今天跟大家詳細(xì)聊下，給孩子買保險，應(yīng)該考慮哪些問題。

原因有二：健康&教育。

目前城市孩子有少兒醫(yī)保，價格低、用途很廣，但由于少兒醫(yī)保的性質(zhì)是基礎(chǔ)醫(yī)療保障，報銷額度有限，也只能用于基礎(chǔ)醫(yī)療。以北京為例，報銷規(guī)定如下：門診650起，每年2000元封頂，報銷比例50% ；住院650起，17萬封頂，報銷比例70%。

小孩發(fā)生疾病的概率較高，兩月一流感、一年住次院，家庭支出不少。還有一些活潑好動的孩子，發(fā)生意外的概率也較大，醫(yī)療費(fèi)用很容易就嚴(yán)重超支。

有商業(yè)醫(yī)保能在孩子發(fā)生重病時填補(bǔ)大筆治療費(fèi)用，讓孩子有更好的醫(yī)療護(hù)理環(huán)境。在孩子經(jīng)濟(jì)獨(dú)立前，即使大人遭受不幸，孩子的成長也還有保障。還能讓家長按自己的意愿傳承財富給孩子，既不讓孩子隨意揮霍，也可在孩子不同成長階段發(fā)揮重要作用，直到終老。

基于以上種種原因，非常建議家長在孩子小時候?yàn)門A購買少兒保險，通過合理的保險配置，解決孩子不同階段的相應(yīng)問題，補(bǔ)充少兒保險，防患未然。

那么，有條件為孩子配置保險產(chǎn)品的話，該配置什么產(chǎn)品呢？

兒童商業(yè)保險分為四大類：意外險、醫(yī)療險、重疾險、理財險。

意外險：如果孩子好動調(diào)皮，需要備有意外險?？目呐雠霭l(fā)生意外如果需要門診住院，可獲得報銷。它的特點(diǎn)是免賠額低、報銷比例較高。

醫(yī)療險：如何孩子抵抗力差經(jīng)常進(jìn)步，需要補(bǔ)充醫(yī)療險，現(xiàn)在看病隨隨便便就成百上千，醫(yī)療險可減輕些醫(yī)療費(fèi)用的負(fù)擔(dān)，彌補(bǔ)由于生病而產(chǎn)生的門診/住院帶來的損失。

重疾險：千萬別誤以為重疾中老年人專屬，兒童也有常發(fā)重疾，如血癌、重型再生障礙性貧血等，重疾花費(fèi)較多，且自費(fèi)藥較多，自費(fèi)藥社保一般不予報銷，重疾險只要確診或進(jìn)行了相應(yīng)的手術(shù)一次性給付一筆重疾保險金，極大緩解家長經(jīng)濟(jì)壓力，同時社保、住院醫(yī)療該怎么報銷還怎么報銷。

理財險：及早為孩子規(guī)劃教育金、結(jié)婚費(fèi)用，可避免在孩子成長過程中，因?yàn)榧议L出現(xiàn)意外狀況而極大影響孩子的教育成長?？赏ㄟ^《這是一篇找不出毛病的教育金規(guī)劃指南》了解詳情。

分析清楚不同險種在孩子成長過程中發(fā)揮的作用，才能更準(zhǔn)確選擇孩子需要的保險。

可能有人問：孩子還小，等他長大了在買保險吧？

如果大家了解兒童時期買保險相對大人的優(yōu)勢，可能會反過來想，要是早點(diǎn)買就好了。

兒童時期投保相對大人，有以下5大優(yōu)勢：

1. 保費(fèi)便宜

保險費(fèi)率一般規(guī)律是同一個險種被保險人年齡越小保費(fèi)越低，兒童時期買保費(fèi)最便宜哦。

2. 承保容易

按照壽險公司的承保規(guī)定，無特殊原因，兒童投保一般是無需體檢的，也不會因身體健康狀況被拒保或被要求加費(fèi)。

3. 選擇面廣

有的人在成長過程中身體出現(xiàn)問題，投保的選擇越來越小，趁孩子還小，投保時選擇險種的機(jī)會更多一些。

4. 易于組合

由于選擇面廣、限制條件少，可以結(jié)合家庭收入情況、根據(jù)需求選擇適合的險種；也可以進(jìn)行組合，以使保障更加全面，保險更加實(shí)用。

5、保費(fèi)豁免

有的兒童保險產(chǎn)品具有保費(fèi)豁免功能，一旦投保人(父親或母親)不幸身故或因規(guī)定的原因喪失繳費(fèi)能力時，有了保費(fèi)豁免，保險公司將免去投保人從此之后所要繳納的保費(fèi)，也意味著為孩子的未來保障多上了一重安全鎖。

