現(xiàn)在社會(huì)保障制度越來(lái)越完善了，醫(yī)保報(bào)銷比例提高至60%，高血壓、糖尿病用藥等納入醫(yī)保報(bào)銷，長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度加快建設(shè)，這些保障制度的完善，很多人就會(huì)有疑問了，既然有了社保，那商業(yè)保險(xiǎn)還有必要買嘛？

奶爸的答案是：對(duì)大部分人來(lái)說(shuō)都是需要的。

社保與商業(yè)保險(xiǎn)是相輔相成的，打個(gè)比喻，社保相當(dāng)于小區(qū)的大門，給整個(gè)社區(qū)提供一定的保障，而商業(yè)保險(xiǎn)就是每家每戶的防盜門，給我們更貼近需求的保障。

今天奶爸就來(lái)跟大家聊聊社保和商業(yè)保險(xiǎn)：

社保保障什么，有什么不足？

商業(yè)保險(xiǎn)如何補(bǔ)充社保？

商業(yè)保險(xiǎn)不要輕易購(gòu)買

01

社保保障什么，有什么不足？

以前奶爸寫過關(guān)于社保的文章-科普帖：社保能給我們什么保障？ 一般職工社保包括：養(yǎng)老保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、失業(yè)保險(xiǎn)、生育保險(xiǎn)、工傷保險(xiǎn)。

養(yǎng)老保險(xiǎn)：一般累計(jì)繳滿 15 年，達(dá)到法定退休年齡可以領(lǐng)取，交的多，領(lǐng)的多；

醫(yī)療保險(xiǎn)：門診、住院醫(yī)療費(fèi)保險(xiǎn)，繳滿一定年限退休后終身享受醫(yī)保待遇；

生育保險(xiǎn)：報(bào)銷懷孕和生產(chǎn)的各項(xiàng)醫(yī)療費(fèi)用和生育津貼；

失業(yè)保險(xiǎn)：累計(jì)繳滿 1 年，非主動(dòng)離職，每月可以領(lǐng)一筆錢作為臨時(shí)過渡；

工傷保險(xiǎn)：因工受傷或職業(yè)病等原因，可以申請(qǐng)工傷鑒定，領(lǐng)取一筆工傷補(bǔ)貼保障生活；

其中醫(yī)療保險(xiǎn)最實(shí)用，可以報(bào)銷門診、住院的醫(yī)療費(fèi)用，這里就拿醫(yī)保舉例。

醫(yī)保作為一項(xiàng)福利制度，優(yōu)勢(shì)很多，比如：可以帶病投保，保證續(xù)保，長(zhǎng)期有效等。

但是醫(yī)保報(bào)銷有起付線、報(bào)銷比例、醫(yī)保三目錄、封頂線等限制，并不能解決所有的醫(yī)療費(fèi)用，我們常?？梢钥吹较旅孢@個(gè)圖：

醫(yī)療統(tǒng)籌報(bào)銷金額（未超過封頂線部分）=（醫(yī)療總費(fèi)用-起付錢-自付費(fèi)用）×（70%~90%）報(bào)銷比例

起付線，封頂線都比價(jià)容易理解，就是某個(gè)范圍內(nèi)的費(fèi)用才可以報(bào)銷。

自付比例是要自己承擔(dān)的那部分，醫(yī)保不是百分百報(bào)銷的，不同城市報(bào)銷比例不一樣。那深圳舉例，一檔醫(yī)保報(bào)銷90%，二檔醫(yī)保報(bào)銷80%。

自費(fèi)內(nèi)容是只不在醫(yī)保三個(gè)目錄內(nèi)的項(xiàng)目。醫(yī)保三目錄明確規(guī)定用藥、服務(wù)、診療項(xiàng)目，如深圳藥品目錄分為三類，甲類藥品報(bào)銷80%，乙類藥品報(bào)銷60%，其他則自費(fèi)。

那么如果醫(yī)保到底能報(bào)銷多少？

各個(gè)城市的政策不一樣，每個(gè)病例可以報(bào)銷的比例都不一樣，所以真的不好說(shuō)，不過我們可以看看數(shù)據(jù)。

根據(jù)泰康人壽2018年理賠報(bào)告顯示，約50%的客戶醫(yī)保報(bào)銷不夠50%，而社保報(bào)銷高于70%的只有13%。

此外，常見的重大疾病平均治療康復(fù)費(fèi)用分別為：惡性腫瘤35萬(wàn)，心臟病20萬(wàn)，腦血管疾病25萬(wàn)。

泰康人壽2018年理賠報(bào)告

有了醫(yī)保，門診，小住院沒任何問題，但是看大病，個(gè)人需要支付的費(fèi)用也挺高的，一般家庭一時(shí)間難以應(yīng)付很常見，不然我們朋友圈怎么會(huì)有那么多輕松籌、水滴籌？

02

商業(yè)保險(xiǎn)如何補(bǔ)充社保？

商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)的品種非常多，普通工薪族其實(shí)只需要考慮壽險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)和意外險(xiǎn)，這四個(gè)險(xiǎn)種。

上文介紹了醫(yī)保的保障是非?；A(chǔ)，面對(duì)大病風(fēng)險(xiǎn)，一份商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)（百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)）+商業(yè)重疾險(xiǎn)的作用非常大。

舉個(gè)例子：

隔壁老王大病，治療花了50萬(wàn)，醫(yī)保報(bào)銷了20萬(wàn)。

老王買了奶爸最推薦的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，300萬(wàn)保額，1萬(wàn)免賠額，每年只需要300多塊，那么，社保報(bào)銷外的30萬(wàn)，扣掉1萬(wàn)免賠額后，剩下的29萬(wàn)商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)全部報(bào)銷。老王只需要自己掏1萬(wàn)，就將大病醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移掉。

老王雖然病治好了，但是未來(lái)一年內(nèi)，都要定期到醫(yī)院做理療，而且身體狀況不允許他繼續(xù)之前的高強(qiáng)度工作，老王只能辭去工作。老王家庭一下子失去了主要的收入來(lái)源。

幸好，老王買了50萬(wàn)額度的重疾險(xiǎn)，一次性獲得了50萬(wàn)的保險(xiǎn)金賠償，家里暫時(shí)不用擔(dān)心經(jīng)濟(jì)問題，老王也可以安心治病。

而商業(yè)意外險(xiǎn)和壽險(xiǎn)主，要對(duì)抗家庭經(jīng)濟(jì)支柱不幸全殘或死亡給家庭帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)危機(jī)，這方面也是社保保障非常薄弱的部分。

03

商業(yè)保險(xiǎn)不要輕易買

社保是國(guó)家給予的基本福利，可以帶病投保，保證續(xù)保，一般職工、小孩、老人參保都是非常有利的。

但是，社保的保障不足，有條件的家庭，建議適當(dāng)配置商業(yè)保險(xiǎn)。

不過商業(yè)保險(xiǎn)種類繁多，如果不懂，千萬(wàn)不要輕易購(gòu)買！

之前的熱門段子：“買保險(xiǎn)嗎？交6萬(wàn)賠5萬(wàn)那種！”，就暴露了大多數(shù)人買錯(cuò)保險(xiǎn)的普遍現(xiàn)象。

我們創(chuàng)立奶爸保的初衷就是傳遞科學(xué)買保險(xiǎn)理念，如果你對(duì)買保險(xiǎn)有什么疑問，歡迎給我們留言