甜蜜蜜，你笑得甜蜜蜜~聽到鄧麗君的《甜蜜蜜》，奶爸想起自己的小時(shí)候，覺(jué)得糖就是世界上最美味的食物。

不過(guò)有那么一類人，只能對(duì)糖份較高食物敬而遠(yuǎn)之，那就是糖尿病人。

與之對(duì)應(yīng)的是，保險(xiǎn)公司對(duì)糖尿病人也不“親近”：投保的時(shí)候，我們常常遇到詢問(wèn)是否有“糖尿病”的情況。

今天奶爸就跟大家來(lái)聊聊糖尿病人投保的問(wèn)題。

• 糖尿病分類和核保情況

• 這些保險(xiǎn)，糖尿病人群也可以買

• 糖尿病投保案例

01

糖尿病分類和核保分析

2017年我國(guó)糖尿病患者（20-79歲）人數(shù)達(dá)到1.144億，未確診糖尿病患者人數(shù)6130萬(wàn)人。糖尿病被譽(yù)為21世紀(jì)全球面臨的最嚴(yán)重、最危急的健康問(wèn)題之一。

糖尿病并不是一種簡(jiǎn)單的疾病，它的診斷標(biāo)準(zhǔn)為：

診斷結(jié)果主要分為三類：

一型糖尿病：人體免疫系統(tǒng)攻擊了胰腺中分泌胰島素的β細(xì)胞，導(dǎo)致人體不分泌或者分泌很少的胰島素，使胰島素相對(duì)或絕對(duì)不足。一型糖尿病在兒童和青少年中最為常見。

二型糖尿病：高血糖癥是由于胰島素分泌不足以及人體無(wú)法對(duì)胰島素進(jìn)行充分反應(yīng)而導(dǎo)致的，定義為胰島素抵抗。二型糖尿病在老年人中最為常見，約占所有糖尿病病例的90%。

妊娠期糖尿?。?/span>在妊娠期首次發(fā)現(xiàn)的高血糖癥。患有妊娠期糖尿病的母親，所生育的嬰兒一生患二型糖尿病的概率比較高。

糖尿病暫時(shí)沒(méi)有完全治愈的方法，只能控制。如果沒(méi)有良好的控制，會(huì)帶來(lái)一系列的并發(fā)癥，如下圖：

保險(xiǎn)公司對(duì)糖尿病人群的核保非常謹(jǐn)慎，一般來(lái)說(shuō)，核保結(jié)果有這幾種：

• 投保人屬于糖尿病前期，沒(méi)有出現(xiàn)肝器損傷或并發(fā)癥，不存在危險(xiǎn)因素的情況下，壽險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)有可能加費(fèi)承保；

• 一旦投保人確診為糖尿病人，基本上買不了醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)；

• 妊娠期糖尿病人，在產(chǎn)后血糖恢復(fù)正常的話，重疾險(xiǎn)是可以按照標(biāo)準(zhǔn)體承保的。

【知識(shí)點(diǎn)】

投保人患有健康告知里面涉及的疾病，除了部分按標(biāo)準(zhǔn)體承保外，保險(xiǎn)公司一般會(huì)采取以下四種方式處理：

1、加費(fèi)承保：相比較于標(biāo)準(zhǔn)體投保，多交一點(diǎn)保費(fèi)，享受同樣的保障；

2、除外責(zé)任：所患疾病和該疾病引起的并發(fā)癥不在保障范圍內(nèi)，其它保障和標(biāo)準(zhǔn)體一致；

3、延期承保：保險(xiǎn)公司對(duì)被保險(xiǎn)人觀察一段時(shí)間，根據(jù)健康和風(fēng)險(xiǎn)狀況再作評(píng)估；

4、直接拒保：不承保患有某類疾病的投保人。

02

這些保險(xiǎn)，糖尿病人群也可以買

一份完整的保障方案一般長(zhǎng)這樣子：醫(yī)療險(xiǎn)+意外險(xiǎn)+壽險(xiǎn)+重疾險(xiǎn)。但是，糖尿病人投保的門檻比較高，不是每個(gè)險(xiǎn)種都有合適的產(chǎn)品可以通過(guò)告知審核。下面奶爸介紹幾種糖尿病人可購(gòu)買的險(xiǎn)種：

