可邏輯其實不是這樣的啊親，否則人家要收早收了。有時候想想，這年頭韭菜們也是滿有存在感的。

那究竟啥邏輯，為啥現(xiàn)在不免費了？下面“愉見財經(jīng)”來給你理一理。

先簡單說一下新聞事實：今天支付寶發(fā)了個公告，說是“為了持續(xù)向用戶提供更優(yōu)質(zhì)服務(wù)，自3月26日起，通過支付寶給信用卡還款將收取服務(wù)費。”

服務(wù)費是還款額的0.1%。不過支付寶給了每人每月2000元的免費額度，如果有人想提升一下這個免費額度，可以通過支付寶會員積分進行兌換。

直觀來說，超過2000的部分，每多還1000元收個1塊錢手續(xù)費。

講真我本來以為支付寶還能再多撐一陣子的，因為之前微信支付開始收這項手續(xù)費的時候，支付寶通過各種渠道很是時候地發(fā)聲，自己這兒免費。結(jié)果呢，扛了一陣兒終于還是扛不住了。

順便說一嘴，兩巨頭定的手續(xù)費率是一模一樣的0.1%；微信支付當時開收手續(xù)費時，給過渡期內(nèi)的免費還款額度是5000元，支付寶目前給了2000元；支付寶暫時沒有表示這2000元免費額是永久的呢，還是也有過渡期。（我個人猜是后者）

另外幾千塊錢的免費額度夠不夠用呢？相信對絕大多數(shù)用戶而言都不夠。據(jù)央行的一份統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，去年3季度銀行發(fā)行的信用卡和借貸合一卡數(shù)量達到6.59億張，信用卡期末應(yīng)償信貸總額為6.61萬億。雖然這么做很不科學，但如果就把這兩個數(shù)據(jù)簡單除一下的話，會發(fā)現(xiàn)單張信用卡要還（負債）的平均值就超過了1萬元，有的朋友一人還有好幾張卡呢。

所以顯然支付寶這區(qū)區(qū)2000元的免費額度，對大多數(shù)還款人而言都不頂用。

支付巨頭們真的是培養(yǎng)了用戶習慣后就開割嗎？“愉見財經(jīng)”先說一個真相吧，就算收了這0.1%，巨頭們還是在貼錢給你們的。只是，如果連這0.1%都不收的話，巨頭們真是不貼不動了唄。

什么叫巨頭啊，就是來這里蹭免費還款的人肯定特別多。

阿里巴巴2019財年三季度財報顯示，截至2018年12月31日，支付寶及其附屬公司的全球年度活躍用戶已經(jīng)超過10億。

比方說之前巨頭們替用戶付的扣款手續(xù)費走代扣通道的話，代扣是按筆數(shù)計價的，單筆幾毛錢到幾塊錢不等，這就對還款筆數(shù)最多的那個巨頭形成壓力最大。看了我們前幾天的文章《一紙公告泄露的天機：財付通交易筆數(shù)是支付寶的2.36倍》的朋友可想而知，按交易筆數(shù)來算的話，微信支付肯定最大，那么貼的錢就很可能最多，所以更早一步扛不住。

除了人多壓力大以外，還有更重要的問題，就是過去這一年多時間里：

- 本可以挪過來做做補貼的“蛋糕”，沒有了；

- 幫你們還信用卡這事兒，成本還上去了。

下面就來具體給大家算算賬。

說到這里，就不得不提三件支付行業(yè)大事。

第一，支付機構(gòu)的備付金已經(jīng)集中上繳掉了，也就是說，本來依托備付金還能獲得的某種資金收益，已經(jīng)大幅縮減掉了；更進一步，因為本來備付金存款放在誰那里，是支付機構(gòu)們談判銀行最好的籌碼之一，現(xiàn)在相當于這個籌碼也沒了，那部分銀行向支付機構(gòu)收取的手續(xù)費就有可能會變多。

