?　　我國(guó)的信用卡產(chǎn)業(yè)從1985年3月肇始。伴隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)持續(xù)穩(wěn)步發(fā)展，國(guó)民收入和消費(fèi)水平不斷提高，我國(guó)的信用卡產(chǎn)業(yè)得到了飛速發(fā)展。據(jù)中國(guó)人民銀行2012年3月發(fā)布的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，截至２０１１年年末，全國(guó)信用卡累計(jì)發(fā)卡量為２.８５億張，全國(guó)人均擁有信用卡０.２１張，信用卡授信總額２.６０萬(wàn)億元，期末應(yīng)償信貸總額（信用卡透支余額）８１２９.５６億元。時(shí)至今日，我國(guó)信用卡發(fā)卡和交易規(guī)模持續(xù)增長(zhǎng)，信用卡支付已經(jīng)逐漸成為日常消費(fèi)、交易的主要手段之一，并形成以商業(yè)銀行銀行卡系統(tǒng)為基礎(chǔ)、以聯(lián)網(wǎng)跨行交易系統(tǒng)為核心、以ATM（自動(dòng)柜員機(jī)）和POS（銷(xiāo)售點(diǎn)終端）為主要受理終端的銀行卡技術(shù)體系。與此同時(shí)，隨著信用卡授信總額的不斷增長(zhǎng)，信用卡期末應(yīng)償信貸總額和信用卡逾期半年未償信貸總額均大幅攀升，信用卡壞賬風(fēng)險(xiǎn)等業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)也不斷顯現(xiàn)。

　　一、信用卡的概念

　　在我國(guó)，不同語(yǔ)境下信用卡的概念存在一定程度的交叉或沖突?？傮w而言，我國(guó)對(duì)“信用卡”的規(guī)定從1992年12月29日中國(guó)人民銀行頒布的《信用卡業(yè)務(wù)管理辦法》到1996年1月26日中國(guó)人民銀行頒布的《信用卡業(yè)務(wù)管理辦法》，再到1999年1月5日中國(guó)人民銀行頒發(fā)的《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》，最后到2011年1月13日中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)頒布的《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法》，至今已經(jīng)過(guò)四次歷史沿革。其中，1996年的《信用卡業(yè)務(wù)管理辦法》首次提出信用卡是指“中華人民共和國(guó)境內(nèi)各商業(yè)銀行（含外資銀行、中外合資銀行，以下簡(jiǎn)稱(chēng)商業(yè)銀并適用至今的《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》則通過(guò)先規(guī)定銀行卡的大概念以及將銀行卡分為信用卡和借記卡的方式來(lái)說(shuō)明信用卡的有關(guān)內(nèi)容。而中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)最新頒布的《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法》第七條則規(guī)定，信用卡是指“記錄持卡人賬戶相關(guān)信息，具備銀行授信額度和透支功能，并為持卡人提供相關(guān)銀行服務(wù)的各類(lèi)介質(zhì)”。對(duì)比上述四個(gè)規(guī)定可以看出，我國(guó)（具體指監(jiān)管部門(mén)）對(duì)信用卡的定義有廣義和狹義之分，現(xiàn)行《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法》所指的信用卡均是從狹義而言的。

　　經(jīng)過(guò)上述梳理，我們可以將信用卡定義為：記錄持卡人賬戶相關(guān)信息，具備銀行授信額度、透支功能和轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)金功能，并為持卡人提供相關(guān)銀行服務(wù)的信用支付工具。上述定義即狹義上的信用卡，與借記卡并列構(gòu)成廣義的銀行卡。本章所稱(chēng)信用卡即指狹義信用卡。

　　二、信用卡的基本功能

　　現(xiàn)今的信用卡功能各異，花樣繁多，但歸納起來(lái)，不同品種的信用卡所具備的基本功能大致相同，主要可分為兩大類(lèi)：

　　第一類(lèi)是信用卡的特色功能，即消費(fèi)信貸功能。這是信用卡區(qū)別于其他銀行卡的最具識(shí)別性的特別功能。銀行給予信用卡持卡人一定的授信額度，允許持卡人在銀行規(guī)定的信用額度和期限內(nèi)透支資金先消費(fèi)、后還款，這實(shí)際上就是銀行向持卡人發(fā)放了短期的消費(fèi)信貸。

　　第二類(lèi)是信用卡作為銀行卡的一種所具備的基本功能，包括：（1）支付結(jié)算功能；（2）匯兌功能；（3）儲(chǔ)蓄功能。信用卡本質(zhì)上是銀行卡的一種，因此其也具備銀行卡所具備的上述幾項(xiàng)基本功能。較之現(xiàn)金，使用信用卡進(jìn)行交易更為便捷和安全，也是信用卡產(chǎn)業(yè)能在世界范圍內(nèi)飛速發(fā)展的一個(gè)主要原因。

　　三、信用卡的分類(lèi)

　　按照《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》和《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法》的有關(guān)規(guī)定，信用卡可進(jìn)行以下分類(lèi)。（一）人民幣卡和外幣卡

　　按照賬戶幣種不同，信用卡可以分為人民幣卡和外幣卡。兩者主要區(qū)別在于受理地點(diǎn)（境內(nèi)、境外）和結(jié)算幣種（人民幣、外幣）上的不同。