1、意外險(xiǎn)

意外險(xiǎn)主要保障意外導(dǎo)致的身故或全殘，對(duì)于健康告知一般沒(méi)有要求，大部分人均可購(gòu)買。

公眾號(hào)回復(fù)關(guān)鍵字【意外險(xiǎn)】，可以看詳細(xì)的產(chǎn)品測(cè)評(píng)。

2、醫(yī)療險(xiǎn)

市面上，糖尿病人群能夠通過(guò)健康告知的醫(yī)療險(xiǎn)鳳毛麟角。

眾安安穩(wěn)e生醫(yī)療險(xiǎn)（糖尿病高血壓專屬）允許二型糖尿病患者投保，30歲男性，每年保費(fèi)386元。保障內(nèi)容是：住院醫(yī)療保險(xiǎn)責(zé)任50萬(wàn)加上特殊門診醫(yī)療保險(xiǎn)責(zé)任5萬(wàn)。

但它的健康告知相對(duì)比較嚴(yán)格，只有比較輕微的二型糖尿病患者能通過(guò)健康告知：

而且需要注意的是，如果同時(shí)患有糖尿病和高血壓不能投保安穩(wěn)e生。

3、癌癥醫(yī)療險(xiǎn)（報(bào)銷型）

癌癥醫(yī)療險(xiǎn)的特點(diǎn)是只保障癌癥，健康告知寬松，糖尿病人群可以投保。防癌醫(yī)療險(xiǎn)性價(jià)比很高，30歲男性每年保費(fèi)200塊左右，就能獲得200萬(wàn)的癌癥治療保障，0免賠。

與眾安安穩(wěn)e生醫(yī)療險(xiǎn)對(duì)比，防癌醫(yī)療險(xiǎn)只保障癌癥，保障不夠全面，但是對(duì)癌癥的保額高，也不失為一個(gè)不錯(cuò)的選擇。

4、防癌險(xiǎn)（給付型）

癌癥的發(fā)病率占重疾的70%左右，不能通過(guò)重疾險(xiǎn)健康告知的人群，防癌險(xiǎn)可以作為不錯(cuò)的替代品。

與癌癥醫(yī)療險(xiǎn)的特點(diǎn)一樣，防癌險(xiǎn)也是只保障癌癥，健康告知寬松。不一樣的地方，防癌險(xiǎn)是給付型的，一旦得了癌癥，可以獲得保險(xiǎn)公司一大筆賠償，可以用以補(bǔ)償疾病愈后的康復(fù)費(fèi)用。

奶爸在《2019防癌險(xiǎn)測(cè)評(píng)：對(duì)抗疾病風(fēng)險(xiǎn)的另一種選擇》中介紹過(guò)安心保險(xiǎn)安享一生、人保健康好醫(yī)保防癌醫(yī)療險(xiǎn)、眾安孝欣保防癌險(xiǎn)、平安抗癌衛(wèi)士2018、昆侖健康康愛保防癌險(xiǎn)，有興趣的朋友可以去看看。

5、稅優(yōu)健康險(xiǎn)

這是專為納稅人提供的政策性產(chǎn)品，可帶病投保，沒(méi)有等待期，它的本質(zhì)是一年期的醫(yī)療消費(fèi)險(xiǎn)+萬(wàn)能險(xiǎn)。

年滿16歲未退休人士，提供一年以上納稅證明，就可以投保。每年固定繳費(fèi)2400 元，一部分用來(lái)支付醫(yī)療險(xiǎn)，剩余的錢累積在個(gè)人賬戶存錢。

目前稅優(yōu)健康險(xiǎn)產(chǎn)推廣的情況不是很理想，大部分只能通過(guò)團(tuán)體投保，操作比較麻煩。想要投保的朋友可以嘗試致電保險(xiǎn)公司客服，咨詢購(gòu)買的途徑。

