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希望我們成為朋友 最近大家問題非常多，我針對最近大家提出的問題，整理出10個最有代表性的問題：
1、保險可以走向理財嗎？ 2、如何入行？ 3、寶寶買什么保險？ 4、消費性保險好還是理財型好？ 5、年入30萬如何進行家庭理財？ 6、年存款5萬如何理財？ 7、有社保醫(yī)保為什么還要買保險？ 8、理財型保險現(xiàn)在還能買么？ 9、大人買哪種保險好？給寶寶如何選保險？ 10、給老年人怎么買保險？
我將從以下幾方面來講：
01 保險和理財?shù)年P(guān)系
從本質(zhì)上說保險是一種金融工具，同銀行、證券，一起稱為金融三駕馬車。所以，我們配置保險，也可以看做是一種理財行為，我先給大家看一張圖。
▲ 圖：標準普爾家庭象限圖 這是標準普爾家庭資產(chǎn)象限圖，一個家庭如果需要獲得長期穩(wěn)定的傳承和發(fā)展，那么按照這個標準來配置資產(chǎn)是比較合理的。 他把家庭資產(chǎn)分為4個部分：
短期消費的錢就是日常開銷，這個大家應該很好理解，過日子需要花的錢，柴米油鹽醬醋茶等等。生錢的錢是指我們進行投資的錢，比如股票、債券、基金等等。接下來2塊，保命的錢和保本升值的錢都是屬于保險的業(yè)務范疇可以覆蓋的。保命的錢，也就是用于抵御黑天鵝事件，比如重大疾病、重大意外等等，概率小但是造成損失非常大的事情。
保本升值的錢，一般視作養(yǎng)老金規(guī)劃，現(xiàn)在中國社會獨生子女政策造成后續(xù)交養(yǎng)老金的人少了很多，同時由于生活條件和醫(yī)療水平的提高，人們普遍更加長壽，今后單獨考國家的退休金是只能吃飽，想要過上品質(zhì)養(yǎng)老的生活，必須從現(xiàn)在起就進行長期的規(guī)劃。這部分錢的安全性非常重要，所以，收益率不是最重要的考量，安全穩(wěn)定才是最重要的。
我們知道買房希望可以貸款，這樣利用杠桿可以住上房子。其實，保險也是利用杠桿原理，用當下每年的一點保費用來撬動未來一個幾十倍甚至幾百倍的確定的可專款專用的保障金額。我們用每年的保費，鎖定了未來一定時期甚至是終身的一個保額，就像向銀行做房貸，銀行給了一筆房款，這樣我們可以先住進房子，然后每月或者每年還房貸。所以，保險也可以視作一種理財，專門用于抵抗風險的一種投資。可以保住其余80%的資產(chǎn)的一種投資。
02 有社保為什么還需要商業(yè)保險 作為國家給老百姓的基本醫(yī)療保障，社會醫(yī)保屬于普惠性質(zhì)。具有強制性，廣覆蓋的特點。也正是由于社會醫(yī)保要做到廣覆蓋，可是醫(yī)保資金就那么多，所以平攤到每個人頭上的也就不會很多了。平時我們使用醫(yī)保大多都是普通門診，也就是感冒發(fā)燒拉肚子之類的。
對于這類醫(yī)療費用，醫(yī)保保障的還是不錯的，醫(yī)保目錄里的項目基本可以報銷絕大部分。所以，老百姓都覺得醫(yī)保很好。至于需要住院的，或者大病，也有對應的費用申請流程，醫(yī)保目錄里的項目大致可以統(tǒng)籌掉80%的樣子。所以，醫(yī)保作為國家給予老百姓的基本醫(yī)療保障，是每個人都應該也是必須要有的。
那么，既然醫(yī)保這么好，為什么還要買商業(yè)保險呢？
大家看我剛才說的里面，對于醫(yī)保統(tǒng)籌的部分，都講到需要是“在醫(yī)保目錄里的項目”。醫(yī)保目錄就是一個白名單，只有進入這個白名單的藥、器材、診療費才可以被統(tǒng)籌。市場上有注冊證的藥論萬種，進入醫(yī)保目錄的只有1-2千種。特別是一些新藥，特效藥，都是有注冊證但是沒進醫(yī)保目錄。
《我不是藥神》里的那個藥就是這種，特別是一些靶向藥，需要長期服用，每月費用都上萬甚至好幾萬。這種也都是不進醫(yī)保的。一旦我們需要用到這類藥，沒有商業(yè)保險，普通家庭是無法承受的，很可能因病致貧，因病返貧。
上面講的是藥，還有器材，大家肯定知道，或者聽說過，很多器材既有國產(chǎn)也有進口的，通常來說，進口的會比國產(chǎn)的使用效果更好些或者對患者的影響更小些?？墒?，進口器材基本是不進醫(yī)保的，這樣也就是都需要自費。即使很多新藥和進口器材進了醫(yī)保目錄，也很可能脫銷，醫(yī)院里斷貨的時候，我們是選擇買自費的還是等著有貨再治療呢？
下面給大家看一張圖。 ▲ 圖：醫(yī)保分布矩陣圖
中間綠色的醫(yī)保報銷部分就是所謂的醫(yī)保統(tǒng)籌掉的費用。剩下幾塊費用都是要從我們自己口袋里出的。另外，醫(yī)保對于交通事故是不管的。這個可能很多人都不知道吧。如果一個人被車撞了，去醫(yī)院治療，理論上是不可以用醫(yī)保的。