大家常說，買保險要趁早。如條件允許，早點(diǎn)為孩子規(guī)劃保障吧。

預(yù)算有限，是給孩子買保險還是大人呢？

這個問題的答案是明確的，在給孩子買保險之前，一定要給父母買足保障型保險，因?yàn)楦改甘呛⒆幼畲蟮谋ｋU。當(dāng)然最好是所有家庭成員均衡規(guī)劃保障性保險。

保布斯猜測，一定有很多人想問：預(yù)算有限，給孩子投保優(yōu)先買什么？保布斯給出的建議順序是：意外險＞重疾&醫(yī)療>教育年金>養(yǎng)老年金

首先購買意外險，據(jù)統(tǒng)計目前意外傷害是我過14歲以下兒童的第一死因，這也是為什么國家強(qiáng)制學(xué)生購買學(xué)平險的原因。

其次，是重大疾病保險和住院醫(yī)療保險。重疾險早買保費(fèi)便宜 ，保障期長，提前給付保險金，這是孩子的救命錢；帶身故功能，在未來成人以后出現(xiàn)賠付，也能為家人留下一筆生活費(fèi)。

買住院醫(yī)療保險，解決自付部分醫(yī)療費(fèi)的報銷補(bǔ)償。千萬別因?yàn)橛猩绫６雎匝a(bǔ)充醫(yī)療險，兒童住院幾率大且費(fèi)用不低。有商業(yè)保險極大緩解家庭損失。

推薦大家為孩子用年金保險規(guī)劃教育金，但是這是在條件允許的情況下，而不是為孩子規(guī)劃保障的首位項(xiàng)目哦！教育金保障可以讓家長為孩子的教育強(qiáng)制儲蓄，確保教育資金的安全性（不被挪用，一定兌現(xiàn)）。

最后，才是為孩子買年金養(yǎng)老保險，有的父母擔(dān)心孩子未來缺錢，但是保布斯認(rèn)為正面期許、積極培養(yǎng)，給能力比給錢重要。當(dāng)然，如果家庭比較富裕，可以選擇年金為孩子計劃養(yǎng)老金，18歲前領(lǐng)取的錢父母可以支配，也可以累積生息給孩子存著。在法律上，這種保險達(dá)到了傳承財富的效果，避免了債務(wù)和稅收的一些問題。

總結(jié)，不是所有保險都適合孩子，不同險種有先后優(yōu)先級，量力而行，科學(xué)規(guī)劃。

為孩子配置保障是對的，但是保布斯需要特別提醒各位家長，切勿盲目配置全部產(chǎn)品。

下面聊幾個家長給孩子買保險常見誤區(qū)。

誤區(qū)一：孩子是家里的寶，應(yīng)優(yōu)先購買保險？

先大人，后小孩。一個家庭中應(yīng)該先為誰投保？當(dāng)然是經(jīng)濟(jì)支柱了。千萬別什么都顧及孩子、給孩子最好的，卻讓家庭的主要經(jīng)濟(jì)支柱沒有任何保障。

父母是孩子遮風(fēng)擋雨的大傘，優(yōu)先為家庭經(jīng)濟(jì)支柱配置意外、重大疾病和壽險保障，可以保證萬一父母收入中斷時，孩子可以通過保險得到經(jīng)濟(jì)支持，繼續(xù)接受良好的教育。

誤區(qū)二：給孩子買保險，就全面配齊？

給孩子規(guī)劃保障并不是面面俱到就是最好的選擇，一上來就想給孩子買終身壽險是保布斯不推薦的。

相信很多家長給孩子買保險，是為了保駕護(hù)航，而不是為了獲得壽險身故金。而我們知道，壽險通常要在被保險人身故時才能發(fā)揮作用，且不說這份保險的賠付很可能是給孫輩的，大幾十年后的事情。預(yù)算有限，請勿盲目投保。

誤區(qū)三：為孩子買教育金保險就夠孩子一生保障啦？

許多人覺得談?wù)撋朗且患患氖虑椤Ｒ虼?，給孩子買保險，有些父母喜歡帶有儲蓄性質(zhì)的保險，拒絕保障型的產(chǎn)品。

但是，風(fēng)險是客觀存在的，并不是不看不聽不想就能不會發(fā)生的。在為孩子投保時，應(yīng)該遵循“先保障、后理財”的原則，在經(jīng)濟(jì)條件允許、人身保障充分的前提下，再為孩子規(guī)劃教育金才是明智之選。

總結(jié)：先大人、后小孩，先保障、后理財，合理規(guī)劃，切勿盲目配齊。

明確了給孩子買保險的原則之后，下面跟大家聊下從四個維度分析，如何確定孩子的保障規(guī)劃。

1、需求&目標(biāo)

