?　　合同是個(gè)動(dòng)態(tài)的過程，該過程就具體某份業(yè)務(wù)合同而言，始于該合同的簽署。銀行與客戶發(fā)生業(yè)務(wù)往來同樣離不開簽署業(yè)務(wù)合同這一環(huán)節(jié)。雖然銀行的業(yè)務(wù)合同絕大多數(shù)是由銀行一方提供的格式合同，在權(quán)利義務(wù)條款約定上能符合銀行風(fēng)險(xiǎn)控制的要求，但如果銀行在簽署環(huán)節(jié)不注意對法律風(fēng)險(xiǎn)的控制，仍會(huì)面臨一定的風(fēng)險(xiǎn)，如合同生效要件方面存在瑕疵可能導(dǎo)致合同無效的嚴(yán)重后果。因此銀行應(yīng)當(dāng)充分重視合同簽署環(huán)節(jié)中的法律風(fēng)險(xiǎn)，而本節(jié)也將主要介紹商業(yè)銀行在與客戶簽署合同過程中可能遇到的法律風(fēng)險(xiǎn)與防范措施。

　　一、代理簽署的風(fēng)險(xiǎn)

　　合同的主體與簽署合同的主體是兩個(gè)不同的概念，前者是指實(shí)際承擔(dān)合同權(quán)利義務(wù)的民事主體，而后者是實(shí)際實(shí)施簽署合同行為的人。在合同簽署環(huán)節(jié)，有可能是合同主體本人與銀行簽署合同，但也有可能是委托他人與銀行簽署合同。

　　在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的當(dāng)下，社會(huì)上大量的商業(yè)合同是由代理人完成簽署的。相比較而言，由于銀行對風(fēng)險(xiǎn)控制的要求嚴(yán)格于一般企業(yè)，銀行業(yè)務(wù)合同中代理簽署的比例相對稍低，但代理簽署仍是一種普遍現(xiàn)象，因而銀行在接受代理簽署合同時(shí)，也應(yīng)注意相關(guān)法律風(fēng)險(xiǎn)。

　?。ㄒ唬o權(quán)代理風(fēng)險(xiǎn)

　　代理行為是基于被代理人的意思表示即授權(quán)產(chǎn)生的，如果代理人被認(rèn)定為無權(quán)代理，則銀行就不能要求被代理人承擔(dān)責(zé)任，而與代理人所簽訂的業(yè)務(wù)合同也將處于效力后果。雖然《合同法》規(guī)定有表見代理制度，但其適用要滿足一定的構(gòu)成要件；而且從司法實(shí)踐看，審判人員普遍認(rèn)為銀行不同于普通企業(yè)，其有著嚴(yán)格的內(nèi)控制度且經(jīng)營風(fēng)格審慎嚴(yán)謹(jǐn)，若銀行主張適用表見代理，事實(shí)上將面臨更為嚴(yán)格的審查標(biāo)準(zhǔn)。

　　一般而言，銀行在接受代理人簽署合同時(shí)，應(yīng)要求代理人出具時(shí)效性和指向性明確的授權(quán)書。授權(quán)書中，銀行可要求載明該授權(quán)系“不可撤銷”的字句，以防止被代理人事后撤銷委托導(dǎo)致無權(quán)委托的發(fā)生。若授權(quán)書出具時(shí)日已久，應(yīng)給予特別關(guān)注，確認(rèn)該授權(quán)書是否仍有效。

　?。ǘ┰綑?quán)代理風(fēng)險(xiǎn)

　　超越權(quán)限的代理行為同樣是無權(quán)代理，所簽署的合同也處于效力待定狀態(tài)，需要得到被代理人的追認(rèn)后方為有效。因此銀行在接受代理簽署行為時(shí)，除審查授權(quán)真實(shí)性外，還應(yīng)仔細(xì)核對代理權(quán)限，判斷代理簽署合同行為和合同內(nèi)容是否超越代理權(quán)限。只有在代理權(quán)限內(nèi)的代理行為銀行才可以接受，否則應(yīng)予以拒絕。

　?。ㄈ┐頇?quán)限不明風(fēng)險(xiǎn)