互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)是會玩“羊毛出在豬身上”，從而給用戶們免費，但前提是得有“豬”呀?，F(xiàn)在的情況是，曾經(jīng)可以挪來做補貼用的這一部分的收入，幾乎要沒了。

第二，是2017年底開始的代扣集中整頓；第三，是“斷直連”的加速推進，清算這一道，必須得切給銀聯(lián)或網(wǎng)聯(lián)來做。

這樣一來原本的價格體系自然就會變化，對支付機構(gòu)來說，既意味著更合規(guī)更安全，但也意味著成本上升。

所以在這一點上，誰更尊重合規(guī)、更少博弈監(jiān)管、更早地完成監(jiān)管要求，誰也就相當于少了拖延期間的那些“真金白銀”。如果僅從“斷直連”的配合度來看，微信支付家的財付通是網(wǎng)聯(lián)平臺上完成首筆跨行清算交易支付機構(gòu)，網(wǎng)聯(lián)啟動切量后的首家切量機構(gòu)，630后首家單日破千萬筆切量的支付機構(gòu)。從這個邏輯往上推演，在本輪支付行業(yè)規(guī)整初期，微信支付早一步開始收信用卡還款手續(xù)費，是有合理性的。

那么具體而言，巨頭們?yōu)榱颂嫖覀冞€上信用卡，需要支付多少成本呢？

還信用卡，錢要么是從我們的借記卡里扣出來的，要么是從我們在支付寶或微信的零錢賬戶里扣出來的，即便是以前在斷直連之前，相應(yīng)的，巨頭們需要根據(jù)還款金額支付給該儲蓄卡發(fā)卡行相應(yīng)的快捷支付通道手續(xù)費，或是存在零錢轉(zhuǎn)入賬戶時所產(chǎn)生的快捷支付成本。亦即，扣款動作產(chǎn)生第一道費用。

之后，錢還要結(jié)算進我們的信用卡賬戶。亦即，還款動作產(chǎn)生第二道費用。

其中扣款費用是大頭。

那么“斷直連”之后呢？根據(jù)支付行業(yè)公眾號“十字財經(jīng)”的調(diào)查，通道價格如果平移至網(wǎng)聯(lián)協(xié)議支付，總體而言僅扣款這一頭的成本就已經(jīng)在0.15%左右；如果在銀聯(lián)新無卡通道消化，成本為不到0.2%。

就這樣還沒算上還款費用。據(jù)“十字財經(jīng)”了解，銀聯(lián)代付的成本在萬分之一上下，但不是所有的卡都適用，對于萬事達卡、Visa等單標卡，有可能不適用。最規(guī)范的是卡中心的銷賬接口，但很多銀行只會把銷賬接口提供給自己的銀行APP。此外還有轉(zhuǎn)賬等方式可以解決還款端的問題。

綜上可見，即便是最后議價能力的巨頭們，替我們還下信用卡，成本都已經(jīng)大比例超過了我們需要支付的0.1%。

算到這里，您心平氣和一點了沒？

最后簡單說說，如果信用卡還款就是不想付手續(xù)費，有啥辦法嗎？當然有，大家別偷懶就是了。

比如用銀行們自己的網(wǎng)銀、手機APP就行啊，不少銀行也支持多家銀行/多張信用卡管理功能的。

又比如銀聯(lián)操持的銀行們業(yè)共同建設(shè)維護的移動支付統(tǒng)一入口“云閃付”，那里也有綜合的錢包功能，對于信用卡還款，免費午餐繼續(xù)。

再比如還有若干小一些的支付機構(gòu)，他們的平臺上還可以免費還款。這些支付機構(gòu)的交易量還沒有那么大，所以壓力尚可承受，并且有的還處于流量入口建設(shè)階段，那么手續(xù)費就全當是獲客成本了。只是家家也都有性價比考量、成本抬高后的拉鋸，支付行業(yè)整體調(diào)整之下，他們的免費午餐還能堅持發(fā)放多久，又是另一個問號了。