我們?cè)?jīng)測(cè)評(píng)過(guò)市面上的稅優(yōu)險(xiǎn)，點(diǎn)擊查看 ：稅優(yōu)健康險(xiǎn)測(cè)評(píng)：帶病投保的醫(yī)療險(xiǎn)，教你褥保險(xiǎn)公司羊毛

6、糖尿病特定疾病保險(xiǎn)

由于糖尿病人數(shù)量龐大，市面上陸續(xù)推出了屬于糖尿病人的保險(xiǎn)產(chǎn)品，保障糖尿病所帶來(lái)的并發(fā)癥。

大多數(shù)的產(chǎn)品保額不高，保障期短，不太建議購(gòu)買此類產(chǎn)品，因?yàn)檩^低的保額并不能給予消費(fèi)者很好的保障。奶爸搜羅了市面上糖尿病人的專屬保險(xiǎn)產(chǎn)品：

• 眾安保險(xiǎn)糖尿病并發(fā)癥保障

• 中國(guó)太保大特保

• 平安健康控糖保

• 昆侖健康糖尿病并發(fā)癥疾病保險(xiǎn)

性價(jià)比最高：昆侖健康糖尿病并發(fā)癥疾病保險(xiǎn)。除了幾種常見并發(fā)癥，還額外保障急性心肌梗塞和5種輕度并發(fā)癥，30歲男，5萬(wàn)保額，一年繳費(fèi)的費(fèi)用是230元。相比其它產(chǎn)品保障范圍較全面，價(jià)格對(duì)消費(fèi)者也很友好。

青少年可投保：眾安保險(xiǎn)糖尿病并發(fā)癥保障。其它幾款產(chǎn)品投保年齡在30歲以上，而眾安保險(xiǎn)糖尿病并發(fā)癥接受30歲以下的糖尿病人群投保。

追求高保額：昆侖健康糖尿病并發(fā)癥疾病保險(xiǎn)最高保障額度是50萬(wàn)。如果你需要更高的保障，可以選擇這款產(chǎn)品。

有需要長(zhǎng)期保障的朋友，可以看看市面上的幾款長(zhǎng)期產(chǎn)品：泰康人壽甜蜜人生A款、中國(guó)太平甜蜜蜜、招商信諾糖無(wú)憂糖尿病保險(xiǎn)、昆侖健康糖尿病人群終身疾病保險(xiǎn)（A款）。此處篇幅限制，不一一展開。

03

糖尿病投保案例

以30歲的二型糖尿病人為例，可以參考這樣的配置方案：

前文說(shuō)了，癌癥的發(fā)病率占重疾的70%左右。糖尿病人群除了要關(guān)注糖尿病的并發(fā)癥，同時(shí)也該關(guān)注其他重疾疾病，特別是癌癥的風(fēng)險(xiǎn)。

該保障方案保障內(nèi)容是：

1、癌癥風(fēng)險(xiǎn)的防范，不幸罹患癌癥，可以報(bào)銷大部分的癌癥醫(yī)療費(fèi)用，0免賠，最高報(bào)銷額200萬(wàn)；同時(shí)獲得50萬(wàn)一次性的防癌險(xiǎn)賠償金，可以用以補(bǔ)充康復(fù)過(guò)程的費(fèi)用。

2、意外導(dǎo)致的身故、全殘殘、猝死，獲得100萬(wàn)賠償，傷殘按等級(jí)賠償10-100萬(wàn)。

04

最后說(shuō)說(shuō)

保險(xiǎn)是一個(gè)保障工具，并不能為糖尿病人解決根本問(wèn)題。

要對(duì)抗糖尿病，關(guān)鍵還是得靠我們自己，遵醫(yī)囑，多了解糖尿病的基本知識(shí)和糖尿病防治方法：在藥物治療的基礎(chǔ)上，通過(guò)良好的飲食習(xí)慣控制血糖；適當(dāng)進(jìn)行運(yùn)動(dòng)和鍛煉，保持體形的健美，避免肥胖的發(fā)生；還有就是凡事看開點(diǎn)，保持開朗、豁達(dá)、樂(lè)觀的心態(tài)。

幫奶爸點(diǎn)個(gè) 好看 再走吧↘