　　除了超越代理權(quán)限外，代理權(quán)限不明也有可能產(chǎn)生法律風(fēng)險(xiǎn)。在代理簽署合同過程中，若代理人的代理權(quán)限約定較為模糊，容易導(dǎo)致對代理人的代理行為是否超越代理權(quán)限產(chǎn)生爭議，并可能導(dǎo)致對銀行的不利后果。

　　例如，某授權(quán)委托書的權(quán)限表述為“代為前往銀行辦理抵押貸款相關(guān)手續(xù)”，則屬于明顯的代理權(quán)限約定不明。從貸款對象方面就可以解讀出以下不同的內(nèi)容：一是辦理被代理人自己的借款，其中擔(dān)保方式系抵押；二是辦理被代理人房產(chǎn)的抵押手續(xù)，但借款人可以是第三人。同樣，該授權(quán)也沒有指明具體的銀行以及借款的金額，容易引起日后的相關(guān)糾紛。

　　對于代理權(quán)限不明，最好的解決方案是明確代理權(quán)限。一般而言，銀行應(yīng)要求相關(guān)委托書明確具體的經(jīng)辦銀行名稱、業(yè)務(wù)基本信息（品種、金額、期限等）、被代理人地位（如系融資主體還是擔(dān)保人）、是否有轉(zhuǎn)委托權(quán)等，避免因代理權(quán)限不明晰引起不必要的風(fēng)險(xiǎn)。（四）授權(quán)手續(xù)的真實(shí)性

　　代理行為離不開授權(quán)手續(xù)，故授權(quán)手續(xù)的真實(shí)性是銀行對代理行為審查的第一道關(guān)卡，如果授權(quán)手續(xù)真實(shí)性方面存在瑕疵，則會(huì)影響整個(gè)代理行為的有效性。

　　銀行在接受代理簽署行為前，首先應(yīng)確保相關(guān)的授權(quán)手續(xù)系被代理人的真實(shí)意思表示，一般可采取面簽或其他方式確保其真實(shí)性。有些銀行要求授權(quán)委托書必須經(jīng)過公證處的公證，認(rèn)為這樣才是有效，但事實(shí)上公證行為僅是借助第三方手段即公證處對被代理人身份進(jìn)行核對，并不能完全確保委托手續(xù)的真實(shí)性，實(shí)踐中也常常發(fā)生公證書本身為真但因辦理公證時(shí)被代理人系他人冒名頂替而最終撤銷公證書的案例。因此，委托公證并非絕對保險(xiǎn)，而且委托手續(xù)也不要求必須公證，銀行真正關(guān)注的應(yīng)是采取多種措施確保委托手續(xù)的真實(shí)性，包括形式及實(shí)質(zhì)內(nèi)容的真實(shí)性，避免委托手續(xù)虛假而產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)。

　?。ㄎ澹┓ǘù砣松矸蒿L(fēng)險(xiǎn)

　　根據(jù)法律規(guī)定，法定代表人是依照法律規(guī)定或組織章程規(guī)定代表法人行使職權(quán)的自然人，其行為代表法人，無需再出具授權(quán)委托書。但法定代表人代表企業(yè)簽署合同時(shí)，同樣要注意其身份情況，由于法定代表人可以更換，銀行在簽署合同時(shí)，尤其是之前已有過業(yè)務(wù)往來的企業(yè)，應(yīng)確認(rèn)該人是否仍系該企業(yè)的法定代表人，一般可通過最新的工商登記信息、營業(yè)執(zhí)照原件等進(jìn)行核實(shí)。

　　（六）代理人民事行為能力風(fēng)險(xiǎn)

　　代理人受人之托代理他人簽署合同的代理行為，同樣屬于民事活動(dòng)，必須滿足民事主體從事民事活動(dòng)應(yīng)必備相應(yīng)民事行為能力的法律要求。對于代理人，銀行也應(yīng)參照客戶主體資格審查中民事行為能力的審查標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行審查，在確保其民事行為能力無瑕疵的情況下接受代理簽署行為。