需求決定選擇，如果擔(dān)心孩子的健康問題，除了社保外，壽險、重疾、醫(yī)療則是要重點(diǎn)選擇的；如果擔(dān)心孩子發(fā)生意外傷害，則意外身故、意外傷害、意外醫(yī)療是重點(diǎn)選擇方向；如果擔(dān)心大人突然離世，孩子生活無保障，則年金保險、教育金保險、有保費(fèi)豁免功能的保險等是重點(diǎn)選擇的方向。

孩子在不同成長階段也有著不同的特點(diǎn)，比如在0～6歲，少兒重疾發(fā)病率較高，而在7～18歲，由于意外原因造成傷害的概率較高，意外險的購買則是重點(diǎn)。

2、保額&預(yù)算

保險規(guī)劃離不開家庭這個整體，保額設(shè)定和保費(fèi)預(yù)算始終要結(jié)合家庭成員當(dāng)前的職業(yè)、健康狀況，收入、支出情況，從全局角度綜合考慮。

參考“十一”倍數(shù)法則，家庭壽險保額為稅后年收入的10倍，保費(fèi)支出占年凈收入的十分之一，每個家庭在經(jīng)濟(jì)水平的基礎(chǔ)上結(jié)合實(shí)際情況調(diào)整。過高的保費(fèi)支出會影響生活質(zhì)量，過低的保額意味著一旦風(fēng)險發(fā)生，保障不足，將承受較大打擊。

3、合適更重要

確定險種和保額后，挑選產(chǎn)品時很多家長會在一兩個點(diǎn)上糾結(jié)，過度比較產(chǎn)品和費(fèi)率。其實(shí)在同樣的市場環(huán)境下，保險公司充分競爭，沒有絕對好的保險產(chǎn)品，每個產(chǎn)品都有它的側(cè)重點(diǎn)和優(yōu)勢，沒有的部分就是相應(yīng)的劣勢，就像汽車一樣，不能既要求越野性超強(qiáng)，又要求提速像跑車一樣快。關(guān)鍵是找到適合自己的產(chǎn)品做搭配。

4定期回顧和調(diào)整

是不是投保之后就一生無憂？不是的，一般是需要半年到一年回顧，檢視家庭成員的職業(yè)、健康狀況、收入支出、負(fù)債等財務(wù)狀況以及家庭重大規(guī)劃進(jìn)行階段性總結(jié)，從而決定是否提高保額，配置其他產(chǎn)品。

有了家庭保障規(guī)劃的整體藍(lán)圖之后，如何確定孩子的保額呢？

我們需重點(diǎn)關(guān)注與身體有關(guān)的保險管控的三大風(fēng)險：身故、重疾以及意外。

1. 身故保額怎么定？

首先，關(guān)于身故這塊保監(jiān)會針對以未成年人死亡為給付保險金限額有明確的規(guī)定。

一是，10周歲前不能超過20萬元；

二是，10周歲之后，18周歲前不能超過50萬元。

2. 重疾保額怎么定？

我們需要考慮到三個方面：

A.醫(yī)療費(fèi)用：以白血病為例，目前數(shù)據(jù)顯示治療費(fèi)用至少30萬元；如果要換骨髓，手術(shù)費(fèi)30萬元。其他疾病情況也許不同，大部分會少很多，我們按照最壞的情況來考慮。

B.治療連帶費(fèi)用：如果是重大疾病的話，有不同病種不同器官發(fā)病的可能，可能需要去外地，找國內(nèi)治療該病種最好的醫(yī)院，吃住行、購置用品，時間長了這些下來也至少得10萬。

C.生活費(fèi)用：孩子生病住院的話家里一定會有人全程陪同，治療幾年，這幾年的年薪就是家庭損失的錢。

根據(jù)以上三點(diǎn)，可以得到一個公式：

給孩子買重疾的額度=60萬+10萬+預(yù)估治療年限*年薪

如果考慮到未來的通貨膨脹，這個計算公式還要相應(yīng)浮動。

所以，給孩子買保險，在父母已經(jīng)有充足保險的前提下，盡量買多，保布斯建議至少60萬保額。

3. 意外保額

意外險是會管身故和殘疾的，身故上面討論過不再贅述，殘疾是會按照傷殘比例賠付的。

當(dāng)然，一年期的意外險最經(jīng)濟(jì)合適，30萬保額大概200多元，20萬保額一百多元，給孩子購買十分劃算。

以上僅供參考，風(fēng)險規(guī)劃因人而異，沒有最好的方案，只有最適合你的方案。

保布斯建議需要為孩子規(guī)劃保障的家長們多于專業(yè)的保險規(guī)劃師溝通，咨詢專業(yè)的建議與意見，避免投保踩坑。