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保險的本質(zhì)體現(xiàn)于它的保障功能。 保障型保險有四種：意外險、醫(yī)療險、重疾險、壽險。 本文作為科普系列的第一篇，依次介紹四大基礎險種。 每個險種都從三個角度來講。
01 意外險1.意外險保什么顧名思義，意外險保的當然是意外。 保險里的意外包含四個因素： 外來的、突發(fā)的、不可避免的、非疾病的。 我們先來理一理哪些情況意外險不保： 第一個自殺不保，因為自殺是本意的； 第二個心源性猝死不保。 通常認為猝死是由心腦血管疾病導致； 第三個中暑不保，這是可避免的。 基本上除此以外，該保的都保，也理一理： 大的像車禍，燙燒傷、觸電、溺水等， 小的像走路摔跤，運動受傷，貓爪狗咬等。 這些都符合意外的定義，所以都能保。 2.意外險產(chǎn)品結構
意外險的產(chǎn)品責任一般包含三個方面： 意外傷害、意外醫(yī)療、意外住院津貼。 （1）意外傷害。 意外傷害是給付型的，分為意外身故和意外傷殘。 意外身故好理解，比如100萬保額，因為意外掛了就賠100萬。 意外傷殘則是根據(jù)統(tǒng)一的《人身保險傷殘評定標準》來判定，該標準將傷殘分為10個等級，程度最輕的賠付10%，最嚴重的賠付100%。 注意，買意外險的初衷就是為了保傷殘。 其它的身故也好、醫(yī)療也好都有可替代的險種。只有傷殘責任是意外險獨有。 （2）意外醫(yī)療 意外醫(yī)療是報銷型的。簡單講就是花多少報多少。 額度一般不高，通常是1萬-5萬。 因為這部分主要是為了應對小的意外事故。 比如踢足球骨折了就可以用意外醫(yī)療報銷。 如果真的需要大額治療費用，就需要動用醫(yī)療險了。 （3）意外住院津貼 意外住院津貼是給付型的。 一般格式是xxx元/天，用于收入補償，可以理解為「誤工費」。 如果比較在意意外住院津貼，建議配置額度不低于日均工資。 3.意外險購買注意事項（1）買短期不買長期 目前市面上的長期險通常比短期貴很多。 意外險的健康告知很寬松，基本不用擔心老了、病了無法續(xù)保的問題，所以買價格便宜的短期險就行。 （2）是否包含傷殘責任 一定是傷殘（或者殘疾）。 不能是全殘，全殘是最嚴重的傷殘。 如果一款產(chǎn)品寫的是保身故/全殘，那就是個坑貨。 （3）職業(yè)類別是否符合 意外險的健康告知較寬松，主要的核保依據(jù)就在職業(yè)類別上，每家公司標準不一。 所以在購買時，務必對照職業(yè)類別表，看自己是否符合投保要求。 （4）是否需要財力證明 有些意外險在理賠的時候需要出示收入證明，但是在買的時候沒有限制。 一定要看清楚這一點，不能給理賠留下隱患。 02 醫(yī)療險1.醫(yī)療險保什么醫(yī)療險是報銷性質(zhì)的。 醫(yī)療險保的是醫(yī)療行為，醫(yī)療行為分為住院和門診。 一個最簡單的例子：一般的感冒發(fā)燒去醫(yī)院打點滴，這就屬于門診。 如果引起了肺炎，比較嚴重的話，就需要住院了。 除此以外，還有一種叫特殊門診。 一般是治療比較重大的疾病，比如腎透析、腫瘤門診手術、器官移植后的抗排異治療、其它門診手術等。 在這三種醫(yī)療行為中，可以排除普通門診，沒啥實際意義。 市面上保門診的產(chǎn)品也很少，基本都出現(xiàn)在捆綁型產(chǎn)品中。 所以醫(yī)療險的保障范圍一般是住院、特殊門診。 當然還有和住院相關的門診（一般為住院前7天后30天）。 2.醫(yī)療險的種類
（1）百萬醫(yī)療險 市面上最火的醫(yī)療險就是百萬醫(yī)療了。 但很多人還是不知道它的存在。 簡單來說百萬醫(yī)療有三個特點： ①低價高保額，一般是幾百塊保幾百萬的報銷額度。 ②一般設有1萬的免賠額。 ③通常不保證續(xù)保。 優(yōu)秀的產(chǎn)品扎堆：支付寶上面的尊享e生、好醫(yī)保長期醫(yī)療，平安的e生保等都不錯。 （2）一般住院醫(yī)療險 這種醫(yī)療險的意義在于抵充上面1萬的免賠額。 通常也有三個特點：低價格、低保額、低免賠，而且基本都限社保內(nèi)。 如果比較重視小額醫(yī)療費用，比如家里有小寶寶的，就可以選擇百萬醫(yī)療 少兒住院萬元護做一個搭配。 對成年人而言意義不大。 （3）中高端醫(yī)療險 如果注重看病體驗，就要關注中高端醫(yī)療險了。