　　二、印章、簽字、摁指印的選擇

　　合同雙方在合同書上簽字或蓋章是業(yè)務(wù)合同成立的要件，就簽章而言，可以有簽字、蓋章、摁手印等形式，其中根據(jù)合同主體是自然人或企業(yè)會(huì)有不同的形式要求。（一）自然人的簽署形式

　　對于自然人來說，在簽署業(yè)務(wù)合同時(shí)理論上可以選擇親筆簽名、加蓋私章或摁指印等形式，但銀行一般情況下應(yīng)要求必須有親筆簽名，至于加蓋私章或摁指印則可以作為輔助要求。實(shí)踐中，由于自然人私章的刻制手續(xù)較為簡單且不受管制，不能確保代表該自然人的唯一性，自然人可以用私章的非唯一性進(jìn)行抗辯，而親筆簽名則可以根據(jù)簽字筆跡確定該自然人，具有唯一性。因此銀行應(yīng)要求自然人在簽署業(yè)務(wù)合同時(shí)必須親筆簽名，不可只加蓋私章。

　　雖然根據(jù)指紋的唯一性，摁指印也可以確定到具體的自然人，而且《最高人民法院關(guān)于適用<中華人民共和國合同法>若干問題的解釋（二）》第五條規(guī)定：“當(dāng)事人在合同書上摁手印的，人民法院應(yīng)當(dāng)認(rèn)定其具有與簽字或者蓋章同等的法律效力”。但由于指印本身所記載的信息無法直觀地與自然人身份進(jìn)行關(guān)聯(lián)，因此也不推薦采取只摁指印的簽署方式，建議可在親筆簽名要求之上再加摁指印。

　　還有一類特殊情形，就是不能書寫自己姓名的當(dāng)事人的合同簽署方式。此時(shí)摁指印則是必不可少的，而且銀行應(yīng)避免通過“手把手”的方式幫助客戶簽名，如果必須有“簽名”，也應(yīng)由客戶對照自己姓名文字字樣自行臨摹“簽署”。

　?。ǘ┢髽I(yè)印章的風(fēng)險(xiǎn)

　　銀行與企業(yè)法人簽署業(yè)務(wù)合同時(shí)，企業(yè)多采取在合同書上加蓋公章的形式。公章作為企業(yè)的權(quán)力象征之一，一般情況下可作為確認(rèn)業(yè)務(wù)合同成立與生效的標(biāo)準(zhǔn)。

　　對于業(yè)務(wù)合同上加蓋的公章，銀行應(yīng)關(guān)注所蓋公章是否經(jīng)過注冊登記。根據(jù)《國務(wù)院關(guān)于國家行政機(jī)關(guān)和企業(yè)事業(yè)單位社會(huì)團(tuán)體印章管理的規(guī)定》第二十三條規(guī)定，“國家行政機(jī)關(guān)和企業(yè)事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體刻制印章，應(yīng)到當(dāng)?shù)毓矙C(jī)關(guān)指定的刻章單位刻制”，而且企業(yè)一般情況下在某一時(shí)點(diǎn)應(yīng)有且僅有一枚屆時(shí)有效的公章，如果舊公章遺失、磨損或有其他原因不再使用的，應(yīng)自新公章啟用的同時(shí)停止舊公章的使用。但實(shí)踐中大量的企業(yè)為了使用方便或其他原因自由刻制了多枚沒有經(jīng)過登記的公章。這樣一來就將企業(yè)公章分成了兩類：一類是經(jīng)注冊登記的公章，　　即在公安機(jī)關(guān)或工商行政管理機(jī)關(guān)進(jìn)行過印鑒樣式備案；一類是未經(jīng)注冊登記的公章，即沒有在公安機(jī)關(guān)或工商行政管理機(jī)關(guān)或其他政府職能部門留有該公章的印鑒樣式。從法律意義上講，未經(jīng)注冊登記的公章并不必然屬于無效公章，公章的效力應(yīng)是與使用該公章的特定主體的意思表示相關(guān)，印章注冊管理制度只是賦予經(jīng)注冊登記的印章更權(quán)威的證明力。不過若企業(yè)否認(rèn)未注冊公章的真實(shí)性，則主張?jiān)摴抡鎸?shí)的當(dāng)事人需要提供相關(guān)證明依據(jù)予以反駁，但銀行在大部分情形下較難取得未注冊登記公章為該企業(yè)實(shí)際認(rèn)可使用的有力證明材料。為避免因公章不真實(shí)或無法證明公章真實(shí)性（如企業(yè)使用未經(jīng)注冊登記的公章）而產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)，銀行在審查企業(yè)所加蓋公章真實(shí)性的時(shí)候，可以去企業(yè)所在轄區(qū)的公安機(jī)關(guān)或工商注冊登記機(jī)關(guān)查詢該公章是否與注冊登記公章樣式一致，如果不一致則要求企業(yè)法定代表人以簽字聲明的方式確認(rèn)企業(yè)使用多枚公章并在聲明中附上各枚企業(yè)認(rèn)可有效的公章印鑒樣式。當(dāng)然，由于注冊登記公章的證明力要大于未注冊的公章，銀行最好要求客戶加蓋經(jīng)注冊登記的公章，避免日后出現(xiàn)不必要的糾紛。

