摘要： 我們從數(shù)據(jù)治理的組織架構(gòu)、管理體系和質(zhì)量控制體系三個方面入手，建立了完善的數(shù)據(jù)治理體系，目的就是在銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)驅(qū)動，提高管理精細(xì)化程度，最大化發(fā)揮數(shù)據(jù)的價(jià)值。

01 前言

我們從數(shù)據(jù)治理的組織架構(gòu)、管理體系和質(zhì)量控制體系三個方面入手，建立了完善的數(shù)據(jù)治理體系，目的就是在銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)驅(qū)動，提高管理精細(xì)化程度，最大化發(fā)揮數(shù)據(jù)的價(jià)值。目前，眾多的銀行機(jī)構(gòu)通過有效的數(shù)據(jù)治理措施，保證了數(shù)據(jù)作為重要資產(chǎn)的價(jià)值，但要發(fā)揮數(shù)據(jù)資產(chǎn)的作用，還需要一個對數(shù)據(jù)進(jìn)行加工處理、分析挖掘的過程。

02 發(fā)揮數(shù)據(jù)在風(fēng)險(xiǎn)管控方面的作用

《銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)治理指引》第三十九條 銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)充分運(yùn)用數(shù)據(jù)分析，合理制定風(fēng)險(xiǎn)管理策略、風(fēng)險(xiǎn)偏好、風(fēng)險(xiǎn)限額以及風(fēng)險(xiǎn)管理政策和程序，監(jiān)控執(zhí)行情況并適時(shí)優(yōu)化調(diào)整，提升風(fēng)險(xiǎn)管理體系的有效性。 全球系統(tǒng)重要性銀行應(yīng)遵循更高的標(biāo)準(zhǔn)，對照有效風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)加總與風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告評估要點(diǎn)的相關(guān)要求，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理。

在《銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)治理指引》中明確的規(guī)定了金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)充分利用自身在數(shù)據(jù)和分析上的優(yōu)勢，合理制定風(fēng)險(xiǎn)管理策略，提升風(fēng)險(xiǎn)管理體系的有效性。風(fēng)險(xiǎn)管理是銀行的生命線，風(fēng)險(xiǎn)管理的成敗決定著銀行的存亡。目前，銀行在進(jìn)行信用風(fēng)險(xiǎn)決策時(shí)，主要依據(jù)客戶的會計(jì)信息、客戶經(jīng)理的調(diào)查、客戶的信用記錄以及客戶抵質(zhì)押擔(dān)保情況等，通過專業(yè)人員判斷進(jìn)行決策，這種決策模式可能會帶來以下后果：一是這種模式只適用于經(jīng)營管理規(guī)范、會計(jì)信息可靠、信用記錄良好的大公司或有充分抵質(zhì)押物并經(jīng)營良好的中小公司，對于占比較大的小微企業(yè)并不適用，銀行在無形中就丟失了這部分客戶；二是決策基本上取決于信貸審批人員的主觀判斷，缺乏足夠的客觀證據(jù)，信息不對稱、標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一，致使業(yè)務(wù)流程復(fù)雜、效率低下；三是決策依據(jù)的主要企業(yè)過去的靜態(tài)信息，而不是實(shí)時(shí)的動態(tài)信息，這種信息的時(shí)效性、相關(guān)性和可靠性不足，風(fēng)險(xiǎn)不能得到有效的控制。而通過對數(shù)據(jù)的分析和挖掘，利用大數(shù)據(jù)技術(shù)是可以有效地解決上述問題的，一方面，通過多渠道多維度采集數(shù)據(jù)，可以幫助銀行更全面、更真實(shí)、更準(zhǔn)確、更實(shí)時(shí)地掌握借款人信息，有效降低信息不對稱帶來的風(fēng)險(xiǎn)。另一方面，利用大數(shù)據(jù)技術(shù)可以找到不同變量間新的相關(guān)關(guān)系，形成新的決策模型，使決策更準(zhǔn)確、更統(tǒng)一、更公正。國內(nèi)阿里金融正是利用阿里巴巴B2B、淘寶、支付寶等電子商務(wù)平臺上客戶積累的信用數(shù)據(jù)及行為數(shù)據(jù)，引入網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)模型和在線視頻資信調(diào)查模式，通過交叉檢驗(yàn)技術(shù)輔以第三方驗(yàn)證來確認(rèn)客戶信息的真實(shí)性，更加重視數(shù)據(jù)，而不是依賴擔(dān)?；蛘叩盅旱哪Ｊ剑Πl(fā)展小額貸款，使用阿里金融獲得了向銀行發(fā)起強(qiáng)有力挑戰(zhàn)的核心競爭力。

03 發(fā)揮數(shù)據(jù)在服務(wù)模式及產(chǎn)品創(chuàng)新方面的作用

隨著利率市場化和民營銀行建設(shè)的加劇以及互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，銀行競爭更加激烈，利差進(jìn)一步縮小，銀行紛紛進(jìn)行發(fā)展模式的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型。經(jīng)營模式從“以產(chǎn)品為中心”向“以客戶為中心”轉(zhuǎn)型，營銷模式從“粗放營銷”向“精準(zhǔn)營銷”轉(zhuǎn)型，服務(wù)模式從“標(biāo)準(zhǔn)化服務(wù)”向“差異化服務(wù)”轉(zhuǎn)型，這一切都必須建立在銀行充分掌握客戶信息的基礎(chǔ)上進(jìn)行，隨著大數(shù)據(jù)技術(shù)的出現(xiàn)，銀行可以通過廣泛收集各渠道、各類型的數(shù)據(jù)，利用大數(shù)據(jù)技術(shù)整合各類信息，還原客戶的真實(shí)面貌，以幫助銀行切實(shí)掌握客戶的真實(shí)需求，并根據(jù)客戶的差異化需求快速做出就對，實(shí)現(xiàn)“精準(zhǔn)營銷”和“個性化服務(wù)”。

