子出生之后就給孩子辦張銀行卡和一些長(zhǎng)期理財(cái)?shù)幕鹩?jì)劃，英國(guó)也有1/3的孩子擁有銀行卡，這值得所有父母關(guān)注。
可以說(shuō)，給孩子一張銀行卡是培養(yǎng)他財(cái)商的第一步。據(jù)筆者了解，目前國(guó)內(nèi)絕大多數(shù)銀行，都有針對(duì)未滿16周歲孩子開(kāi)戶，其中光大銀行、華夏銀行、興業(yè)銀行、民生銀行等一些銀行的工本費(fèi)、年費(fèi)和小額賬戶管理費(fèi)全免，而有些銀行會(huì)收取免收小額賬戶管理費(fèi)，這需要投資者進(jìn)行權(quán)衡。而且，開(kāi)戶需求是監(jiān)護(hù)人的身份證、能看出監(jiān)護(hù)關(guān)系的有關(guān)證明和小孩的證件等，比如戶口簿、出生證、獨(dú)生子女證等。
其實(shí)，荷蘭孩子在五六歲的時(shí)候，父母就會(huì)教他們使用網(wǎng)絡(luò)銀行，和他們共同探討理財(cái)?shù)挠?jì)劃了。這一情況同樣可以出現(xiàn)在國(guó)內(nèi)，給孩子開(kāi)一個(gè)銀行卡，給他打開(kāi)了一片理財(cái)?shù)奶炜眨鋵?shí)國(guó)內(nèi)針對(duì)孩子的理財(cái)產(chǎn)品也比較多，是讓他們了解理財(cái)?shù)淖詈玫那馈?br/> 理財(cái)專家介紹，不少銀行都為兒童提供專門的借記卡和理財(cái)賬戶，存在三類比較常規(guī)的針對(duì)兒童的理財(cái)產(chǎn)品：第一，部分銀行還提供教育儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)，該儲(chǔ)蓄屬于零存整取定期儲(chǔ)蓄存款，存期分為1年、3年和6年，可享受同檔次整存整取定期儲(chǔ)蓄存款利率計(jì)息。據(jù)悉，這一儲(chǔ)蓄的適合范圍是小學(xué)4年級(jí)以上學(xué)生；第二，少兒保險(xiǎn)產(chǎn)品同樣豐富，包括醫(yī)療保障型保險(xiǎn)、儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)和投資型保險(xiǎn)等種類；第三，基金定投也是一個(gè)好渠道，基金定投則是類似于零存整取的一種理財(cái)方式，適合于讓孩子們積攢起來(lái)的一些小錢生錢，而且能養(yǎng)成孩子儲(chǔ)蓄的習(xí)慣，可以選擇指數(shù)型基金定投。
因此，父母可以潛移默化的告訴孩子一些普及性的金融知識(shí)，做一些簡(jiǎn)單的投資。若是年紀(jì)較小的孩子，家長(zhǎng)先帶他們玩一些大富翁的游戲，建立對(duì)投資的初始印象，然后介紹給孩子簡(jiǎn)單的投資知識(shí)，譬如帶著他們?cè)陔娔X前查看基金凈值、股票價(jià)格變化，簡(jiǎn)單地告訴他們漲跌對(duì)自己的財(cái)富會(huì)有什么影響，潛移默化中告訴孩子投資的原則。
合理給零用錢
美國(guó)孩子打工賺零錢
給孩子日常零花錢可以說(shuō)是理財(cái)教育的重要一環(huán)，一方面是給孩子“打理”資金的機(jī)會(huì)，另一方面也能培養(yǎng)孩子的財(cái)商。這其中涉及兩個(gè)方面內(nèi)容—如何“理”和如何“給”。
首先來(lái)看如何給以及給多少？這一定要科學(xué)、有度，不能養(yǎng)成孩子亂花錢的習(xí)慣。海外諸多例子是，給孩子零花錢必須要達(dá)到兩個(gè)目的：一、從小就要讓孩子懂得財(cái)務(wù)預(yù)算；二、從小就要讓孩子了解勞動(dòng)與報(bào)酬之間的內(nèi)在聯(lián)系。因而，海外家庭一般不會(huì)不正規(guī)地、無(wú)計(jì)劃地給孩子們錢，會(huì)有一個(gè)固定數(shù)量的“基金”，另加一些可由他或她自由花費(fèi)的零用錢。
而且，海外更提倡用打工創(chuàng)造零花錢。以美國(guó)為例，鼓勵(lì)孩子打工是教會(huì)孩子處理財(cái)務(wù)的重要手段之一，美國(guó)每年大約有300萬(wàn)中小學(xué)生在外打工。另外美國(guó)人常常將自己不需要的東西拿出來(lái)拍賣或者捐贈(zèng)，而小孩也會(huì)將自己用不著的玩具擺在家門口出售，以獲得一點(diǎn)收入，剩余物品全部捐給慈善機(jī)構(gòu)。
以精明聞名的猶太人，也認(rèn)為“賺錢從娃娃抓起”。在猶太家庭里，孩子們沒(méi)有免費(fèi)的食物和照顧，每個(gè)孩子都必須學(xué)會(huì)賺錢才能獲得自己需要的一切。
除了在“給”的環(huán)節(jié)可以借鑒外，在“理”的環(huán)節(jié)也很重要?！袄怼绷慊ㄥX其實(shí)也分為兩個(gè)內(nèi)容，一是如何“花”，另一個(gè)是如何投資，前者是培養(yǎng)孩子有節(jié)制的花錢，后者則是培養(yǎng)孩子投資理財(cái)能力。
以荷蘭為例，零用錢該如何處理，是全部存起來(lái)，還是分成幾部分做不同用途？一般父母會(huì)和他們一起分析利弊，父母還會(huì)帶孩子一起去銀行咨詢理財(cái)計(jì)劃。荷蘭的銀行有很多約見(jiàn)客戶的小會(huì)議室，里面都放著很多讓孩子一目了然的理財(cái)玩具和工具，讓孩子可以像下棋一樣做一些排列組合，然后得到理財(cái)?shù)檬У拇鸢浮?br/> 要教會(huì)孩子科學(xué)的花錢，最好是有計(jì)劃消費(fèi)，不能大手大腳。海外家長(zhǎng)不時(shí)把“慈善”理念灌輸給孩子，讓孩子賬戶的每月花費(fèi)里，總有一部分是自愿定期捐助給需要幫助的人和動(dòng)物的。
此外，值得注意的是，國(guó)內(nèi)有過(guò)年過(guò)節(jié)給紅包的傳統(tǒng)。據(jù)一位理財(cái)專家表示，打理紅包也有技巧，最好根據(jù)孩子的年齡和家庭經(jīng)濟(jì)狀況，給孩子一個(gè)自由支配的額度，由孩子自我管理。父母可以和孩子一起商量，主要是引導(dǎo)孩子，一定要取得孩子的認(rèn)同，讓孩子自覺(jué)執(zhí)行。