?　　金融業(yè)是整個國民經濟的大動脈。改革開放以來，隨著國內居民金融財富的不斷增加，金融消費者與金融機構之間的聯(lián)系日趨緊密，金融消費者的權益保護工作被提上議事日程。

　　一、我國金融消費者權益保護現(xiàn)狀

　　當前，放松金融管制、促進綜合經營、鼓勵金融創(chuàng)新已經成為我國金融改革和金融立法的基本趨勢。然而另一方面，金融消費者權益遭受侵害的情況與日俱增。在中國消費者協(xié)會所受理的消費者投訴案件中，金融消費者投訴案排在第六位，而在“十大不平等格式條款”的統(tǒng)計中，銀行業(yè)、保險業(yè)的格式合同高居榜首。

　　從金融消費者權益保護方面的立法情況看，我國目前存在兩類立法：一類是由全國人大及其常委會制定的法律；另一類是人民銀行、銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會等監(jiān)管部門制定的規(guī)章制度。其中，全國人大及其常委會制定的法律有《人民銀行法》《商業(yè)銀行法》《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》《證券法》《保險法》《消費者權益保護法》；銀監(jiān)會制定的有《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務管理暫行辦法》等，證監(jiān)會制定的有《證券公司客戶資產管理業(yè)務試行辦法》和《信托公司集合資金信托計劃管理辦法》等，保監(jiān)會制定的有《保險資產管理公司管理暫行辦法》等。上述法律法規(guī)主要目的是為了規(guī)范金融機構正常、穩(wěn)定地運行，很少有直接以金融消費者為權益保護主體進行設計的法律規(guī)從金融消費者權益保護方面的監(jiān)管情況看，我國采取分業(yè)監(jiān)管的模式。分業(yè)監(jiān)管模式是在特定的政治和經濟條件下逐步形成的，具有一定的積極意義，中國銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會分別負責銀行業(yè)、證券業(yè)、保險業(yè)行業(yè)的監(jiān)管，國有重點金融機構從所有者角度對國有資產的增值、保值負責。然而，該模式在市場經濟條件下越來越呈現(xiàn)出其弊端，同一類的金融產品在不同的金融行業(yè)，由于監(jiān)管措施的寬嚴不同會出現(xiàn)不同的結果，不利于監(jiān)管、執(zhí)法的統(tǒng)一性。

　　二、存在的主要問題

　　目前，我國金融消費者權益保護工作存在的主要問題如下。

　　（一）立法方面

　　經過20多年的金融制度改革，我國已經初步建立了一套比較完備的金融法律體系，但消費者權益保護方面的立法卻十分薄弱。一方面，消費者權益保護立法上存在諸多空白，例如消費合同法、消費信貸法等專門立法尚未出臺；另一方面，消費者權益保護專門立法與行業(yè)法律法規(guī)以及地方立法之間缺乏協(xié)調與聯(lián)系，效力層級較低，尚未形成一個有序的消費者權益保護法律體系。

　　目前，雖然金融監(jiān)管部門都制定了較為詳盡的規(guī)范性章程，然而都較多地偏重于規(guī)范金融業(yè)者的市場行為，缺乏實際可行的對金融消費者權益進行保護的救濟性規(guī)定。

　?。ǘ┬姓O(jiān)管方面

　　我國現(xiàn)行金融監(jiān)管體制的基本特征是“分業(yè)經營，分業(yè)管理”，隨著金融業(yè)的迅猛發(fā)展，分業(yè)監(jiān)管體制本身所固有的監(jiān)管范圍窄、監(jiān)管方式簡單、監(jiān)管手段單一、不同金融子行業(yè)之間存在監(jiān)管真空和監(jiān)管重復并存現(xiàn)象等一系列問題逐漸暴露出來。

　　在分業(yè)監(jiān)管體制之下，我國的銀監(jiān)會、證監(jiān)會和保監(jiān)會三家監(jiān)管機構各成系統(tǒng)，縱向分割，各司其職。它們之間的協(xié)調與合作相對較少，無法形成長效機制，且監(jiān)管成本很高。目前我國金融監(jiān)管范圍主要集中在對傳統(tǒng)金融業(yè)務的監(jiān)管上，且監(jiān)管方式主要是外部監(jiān)管，即現(xiàn)場監(jiān)管和事后監(jiān)管，對金融業(yè)內存在的趨勢性潛在風險因素缺乏超前預警分析，直接導致我國金融監(jiān)管機構長期處于對金融風險“事前無預測、事后無對策”的被動局面。市場經濟條件下，理想的金融監(jiān)管手段應是經濟手段、行政手段和法律手段的有機統(tǒng)一，而我國金融監(jiān)管部門主要采用的還是行政手段，過多的行政干預導致金融監(jiān)管的隨意性增大。

　　（三）救濟手段方面

　　在金融消費糾紛解決機制建設上，外部的救濟渠道狹窄，內部控制制度和行業(yè)自律制度不健全，非訴救濟不足。

　　從實踐情況看，我國法院基本不受理專門的金融消費者權益保護案件，即便受理也是以普通的合同關系對待，外部救濟途徑狹窄而單一。

　　而金融機構內部控制制度和行業(yè)自律制度同樣不健全。目前，各金融機構雖已按照監(jiān)管要求制定了基本的內部控制制度，但仍存在財務報表數(shù)據(jù)缺乏真實可靠性、執(zhí)行會計制度不嚴格、金融信息披露報送制度缺乏執(zhí)行力、內部審計組織缺乏獨立性和權威性等問題。理論上說，行業(yè)自律是金融業(yè)自我管理、自我規(guī)范、自我約束的一種高效管理方式。然而，由于金融機構的壟斷性地位，金融行業(yè)自律組織在金融監(jiān)管領域中發(fā)揮的作用不大。目前還沒有從同業(yè)協(xié)作的層面上為金融消費者權益保護提供一個統(tǒng)一的平臺，也沒有相關的制度規(guī)范來促進金融機構與金融消費者糾紛的解決。

　　在替代性糾紛解決機制的建設上，2007年12月，上海率先成立了金融仲裁院，而中國銀行業(yè)協(xié)會和上海銀監(jiān)會也著手開始建立金融消費者投訴處理工作聯(lián)動機制。遺憾的是，上述創(chuàng)新性做法并未在全國范圍內推行，也未建立起成熟、暢通、高效的替代性糾紛解決機制。

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