　　（二）單位卡和個(gè)人卡

　　按照發(fā)行對(duì)象不同，信用卡可以分為單位卡和個(gè)人卡。單位卡是發(fā)卡銀行向單位如國(guó)家機(jī)關(guān)、企業(yè)、事業(yè)單位、部隊(duì)、社會(huì)團(tuán)體或者其他組織發(fā)行的，按照用途又可分為商務(wù)差旅卡和商務(wù)采購(gòu)卡。個(gè)人卡是發(fā)卡銀行向自然人發(fā)行的信用卡，個(gè)人卡按照持卡人所承擔(dān)的責(zé)任分為主卡和副卡，主卡持卡人為他人辦理副卡，但須承擔(dān)副卡項(xiàng)下全部債務(wù)。具有完全民事行為能力的副卡持卡人也應(yīng)對(duì)副卡項(xiàng)下債務(wù)承擔(dān)連帶清償責(zé)任。

　　（三）磁條卡、芯片（IC）卡和磁條芯片復(fù)合卡

　　按照信息載體不同，信用卡可以分為磁條卡、芯片（IC）卡和磁條芯片復(fù)合卡。這三者的信息載體即存儲(chǔ)介質(zhì)不同，各有各的特點(diǎn)：磁條卡成本較低；芯片卡具有存儲(chǔ)容量大、安全保密和防偽技術(shù)高、數(shù)據(jù)交換可靠等優(yōu)點(diǎn)，但制作成本較高；磁條芯片復(fù)合卡兼具芯片卡和磁條卡兩種特質(zhì)，其使用范圍較單一介質(zhì)卡片而言更靈活、廣泛。從安全性看，芯片卡更有利于防范偽卡欺詐風(fēng)險(xiǎn)。為此，國(guó)際三大信用卡組織（Europay、Master\|Card、Visa）共同制訂了EMV標(biāo)準(zhǔn)，致力推動(dòng)信用卡從磁條卡到芯片卡的更新?lián)Q代。

　?。ㄋ模┵J記卡和準(zhǔn)貸記卡

　　按照是否享有免息還款期，信用卡可以分為貸記卡和準(zhǔn)貸記卡。貸記卡內(nèi)存款不計(jì)息，但可享受期限長(zhǎng)短不一的免息還款期和比例不一的最低還款額待遇。準(zhǔn)貸記卡有部分借記卡功能，存款可計(jì)息，但一般需交納備用金，使用時(shí)先存款后消費(fèi)，且不享受免息還款期和最低還款額待遇。

　?。ㄎ澹┎煌燃?jí)信用卡

　　按照信用等級(jí)，信用卡可以分為不同等級(jí)的信用卡。銀行評(píng)估申請(qǐng)人的資信和還款能力等因素后最終核定申請(qǐng)人的授信額度，形成不同等級(jí)的信用卡。不同等級(jí)的信用卡持卡人除享有的授信額度高低不同外，所享受的其他服務(wù)也有區(qū)別。

　　此外，信用卡還有其他一些分類(lèi)，如按品牌分類(lèi)，萬(wàn)事達(dá)卡、維薩卡、運(yùn)通卡等都是世界知名的信用卡品牌；按照發(fā)卡銀行是否與第三方聯(lián)名可分為聯(lián)名卡和非聯(lián)名卡。

　　四、信用卡業(yè)務(wù)的基本流程

　　信用卡業(yè)務(wù)的基本流程，也就是信用卡業(yè)務(wù)的主要組成環(huán)節(jié)如下。

　?。ㄒ唬┥暾?qǐng)和領(lǐng)用

　　具備完全民事行為能力或獨(dú)立法人資格、資信良好的自然人或法人，可以向銀行申請(qǐng)信用卡，申請(qǐng)時(shí)應(yīng)當(dāng)向銀行提供真實(shí)、準(zhǔn)確、完整的主體信息，銀行調(diào)查、審查后決定是否向申請(qǐng)人發(fā)放信用卡并核準(zhǔn)授信額度。

　?。ǘ┦褂煤唾~戶管理

　　1.交易

　　持卡人可在發(fā)卡銀行指定的特約機(jī)構(gòu)、網(wǎng)點(diǎn)、自助設(shè)備和代理銀行使用信用卡，交易的類(lèi)型有：消費(fèi)、取現(xiàn)、轉(zhuǎn)賬等。持卡人在使用信用卡前一般要簽名和設(shè)置密碼。

　　2.交易憑證

　　交易憑證主要有兩大類(lèi)，一類(lèi)是經(jīng)持卡人簽名所形成的交易憑證；一類(lèi)是使用信用卡磁條、芯片以及密碼等產(chǎn)生的電子信息。

　　3.對(duì)賬

　　持卡人與發(fā)卡銀行按照約定的方式對(duì)信用卡交易情況進(jìn)行對(duì)賬。持卡人對(duì)異議交易，有權(quán)在約定時(shí)間內(nèi)要求銀行查對(duì)。

　　4.還款

　　持卡人可以根據(jù)與發(fā)卡銀行的約定及自身需求進(jìn)行還款，包括使用免息還款期、最低還款額等方式進(jìn)行還款。

　　5.計(jì)息與費(fèi)用

　　常見(jiàn)的信用卡計(jì)息與收費(fèi)有：信用卡年費(fèi)、超限費(fèi)、　　滯納金、利息、復(fù)利等。不同的交易類(lèi)型以及不同的還款方式，對(duì)持卡人所應(yīng)支付的利息和費(fèi)用有不同影響。

　　6.掛失

　　信用卡的掛失規(guī)定與其他一般銀行卡的掛失規(guī)定基本相同，我國(guó)銀行大多都規(guī)定掛失手續(xù)辦妥前信用卡被冒用的損失由持卡人自負(fù)。境外某些銀行對(duì)持卡人掛失前損失提供一定程度的免責(zé)保障，近年來(lái)，境內(nèi)銀行對(duì)此有所跟進(jìn)。