總結(jié)來說，醫(yī)保在小病上的群眾獲得感是非常好的。大病的話，醫(yī)保目錄里的可以統(tǒng)籌大部分?？墒切滤幒盟?，好的器材等都是不進醫(yī)保的。更何況像交通事故這樣的還不能用醫(yī)保。醫(yī)保是基礎(chǔ)，每個人都要有，地位不可動搖?？墒?，僅僅有醫(yī)保是遠遠不夠的。
就像我們給車子買保險，除了交強險，一般都會買商業(yè)險，特別是三責險，我都買200萬了，就怕萬一撞人。車輛保險基本都是保車子保第三方的人，對于開車的和乘坐的人保障其實非常少的。難道，人還沒有車值錢，自己沒有路人值錢？的確很多人都沒有意識到醫(yī)保的局限性，所以才需要我們?nèi)ゲ粩嘟o大家講解商業(yè)保險的價值和意義。
最后，商業(yè)保險說到底就是愛和責任，因為我們不想美好的生活被改變，因為我們不想拖累生我們的人，不想連累我們生的人。所以，我們配置商業(yè)保險，將風險可能造成的經(jīng)濟損失提前準備好，給家人減輕負擔。
03 怎么配置保險 1.首先我們講講團險：
對于個人，團險的好處顯而易見。首先，不用自己花錢。其次，頭疼腦熱看個門診，自己出的錢也可以報銷回來。也有公司的團險連子女的也可以報一半。
下面講講團險不足的地方，嗯，這是重點。
首先，團險的主導權(quán)在公司手里。也就是說，團險里的保哪些東西，保額多少都不是我們自己可以做主的。公司是不是投保，也不是我們能決定的，哪天公司更換了保障內(nèi)容，調(diào)整了保額，甚至不買團險了，我們都無權(quán)過問。
其次，由于團險屬于福利性質(zhì)，一般公司給員工投保的大多數(shù)是意外傷害，壽險。好一點的會有一些門診報銷，意外醫(yī)藥，住院報銷。上面這樣保險的保額一般都不會很高，意外傷害和壽險10-20萬，門診一年幾百塊額度，意外醫(yī)藥一年2，3千額度，住院報銷一年1-2萬的額度。
我們平時覺得團險不錯，是因為大多數(shù)情況下頭疼腦熱的門診用藥都是進醫(yī)保，這樣自付部分團險可以報銷，看似自己一分錢都不用掏。但是，這絕不代表我們?nèi)メt(yī)院做任何治療都不用自己掏錢。
最后，團險的保障期一般只到60歲。60歲之后估計退休了，沒有商業(yè)保險，那時候健康狀況估計也不允許買商業(yè)保險了。怎么辦？再者，如果我們換公司了，那原來公司的團險就享受不到了。在工作更換期間，前不著村后不著店的階段，就是保障真空期，處于“裸奔”狀態(tài)。我只看到一些大公司會給員工團險里加入重疾險的內(nèi)容，保額也就20萬左右。這已經(jīng)很不錯了。
之前有個華為的人得了重疾，華為2年后解約，網(wǎng)上不是還有很多人罵華為么，客觀的說，華為的團險里有重疾險，也賠到了。還續(xù)簽了2年，已經(jīng)可以了。市面上大部分公司都做不到的。大部分公司只給員工買個意外傷害險，也就是因為意外造成全殘或身故才能賠付的（大家注意，猝死不是意外而是疾?。?。
再有常見的就是意外醫(yī)藥補償險，就是貓爪狗咬磕磕碰碰的醫(yī)藥費報銷。能夠加上一些門診報銷以及小額住院和手術(shù)的已經(jīng)算不錯了。各位有機會的話，可以建議公司加點壽險。壽險就是只要人掛了賠付。沒有那么多限制條件。
2．我們講講小孩、青壯年、老人應該怎么配置保險？
因為現(xiàn)在各個公司的保險品種太多了，我說說配置保險的一些原則吧。其實，選保險，也很簡單，首先選保險公司。其次，選靠譜的代理人。保險公司一定要是大公司，穩(wěn)健型的公司才有保障。
保險合同比較特殊，可能很多年后才會用到，這種需要長期穩(wěn)定服務的事情是不是選大公司更有保障？相對來說，大公司對代理人要求比較高，代理人的專業(yè)程度相對好。找大公司的專業(yè)代理人，會給你配置適合你的產(chǎn)品。
04 總結(jié)
通過本文的梳理我們應該清楚： 1.保險是家庭組成的一個部分，應該有良好的投資結(jié)構(gòu)（參考普爾象限） 2.商業(yè)保險是社保的充分補充，應該未雨綢繆 3.保險千萬種，門道很多，應該選擇大的公司和代理人以免未來發(fā)生理賠糾紛
還有一些小常識，比如自殺騙保的這種方式本就不可取，要看清楚很多險種對自殺是有條件限制的，比如猝死的，不算意外算疾病。還有等等... 我們也相信，通過一些基本的保險常識的普及會提高大眾的保險意識。 最后祝各位， 工作順利， 身體健康。
文：王昱震 編輯：花點時間思考 |
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