在零售銀行業(yè)務(wù)中，不僅可以通過數(shù)據(jù)分析來判斷客戶行為并匹配營銷策略，大數(shù)據(jù)還為更加精準(zhǔn)的營銷提供了廣闊的創(chuàng)新空間。例如，有些銀行開始圍繞客戶的“人生大事”進(jìn)行交叉銷售。通過對客戶的交易數(shù)據(jù)分析，由些推算出客戶經(jīng)歷“人生大事”的大致節(jié)點(diǎn)，人生中的這些重要時(shí)刻往往是能夠激發(fā)客戶對高價(jià)值金融產(chǎn)品的購買意愿，從而創(chuàng)造出更多的銷售機(jī)會和成功率。具體做法就是銀行通過大數(shù)據(jù)分析發(fā)現(xiàn)，家中即將有孩子上學(xué)的客戶對教育理財(cái)產(chǎn)品的潛在需求最大，銀行面向這類客戶提供更多定制化的服務(wù)和營銷活動，就會獲得客戶更加積極的響應(yīng)。

04 發(fā)揮數(shù)據(jù)在運(yùn)營決策上的作用

近年來，銀行的管理升級行動層出不窮，各種管理理念和管理模式在銀行輪番應(yīng)用，在很多管理升級行動實(shí)施后，銀行的績效卻并未因此得到很大提升。根據(jù)1993年的調(diào)查，世界500強(qiáng)企業(yè)中65%的企業(yè)宣稱已經(jīng)進(jìn)行或者將要進(jìn)行業(yè)務(wù)流程再造。然后，2001年的一份統(tǒng)計(jì)研究顯示，70%的業(yè)務(wù)流程再造項(xiàng)目以失敗告終。管理升級失敗的一個重要原因就是很多管理理念或管理模式是在缺乏有效數(shù)據(jù)支持的情況下，僅憑管理咨詢公司或企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)人“拍腦袋”決策推進(jìn)的。一些看起來很漂亮 ，在其他企業(yè)也成功的理念和方法卻并不適用于本企業(yè)。

大數(shù)據(jù)的本質(zhì)特征之一是在決策模式上與傳統(tǒng)模式不一樣，大數(shù)據(jù)強(qiáng)調(diào)決策應(yīng)建立在牢固的數(shù)據(jù)證據(jù)基礎(chǔ)上，通過對比、實(shí)驗(yàn)等方法對現(xiàn)有的認(rèn)知規(guī)律進(jìn)行檢驗(yàn)，是找到真正能夠解決企業(yè)問題的利器。

大數(shù)據(jù)的作用不僅僅體現(xiàn)在銀行的前臺與中臺，也能惠及后臺運(yùn)營以及管理層決策領(lǐng)域，在互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)生水起的當(dāng)下，“O2O”成為銀行的熱點(diǎn)話題，通過大數(shù)據(jù)分析可以甚至可以完全解答“哪些銀行客戶適合線上渠道？哪些客戶又不愿意？”、“在城市的什么位置適合設(shè)立網(wǎng)點(diǎn)？”等問題。大數(shù)據(jù)分析和挖掘不僅可以幫助決策層進(jìn)行運(yùn)營調(diào)整，引導(dǎo)客戶轉(zhuǎn)移、減輕網(wǎng)點(diǎn)壓力，同時(shí)還能保障客戶獲得最好的體驗(yàn)。

05 總結(jié)

要實(shí)現(xiàn)以上目標(biāo)，準(zhǔn)確地進(jìn)行戰(zhàn)略決策、持續(xù)地推進(jìn)和鼓勵創(chuàng)新、技術(shù)的創(chuàng)新利用是必不可少的。根據(jù)《銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)治理指引》的相關(guān)要求，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在進(jìn)行數(shù)據(jù)治理，使用大數(shù)據(jù)技術(shù)來實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)的價(jià)值發(fā)現(xiàn)時(shí)應(yīng)當(dāng)制定與銀行整體戰(zhàn)略相整合的大數(shù)據(jù)戰(zhàn)略，制定符合自身實(shí)際的大數(shù)據(jù)戰(zhàn)略，明確大數(shù)據(jù)應(yīng)用的方向，制定大數(shù)據(jù)實(shí)施路線圖并落實(shí)相關(guān)預(yù)算；以持續(xù)改進(jìn)的方式應(yīng)用大數(shù)據(jù)，避免顛覆性創(chuàng)新，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)持續(xù)改進(jìn)創(chuàng)新模式；設(shè)立專門的大數(shù)據(jù)實(shí)驗(yàn)室或創(chuàng)新實(shí)驗(yàn)室來推進(jìn)數(shù)據(jù)治理工作。

說明：（1）本文為筆者對銀監(jiān)會2018年5月21日發(fā)布的《銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)治理指引》（銀保監(jiān)發(fā)[2018]22號）的理解，以及多年銀行信息化建設(shè)從業(yè)經(jīng)驗(yàn)總結(jié)而成。（2）文中的配圖大多來自互聯(lián)網(wǎng)上授權(quán)圖片提供商，并已獲得免費(fèi)使用授權(quán)，如果文中內(nèi)容或是圖片侵犯到您的權(quán)益，請及時(shí)告訴我。（3）由于時(shí)間有限，文中難免會出現(xiàn)各種錯誤，懇請您的批評和指正。