　　企業(yè)印章除了公章外，往往還刻制有財(cái)務(wù)專用章、法定代表人個(gè)人名章，部分企業(yè)還刻制有合同專用章等。一般而言，簽署業(yè)務(wù)合同應(yīng)使用企業(yè)公章，特殊情況下可以使用合同專用章，但應(yīng)確認(rèn)企業(yè)在與銀行業(yè)務(wù)合同中使用合同專用章的行為合規(guī)性。而法定代表人個(gè)人名章一般應(yīng)與公章同時(shí)使用，不應(yīng)在代表企業(yè)行為時(shí)單獨(dú)使用。對于財(cái)務(wù)專業(yè)章則不應(yīng)作為業(yè)務(wù)合同簽署使用，但可以在雙方約定的前提下作為與合同相關(guān)的一些附屬性法律材料上使用，如借款提款申請、匯票交接簽收回執(zhí)等。

　?。ㄈ┡c合同約定的一致性

　　合同簽署形式應(yīng)與業(yè)務(wù)合同約定的合同簽署成立方式一致。如合同約定加蓋公章并由法定代表人簽字后生效的，應(yīng)由企業(yè)加蓋公章并由法定代表人簽字，若使用合同專用章或法定代表人只蓋私章未簽字的，均有可能產(chǎn)生對可在業(yè)務(wù)合同中表述為簽章后成立，其中“簽章”的含義包括了簽字或蓋章。

　　三、業(yè)務(wù)合同填寫的風(fēng)險(xiǎn)

　　銀行業(yè)務(wù)合同的填寫的規(guī)范性，也是銀行防范合同簽署過程中法律風(fēng)險(xiǎn)的一項(xiàng)工作內(nèi)容。

　　首先，在填寫合同過程中應(yīng)仔細(xì)認(rèn)真，業(yè)務(wù)要素填寫無差錯(cuò)，并確保每份合同在填寫內(nèi)容上的一致性，不得出現(xiàn)一式多份業(yè)務(wù)合同中某份與其他各份填寫內(nèi)容存在差異的情況。其次，所有的填寫或選擇空格處應(yīng)全部填選完整，如果沒有填寫內(nèi)容，應(yīng)用斜線劃去空格或注明“無填寫內(nèi)容”，防止被人事后添加其他內(nèi)容。再次，對于金額大小寫等內(nèi)容的填寫應(yīng)注意相關(guān)規(guī)范要求，如大寫金額應(yīng)頂格書寫并控制合理的字間距，防止被人竄改金額。另外，對于多頁簡單裝訂的合同書，可采取加蓋騎縫章的形式降低合同書內(nèi)頁被人抽換的風(fēng)險(xiǎn)。最后，合同書上內(nèi)容的填寫原則上應(yīng)不得隨意涂改，若有填寫錯(cuò)誤一般應(yīng)重填合同，若確實(shí)無法重填的則應(yīng)在合同涂改處由合同各方當(dāng)事人簽章予以確認(rèn)。