春節(jié)充電站

文 / 巴九靈（微信公眾號：吳曉波頻道）

要開工了，小巴打算平復一下復雜的心情，把之前欠同學們的“求助”做一個回答。

在《昨天年會中了10萬現金大獎，愁的我一晚上沒睡著》這篇文章推出后，收到很多同學的“求助”， 不少工作了3-5年的同學問小巴 “年前拿到了一筆獎金，加上已有的存款，手上有10萬元左右的閑錢，但這筆錢說多不多，說少不少，真不知道該如何規(guī)劃”。

都存在余額寶，利息太低。遇上個雙十一、6·18、黑五等購物節(jié)，一不小心錢都花了；

買車換車，用僅有的十萬元去購置件消耗品，貌似不劃算且沒有必要；

買房，連首付都不夠。

顯然這部分同學都想改掉盲目消費這個壞習慣。

但如果沒有合理的規(guī)劃，最后的結果可能會是，看似什么東西也沒買，錢卻花沒了。

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所以我們應該先將這筆錢做一個規(guī)劃，也就是：分類管理，按照最常見的四類用錢需求打造一個屬于自己的財富計劃。

或許我們可以嘗試用《我的財富計劃》課程中提到的“3+1財富水池”模型來做個資金配比。

3指的是現金池、保險池、目標基金池，1指的是金鵝池?，F金池和保險池很好理解，目標基金池的目的是儲備近兩年需要花銷的費用，而金鵝池里的資金則是專用于長期投資，獲取長期回報的，當前三個池子規(guī)劃完后，剩余的錢就可以放入到金鵝池中，到了這個池子里，資金的投資選擇就非常多了，也可以適當做一些高風險的投資。

接下來我們就來講一下，我們如何填滿這4個水池。

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現金池：低收益的貨幣基金還值得投嗎？

現金池需要包含日常生活的消費、短期內需要支付的費用、3-6個月的應急金。所以這部分金額需看中的是取用靈活、安全穩(wěn)定。而投資收益是次要的。

那是否可以選擇低收益的貨幣基金呢？

首先，貨幣基金雖然相比其他基金或投資收益略低，但風險相對較小，極少發(fā)生虧損，是一種低風險的活期投資。

其次，貨幣基金的起投門檻一般也很低，靈活性強。也不太會碰到額度限制的問題，用起來很方便。無論你是放在銀行卡上的錢，還是放在微信、支付寶賬戶，甚至是一些理財平臺上的錢，一般都可以找到對接的貨幣基金產品直接投入。

當然不同平臺的提現規(guī)則可能會有差別，有的貨幣基金是不能無限額的隨時提取的，在投入之前，要特別注意相關的計息和提款規(guī)則。

所以無論是從安全性還是靈活性看，現金池選擇貨幣基金是個不錯的選擇。

保險池：為什么要配置保險？

人生最算不到的一個是疾病，一個是意外。保險就是保障金，能保證我們遇到任何變故時，家人的生活都不會受過多影響。購置保險表面上看增加了一部分開支，但從更長跨度的時間來看，其實是降低了你的財富損失的概率。

所以，比起投資，下一個我們要滿足的需求就是保障需求。也就是要從10萬元中劃出一筆費用來購買商業(yè)保險。

建議你預留年收入5%-8%，最多不超過10%的錢，作為你每年的保障投入。這個金額是一個目前比較普遍，也相對科學的保費支出比例，既可以選到相對充足的保障，又不會對整體經濟帶來過大的壓力。

目標基金池：是否要投資銀行理財產品？

目標基金池就是儲備未來近兩年預計需要花銷的費用，比如說準備半年后孩子的學費、一年后換輛新車、兩年內新房裝修等。

那填充目標基金池是否可以選擇銀行理財產品呢？

首先，銀行理財相對比較安全穩(wěn)定，而且方便省時。大多數產品屬于中低風險，另外，銀行理財中比較常見的是中低風險的固定收益類產品。

其次，較之于其他投資途徑，銀行理財產品的理財門檻較高，起點大多在5萬元人民幣以上。這個特點，就導致平時一些零散的錢，沒辦法直接進行投資，而像年終獎這樣一次性拿到的一定數額的資金，就很適合拿出一部分做銀行理財，起投金額足夠了，再加上風險低，所以很適合作為目標池中的資金。

并且每到季末、半年末、年末這種節(jié)點，銀行理財收益率往往都不錯。

所以如果你有一定的資金量，暫不使用，且確定未來需要用到它的時間，目標基金池是可以選擇銀行理財產品的。

金鵝池：只有10萬元，是否可以進行高風險投資？

金鵝池是為了獲取長期的財富增值，當前三個池子規(guī)劃完后，剩余的錢就可以考慮放入金鵝池中，因為這筆資金是為了設置更長遠的目標?？梢赃x擇一些適合長期投資的產品，比如股票、基金、黃金，具體買些什么要結合你對理財的熟悉程度以及風險承受能力進行綜合考量。

當然也可以適當做一些高風險的投資。建議拿很少的一部分錢進行高風險、高回報的投資，比如指數基金、股票基金、股票等，當作練手，哪怕虧光了也不怕，同時能培養(yǎng)投資理財思維。再者說虧了可以重來，而賺了又可能得到豐厚的回報。

這個“3+1”模型的作用是提升理財效率，讓理財的過程越來越簡單；保證理財效果，全方位地掌控財務情況。