原來(lái)呢，銀行理財(cái)就像個(gè)富二代。除了爹好、聽(tīng)話（合規(guī)），沒(méi)啥優(yōu)點(diǎn)。做業(yè)務(wù)不上心，APP體驗(yàn)不好。收益率就別提了，簡(jiǎn)直雞肋本肋。

后來(lái)老馬家出了個(gè)余額寶，囂張過(guò)一陣子，現(xiàn)在臉被按在地上摩擦，年化收益率不到3%，2小時(shí)到賬的快速贖回限額1萬(wàn)。

再后來(lái)，隔壁村兒又出了一群P2P，收益高，體驗(yàn)好，提現(xiàn)快。當(dāng)然現(xiàn)在也是在地上爬的主兒，收益率依然不錯(cuò)，但老百姓都明白了，這個(gè)行當(dāng)，還得看爹。

再看銀行理財(cái)，收益率差距沒(méi)那么大了，流動(dòng)性還比以前好了，依然非常聽(tīng)話，比以前招人稀罕。

今天就系統(tǒng)地介紹下銀行的幾種常見(jiàn)產(chǎn)品，包括：

挨個(gè)盤盤：

1 創(chuàng)新型存款

最為大家所熟知的就是「富民寶」，但是不知道什么原因，現(xiàn)在停售了。

不過(guò)追隨者眾，備選很多。

這類產(chǎn)品底層資產(chǎn)都是「銀行儲(chǔ)蓄存款」，完全按照國(guó)家要求執(zhí)行存款保險(xiǎn)條款，50萬(wàn)以內(nèi)100%賠付。

想買的話，建議去京東金融—銀行精選里找，他們專門做了匯總，體驗(yàn)不錯(cuò)。

注意看下收益率和退出方式即可，有的可以提前支取，有的則必須等到封閉期結(jié)束才行。

我看了下，收益率普遍都在4%以上。

2 大額存單

說(shuō)實(shí)話，要不是偶爾有讀者大大在后臺(tái)問(wèn)，我都不想捎上這個(gè)產(chǎn)品。

大額存單說(shuō)白了就是大額存款，起投門檻20萬(wàn)，底層也是銀行存款，受保險(xiǎn)條款保護(hù)。

收益率就那樣吧，最高4%+，好于銀行定期存款。

在銀行的手機(jī)APP，網(wǎng)銀，網(wǎng)點(diǎn)都可以買。

除了防止爸媽瞎作，用大額存單把錢鎖住，我真的想不出其它值得買它的場(chǎng)景。

3 銀行T+0產(chǎn)品

這個(gè)我比較推薦！

如果手頭有5萬(wàn)以上的資金，其實(shí)可以看看「銀行T+0」產(chǎn)品。

據(jù)說(shuō)銀行的T+0產(chǎn)品，就是為了懟余額寶而生的。

它的風(fēng)險(xiǎn)跟余額寶差不多，募集資金主要投向存款、國(guó)債、同業(yè)拆借、AAA企業(yè)債、票據(jù)等。

屬于中低風(fēng)險(xiǎn)，但銀行不會(huì)承諾保本保息。

T+0的意思是，工作日交易時(shí)間段內(nèi)，當(dāng)天申購(gòu)，當(dāng)天起息，當(dāng)天就能贖回，并且贖回沒(méi)有金額限制。

整體來(lái)看，T+0產(chǎn)品的流動(dòng)性是很強(qiáng)的。交易時(shí)間內(nèi)可以無(wú)限額贖回，有些銀行非交易時(shí)間也可以贖回5萬(wàn)。

注意最右側(cè)一欄

這是我統(tǒng)計(jì)的9只銀行T+0產(chǎn)品。5萬(wàn)門檻，并且面向所有客戶開(kāi)放。

年化收益雖然比不上富民寶（8.28統(tǒng)計(jì)的，現(xiàn)在可能小有變動(dòng)），但比余額寶還是強(qiáng)不少的。

關(guān)鍵是「流動(dòng)性好」。

銀行T+0交易時(shí)間內(nèi)贖回「無(wú)限額」，浦發(fā)和招行非交易時(shí)間內(nèi)也可以贖回5萬(wàn)。

注意一下各家銀行的「申購(gòu)截止時(shí)間」，晚于那個(gè)時(shí)間申購(gòu)就要少算一天利息，不劃算。

根據(jù)監(jiān)管要求，買銀行理財(cái)產(chǎn)品之前，都要去網(wǎng)點(diǎn)做個(gè)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。

建議大家直接去網(wǎng)點(diǎn)。有些銀行App提示在手機(jī)上可以做，但是做完還得去網(wǎng)點(diǎn)確認(rèn)，不夠麻煩的。

做完風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估就可以直接在手機(jī)App上買了。

4 債轉(zhuǎn)類產(chǎn)品

之前寫過(guò)的，也是很好的產(chǎn)品。

最近招行、中信、浦發(fā)、建行、浙商銀行、微眾6家銀行也搞起了「轉(zhuǎn)讓」功能。

轉(zhuǎn)讓標(biāo)的是銀行發(fā)行的「定期」理財(cái)產(chǎn)品。

理財(cái)轉(zhuǎn)讓主要是銀行為了解決定期產(chǎn)品「流動(dòng)性差」，增強(qiáng)流動(dòng)性而開(kāi)發(fā)的。

買了支持轉(zhuǎn)讓功能的產(chǎn)品，定期就變成了「類活期」，并且能拿到比活期更高的收益。

目前支持債轉(zhuǎn)功能的銀行，我做了個(gè)表匯總：

（點(diǎn)擊圖片可以看大圖）

好了，關(guān)于銀行理財(cái)，我們一篇文章全總結(jié)完了。

最后再提醒兩句：

活期看流動(dòng)性，別在意收益率；

資管新規(guī)之后，銀行理財(cái)已經(jīng)打破剛兌，違約、延期都是可能的，不會(huì)有人為你保本。打開(kāi)一些風(fēng)險(xiǎn)敞口是必然的。