一般可以涵蓋到國內(nèi)頂尖的醫(yī)療資源，如北京協(xié)和醫(yī)院、中日友好醫(yī)院、上海瑞金醫(yī)院的國際醫(yī)療部等。通常價格為幾千至幾萬。 如果想了解中端醫(yī)療險與一般醫(yī)療險的區(qū)別，找當?shù)刈詈冕t(yī)院的國際部溜達一圈就懂了。 （4）高端醫(yī)療險 這個級別，是奔著“享受”就醫(yī)去的。 按照醫(yī)療機構涵蓋的地區(qū)來分，從低至高依次有大中華地區(qū)（包含港澳臺的醫(yī)療機構），全球計劃（除美國、加拿大），全球計劃（含美、加）。 價格也很性感，幾萬到幾十萬不等。 知名的高端醫(yī)療供應商有MSH&永安保險、安盛天平、太平、BUPA等。 3.醫(yī)療險購買注意事項 能看到這篇文章，基本上就告別垃圾的醫(yī)療險了。 這里主要就提示一點，是否符合健康告知？ 這是買健康險的第一步。 我們深受誤導銷售的荼毒，絕大部分人的意識里根本沒有這一條，以為保險是隨便買的。 如果身體出了狀況依然買，等于給理賠留了一顆定時炸彈。 關于健康告知我會在科普系列的下一篇里面講。 其它的，比如是否看重就醫(yī)綠通、醫(yī)療墊付功能，到底是買百萬醫(yī)療還是中高端醫(yī)療等等，這種問題沒有標準答案，因人而異。 03 重疾險1.重疾險保什么重疾險保的當然是重大疾病。 很多人都把重疾險和醫(yī)療險搞混淆了。 從賠付性質(zhì)上來看，醫(yī)療險是報銷型的，花多少報多少。重疾險是給付型的，滿足合同約定的條件，就會賠一筆錢。
重疾險可以看作一種「收入補償險」。 不過由于當前國內(nèi)的醫(yī)療險都是短期的，不保證續(xù)保，所以重疾險依然要承擔期重大疾病治療的這部分責任，醫(yī)療險可以看作一個很好的補充。 總而言之，這筆錢主要用于三個方面：療養(yǎng)費，生活開支，治療費用。 2.重疾險的產(chǎn)品結構重疾險給人的感覺是最復雜的。所以我把它的保險責任分成了三個層次： ①主要②次要③個性化選擇。 來幫助大家理解，請看圖。
主要的意思就是必不可少。 次要的意思是可有可無。 個性化就是要則選，不要就不選。 先說主要部分。 （1）重疾責任 2007年，保監(jiān)會把重疾責任一刀切了。 《重大疾病保險的疾病定義使用規(guī)范》規(guī)定了25種必保重大疾病。 這25種可以覆蓋重疾95%以上的發(fā)生率。 所以，一款產(chǎn)品，不管它是80種還是120種重疾，都不重要。 那什么重要？保額。買保險就是買保額。 我的很多委托人找到我的時候都是買過保險的，清一色的都是30-50萬保額帶壽險責任保終身。 而且大部分都是重疾和壽險共用額度。什么意思呢？ 假如人病了，賠50萬，然后額度就用完了，最后人沒了，也沒得賠了。 試想一下，現(xiàn)在一個家庭支柱因病倒下了，50萬的賠付真的夠嗎？ 那加高保額豈不是要花更多的錢？未必。 第一，我們可以選更優(yōu)的產(chǎn)品； 第二，我們可以用終身 定期方式也能節(jié)省一筆預算。 再強調(diào)一遍：買重疾險就是買保額。 如果預算不夠，我們可以在其它因素上做出讓步，但不要在保額上讓步。 （2）輕癥責任 輕癥可以理解為重疾的前期癥狀。 這個東西保監(jiān)會并沒有做出統(tǒng)一規(guī)定。 所以高發(fā)輕癥不可缺少。 有些產(chǎn)品在這里動手腳。 比如平安福，老生長談的，高發(fā)輕癥缺失三種。 重疾的標準都是很嚴苛的，輕癥設計的初衷就是向著消費者這一邊的，所以當然是必備項目。 至于輕癥的賠付比例，多見為30%左右，有一些隨著賠付次數(shù)增加。 相比與重疾的保額而言，輕癥的賠付比例可以當成次要了。 （3）輕癥豁免 輕癥豁免的意思就是被保險人患了輕癥，免繳后續(xù)保費。 毫無疑問的人性化設計，所以必備。 下面說次要部分，這部分內(nèi)容可有可無。 （4）中癥責任 中癥的賠付比例一般是50%。 字面理解，中癥是介于輕癥和重大疾病之間的癥狀。 但事實并非完全如此，因為這個也沒有統(tǒng)一標準。 比如A家的中癥有可能是B家的重疾，同樣的疾病，B賠的更多，從這個角度來看，B產(chǎn)品更好。但如果A產(chǎn)品各個方面都比B更優(yōu)，價格也更便宜呢？ 總之有了輕癥兜底，中癥就可以當成一個可有可無的選擇。 （5）特定疾病 注意，有些產(chǎn)品把輕癥叫做特定疾病。 我們從數(shù)量上判斷就可以了，如果說的是30-50種，那就是輕癥無疑了。 這里說的特定疾病一般是7-15種。 患了約定的疾病可以得到雙倍或者多倍賠付。 記住一個公式：概率乘以概率等于小概率。 從這個角度來看，特定疾病最多算錦上添花的東西，我們不可能在買保險的時候還抱著賭小概率的心理。 （6）疾病終末期 現(xiàn)在醫(yī)生告訴我，我只能活6個月了，且現(xiàn)有的醫(yī)療手段也無法對我進行治療。 還好我買的保險有疾病終末期責任，得一筆錢，最后瀟灑一把，環(huán)游個世界啥的。 疾病終末期大概就是這么個意思。 從推出來以后就一直存在爭議，畢竟存活時間低于6個月也是很難界定的一件事。 這種設定看看就好，不可能構成我們的選擇因素。 下面說個性化部分，這部分要則選，不要就不選。 （7）多次賠付型重疾 按次數(shù)分，重疾險有單次賠付型和多次賠付型。 隨著醫(yī)療的進步，很多疾病得以根治。 癌癥的五年存活率也越來越高。 所以多次賠付型重疾險應運而生。 它設計的初衷是解決「賠過以后無法購買」的問題。 出發(fā)點是好的，但也存在兩個問題： ①很多產(chǎn)品不解決復發(fā)問題 ②很多產(chǎn)品分組不合理 對一般消費者來說挑一個合適的多次賠付型重疾是很讓人頭大的事。
但也有兩點好的： ①有多次賠付不分組的，價格貴一些，如果預算充足，對保障要求高的可以選這種； ②目前有很多多次賠付型的產(chǎn)品還是不錯的，在保障和性價比方面甚至吊打一眾單次賠付型產(chǎn)品，如果從「花更少的錢，得更多的保障」這個角度去看，有些多次賠付型產(chǎn)品還是值得選擇的。比如新出不久的守衛(wèi)者一號，百年康多保等。 好的不好的，我都說了，怎么選？這個問題是「薛定諤的貓」。 （8）投保人豁免 舉例說明。 爸爸老王給兒子小王買了一份重疾險，附加投保人豁免。 老王得了合同中約定的重疾/輕癥，或者掛了，小王那份保險免繳后續(xù)保費。 投保人豁免就是這么個意思。常見于父母給孩子投保，夫妻互保。 如果一開始就看重這個，那直接奔著這種產(chǎn)品去就行。 （9）壽險責任 要不要壽險責任，這是一個很關鍵的問題。 可以說是重疾險價格最大的分水嶺了。 上面說了，我的很多委托人，買的都是帶壽險責任的終身重疾險。 這么做的壞處就是，壽險額度基本跟著重疾險在走（因為90%的情況是共用額度），市面上的重疾險免體檢額基本為50/60萬，大家?guī)缀跻矝]有疊加配置的概念，所以壽險額度是嚴重受拖累的。 不能說它一定錯了，至少不適用于所有人。 壽險待會再聊，這里不展開了。 大家需要知道，壽險和重疾險是可以分開來買的。 3.重疾險購買注意事項（1）不買兩全型，原因如下： ①開始返錢的年紀可能是我們最需要保障的時候； ②兩全型說白了就是把我們交的錢中的一大部分拿去做了定期存款，復利增長來填窟窿。只有一小部分買了保障。所以同樣的保障會貴很多。 （2）注意健康告知，理由同醫(yī)療險。 （3）保額優(yōu)先，輕癥不能有缺失。上面講了不多說。 04 壽險1.壽險保什么壽險的責任是最清爽的。 掛了就賠錢。兩年后自殺也賠。 因為研究表明人一旦有了自殺的念頭是扛不過兩年的。 2.壽險的種類
（1）定期壽險 壽險里面最體現(xiàn)保障意義的就是定壽了。 對90%的家庭來說，最適合買的也是定壽。 一般可以選擇保20年/30年，或者保至60/65/70歲。 等到了退休的年紀，身上擔子清了，就不需要壽險了。 最大的優(yōu)勢是價格比終身壽便宜很多。 劣勢在于很多人覺得交了錢最后有可能拿不回來，很虧。 （2）終身壽險 終身壽與定壽最大的區(qū)別在于保障期限。 終身就意味著這筆錢一定可以拿到。 這也是它為什么比定期貴的原因。 它當然也有保障功能，但它更大的功用是財富傳承、資產(chǎn)隔離。 （3）增額終身壽 增額終身壽與傳統(tǒng)終身壽區(qū)別有二： 增額型保額會復利增長，傳統(tǒng)型保額固定； 增額型杠桿先低后高，傳統(tǒng)型先高后低。
它的功能更像理財型保險，在此不多做介紹。 3.壽險購買注意事項（1）不買兩全型，理由同重疾險。 （2）關注免責條款，一般為3-7條，越少越好。 有些條款中吸毒、戰(zhàn)爭不賠，看自己能否接受。 四大險種的介紹到這就講完了。 最后總接了一張圖，紅字為基礎必備配置。 如果有疑問，歡迎留言討論。
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